2025年最后一個月，金融監(jiān)管部門公布的一紙罰單使興業(yè)銀行再次成為市場焦點，因“外包機(jī)構(gòu)管理不到位、企業(yè)劃型不準(zhǔn)確等”違法違規(guī)行為，被罰款720萬元，同時長期深耕零售信貸業(yè)務(wù)的中層高管被警告并罰款6萬元。

盡管興業(yè)銀行回應(yīng)稱“相關(guān)處罰問題已全部完成整改”，但本次處罰與今年5月“存款千萬換實習(xí)”風(fēng)波暴露的外包機(jī)構(gòu)管理問題有相關(guān)性，同時也可能體現(xiàn)了金融監(jiān)管向中臺管理崗延伸的趨勢。

再涉外包違規(guī)

12月5日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布行政處罰信息，興業(yè)銀行因“外包機(jī)構(gòu)管理不到位、企業(yè)劃型不準(zhǔn)確等”違法違規(guī)行為，被處以罰款720萬元；責(zé)任人員張浩被給予警告并罰款6萬元。

對此，興業(yè)銀行表示，國家金融監(jiān)督管理總局于2024年對興業(yè)銀行開展了相關(guān)檢查,并于近日下達(dá)了行政處罰決定書。針對監(jiān)管意見，興業(yè)銀行高度重視、立查立改，相關(guān)處罰問題已全部完成整改，同時堅持“標(biāo)本兼治”“舉一反三”，不斷完善數(shù)據(jù)管理體系，持續(xù)強(qiáng)化合規(guī)管理，優(yōu)化長效機(jī)制，夯實經(jīng)營管理發(fā)展基礎(chǔ)。

“外包機(jī)構(gòu)管理不到位”通常是指金融機(jī)構(gòu)在將部分業(yè)務(wù)委托給外部合作機(jī)構(gòu)（即外包機(jī)構(gòu)）時，未履行足夠的監(jiān)督、管控義務(wù)，比如未對機(jī)構(gòu)資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防控等進(jìn)行有效管理，導(dǎo)致外包業(yè)務(wù)存在合規(guī)或風(fēng)險隱患。出現(xiàn)此類違規(guī)行為，也表明興業(yè)銀行未能履行監(jiān)督、管控的義務(wù)。

這已是興業(yè)銀行近年來第二次因外包違規(guī)被罰。2024年4月，興業(yè)銀行信用卡中心就曾因“對外包催收機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)”，被罰40萬元。

而2025年5月引發(fā)輿論的“存款千萬換實習(xí)”事件，更是將興業(yè)銀行對外包合作方的管理不當(dāng)問題暴露出來。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道，有網(wǎng)友在社交平臺爆料稱，興業(yè)銀行私人銀行推出一項實習(xí)計劃，可以為客戶子女提供知名企業(yè)實習(xí)機(jī)會，條件是“非私行客戶新增資金1000萬元以上，存量私行客戶新增資金500萬元以上”，并且要求實習(xí)期內(nèi)資金不得轉(zhuǎn)移。

5月27日，興業(yè)銀行就“新存千萬元可推名企實習(xí)”的爭議回應(yīng)稱，該項目是該行私人銀行部面向高凈值客戶提供的增值服務(wù)，委托第三方機(jī)構(gòu)執(zhí)行。鑒于該項目引起爭議，經(jīng)審慎評估，興業(yè)銀行已暫停該項目。

不到兩年時間，從信用卡催收到私人銀行攬儲，再到總行層面治理，外包管理漏洞貫穿興業(yè)銀行的多個業(yè)務(wù)條線。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行需建立覆蓋董（理）事會、高管層、信息科技外包風(fēng)險主管部門、信息科技外包執(zhí)行團(tuán)隊的信息科技外包及風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確相應(yīng)層級的職責(zé)。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報》報道，隨著銀行業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大量技術(shù)開發(fā)、客戶服務(wù)、風(fēng)控模型等職能通過外包方式交由第三方承擔(dān)。然而，部分機(jī)構(gòu)在降低運(yùn)營成本的同時，未能同步建立對外包方的有效監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致操作風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險甚至聲譽(yù)風(fēng)險向母體傳導(dǎo)。監(jiān)管指出的問題表明，興業(yè)銀行在對外包合作方的準(zhǔn)入、持續(xù)監(jiān)控及責(zé)任邊界劃分上存在系統(tǒng)性疏漏。

