近些年，國內(nèi)老百姓越來越喜歡存錢了。數(shù)據(jù)顯示，2025年1-10月人民幣存款累計(jì)增加23.32萬億元，其中住戶存款增加11.39萬億元。老百姓愛存錢的原因主要是為了應(yīng)對(duì)失業(yè)、疾病等突發(fā)事件，以及未來可能發(fā)生的子女教育、買房首付、購置大型家具、養(yǎng)老等大筆費(fèi)用支出。此外，現(xiàn)在投資房產(chǎn)、股市、銀行理財(cái)、公募基金等高收益品種的風(fēng)險(xiǎn)較大，還不如把錢存在銀行里面更安全。

前不久，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，與一位資深的銀行客戶經(jīng)理聊起了天。在談到當(dāng)前的投資大環(huán)境不佳，以及存款市場(chǎng)發(fā)生較大變化的情況之下，儲(chǔ)戶應(yīng)盡量做好什么準(zhǔn)備時(shí)。該銀行客戶經(jīng)理本來想隨便聊上幾句就結(jié)束了。但經(jīng)過我一再詢問，她才說漏了嘴。在這位銀行客戶經(jīng)理看來，手里有定期存款的人，應(yīng)做好以下這4個(gè)準(zhǔn)備，這樣就能順利度過當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期：

第一，要做好存款利率越來越低的準(zhǔn)備

從2023年開始，國內(nèi)存款利率進(jìn)入到下跌的通道之中，以1年期存款利率為例，之前是2.25%，現(xiàn)在只有1.35%。如果把10萬元存入銀行，每年利息收入就減少了900元。未來銀行存款的利率還有繼續(xù)下行的空間。而受到銀行存款利率下行影響最大的是：①喜歡存錢的中老年人群體，他們通常手里都有一筆金額較大的存款。②想一直靠存款利息生存的人群?？磥磉@類人群只能再去找一份新工作了。

面對(duì)存款利率越來越低，儲(chǔ)戶該如何應(yīng)對(duì)呢？①儲(chǔ)戶應(yīng)該把錢存到股份制銀行。因?yàn)楣煞葜沏y行存款利率要高于國有銀行，存款的安全性要比村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等小銀行要強(qiáng)。②儲(chǔ)戶在存錢時(shí)，可以選擇存3年期的存款，這樣可以鎖定中長期的存款利率。③如果儲(chǔ)戶的存款達(dá)到20萬以上，那可以選擇購買大額存單，因?yàn)榇箢~存單的利率要比定期存款更高一些，而且還具有可轉(zhuǎn)讓的功能。

第二，存款利息收入跑不贏通脹的準(zhǔn)備

現(xiàn)如今，像生活用品、食用油、洗漱用品等，與老百姓生活休戚相關(guān)的商品價(jià)格每年都有不同程度的漲幅。與此同時(shí)，存款利率卻每年都在下跌。這就導(dǎo)致了存款利息跑不贏通脹。不僅如此，即使是儲(chǔ)戶存在銀行里的本金的購買力也會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)持續(xù)上漲，是一年不如一年了。

那么，銀行存款的利息收入跑不贏通脹該怎么辦呢？如果儲(chǔ)戶擔(dān)心存款利率無法跑贏通脹，可以進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置。舉個(gè)例子，如果儲(chǔ)戶手里有60萬存款，可以將其分成三份。一份是繼續(xù)把錢購買定期存款、大額存單、國債等無風(fēng)險(xiǎn)投資品。再把另一份投資R2以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金、結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險(xiǎn)投資品。最后，儲(chǔ)戶把最后一份資金投資股債混合型基金、每年能現(xiàn)金分紅的股票等中等風(fēng)險(xiǎn)品種。這樣既可以把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，又能實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

第三，要提前做好流動(dòng)性準(zhǔn)備

現(xiàn)在很多儲(chǔ)戶都喜歡把錢存3年的定期存款，這樣既可以獲得較高的存款利息，又可以鎖定中長期的存款利率。但實(shí)際上，如果儲(chǔ)戶把所有存款都存3年的定期存款，那萬一中途因失業(yè)、疾病等突發(fā)事件，急著要用錢，想提前支取這筆存款，那就都要算活期存款利率。

所以，我們的建議是，儲(chǔ)戶應(yīng)該拿出一部分資金，購買6個(gè)月或1年期的定期存款，然后再把剩余長期不用的資金購買3年的定期存款。這樣就既能確保儲(chǔ)戶的流動(dòng)性安全，又能獲得較高的存款利率。

第四，要做好部分銀行破產(chǎn)的準(zhǔn)備

近些年，像包商銀行、遼陽農(nóng)商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等中小銀行破產(chǎn)倒閉。所以，2026年手里有定期存款的人，要做好應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)的準(zhǔn)備?？梢圆扇∫韵聨讉€(gè)應(yīng)對(duì)措施：①在把錢存銀行時(shí)，先要了解其是否有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)；②不要把所有的錢都存在一家銀行，應(yīng)分開存2-3家，這樣可以分散存款的風(fēng)險(xiǎn)。③每家銀行的存款+利息不要超過50萬。