日前，成都警方打掉一個(gè)偽裝成住房租賃公司的"套路貸"團(tuán)伙，控制73名涉案人員，凍結(jié)資金2600萬(wàn)元。

套路貸滾利百倍

3套房被強(qiáng)制執(zhí)行

2023年，葉女士因資金周轉(zhuǎn)需要，接到自稱與"金融管理部門"合作的貸款推銷電話。業(yè)務(wù)員為葉女士量身定制了三份合同：《借款協(xié)議》約定借款13萬(wàn)元，期限6個(gè)月，月息1.5%；《房屋托管合同》承諾無論是否有租客，葉女士每月可獲2.3萬(wàn)元固定收益；《授權(quán)委托書》中暗藏"年租金30%違約金"條款。急于用錢的葉女士簽約時(shí)未注意細(xì)節(jié)。

借款到賬當(dāng)天，葉女士就被以渠道服務(wù)費(fèi)、房屋評(píng)估費(fèi)名義扣減2.6萬(wàn)元，實(shí)際到手僅10.4萬(wàn)元。 此后一年多，她未收到一分租金，債務(wù)反而飆升至1260萬(wàn)元，三套房產(chǎn)被強(qiáng)制執(zhí)行。

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該團(tuán)伙表面按市場(chǎng)規(guī)則收租履約，實(shí)則通過隱蔽操作引導(dǎo)借款人"違約"牟利。他們套用正規(guī)合同模板，在補(bǔ)充協(xié)議中悄悄加入高額違約金條款，并與多家小貸公司、擔(dān)保公司簽訂"聯(lián)合授信"協(xié)議，通過文字游戲以年化180%的利率放貸賺取巨額差價(jià)。

2025年7月，成都仲裁委連續(xù)受理多起"住房租賃合同糾紛"，案件特征高度一致：被申請(qǐng)人全部缺席并"默認(rèn)"巨額違約金；申請(qǐng)人均為同一家公司；每套房屋在仲裁前都被申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。專案組通過大數(shù)據(jù)交叉比對(duì)仲裁記錄、抵押合同和警情，串并出200余名受害者，最終鎖定該團(tuán)伙。

此外，警方通過股權(quán)穿透發(fā)現(xiàn)，所謂"聯(lián)合授信"方幕后股東與該住房租賃公司高度重合，這些看似獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)實(shí)為"一家人"，租賃牌照只是掩蓋非法放貸的幌子。

成都警方提醒，一旦發(fā)現(xiàn)陷入"套路貸"，應(yīng)及時(shí)保留合同、轉(zhuǎn)賬記錄、催收證據(jù)，第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

2024年4月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布助貸新規(guī)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求商業(yè)銀行將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，年化利率控制在24%以內(nèi)。新規(guī)于2025年10月1日正式施行，明確"增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高費(fèi)率"，并要求充分披露貸款關(guān)鍵信息，加強(qiáng)貸后催收管理。

網(wǎng)貸投訴創(chuàng)新高

“停催” 成了最核心訴求

2025年10月1日至今是助貸新規(guī)落地首個(gè)季度，其規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的成效仍待觀察。據(jù)消費(fèi)保最新發(fā)布的《網(wǎng)貸行業(yè)投訴分析報(bào)告》，截至 2025 年12月17日，平臺(tái)共收到關(guān)于金融網(wǎng)貸投訴47.69萬(wàn)件，涉及金額50.02億元，投訴解決率僅為 46.57%。

觀察網(wǎng)貸行業(yè)近三年增長(zhǎng)趨勢(shì)：2024 年投訴量較 2023 年大幅增長(zhǎng) 214.65%；2025 年（截至 12月17日）延續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，投訴量超28萬(wàn)件，創(chuàng)下歷年新高！

從2025年季度分布來看，一季度投訴量為37570件，二季度增長(zhǎng)至51225件（增長(zhǎng)率36.35%），三季度進(jìn)一步攀升至77755件（增長(zhǎng)率達(dá)到51.79%的峰值），到四季度投訴量已達(dá)114071件，增長(zhǎng)率則略有回落至46.71%。

整體來看，2025年網(wǎng)貸行業(yè)的投訴量全年呈持續(xù)上升趨勢(shì)，增長(zhǎng)率雖在四季度略有放緩，但始終保持較高水平，反映出網(wǎng)貸行業(yè)全年糾紛規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

報(bào)告顯示，網(wǎng)貸行業(yè)的用戶投訴呈現(xiàn)出明顯的集中化特征，具體來看：暴力催收（21.62%）、信息泄露（16.6%）、服務(wù)態(tài)度差（13.66%）占比位列前三，是投訴的核心領(lǐng)域。

利息問題（10.21%）、虛假宣傳（7.74%）投訴也不少，反映出網(wǎng)貸行業(yè)在服務(wù)流程規(guī)范、收費(fèi)透明化等環(huán)節(jié)存在較大改進(jìn)空間。