本次興業(yè)銀行另一項違規(guī)行為“企業(yè)劃型不準(zhǔn)確”，是指金融機(jī)構(gòu)在對合作或服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)模（如大中小微企業(yè)）分類時，未按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（如營收、員工數(shù)、資產(chǎn)等指標(biāo)）準(zhǔn)確判定企業(yè)類型，可能影響政策適配、資源分配或風(fēng)險評估的合理性。

例如《金融業(yè)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，金融業(yè)企業(yè)按照一個完整會計年度中四個季度末法人并表口徑的資產(chǎn)總額平均值作為劃型指標(biāo)，劃分為大、中、小、微四個規(guī)模類型。另有《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》針對非金融企業(yè)做劃型。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報》分析，企業(yè)劃型直接關(guān)系到普惠金融統(tǒng)計、信貸資源配置及宏觀審慎評估結(jié)果。若銀行在客戶分類中出現(xiàn)偏差，不僅影響政策執(zhí)行效果，還可能造成監(jiān)管套利或資源錯配。此類問題表面看屬技術(shù)性差錯，實則反映基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理體系的缺失，也暴露部分機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中對底層合規(guī)細(xì)節(jié)的忽視。

“企業(yè)劃型不準(zhǔn)確”對于正大力推動“普惠小微貸款提速增效”的興業(yè)銀行而言，此類違規(guī)行為暴露的不僅是技術(shù)能力不足，更是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理體系的問題。公開信息顯示，截至2025年9月末，興業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額超5900億元，較年初增長超380億元。

《經(jīng)濟(jì)觀察報》認(rèn)為，類似“外包管理不到位”“企業(yè)劃型不準(zhǔn)確”等看似操作層面的疏漏，正成為當(dāng)前監(jiān)管的重點靶向。這表明，金融監(jiān)管的關(guān)注點已從重大違規(guī)事件轉(zhuǎn)向日常運(yùn)營中的制度性缺陷。

中臺追責(zé)與監(jiān)管趨勢

本次罰單中的責(zé)任人員張浩，其身份也至關(guān)重要。據(jù)興業(yè)銀行官方信息及媒體報道，張浩時任職位應(yīng)是興業(yè)銀行總行零售信貸部副總經(jīng)理。

“興業(yè)銀行培訓(xùn)中心”微信公眾號發(fā)布的信息顯示，2023年8月，興業(yè)銀行總行零售信貸部組織開展了“2023年分行零售信貸業(yè)務(wù)高級研修班”，張浩作為總行零售信貸部副總經(jīng)理參加。2025年4月，張浩再次以總行零售信貸部副總經(jīng)理的身份出席 “零售信貸部：2025年分行零售信貸部負(fù)責(zé)人研修班”。

鑒于興業(yè)銀行在回應(yīng)中表示本次兩項違規(guī)行為發(fā)生在2024年，在這兩個時間節(jié)點之間，張浩的職位應(yīng)是興業(yè)銀行總行零售信貸部副總經(jīng)理。這也表明，720萬元罰單所涉的外包管理與企業(yè)劃型問題，直接源于零售信貸業(yè)務(wù)板塊。

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》，2022年3月，興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)在該行2021年度業(yè)績說明會上透露，該行將推進(jìn)組織變革，實施科技、零售、企金三大條線改革。興業(yè)銀行將零售客群重點分為財富管理、消費(fèi)信貸、經(jīng)營信貸、長尾客群。

此番調(diào)整過后，興業(yè)銀行的零售板塊由零售平臺部、財富管理部、零售信貸部、私人銀行部、信用卡中心“五部”組成，其中零售平臺部是基礎(chǔ)，其余四個部門是重點業(yè)務(wù)線。而零售信貸部是深化零售信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營，增強(qiáng)消費(fèi)信貸、經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。（說明：在2024年的組織架構(gòu)調(diào)整中，新增“養(yǎng)老金融部”加入“零售平臺部/消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公室”，調(diào)整為“零售金融部/消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公室/養(yǎng)老金融部”）

興業(yè)銀行高管在業(yè)績說明會上表示，通過這一次的零售架構(gòu)調(diào)整，興業(yè)銀行試圖改變零售“存貸匯投”四項基本業(yè)務(wù)不夠均衡的格局，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)全面增長，持續(xù)提升零售營收占比，讓零售切實成為發(fā)展的“壓艙石”。

