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撰文|桿姐&編輯|愛麗絲

浦發(fā)銀行又被罰了！

近日，云南金融監(jiān)管局再開罰單，浦發(fā)銀行昆明分行因貸款“三查”嚴重不盡職被罰50萬元，相關分支機構罰款70萬元，兩名責任人被警告。

杠桿游戲不完全統(tǒng)計，這已是2025年以來，浦發(fā)銀行系統(tǒng)內第33起公開處罰。

從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務尤其是“貸款三查”執(zhí)行不力，到互聯(lián)網貸款、代銷業(yè)務、反洗錢、員工行為管理等多個領域，浦發(fā)銀行多種違規(guī)項目均有涉及，暴露出其風險管理體系存在全面性漏洞。

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先看看此次罰單。

公開披露杠桿游戲看到，浦發(fā)銀行昆明分行的主要違法違規(guī)事實是“貸款‘三查’嚴重不盡職”。

“三查”制度，即貸前調查、貸時審查和貸后檢查，是銀行信貸業(yè)務風險管理的基石，其目的在于確保信貸資金的安全、合規(guī)和有效使用 。

“嚴重不盡職”的定性，意味著該分行在信貸業(yè)務的全流程風險控制上出現(xiàn)了重大疏漏。

對此，云南金融監(jiān)管局對浦發(fā)銀行昆明分行處以50萬元罰款，同時對相關分支機構罰款70萬元，合計罰款額度達120萬元。

監(jiān)管部門也將責任追究到了個人，對該業(yè)務條線的相關責任人李仙周、張昱給予警告處分。

縱向來看，這不是浦發(fā)某家支行的“偶發(fā)失誤”，而是一場從總行法人機構蔓延到基層營業(yè)網點的“合規(guī)漏洞”。

圖表來源｜企業(yè)預警通（特此感謝）

2025年已經接近尾聲，如上圖企業(yè)預警通統(tǒng)計顯示，今年以來，浦發(fā)銀行已累計收到33張罰單，罰沒金額合計突破3000萬元；違規(guī)業(yè)務從核心的信貸投放，蔓延到外匯結算、反洗錢、支付結算，甚至員工行為管理；涉事機構覆蓋總行法人、一級分行、二級分行，以及最基層的營業(yè)網點。

金額最大的一次就在最近，10月31日，國家金融監(jiān)管總局對浦發(fā)銀行總行開出罰單，其因“相關互聯(lián)網貸款、代銷等業(yè)務管理不審慎”，被處以1270萬元罰款；同時，對責任人何榮給予警告并罰款7萬元。

根據行政處罰信息披露，浦發(fā)銀行此次被罰主要源于兩大業(yè)務條線：

互聯(lián)網貸款——與第三方平臺合作的“助貸”模式中，總行對合作方資質、授信模型、貸后管理未能實現(xiàn)“實質性穿透”，導致部分貸款出現(xiàn)集中逾期、資金挪用；

代銷業(yè)務——對代銷的第三方理財產品未充分履行適當性義務。

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把33張罰單攤開，杠桿游戲仿佛看到浦發(fā)銀行一張清晰的合規(guī)防線“漏洞地圖”，多數業(yè)務板塊、一級機構均無法置身事外。

按違規(guī)領域分類來看。浦發(fā)銀行2025年至今信貸業(yè)務違規(guī)大概22筆，罰沒金額超2300萬元，含1270萬法人機構大額罰單，核心違規(guī)點就是“貸款三查不盡職”，出現(xiàn)至少7次；再就是“違規(guī)辦理/發(fā)放貸款”“信貸資產分類不當”。

值得注意的是，上述問題在不同地區(qū)、不同級別的分支機構中反復出現(xiàn)。從烏魯木齊分行到南昌分行，從鄭州分行到最新被罰的昆明分行，“三查不盡職”如頑疾般難以根治。

其次是外匯業(yè)務違規(guī)，統(tǒng)計的罰單里共5筆，罰沒金額約104萬元，涉及違規(guī)辦理結售匯、違反外匯登記等。

支付結算業(yè)務違規(guī)共2筆，罰沒金額約205萬元，含賬戶管理違規(guī)。

其他違規(guī)還有內控制度不健全、反洗錢履職不到位、員工行為管理缺失、虛增存款等。

按機構層級分類來看，2025年至今浦發(fā)銀行一級分行收到罰單10 筆，罰沒金額超600萬元；二級分行11筆，罰沒金額超700萬元；其他營業(yè)網點10筆，罰沒金額超400萬元；法人機構2筆，罰沒金額1277.5萬元?；旧鲜侨珜蛹壐采w。

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在杠桿游戲看來，浦發(fā)銀行的內控短板被密集地暴露出來，既是其自身問題的結果，也是強監(jiān)管環(huán)境下“水落石出”的必然。

接受處罰并繳納罰款只是第一步，如何打破“違規(guī)-處罰-再違規(guī)”的循環(huán)才是真問題。

浦發(fā)銀行內部顯然已經建立了一套風險識別和報告機制，但問題在于整改措施是否真正落地，在目前重壓之下，是否形成了長效機制？

圖表來源｜東方財富（特此感謝）

現(xiàn)階段息差收窄、競爭加劇，銀行確實也面臨巨大業(yè)績壓力。

2025年第三季度財報顯示，浦發(fā)銀行凈利潤同比增長2.3%，雖保持增長，但增速在同行中并不突出。

而且股份制銀行的競爭壓力遠大于國有大行：一方面要跟國有大行搶對公客戶、搶信貸規(guī)模；另一方面要跟城商行、農商行拼區(qū)域下沉、拼零售業(yè)務。

在這種壓力下，銀行的考核體系必然向規(guī)模指標傾斜，而合規(guī)得分的權重往往較低。

不止浦發(fā)，2025年以來，招商、興業(yè)、中信等股份制銀行都收到了不少罰單，核心原因都在于此。

所以監(jiān)管部門的強監(jiān)管，本質上是在倒逼銀行從規(guī)模驅動轉向質量驅動。但這個轉型，對習慣了沖規(guī)模的股份制銀行來說，注定是痛苦的，但也是必經之路。

就看陣痛過后，誰才能真正地笑傲江湖吧！

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