報(bào)告還顯示，“停止催收” 是消費(fèi)者最核心訴求，投訴占比高達(dá)19.08%。

鹿優(yōu)選：曾爆“砍頭息”，又陷暴力催收

今年9月中旬，消費(fèi)電子曾報(bào)道過鹿優(yōu)選平臺(tái)以擔(dān)保咨詢費(fèi)名義收取高額利息，“會(huì)員費(fèi)”變“砍頭息”的例子。

近日消費(fèi)者李先生（化名）投訴，其通過廈門沃橙電子商務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)的鹿優(yōu)選平臺(tái)借款8200元，在不知情的情況下扣除1266元會(huì)員費(fèi)。

李先生斥其侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)，要求退還不合理扣款。

據(jù)消費(fèi)保平臺(tái)最新數(shù)據(jù)，截至2025年12月17日，鹿優(yōu)選相關(guān)投訴投訴量達(dá)2547條，較3個(gè)月前近乎翻倍，涉訴金額約642萬(wàn)，投訴解決率僅7.5%。

除了"亂收費(fèi)""私自扣費(fèi)"等問題，不少投訴者表示遭到鹿優(yōu)選委托的第三方平臺(tái)“暴力催收”。

“暴力催收”事實(shí)上已成為整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的頑疾，鑒于此，助貸新規(guī)（金規(guī)〔2025〕9號(hào)）明確要求加強(qiáng)貸后催收管理。

如果說鹿優(yōu)選“暴力催收”是借款人不能承受之重，那么鑫怡貸“空手套白狼”的套路，更是擊穿下限。

鑫怡貸：錢沒到位先背債

12月18日，趙女士在消費(fèi)保平臺(tái)投訴稱，她于2025年12月16日在衡陽(yáng)菱棕商貿(mào)有限公司旗下的鑫怡貸平臺(tái)貸款10000，疑似遭遇“套路貸”。

據(jù)趙女士介紹，簽署合同后貸款并未下款到她的銀行卡，而是顯示在平臺(tái)錢包里，而還款賬單卻如約而至。

“如果要提現(xiàn)，就要找客服交220元、1000元認(rèn)證費(fèi)，要做兩次才可以提現(xiàn)。錢沒到賬還必須還款，他們這是想做無本生意！”趙女士醒悟到可能遭遇“套路貸”，要求解除合同、清除實(shí)名認(rèn)證信息，遭到客服拒絕：不認(rèn)證不強(qiáng)求，按時(shí)還款就行！

這家名為“鑫怡貸”平臺(tái)的套路：貸款金額僅限于平臺(tái)內(nèi)“數(shù)字游戲”，不能提現(xiàn)。如果想提現(xiàn)，會(huì)掉入另一個(gè)陷阱，誘導(dǎo)支付“認(rèn)證費(fèi)”“數(shù)據(jù)修復(fù)費(fèi)”等，若想解約則還有占審批額度50%的“違約金”。巧立名目的收費(fèi)，貸款越多、宰得越狠，付的越多、陷得越深，不過是另一種形式的“套路貸”。

它們往往套用多張外殼，依托不同企業(yè)或商鋪，但都指向“鑫怡貸”APP，除上述趙女士提到的衡陽(yáng)菱棕商貿(mào)，多位借款人提及的“金城消費(fèi)金融有限公司”，天眼查顯示已責(zé)令關(guān)閉。

用戶畫像：

男女相對(duì)均衡，90后占比過半

據(jù)2025年（截至 8 月）統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)投訴用戶中男性占比 52%，女性占比 48%，男女比例相對(duì)均衡，無明顯性別偏向性。

從年齡維度分析，90 后是投訴主體，占比高達(dá) 53%，80 后次之，占比為 34%，二者合計(jì)占比超 85%，凸顯中青年群體在網(wǎng)貸投訴中的高占比特征。

從投訴用戶聚集城市看，廣州以3.48%的投訴占比位居首位；北京和東莞分別排名第二、第三，占比為3.43%、3.35%。

根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)投訴，消費(fèi)保研究院專家建議如下：

首先，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，詳細(xì)了解貸款的利率、期限、還款方式及可能涉及的費(fèi)用，避免陷入高利貸或套路貸。

其次，評(píng)估自身還款能力：在申請(qǐng)貸款之前，確保能夠按時(shí)還款。不要過度借貸，以免陷入債務(wù)困境。同時(shí)，制定合理的還款計(jì)劃，并盡量提前還款以減少利息支出。

第三，警惕暴力催收：如無法按時(shí)還款，應(yīng)及時(shí)與平臺(tái)溝通并尋求解決方案。對(duì)于任何形式的暴力催收或騷擾行為，要保持冷靜并立即報(bào)警。同時(shí)，向相關(guān)監(jiān)管部門投訴，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第四，增強(qiáng)金融知識(shí)：提高個(gè)人金融素養(yǎng)，了解基本的借貸知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)，避免因缺乏金融知識(shí)而受到不公正借貸條款的侵害。

【聲明：以上所有數(shù)據(jù)均來源于消費(fèi)保平臺(tái)，僅代表企業(yè)在消費(fèi)保平臺(tái)的投訴解決情況，不代表其他平臺(tái)或企業(yè)總體投訴解決情況?！?/p>

文 |子不語(yǔ)

編輯丨得鹿

數(shù)據(jù)支持 | 九九