在金融借貸的繁華表象下，省唄APP宛如一顆隱藏著巨大危機的“定時炸彈”，以其種種惡劣行徑，將無數(shù)用戶拖入了痛苦的深淵，成為金融市場中備受詬病的反面典型。

省唄的創(chuàng)始人林建明，這位曾經(jīng)的“招行信用卡系統(tǒng)之父”，頭頂著耀眼的光環(huán)踏入金融科技領(lǐng)域。他憑借在招商銀行信用卡中心的輝煌成就，于2015年創(chuàng)立薩摩耶?dāng)?shù)科并推出省唄APP，初期確實憑借“低息便捷”的虛假宣傳吸引了大量用戶，巔峰時期注冊用戶達(dá)千萬之眾。然而，這看似輝煌的背后，實則是一個精心構(gòu)建的“黑暗帝國”。

林建明通過復(fù)雜的股權(quán)架構(gòu)牢牢把控省唄的運營。天眼查App顯示，他100%控股薩摩耶云科技集團，該集團又全資控股薩摩耶?dāng)?shù)科，而薩摩耶?dāng)?shù)科旗下更是收納了湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司、深圳融合融資擔(dān)保有限公司及懷化邦昇小額貸款有限公司（曾用名“懷化省唄小額貸款有限公司”“懷化邦遠(yuǎn)小額貸款有限公司”）等關(guān)聯(lián)公司。林建明不僅以股權(quán)優(yōu)勢，還以這些公司法定代表人的身份，在業(yè)務(wù)決策、資源調(diào)配等方面擁有絕對話語權(quán)，整個業(yè)務(wù)鏈條完全圍繞他的意志運轉(zhuǎn)。這種高度集中的控制模式，雖然在企業(yè)管理上便于集中決策，但卻為后續(xù)的種種惡行埋下了伏筆。

省唄委托的第三方催收機構(gòu)，簡直就是用戶權(quán)益的“血腥屠宰場”。近期，其惡劣行徑被媒體曝光后，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。在黑貓投訴平臺上，以“省唄”為關(guān)鍵詞搜索，投訴量竟高達(dá)超3萬條，其中相當(dāng)比例直指“暴力催收”。

許多用戶僅僅逾期一天，就遭遇了狂風(fēng)暴雨般的騷擾。據(jù)《理財周刊-財事匯》報道，有用戶僅逾期438.68元，便收到恐嚇短信，而處理結(jié)果僅僅只是“已回復(fù)”，問題根本沒有得到實質(zhì)性解決。更有甚者，在逾期第一天還在睡夢中，就被大量威脅短信吵醒。自稱省唄的人員還將電話打到用戶家人那里，第三方催收人員甚至跑到用戶社交賬號下評論，這無疑表明用戶個人信息已被省唄泄露。眾多用戶投訴中提到，催收人員采用極為不當(dāng)?shù)氖侄危o借款人造成巨大的心理壓力，騷擾聯(lián)系人的行為屢見不鮮。省唄這種以暴力催收為核心的手段，完全將用戶當(dāng)作可以隨意踐踏的“羔羊”，嚴(yán)重侵犯了用戶的基本權(quán)益。

省唄官網(wǎng)打著“最高借款20萬元，年化利率（單利）5%起”的宣傳口號，聲稱要為用戶提供“低息信用借貸”服務(wù)，這不過是一個徹頭徹尾的謊言。現(xiàn)實中，用戶的實際借款體驗與宣傳天差地別。

據(jù)《理財周刊-財事匯》報道，一位借款人借款11500元，分12期還款，還款總額高達(dá)13863.63元。細(xì)究之下，其中利息僅250.67元，而融資擔(dān)保費卻高達(dá)2112.96元，占比超八成。據(jù)《理財周刊-財事匯》報道，在消費保投訴平臺上，也有類似案例，一用戶借款7800元，除利息外，由省唄母公司薩摩耶?dāng)?shù)科控股的湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司和深圳融合融資擔(dān)保有限公司，分別收取年化15%和12%的擔(dān)保費，綜合年化費率達(dá)36%，處于行業(yè)高位。

廣東新聞頻道報道顯示，李小姐因資金周轉(zhuǎn)在省唄借款8600元，20天后全額還款時被劃扣8858元，超出本金的258元按借款期限折算，年化利率約54.75%，遠(yuǎn)超市場正常水平，令其震驚不滿“短期周轉(zhuǎn)竟有如此高息，感覺被坑”。

陳小姐借款26000元，每期除111元息費外，融擔(dān)費高達(dá)311元，且融擔(dān)費高于利息，顯著加重還款負(fù)擔(dān)。她表示“借款時未注意高額融擔(dān)費，如今每月還款壓力巨大”。

