絕大多數(shù)人參加養(yǎng)老保險是都不想虧本的。那么我們普通人交30年養(yǎng)老保險，活到普通的壽命，總共能領(lǐng)多少錢呢？我們今天以山東省的繳費和養(yǎng)老金計算為例來算一下：

山東省2025年的養(yǎng)老保險繳費。

山東省今年的養(yǎng)老保險繳費基數(shù)是4504元至22518元，在全國屬于中等水平。

參加職工基本養(yǎng)老保險有兩種參保方式，靈活就業(yè)和單位職工。靈活就業(yè)人員繳費比例直接是20%，單位職工則是個人8%＋單位16%。

養(yǎng)老保險的繳費錢數(shù)都是繳費基數(shù)乘以繳費比例?？梢哉f靈活就業(yè)人員在參加養(yǎng)老保險繳費時，實際上是享受到國家優(yōu)惠政策的，至少能省繳費基數(shù)乘以4個百分點。

如果不考慮女性職工退休年齡的不同，實際上養(yǎng)老金待遇是完全一樣的。所以，理論上說掛靠單位繳費不劃算。

如果按照4504元基數(shù)繳納靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險30年，不考慮社平工資增長，總共需要繳納32.43萬元。

如果我們按照22518元基數(shù)繳納單位職工保險，同樣的情況職工本人需要繳納64.85萬元，用人單位則是職工的兩倍，即129.7萬元。

兩種情況的繳費錢數(shù)相差5倍。

養(yǎng)老金能夠領(lǐng)多少錢呢？

按照退休人員的養(yǎng)老金計算公式，基本養(yǎng)老金主要是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，根據(jù)計算公式，在平均繳費指數(shù)0.6、繳費年限30年的情況下，可以領(lǐng)取24%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。山東省今年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是7831元，結(jié)果大約是1880元左右。

但如果平均繳費指數(shù)是3，可以領(lǐng)取60%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金大約是4700元左右。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

繳費30年，按照60%和300%檔次繳費，分別個人賬戶會積累12.97萬元和64.86萬（不考慮利息和繳費基數(shù)增長）。

另外，不同的退休年齡，也會導(dǎo)致計發(fā)月數(shù)的差異。50歲195個月，55歲170個月和60歲139個月。

我們按照60歲來計算，分別個人賬戶養(yǎng)老金是和933元和4660元。

兩部分養(yǎng)老金相加，低檔次繳費是2713元，最高檔次繳費則可以領(lǐng)到9360元。

總共能領(lǐng)多少錢？

我們的人均預(yù)期壽命是越來越長了，從2000年的71.4歲，已經(jīng)增長至2024年的79歲。不過按照實際情況來說，男性和女性的人均預(yù)期壽命還是有較大差異的。

由于女性退休年齡較早，而且預(yù)期壽命更長，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間更長，所以是更劃算的。但是養(yǎng)老金制度是一種社會基本制度，對于女性的普遍照顧也是歷史存在的。所以，也無法糾結(jié)誰更劃算的問題，我們直接采用人均預(yù)期壽命為基礎(chǔ)計算。

按照領(lǐng)取養(yǎng)老金19年計算，低檔次繳費的年收入是34256元（包含一年1700元的取暖費），19年合計收入約65萬余元。

對于300%檔次繳費，年養(yǎng)老收入是11.4萬元，19年合計收入216.6萬元。

究竟誰劃算呢？個人自己有自己的衡量標尺吧。