2025年上半年

壽險公司重疾理賠報告

①重疾理賠300億

平安超100億，太保超50億

②6大賠案：賠款300萬+

28家有“百萬級”重疾賠案

③豁免保費13億，“一日賠”52億

多重給付重疾，豁免保費很重要

④重疾高發(fā)年齡段

40-50歲，50-60歲

30歲之前買重疾更佳

⑤惡性腫瘤是高發(fā)重疾

甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌高發(fā)

⑥女性重疾理賠多

發(fā)病年齡也要比男性早

1

44家壽險公司

上半年重疾理賠超300億

平安超100億，新華超50億

1.44家險企重疾理賠：平安超100億，太保超50億！

截止目前，“13精”已經(jīng)整理了56家壽險公司的理賠半年報，詳見《》。

根據(jù)，同時披露重疾、醫(yī)療、身故理賠金額的33家公司數(shù)據(jù)看，重疾的賠付占比47%，醫(yī)療的賠付占比為28%。

當(dāng)前，大眾的健康意識增強，再加上，預(yù)期壽命的不斷提高，大家對健康保險產(chǎn)品的需求增強。

雖然，重疾險和醫(yī)療險都是健康險產(chǎn)品，但是，重疾險更側(cè)重收入補償，醫(yī)療險更側(cè)重費用報銷，理賠頻次較高。

兩者之間，還有一定的互補性，這也是為何很多賠案中重疾和醫(yī)療的賠付同時發(fā)生，詳見后文。

本期，“13精”將先圍繞重疾理賠，帶大家看看重疾的件均賠款、大額賠案、高發(fā)年齡、高發(fā)病種等的情況。

從重疾理賠金額看，作為壽險“老六家”，由于經(jīng)營時間長、歷史保單多，重疾理賠金額最高。

其中，平安壽險的重疾理賠為104億，較上年同期增長3%。

太保壽險的重疾理賠超50億，泰康、太平的重疾理賠金額超20億，詳見本文第一張圖。

2.中國人壽：重疾“一日賠”超51億！

值得注意的是，與醫(yī)療險的報銷模式不同，一旦客戶確診罹患相關(guān)重疾，重疾險就可以進行賠付，解決客戶的后續(xù)治療費用和收入損失問題。

因此，快速獲得賠款，也是重疾險的優(yōu)勢之一，為提升理賠效率，近年來，越來越多的公司，推行“重疾一日賠”服務(wù)。

即，在一個工作日內(nèi)，完成重疾險的理賠，并實現(xiàn)賠款到賬。

2025年上半年，中國人壽的“重疾一日賠”金額就超51億，詳見上圖。

此外，為緩解客戶的醫(yī)療費用支出壓力，保險公司還推行“預(yù)付賠款”服務(wù)。

即，在客戶住院期間，提前給付部分理賠款。

2025年上半年，包括中國人壽在內(nèi)的7家險企，預(yù)賠付金額超5億。

2

6大賠案：賠款300萬+

28家有“百萬級”重疾賠案

1.6大賠案：賠款金額超300萬，新華健樂和“平安福”超400萬！

當(dāng)前，隨著大眾收入水平的提升，以及，保險意識的不斷提高，購買的保險產(chǎn)品種類越來越多，覆蓋醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老等多重保障的同時，保單的保險金額也有所上升。

2025年上半年，49家披露第一大賠案的公司，理賠金額均在100萬及以上，甚至，很多公司的前十大賠案，理賠金額也超100萬。

也就是說，保險業(yè)的大額賠案，呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢！

因此，從重疾理賠看，大額的理賠案件也明顯增多。

2025年上半年，公布重疾大額賠案的公司中，有28家險企的重疾第一大賠案，都在百萬元及以上。

而且，6家壽險公司第一大重疾賠案，賠付金額超300萬，分別是新華保險、平安壽險、富德生命、泰康人壽、招商仁和、招商信諾。

其中，新華和平安的最大重疾賠案，賠付金額均超400萬，從客戶投保的產(chǎn)品看，都不止購買了一個重疾險。

其實，在重疾大額賠案增多的背后，除客戶購買的單張保單的保險金額上升外，還有，客戶通過加保，實現(xiàn)重疾保障的提升。

比如，中英人壽公布的一個“百萬級”重疾賠案，客戶就是在2013年首次投保重疾，2018年后又陸續(xù)加保了4份重疾。

從而，通過這5份重疾保單，獲得重疾保險金111萬，惡性腫瘤關(guān)愛金9萬，詳見上圖。

3.多重給付重疾，豁免保費功能很重要！

此外，大家在購買重疾險的時候，還可以選擇保費豁免保障。

所謂“保費豁免”，就是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，當(dāng)投保人或被保險人達到合同約定的特定條件（如罹患重疾、輕癥等）時，投保人可以不再繳納后續(xù)保費，而保險合同依然有效的一項保險權(quán)益。