面對媒體的追問，薩摩耶云科技集團僅以“你猜”二字回應(yīng)，如此態(tài)度凸顯其對用戶權(quán)利和媒體關(guān)切的極度漠視，也進(jìn)一步激化了公眾對省唄的負(fù)面情緒。

省唄在收費透明度上也問題重重。多位用戶反映點擊“協(xié)議”查看借貸條款與收費明細(xì)時，界面常顯示“系統(tǒng)繁忙”，無法查看；向人工客服索要合同、協(xié)議，卻被以“涉及隱私需相關(guān)部門審批調(diào)取”推諉。省唄與20家資金方合作時，均需用戶承擔(dān)高擔(dān)保費，這無疑推高了用戶的借款成本。業(yè)內(nèi)人士指出，省唄的“雙融擔(dān)”模式，即一筆貸款由兩家關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司分別收費，本質(zhì)上是“左手倒右手”，變相抬高了利率。更有用戶反映，擔(dān)保費不可選，涉嫌強制消費，嚴(yán)重侵害了用戶的選擇權(quán)。法律專家表示，若擔(dān)保費過高，可能被視為變相利息，一旦超出民間借貸15.4%或金融機構(gòu)24%的年利率上限，其合規(guī)性將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。省唄這種高利率和高擔(dān)保費的組合，就像一條沉重的絞索，緊緊勒住了用戶的經(jīng)濟脖子，讓用戶陷入絕境。

北京商報此前報道指出，省唄借款流程中的“預(yù)約借款”功能暗藏玄機。用戶在使用該功能時，需一鍵授權(quán)數(shù)十份合同，涉及多家金融機構(gòu)和擔(dān)保公司。用戶不得不將個人信息提供給未知第三方，而且直至放款成功才知曉資金方身份。省唄合作的20家機構(gòu)均可獲取用戶敏感信息，這大大增加了用戶信息泄露的風(fēng)險。這種“嵌套授權(quán)”模式違背了《個人信息保護法》中“最小、必要”原則，不僅可能導(dǎo)致用戶征信“變花”，還會對用戶信用記錄造成長期的負(fù)面影響。省唄為了自身利益，完全不顧用戶的隱私安全，將用戶信息隨意暴露，如同出賣了用戶的靈魂。

此外，省唄在會員服務(wù)方面也飽受詬病。平臺頻繁向用戶推送會員特權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)，不少用戶反映，僅點擊“我知道了”，平臺便自動扣款149.5元開通“月花卡”，整個過程無需用戶確認(rèn)。省唄的會員服務(wù)宣稱能提供優(yōu)先審核、提額等權(quán)益，但費用高達(dá)199元；風(fēng)險監(jiān)測報告則另收39.9元。業(yè)內(nèi)人士指出，這些服務(wù)與放款并無直接關(guān)聯(lián)，卻變相增加了用戶成本，引發(fā)了“強制消費”的爭議。省唄這種利用會員服務(wù)進(jìn)行變相收費的行為，無疑是在用戶本就沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)上又加了一塊巨石。

省唄旗下的懷化邦昇小額貸款有限公司，其最核心的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照注冊資本僅3000萬元，與監(jiān)管要求的10億元相差甚遠(yuǎn)，合規(guī)性存疑。在監(jiān)管日益收緊的大環(huán)境下，省唄依賴下沉客群和高成本資金的高定價業(yè)務(wù)模式恐難以為繼。其賴以生存的36%高利率模式根基動搖，盈利模式和商業(yè)模式正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

回顧2023年，省唄在騰訊廣告投放突破百萬元，主要依靠高成本信息流廣告獲客，這進(jìn)一步推高了運營成本。若省唄不正視當(dāng)前面臨的催收亂象、優(yōu)化收費結(jié)構(gòu)，在監(jiān)管高壓與用戶投訴的雙重夾擊下，市場份額將逐漸萎縮。林建明憑借技術(shù)創(chuàng)新締造了省唄的前期輝煌，但如今暴力催收、高成本貸款和信息安全隱患等問題，正將這家企業(yè)拖入泥沼。

在金融科技快速發(fā)展的賽道上，合規(guī)是企業(yè)生存的底線，用戶信任是企業(yè)發(fā)展的基石。省唄卻一再踐踏這些原則，若繼續(xù)回避問題，不愿積極整改，等待它的或許不是轉(zhuǎn)型機遇，而是更為嚴(yán)厲的監(jiān)管制裁，最終只能走向滅亡的末路。省唄的種種惡行，不僅損害了用戶的利益，也為整個助貸行業(yè)敲響了警鐘，這樣的企業(yè)注定會被市場所淘汰。