2025年國(guó)有六大行罰單榜：監(jiān)管高壓下的合規(guī)挑戰(zhàn)與行業(yè)啟示

2025年，金融監(jiān)管的“高壓常態(tài)化”趨勢(shì)愈發(fā)明顯，銀行業(yè)罰單數(shù)據(jù)成為這一趨勢(shì)的直觀體現(xiàn)。與2024年相比，2025年銀行業(yè)罰單呈現(xiàn)“量?jī)r(jià)齊升”的特點(diǎn)，尤其是國(guó)有六大行——工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和交通銀行，罰單數(shù)量與罰沒金額同比大幅增長(zhǎng)，成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

罰單整體格局：量?jī)r(jià)齊升，監(jiān)管趨嚴(yán)
據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年上半年，金融監(jiān)管總局對(duì)六大行共開出189張機(jī)構(gòu)罰單，罰沒總額達(dá)1.01億元。其中，建設(shè)銀行以38張罰單位居榜首，工商銀行和中國(guó)銀行分別以37張和35張緊隨其后。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行的罰單數(shù)量相對(duì)較少，但值得注意的是，郵儲(chǔ)銀行在三季度已因嚴(yán)重違規(guī)領(lǐng)到千萬級(jí)罰單，全年排名可能因此發(fā)生變化。

從罰沒金額來看，工商銀行以2620.5萬元位居第一，成為唯一一家罰沒金額超過2000萬元的銀行；中國(guó)銀行以1994.0萬元排名第二；建設(shè)銀行以1780.0萬元位列第三。交通銀行則以980.0萬元的罰沒金額成為六大行中被處罰最少的機(jī)構(gòu)。

違規(guī)重災(zāi)區(qū)：信貸、內(nèi)控、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成焦點(diǎn)
2025年銀行業(yè)罰單的違規(guī)問題主要集中在三大領(lǐng)域：

1. 信貸業(yè)務(wù)違規(guī)：占比高達(dá)60.8%，其中貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）不盡職是最突出的問題。僅六大行上半年就有115張罰單涉及信貸違規(guī)，其中“貸后管理不到位”被提及45次，“貸款審查不盡職”被提及50次，反映出部分銀行在信貸流程管理上仍存在漏洞。

2. 員工行為與內(nèi)控管理不規(guī)范：這類問題已成為信貸違規(guī)的重要誘因，部分銀行因內(nèi)部管控不力導(dǎo)致違規(guī)行為頻發(fā)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)違規(guī)：三季度相關(guān)罰單環(huán)比暴漲275%，涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不審慎、營(yíng)銷人員管控不足等問題，成為監(jiān)管新焦點(diǎn)。

三甲銀行深度分析
1. 工商銀行：罰沒金額最高，私人銀行成重災(zāi)區(qū)
工商銀行以2620.5萬元的罰沒金額位居六大行之首，其中私人銀行部因嚴(yán)重違規(guī)被罰款950萬元，成為上半年單筆金額最大的罰單。此外，工行各分支機(jī)構(gòu)的信貸違規(guī)問題也較為普遍，多涉及貸款“三查”不盡職。作為“零售之王”，工行在高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)短板值得警惕。

2.中國(guó)銀行：業(yè)務(wù)覆蓋廣，信貸與服務(wù)雙領(lǐng)域失守

中國(guó)銀行以35張罰單、1994.0萬元罰沒金額排名第二，違規(guī)問題涵蓋信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)者服務(wù)領(lǐng)域。典型案例中，中行云南省分行因貸款審查不盡職、信用卡審批不規(guī)范、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等問題被罰355萬元，凸顯監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視。

3.建設(shè)銀行：罰單數(shù)量最多，信貸三查問題突出

建設(shè)銀行以38張罰單成為六大行中罰單數(shù)量最多的機(jī)構(gòu)，核心問題集中在信貸業(yè)務(wù)全流程管控漏洞上。盡管未出現(xiàn)頂級(jí)大額罰單，但高頻次的小額罰單反映出基層機(jī)構(gòu)合規(guī)操作規(guī)范性亟待提升。

行業(yè)啟示：強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化，合規(guī)內(nèi)核需升級(jí)
2025年的罰單數(shù)據(jù)釋放出三大信號(hào)：

1. 信貸業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管核心，貸款“三查”問題持續(xù)占據(jù)違規(guī)榜首，監(jiān)管正通過“穿透式追責(zé)”倒逼銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

2. 新興業(yè)務(wù)合規(guī)提上日程，互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)違規(guī)罰單激增，銀行需在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中同步搭建合規(guī)體系。

3. 監(jiān)管從“治亂象”轉(zhuǎn)向“強(qiáng)內(nèi)核”，未來將更注重源頭防控，推動(dòng)銀行合規(guī)體系數(shù)字化、智能化升級(jí)。

對(duì)投資者的啟示
罰單數(shù)據(jù)是評(píng)估銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的重要參考。罰單數(shù)量少、無大額罰單的銀行，通常合規(guī)管理更完善，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。投資者在選擇銀行業(yè)務(wù)時(shí)，可重點(diǎn)關(guān)注銀行的合規(guī)聲譽(yù)與監(jiān)管評(píng)級(jí)。