當(dāng)前，很多重疾險產(chǎn)品，不僅包含多次賠付，還包括重癥和輕癥保障，因此，“保費豁免”可以在減輕客戶繳費壓力的同時，繼續(xù)享受后續(xù)保障。

比如，中銀三星的一個客戶，在2023年獲得輕癥賠付和豁免保費后，保單繼續(xù)有效，2025年又獲得重癥賠付，詳見上圖。

2025年上半年，8家壽險公司，累計豁免的保費超13億。

3

重疾高發(fā)年齡段

40-50歲，50-60歲

30歲之前買重疾更佳

1.預(yù)期壽命不斷提高，購買重疾還是要趁早！

當(dāng)前，我國人口老齡化的程度持續(xù)加深，加之，醫(yī)療技術(shù)水平的提高，預(yù)期壽命持續(xù)提升。

根據(jù)監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù)，當(dāng)前我國人均預(yù)期壽命達到79歲，每5年增長1歲。

如果，從保險業(yè)最新發(fā)布的第四套生命表看，由于購買保險的人群，可能具有較高的健康管理意識，預(yù)期壽命會更高一些。

詳見《》。

那么，何時購買重疾最合適呢？

其實，購買重疾險還是要趁早，這背后主要有兩方面原因。

一是，在年輕的時候，身體條件較好，不會因為一些體檢異常的情況，導(dǎo)致重疾險拒保。

2.重疾高發(fā)年齡段：40-50歲，50-60歲！

二是，從重疾險的理賠情況看，30歲之后重疾險的理賠開始持續(xù)增多。

分年齡去看，18家公司披露了2025年上半年的重疾理賠年齡分組情況，詳見本節(jié)第一張圖。

多數(shù)公司，重疾高發(fā)年齡段中，41-50歲年齡段的重疾理賠占比最高，其次，是51-60歲。

也就是說，當(dāng)前重疾的最高發(fā)年齡為40-60歲，如果，簡單平均去看的話，40-60歲的重疾理賠案件，占比超58%。

其次，是30-40歲年齡段，占比為30%，詳見上圖。

因此，考慮重疾高發(fā)年齡段的話，大家應(yīng)該至少在40歲以前配備重疾等健康險產(chǎn)品，其次，是在30歲之前...

至于，各家公司重疾高發(fā)年齡之間的差異，還與公司成立時間、投保人的平均年齡等有關(guān)。

4

惡性腫瘤

仍是第一高發(fā)重疾

甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌高發(fā)

