小區(qū)樓下的銀行最近又熱鬧起來(lái)了，門(mén)口支著紅色拱門(mén)，喇叭里循環(huán)播放“存5萬(wàn)送10斤大米，存10萬(wàn)送食用油，多存多送”，不少大爺大媽提著菜籃子就往里頭湊。前幾天還聽(tīng)鄰居張阿姨說(shuō)，為了領(lǐng)個(gè)電動(dòng)洗腳盆，把準(zhǔn)備給兒子裝修的8萬(wàn)塊錢(qián)存了三年定期；同事小李更有意思，沖著“存20萬(wàn)送空氣炸鍋”的活動(dòng)去存錢(qián)，結(jié)果后來(lái)急用錢(qián)提前支取，不僅沒(méi)拿到禮品，還虧了不少利息。
存錢(qián)送禮品，聽(tīng)著是銀行給的“福利”，但銀行老員工私下都知道，這些看似誘人的“羊毛”，背后往往藏著不少隱形條件。畢竟銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，送出去的禮品成本，最終還是要從存款業(yè)務(wù)里找回來(lái)。今天就把這些活動(dòng)的套路，結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)的提示和銀行的隱形規(guī)則，幫你看清“羊毛”背后的真相，別忙活半天反而吃虧！

一、先搞懂：銀行為啥要“存錢(qián)送禮品”？
其實(shí)銀行搞存錢(qián)送禮品的活動(dòng)，核心目的就一個(gè)——拉存款、穩(wěn)資金。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，銀行需要維持一定的存款規(guī)模來(lái)滿(mǎn)足流動(dòng)性要求，尤其是季末、年末這些考核節(jié)點(diǎn)，存款壓力會(huì)更大，送禮品就是最直接的“吸儲(chǔ)手段”。
從數(shù)據(jù)來(lái)看，2025年第三季度末，商業(yè)銀行人民幣存款余額達(dá)286.9萬(wàn)億元，雖然總量龐大，但銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，中小銀行的存款流失壓力尤其大。為了爭(zhēng)奪儲(chǔ)戶(hù)資金，不少銀行會(huì)通過(guò)禮品、加息券等方式提高吸引力，本質(zhì)上是一種營(yíng)銷(xiāo)手段。但要注意，銀保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，銀行不得采取“變相提高存款利率”的方式吸儲(chǔ)，所以禮品就成了“合規(guī)范圍內(nèi)的補(bǔ)充”，但這并不意味著沒(méi)有套路。
二、這些“隱形陷阱”，90%的人沒(méi)注意
存錢(qián)送禮品的活動(dòng)，看似“穩(wěn)賺不賠”，但背后的隱形條款往往能讓你“得不償失”，這些規(guī)則都能在銀行的活動(dòng)細(xì)則或存款合同里查到，只是很少有人仔細(xì)看：
1. 存款門(mén)檻高，還得“鎖定”多年
大部分高價(jià)值禮品（比如空氣炸鍋、電動(dòng)車(chē)）都要求“大額長(zhǎng)期存款”，比如存10萬(wàn)起、定期3年以上。如果是“大額存單”，還可能要求最低20萬(wàn)起存，而且提前支取會(huì)按活期利率計(jì)息。比如你存10萬(wàn)三年定期，利率2.75%，提前支取只能拿0.25%的活期利息，10萬(wàn)存1年提前取，利息只有250元，而銀行送的禮品成本可能才幾百塊，你卻虧了近2500元利息。
2. 禮品價(jià)值“虛高”，實(shí)際不值錢(qián)
銀行宣傳的“價(jià)值599元電飯煲”“價(jià)值899元破壁機(jī)”，大多是貼牌產(chǎn)品，實(shí)際進(jìn)貨價(jià)可能只有宣傳價(jià)的一半。比如某銀行送的“品牌電烤箱”，網(wǎng)上同款代工產(chǎn)品售價(jià)才199元，而你為了領(lǐng)它，可能要把5萬(wàn)存3年，放棄了其他更高收益的理財(cái)渠道，反而虧了機(jī)會(huì)成本。
3. 捆綁銷(xiāo)售，暗藏“消費(fèi)陷阱”
有些活動(dòng)看似是“純存款送禮品”，實(shí)則暗藏捆綁條件。比如要求你同時(shí)開(kāi)通信用卡、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品，才能領(lǐng)取禮品。有網(wǎng)友就吐槽，去銀行存5萬(wàn)領(lǐng)米油，結(jié)果被工作人員推銷(xiāo)了一款分紅險(xiǎn)，說(shuō)“存款+保險(xiǎn)雙重收益”，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)有10年鎖定期，提前退保要虧本金。銀保監(jiān)會(huì)早就明確禁止銀行“強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售”，但有些銀行會(huì)用“禮品限量”“只有開(kāi)通業(yè)務(wù)才能領(lǐng)”的話術(shù)誘導(dǎo)你。
