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圖片由AI生成

撰文|桿姐&編輯|愛麗絲

浦發(fā)銀行又被罰了！

近日，云南金融監(jiān)管局再開罰單，浦發(fā)銀行昆明分行因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職被罰50萬元，相關(guān)分支機(jī)構(gòu)罰款70萬元，兩名責(zé)任人被警告。

杠桿游戲不完全統(tǒng)計(jì)，這已是2025年以來，浦發(fā)銀行系統(tǒng)內(nèi)第33起公開處罰。

從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)尤其是“貸款三查”執(zhí)行不力，到互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷業(yè)務(wù)、反洗錢、員工行為管理等多個(gè)領(lǐng)域，浦發(fā)銀行多種違規(guī)項(xiàng)目均有涉及，暴露出其風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在全面性漏洞。

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先看看此次罰單。

公開披露杠桿游戲看到，浦發(fā)銀行昆明分行的主要違法違規(guī)事實(shí)是“貸款‘三查’嚴(yán)重不盡職”。

“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查，是銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基石，其目的在于確保信貸資金的安全、合規(guī)和有效使用 。

“嚴(yán)重不盡職”的定性，意味著該分行在信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制上出現(xiàn)了重大疏漏。

對此，云南金融監(jiān)管局對浦發(fā)銀行昆明分行處以50萬元罰款，同時(shí)對相關(guān)分支機(jī)構(gòu)罰款70萬元，合計(jì)罰款額度達(dá)120萬元。

監(jiān)管部門也將責(zé)任追究到了個(gè)人，對該業(yè)務(wù)條線的相關(guān)責(zé)任人李仙周、張昱給予警告處分。

縱向來看，這不是浦發(fā)某家支行的“偶發(fā)失誤”，而是一場從總行法人機(jī)構(gòu)蔓延到基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“合規(guī)漏洞”。

圖表來源｜企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

2025年已經(jīng)接近尾聲，如上圖企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來，浦發(fā)銀行已累計(jì)收到33張罰單，罰沒金額合計(jì)突破3000萬元；違規(guī)業(yè)務(wù)從核心的信貸投放，蔓延到外匯結(jié)算、反洗錢、支付結(jié)算，甚至員工行為管理；涉事機(jī)構(gòu)覆蓋總行法人、一級分行、二級分行，以及最基層的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

金額最大的一次就在最近，10月31日，國家金融監(jiān)管總局對浦發(fā)銀行總行開出罰單，其因“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎”，被處以1270萬元罰款；同時(shí)，對責(zé)任人何榮給予警告并罰款7萬元。

根據(jù)行政處罰信息披露，浦發(fā)銀行此次被罰主要源于兩大業(yè)務(wù)條線：

互聯(lián)網(wǎng)貸款——與第三方平臺(tái)合作的“助貸”模式中，總行對合作方資質(zhì)、授信模型、貸后管理未能實(shí)現(xiàn)“實(shí)質(zhì)性穿透”，導(dǎo)致部分貸款出現(xiàn)集中逾期、資金挪用；

代銷業(yè)務(wù)——對代銷的第三方理財(cái)產(chǎn)品未充分履行適當(dāng)性義務(wù)。

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把33張罰單攤開，杠桿游戲仿佛看到浦發(fā)銀行一張清晰的合規(guī)防線“漏洞地圖”，多數(shù)業(yè)務(wù)板塊、一級機(jī)構(gòu)均無法置身事外。

按違規(guī)領(lǐng)域分類來看。浦發(fā)銀行2025年至今信貸業(yè)務(wù)違規(guī)大概22筆，罰沒金額超2300萬元，含1270萬法人機(jī)構(gòu)大額罰單，核心違規(guī)點(diǎn)就是“貸款三查不盡職”，出現(xiàn)至少7次；再就是“違規(guī)辦理/發(fā)放貸款”“信貸資產(chǎn)分類不當(dāng)”。

值得注意的是，上述問題在不同地區(qū)、不同級別的分支機(jī)構(gòu)中反復(fù)出現(xiàn)。從烏魯木齊分行到南昌分行，從鄭州分行到最新被罰的昆明分行，“三查不盡職”如頑疾般難以根治。

其次是外匯業(yè)務(wù)違規(guī)，統(tǒng)計(jì)的罰單里共5筆，罰沒金額約104萬元，涉及違規(guī)辦理結(jié)售匯、違反外匯登記等。

支付結(jié)算業(yè)務(wù)違規(guī)共2筆，罰沒金額約205萬元，含賬戶管理違規(guī)。

其他違規(guī)還有內(nèi)控制度不健全、反洗錢履職不到位、員工行為管理缺失、虛增存款等。

按機(jī)構(gòu)層級分類來看，2025年至今浦發(fā)銀行一級分行收到罰單10 筆，罰沒金額超600萬元；二級分行11筆，罰沒金額超700萬元；其他營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10筆，罰沒金額超400萬元；法人機(jī)構(gòu)2筆，罰沒金額1277.5萬元。基本上是全層級覆蓋。

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在杠桿游戲看來，浦發(fā)銀行的內(nèi)控短板被密集地暴露出來，既是其自身問題的結(jié)果，也是強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下“水落石出”的必然。

接受處罰并繳納罰款只是第一步，如何打破“違規(guī)-處罰-再違規(guī)”的循環(huán)才是真問題。

浦發(fā)銀行內(nèi)部顯然已經(jīng)建立了一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和報(bào)告機(jī)制，但問題在于整改措施是否真正落地，在目前重壓之下，是否形成了長效機(jī)制？

圖表來源｜東方財(cái)富（特此感謝）

現(xiàn)階段息差收窄、競爭加劇，銀行確實(shí)也面臨巨大業(yè)績壓力。

2025年第三季度財(cái)報(bào)顯示，浦發(fā)銀行凈利潤同比增長2.3%，雖保持增長，但增速在同行中并不突出。

而且股份制銀行的競爭壓力遠(yuǎn)大于國有大行：一方面要跟國有大行搶對公客戶、搶信貸規(guī)模；另一方面要跟城商行、農(nóng)商行拼區(qū)域下沉、拼零售業(yè)務(wù)。

在這種壓力下，銀行的考核體系必然向規(guī)模指標(biāo)傾斜，而合規(guī)得分的權(quán)重往往較低。

不止浦發(fā)，2025年以來，招商、興業(yè)、中信等股份制銀行都收到了不少罰單，核心原因都在于此。

所以監(jiān)管部門的強(qiáng)監(jiān)管，本質(zhì)上是在倒逼銀行從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)。但這個(gè)轉(zhuǎn)型，對習(xí)慣了沖規(guī)模的股份制銀行來說，注定是痛苦的，但也是必經(jīng)之路。

就看陣痛過后，誰才能真正地笑傲江湖吧！

本文未標(biāo)注出處的圖表，均源自企業(yè)官網(wǎng)或公告，特此說明并致謝

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