1.惡性腫瘤：第一高發(fā)重疾！多數(shù)占比超70%~

分疾病原因看，惡性腫瘤仍舊是第一高發(fā)重疾！

26家壽險公司中，惡性腫瘤都是第一高發(fā)重疾，詳見上圖。

其中，3家險企惡性腫瘤的重疾理賠占比超80%，6家險企惡性腫瘤的重疾理賠占比超70%。

其余高發(fā)的重疾，包括急性心肌梗死，腦中風(fēng)，冠心病/冠動脈介入術(shù)，慢性腎衰竭。

也就是說，除惡性腫瘤外，心腦血管疾病是較為高發(fā)的重疾。

此外，男性和女性的高發(fā)重疾上，還有一些差異。

一是，惡性腫瘤的理賠中，女性的理賠要明顯多于男性。

二是，心腦血管疾病，男性的理賠較女性要高。

2.甲狀腺癌是高發(fā)惡性腫瘤，男性還有肺癌，女性還有乳腺癌！

作為第一高發(fā)重疾，惡性腫瘤的發(fā)病情況，男性和女性也有差別。

男性的高發(fā)惡性腫瘤，主要集中在甲狀腺癌、支氣管和肺癌、結(jié)直腸癌、肝膽癌、胃癌、腎癌等。

女性的高發(fā)惡性腫瘤，主要集中在甲狀腺癌、乳腺癌、支氣管和肺癌、子宮/宮頸癌、結(jié)直腸癌、卵巢癌等。

當(dāng)前，甲狀腺癌是男女惡性腫瘤的第一大高發(fā)病種，這與健康體檢意識增強下，疾病檢出率提高有關(guān)。

此外，男性的肺癌和結(jié)直腸癌發(fā)生率高，女性的乳腺癌和肺癌發(fā)生率高。

5

女性重疾理賠多

發(fā)病年齡也要比男性早

1.女性重疾理賠占比高，平均56%！

分性別去看，30家壽險公司中，25家險企的女性重疾理賠占比都超50%。

簡單平均的話，女性重疾理賠的占比在56%左右。

從分布去看，女性重疾理賠占比大于60%的有5家，大于55%的有15家，總計20家。

這背后可能有多方面原因，一是，女性的健康風(fēng)險意識更強，購買重疾險的人數(shù)更多。二是，現(xiàn)代社會女性生活和工作壓力加大等。

2.女性：重疾高發(fā)年齡段早于男性，買重疾要更早！

此外，值得注意的是，從年齡分段看，女性的重疾高發(fā)年齡段，也比男性要早。

從上圖可見，以30-40歲高發(fā)年齡段為例，女性普遍占比明顯高于男性。

這一點也與癌癥中心發(fā)布的《2022年我國惡性腫瘤疾病負(fù)擔(dān)情況》結(jié)果相一致！

即，55歲以下，女性的惡性腫瘤發(fā)病率，要高于男性，55歲之后，男性發(fā)病率將高于女性，詳見后文。

因此，從這個數(shù)據(jù)看，女生購買重疾等健康險產(chǎn)品的時間，更要提前一些。

6

多數(shù)重疾賠款低于20萬

高發(fā)年齡段的案均賠款低

1.80%的險企，重疾案均賠款金額低于20萬！

雖然，當(dāng)前重疾險的案均賠款，已經(jīng)持續(xù)提升，而且，重疾險的大額賠案，相較往年，有明顯增多。

但是，從具體的重疾賠案分布看，重疾險保額不足的問題仍舊突出。

本文第一張圖中，統(tǒng)計了40家壽險公司的重疾案均賠款情況。

其中，13家險企的重疾案均賠款低于10萬，占比約為33%，18家險企的重疾案均賠款在10萬-20萬之間，占比約為45%。

也就是說，近80%的險企，重疾案均賠款不足20萬！

2.中老年重疾發(fā)生率高，但保額低！

具體到公司層面，中意人壽、瑞泰人壽、中信保誠等公司，30萬以上的重疾理賠案例占比高，詳見上圖。

保險公司間重疾賠付金額的高低差異，除與部分公司成立時間短，趕上近年來重疾保額提升的階段有關(guān)外。

還與，部分公司對重疾險業(yè)務(wù)，側(cè)重力度不同有關(guān)。

此外，需要注意的是，前文提到，重疾的高發(fā)年齡段在40-60歲之間。

但是，從件均賠付看，高發(fā)年齡段的件均賠付普遍低于低發(fā)年齡段。

雖然，這與行業(yè)發(fā)展初期重疾險保額偏低等歷史業(yè)務(wù)有關(guān)...

但是，重疾的保額不足，尤其是，高發(fā)年齡段保額不足的問題，仍需消費者關(guān)注。

7

看重疾理賠，懂保險賠付

附：56家壽險公司理賠報告

其實，“13精”定期進行理賠報告的分析，也是希望從數(shù)據(jù)分析的角度，帶大家了解下保險產(chǎn)品的實際理賠情況。

更重要的是，通過理賠報告，讓大家更直觀的去看應(yīng)該買什么保險產(chǎn)品？這個保險產(chǎn)品能起到什么作用？以及，什么時候買？買多少？

比如，參考大額賠案的投保人，大多是投保了多個產(chǎn)品，通過不斷加保提升重疾保額，而非一步購買到位。

再比如，重疾的高發(fā)年齡在40歲至60歲，且有逐漸年輕化的趨勢，因此，大家至少要在高發(fā)年齡前，購買一定的基礎(chǔ)重疾保障。

對于女性來講，由于重疾高發(fā)年齡更早，要比男性，更早的購買重疾險。

此外，對于多重給付重疾險來講，保費豁免功能，可以為客戶豁免后續(xù)保費的同時，繼續(xù)享受后續(xù)的保障。

綜合來看，近年來重疾出險呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢，發(fā)病率高、治愈率高、費用高、年齡低。

在重疾保額方面，由于目前多數(shù)仍低于20萬，相比高額的治療費用仍有較大差距，需要考慮加保。

而且，高發(fā)年齡段的件均賠款較低，如果較早的購買重疾，隨著年齡的增長，保額可能不足以應(yīng)對當(dāng)前醫(yī)療費用的上升，也需要考慮適當(dāng)加保。

此外，需要注意的是，重疾險是一次性提供重疾保險金，而當(dāng)前惡性腫瘤的五年生存率不斷提升，大家還需要購買醫(yī)療險，以補充后續(xù)持續(xù)的醫(yī)療支出保障。

這一點，從前文大額賠案中往往還有醫(yī)療險的賠付也能看出來。

至于，醫(yī)療險的賠付分析，如果大家感興趣，可以文末留言，我們下期再接著分析...

2025年上半年

理賠報告匯總表

最后，每家公司具體的理賠半年報鏈接，“13精”已經(jīng)整理成表。

注：

①最終數(shù)據(jù)以各公司發(fā)布的理賠年報為準(zhǔn)，統(tǒng)計時間截止到8月28日。

②部分公司只披露個險的理賠數(shù)據(jù)，比如，中宏人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、中美聯(lián)通（大都會人壽）等。

③部分公司披露的分理賠原因數(shù)據(jù)只包括商保業(yè)務(wù)。

④以上數(shù)據(jù)，除無法拆分、匯總的外，其余能夠處理的數(shù)據(jù)，都盡量進行了口徑的統(tǒng)一。

⑤由于監(jiān)管并未對理賠報告中相關(guān)指標(biāo)的口徑進行統(tǒng)一，且各家險企也未披露，需考慮險企統(tǒng)計口徑的差異。

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