山東
“我很相信一件事：若經(jīng)營的生意缺乏持續(xù)性，早晚會倒閉！”
一句話讓人醍醐灌頂。
李澤楷有次談及了日本大財團的問題，他批評當年日本在泡沫期間大肆放貸，高利貸公司得意忘形，“當年在日本借貸，你可以晚上十一時離開酒吧，按一個鍵拍下影片（影像），輸入身份證號碼便能借錢，但日息高達10%以上?！?/p>
在他看來，這種模式是不可持續(xù)的，是不健康的商業(yè)模式。
其實就是常識吧，涸澤而漁，無以為繼，最終就是得到一個很壞的結(jié)果。
如果你也相信這個常識，那對很多事就會有不一樣的看法。
比如美國的問題，有人就指出美國的頭號敵人是自己，是自己不斷膨脹的聯(lián)邦債務。橋水基金創(chuàng)始人達利歐也曾指出這個問題：“貨幣/經(jīng)濟秩序正在崩潰，原因在于（美國）現(xiàn)有債務規(guī)模過大，新增債務速度過快，而資本市場與經(jīng)濟體系又嚴重依賴這一不可持續(xù)的債務結(jié)構(gòu)?！?/p>
想一想馬斯克過去那個“效率部”，核心目標就是降本增效，以求縮減債務。美聯(lián)儲降息也是為了降低美債成本，延緩債務災難的爆發(fā)。
在達利歐看來，歷史上的強國一般分6個階段：1、建立新秩序；2、官僚制度完善；3、繁榮期、盛世；4、運轉(zhuǎn)成本和債務增加；5、財政狀況惡化、內(nèi)耗嚴重；6、革新。
按照這個劃分，美國現(xiàn)在正處于第五個階段。
歷史不會簡單重復，但邏輯是一致的。而人們從歷史中唯一獲得的教訓，就是從不吸取任何教訓。
然后我們談談自己的問題吧。
1、有個朋友是21年初買了一套房子，價格大約是200萬，首付40萬，貸款160萬，裝修和其他與房子有關(guān)的費用加起來是四五十萬，后來房子價格100萬多一點，那么你算算他5年的虧損是多少？
這正是很多人的困境。
當然有些人是自主且收入穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表比較平衡，那也沒什么問題，可要是入不敷出呢？那就麻煩了。
2、認識一個小姑娘，她說自己兩年都沒工作了，這兩年基本是靠借貸生活，買手機都是分期，一開始她還很小心謹慎，盡量控制負債，可后面就根本止不住了。
早期利率低，她看自己的額度就跟自己真的有這樣一筆錢一樣，心里想著不用白不用，反正利息總共就那些，實在不行還可以拆東墻補西墻。
最后她發(fā)現(xiàn)不是這么回事，但已經(jīng)太遲了，后期利率非常高，她也很難借到錢了，只能是找家里求助，一算利息就有十來萬。
李澤楷說20多年前日本最富有的十大家族中有六個是做同一行業(yè)的，后來這六家都消失了，它們都是從事個人高息貸款業(yè)務。
別人的教訓就是明智之人的座右銘，李澤楷認為如果這六家在15年前就曉得自己這種生意的隱患，從而保持克制，不是只顧著自己攫取巨額利潤，以維系行業(yè)和社會的平衡，不招致怨恨，那它們就不至于失敗。
當然中國與日本、美國還是不一樣的，我們的人均收入還比較低，我們現(xiàn)在更多是考慮短期和長期之間的平衡問題。等什么時候大量的中小民營企業(yè)能積極貸款、融資，這就說明我們的狀況是好的。
在經(jīng)濟快速發(fā)展的階段，私營企業(yè)必然有龐大的融資需求，大家紛紛借貸，我記得郭鶴年好像就曾多次講過這點，生意人要擴大自己的商業(yè)規(guī)模，離開資金的助力是不行的，只靠自己的資金投入太慢了，容易錯失機遇，他的生意成功就離不開銀行家的大力支持。
所以如果這些企業(yè)的借貸需求疲軟或消失，那不利于經(jīng)濟的發(fā)展。
最后，不管是企業(yè)還是個人，對于“借貸、杠桿”這些概念都需要有正確的認識才行。
對于很多創(chuàng)業(yè)公司的老板來說，他們在面臨困境的時候往往是只能自己扛，從財務角度看問題已經(jīng)很嚴重了，但如果員工知道了可能會軍心不穩(wěn)，如果是周圍人知道了，那別人就會像避開“要沉沒的船”一樣躲避你。
我有個朋友曾把自己的兩套房子賣了來為公司注入現(xiàn)金流，他跟我說去杠桿、通過償還債務來修復資產(chǎn)負債表的過程非常痛苦，極其煎熬。創(chuàng)業(yè)維艱，有時候就是生不如死，欲哭無淚。
因此他現(xiàn)在對借貸有了心理陰影，哪怕利率非常低了他也不敢去借，唯恐是再次背負債務。
或許只有親身經(jīng)歷過后才能真正意識到什么叫管理風險，懂得什么叫資產(chǎn)負債表，知道如何管理自己的現(xiàn)金流，明白為什么要慎重對待借錢這種事。
而對個人來說，最怕是習慣了提前消費，一旦是債務過了平衡線，稍有突發(fā)的情況就會措手不及，一大堆陷阱等著你跳。
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