4. 活動(dòng)細(xì)則“藏貓膩”，逾期不兌或縮水
部分銀行的活動(dòng)會(huì)標(biāo)注“禮品先到先得，領(lǐng)完即止”，但實(shí)際宣傳時(shí)不說(shuō)明庫(kù)存，等你存了錢(qián)才說(shuō)“禮品沒(méi)了，換成等價(jià)小商品”。還有的活動(dòng)要求“存款滿(mǎn)3個(gè)月后才能領(lǐng)禮品”，如果期間提前支取，不僅要退回禮品，還可能要支付禮品的折舊費(fèi)，這些條款都寫(xiě)在活動(dòng)宣傳單的小字里，很容易被忽略。
三、銀行老員工教你：這樣“薅羊毛”才不虧
不是說(shuō)存錢(qián)送禮品不能參與，而是要學(xué)會(huì)看清規(guī)則、理性選擇，結(jié)合自身情況判斷：
1. 先看“實(shí)際收益”，別被禮品迷惑
計(jì)算一下：你要存的金額×存款利率×存款年限，減去如果提前支取可能損失的利息，再對(duì)比禮品的實(shí)際價(jià)值（可以去電商平臺(tái)查同款價(jià)格）。如果存款收益本身劃算，而且你確實(shí)有長(zhǎng)期不用的閑錢(qián)，再考慮領(lǐng)禮品；如果為了禮品特意存錢(qián)，甚至提前支取其他存款，大概率不劃算。
2. 堅(jiān)決拒絕“捆綁銷(xiāo)售”
根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，銀行不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。如果工作人員說(shuō)“不辦信用卡就不能領(lǐng)禮品”，可以直接拒絕，或撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴電話12378。純存款送禮品的活動(dòng)才值得考慮，一旦涉及理財(cái)、保險(xiǎn)、信用卡捆綁，直接轉(zhuǎn)身走。
3. 看清楚“提前支取規(guī)則”
如果不確定資金是否會(huì)提前使用，優(yōu)先選擇“可部分提前支取”的存款產(chǎn)品，或短期存款（1年以?xún)?nèi)）的活動(dòng)。比如存5萬(wàn)1年定期，送一桶油，就算提前支取，損失的利息也不多，禮品相當(dāng)于“白拿”；但如果是3年以上的長(zhǎng)期存款，一定要確保資金3年內(nèi)用不到。
4. 優(yōu)先選“加息券”，比禮品更實(shí)在
很多銀行現(xiàn)在會(huì)用“加息券”代替實(shí)物禮品，比如存10萬(wàn)1年定期，利率2.25%，疊加加息券后利率2.5%，1年能多賺250元利息，比領(lǐng)一個(gè)價(jià)值200元的雜牌鍋更劃算。而且加息券沒(méi)有隱形條款，收益直接體現(xiàn)在利息里，更透明。
四、監(jiān)管提醒：這3件事一定要記牢
銀保監(jiān)會(huì)在2025年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作通報(bào)中，專(zhuān)門(mén)提醒消費(fèi)者“理性看待銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，警惕隱形陷阱”，核心要點(diǎn)總結(jié)為3點(diǎn)：
1. 存款安全第一，禮品只是附加福利，不能為了禮品忽視存款的流動(dòng)性和安全性；
2. 簽訂存款合同前，務(wù)必看清利率、存期、提前支取規(guī)則、禮品領(lǐng)取條件等關(guān)鍵信息，不明白的地方要求銀行工作人員書(shū)面說(shuō)明；
3. 遇到強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、虛假宣傳、禮品兌換糾紛等情況，保留好證據(jù)（宣傳單、聊天記錄、合同），撥打12378投訴維權(quán)。
說(shuō)到底，銀行存錢(qián)送禮品的“羊毛”，只適合有長(zhǎng)期閑置資金、明確不需要提前支取，而且確實(shí)需要禮品的人。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，與其為了一桶油、一個(gè)鍋去鎖定幾萬(wàn)塊錢(qián)，不如選擇利率更合適、流動(dòng)性更好的存款產(chǎn)品，或穩(wěn)健的理財(cái)渠道。畢竟理財(cái)?shù)暮诵氖恰百嶅X(qián)”，而不是“薅小禮品”，別因小失大，撿了芝麻丟了西瓜！