不過，近年來興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展仍落后于對公業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)。財報顯示，2022年至2024年，興業(yè)銀行的個人貸款余額分別為19739.07億元、19763.72億元、19911億元，2023年、2024年的同比增速僅為0.12%、0.75%。

截至2025年上半年，興業(yè)銀行的個人貸款余額為19631.58億元，較上年末減少1.4%，且整體規(guī)模已小于2022年；個人貸款平均收益率為4.3%，同比下降91bps；個人貸款的利息收入為418.27億元，同比減少16.76%；個人貸款不良貸款率為1.22%，較上年末下降0.13個百分點，但仍高于1.08%的整體不良貸款率。

此外，截至2025年上半年，興業(yè)銀行的零售金融資產(chǎn)余額（銀行口徑）為35216.44億元，較年初增長6.91%。其中，零售財富金融資產(chǎn)余額占比為51.26%，較2024年末52.4%的占比出現(xiàn)一定下滑。但上半年零售財富中間業(yè)務(wù)收入為27.43億元，同比增長13.45%。

通常來說，零售業(yè)務(wù)可能會依賴大量外包合作，從電銷、大堂服務(wù)到催收、客戶運(yùn)營等，同時其服務(wù)對象也包含海量小微企業(yè)。因此，張浩作為興業(yè)銀行總行零售信貸部副總經(jīng)理被追責(zé)，說明問題已非基層操作失誤，而是中臺管理的失職。

對張浩等中層高管的直接處罰，可能體現(xiàn)了監(jiān)管“雙罰制”與“穿透式問責(zé)”。過去，罰單多集中于支行行長、客戶經(jīng)理等一線人員。如今，監(jiān)管問責(zé)已從前端業(yè)務(wù)崗延伸至中臺管理崗，正精準(zhǔn)延伸至業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人，也意味著監(jiān)管力度升級。

10月30日，畢馬威發(fā)布的《金融業(yè)監(jiān)管2025年二、三季度數(shù)據(jù)處罰分析及洞察建議》顯示，2025年二季度和三季度，監(jiān)管部門向銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)共開出罰單735張（其中二季度279張，三季度456張），處罰金額7.96億元（其中二季度1.60億元，三季度6.36億元）。

2025年三季度，金融機(jī)構(gòu)罰單金額環(huán)比激增近三倍，處罰對象覆蓋國有大行、股份制銀行、城商行、保險等全類型機(jī)構(gòu)。處罰依據(jù)也從傳統(tǒng)信貸違規(guī)擴(kuò)展至數(shù)據(jù)治理、外包管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等新興領(lǐng)域。

截至2025年12月5日，據(jù)同道財經(jīng)不完全統(tǒng)計，今年興業(yè)銀行已攬收罰款合計4121.43萬元。其中，興業(yè)銀行攬收的百萬級罰款數(shù)量為10張，在全行業(yè)中僅次于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，排第二。從興業(yè)銀行的罰單清單來看，從貸款“三查”不到位到外包機(jī)構(gòu)管理不到位，從違反外匯賬戶管理規(guī)定到違規(guī)辦理收匯結(jié)匯，從票據(jù)業(yè)務(wù)管理不盡職到投資業(yè)務(wù)管理不盡職，其問題遍布多地分行，共有數(shù)十名責(zé)任人被警告或罰款，顯示出監(jiān)管部門“一案雙查”的決心。

結(jié)語

合規(guī)已從“成本項”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂诵母偁幜Α?，在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，合規(guī)管理能力將直接決定銀行的生存空間。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能以犧牲風(fēng)控為代價，銀行在推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、外包化的同時，必須確保對關(guān)鍵風(fēng)險點的有效控制。

高管不是免責(zé)者，而是第一責(zé)任人。對整個銀行業(yè)來說，中臺高管問責(zé)常態(tài)化可能推動行業(yè)形成“合規(guī)為首”的經(jīng)營文化，促使銀行從治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控機(jī)制、考核體系等根源上解決合規(guī)問題。（圖源：興業(yè)銀行官網(wǎng)、半年報及官微等）

風(fēng)險提示：本文內(nèi)容基于公開信息整理，不構(gòu)成投資建議。