東哥茶話，一個香港保險顧問的日常。

今天有妹子咨詢東哥壽險保單。

無意間聊到了自殺條款。

妹子很困惑的問，東哥你說自殺也正常賠付。

這樣保險公司不會虧本么？

如果有人故意用這種方式，來獲取賠償呢？

東哥說，剛才說正常賠付，是一個簡化的答案。

更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f法，是得分情況。

- 如果是投保一年內(nèi)發(fā)生，那么不予賠付。

- 如果是投保一年后發(fā)生，那么正常賠付。

為什么？

從保險的邏輯上說，壽險的本意，是以受保人生命為標(biāo)的，最后給予受益人的保障。

現(xiàn)在受保人已走，受益人遭受了沉重的打擊。

那么保險公司就不能因為受保人的選擇，繼續(xù)懲罰受益人。

這里面，有人性的關(guān)懷。

在世界范圍內(nèi)，都通用。

但另一方面，也不能什么情況都賠付。

得考慮一種極端情況，就是你剛才說的那種情況。

舍不得妻兒，于是做出了一些難以挽回的選擇。

用高額的壽險杠桿，給妻兒一筆豐厚的賠償。

作為自己提前先走的補(bǔ)償。

雖然同情他的遭遇，但他的這種做法，等于把其他人的保費(fèi)通過賠付轉(zhuǎn)移到了自己賬戶。

有違公平原則。

所以壽險都會有一個等待期。

在等待期內(nèi)行動，保費(fèi)退回，不予賠付。

具體等待期多久，各個地區(qū)不一樣。

香港是一年，內(nèi)地通常是兩年。

為的就是為了規(guī)避這種逆向篩選。

香港為什么規(guī)定一年？

因為從統(tǒng)計規(guī)律及心理學(xué)來看，人的心理韌性很強(qiáng)韌。

絕大多數(shù)創(chuàng)傷，都可以在幾個月內(nèi)平復(fù)。

所以一年沒有行動，那么大概率一年后，也不會行動。

所以就形成了我們剛才說的原則

- 如果是投保一年內(nèi)發(fā)生，那么不予賠付。

- 如果是投保一年后發(fā)生，那么正常賠付。

妹子發(fā)了發(fā)呆，幽幽的說，都沒有生的欲望了，還能想著妻兒，也是柔情了。

東哥說，人性復(fù)雜，很難一言道盡。

但攤開來看，世人皆苦，人人都可能在某個時間，遭遇自己的至暗時刻。

很多時候，真就是咬牙撐。

撐過去了，就會發(fā)現(xiàn)柳暗花明，又是一片藍(lán)天。

東哥茶話，記錄人間值得。