中資網(wǎng)貸企業(yè)印度折戟：復(fù)制國內(nèi)收割模式反被“薅羊毛”，官方定性宣告徹底退場

在國內(nèi)靠著網(wǎng)貸賺得盆滿缽滿的企業(yè)，前幾年紛紛把目光投向了印度。本想把國內(nèi)的成功模式復(fù)制過去，來一場大規(guī)模的收割，卻沒料到反倒被印度人當(dāng)成了“免費的國家補貼”，遭遇了一場徹底的反收割。最終，這些中國網(wǎng)貸企業(yè)在印度紛紛爆出巨額虧損，只能逃離這個曾經(jīng)被他們視為藍(lán)海的市場。

更讓人咋舌的是，最近印度執(zhí)法局發(fā)布了一份官方報告，竟然直接把中資背景的貸款A(yù)PP和加密貨幣騙局相提并論。這相當(dāng)于從官方層面，正式宣告中國網(wǎng)貸在印度徹底死亡。

為什么會這樣？要知道，頭部網(wǎng)貸平臺的毛利率普遍能達(dá)到50%以上，平均凈利潤更是高達(dá)22%，這一數(shù)字是民營企業(yè)500強(qiáng)平均凈利潤的5.4倍。也難怪網(wǎng)上會流傳“科技的盡頭是放貸”這樣的說法——畢竟國內(nèi)的各大科技巨頭，幾乎都涉足了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。在國內(nèi)市場賺得盆滿缽滿之后，這些網(wǎng)貸企業(yè)自然想把這套模式復(fù)制到海外，而印度無疑是最符合的目標(biāo)。

印度同樣有著14億左右的人口，而且平均年齡比中國小得多。按照國內(nèi)的運營經(jīng)驗，年輕人正是網(wǎng)貸的主力軍。印度也已普及了智能手機(jī)，在當(dāng)?shù)孬@客成本低，且剛進(jìn)入時，印度相關(guān)部門的監(jiān)管幾乎形同虛設(shè)，根本沒有實質(zhì)性的約束。

這讓這些網(wǎng)貸企業(yè)的各種套路有了用武之地，什么擔(dān)保費、服務(wù)費，甚至明目張膽地搞砍頭息。更過分的是，一部分中國企業(yè)連印度當(dāng)?shù)匾蟮姆刨J資質(zhì)牌照都沒有，隨便開發(fā)一個APP就能開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。很多平臺實際年利率飆升到50%~80%，部分灰色平臺甚至超過百分之百，本質(zhì)上就是高利貸。

這些套路其實在國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長的初期也曾經(jīng)出現(xiàn)過。但哪怕套路玩得那么溜，這些網(wǎng)貸企業(yè)在印度不僅沒賺到錢，反而虧得一塌糊涂，最終只能倉皇逃離。為什么呢？核心原因就在于，他們就算機(jī)關(guān)算盡，也頂不住印度用戶借了錢之后，很多人就是不還。

根據(jù)多家媒體報道，很多中國背景的網(wǎng)貸平臺在印度運營一段時間后，都驚恐地發(fā)現(xiàn)，自身的壞賬率竟然高達(dá)40%~80%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國內(nèi)2%~8%的正常水平。有一家平臺曾經(jīng)仔細(xì)核算過，在印度運營兩年時間里，累計放貸50億印度盧比，壞賬率高達(dá)47%，相當(dāng)于一半的本金都打了水漂。

更讓這些企業(yè)崩潰的是，大量印度民眾竟然真的把中國網(wǎng)貸平臺當(dāng)成了國家補貼，形成了大規(guī)模借錢不還的獨特文化。不少印度用戶還在社交平臺上公開分享如何從中國網(wǎng)貸平臺借錢不還的經(jīng)驗技巧，甚至有人專門建立了社交群組，把不同的中國網(wǎng)貸平臺分成“肥羊級”和“韭菜級”，詳細(xì)指導(dǎo)其他人如何先養(yǎng)額度，等額度足夠高的時候就集體大額貸款，然后統(tǒng)一拒絕還款。更過分的是，這些人在集體薅完平臺的羊毛后，還會聯(lián)合起來舉報這些貸款平臺，導(dǎo)致平臺頻繁被印度相關(guān)部門調(diào)查。

可能有人會問，網(wǎng)貸平臺不都有成熟的催收機(jī)制嗎？熟悉國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)的人都知道，這些平臺帶去了一套所謂的社交式催收手段——比如說通過獲得借款人的手機(jī)通訊錄，不斷聯(lián)系他的親屬、朋友和同事，給借款人施加壓力；或者通過短信、電話轟炸，在借款人的社交圈里曝光他借錢不還的信息。可這套在國內(nèi)曾經(jīng)屢試不爽的催收手段，到了印度卻徹底失靈了。

為什么呢？

首先，這些催收行為在印度，一不小心就非常容易被定性為違法犯罪。前幾年印度政府集中整治過違規(guī)催收行為，逮捕了多名催收公司的負(fù)責(zé)人，凍結(jié)了大量相關(guān)銀行賬戶。

其次，很多用戶借款成功后直接卸載APP，注銷手機(jī)號，徹底切斷和平臺的聯(lián)系；不少網(wǎng)貸用戶更是使用虛假身份信息注冊，而中資網(wǎng)貸平臺難以有效接入印度官方身份驗證系統(tǒng)。另外，印度的征信系統(tǒng)非常混亂，有效信息數(shù)據(jù)很少，再加上印度有22種官方語言，很多人用的還是方言，語言溝通也是巨大的障礙，催收工作根本沒有辦法推進(jìn)。

從2022年開始，印度央行又出臺了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管新規(guī)，要求所有貸款平臺必須公開費用結(jié)構(gòu)，明確限制貸款利率。大批中資平臺因為無法滿足合規(guī)要求，再加上居高不下的壞賬率，開始陸續(xù)退出印度市場。之后，印度更是直接一次性封禁了94款中資背景的貸款A(yù)PP，給了還沒走的企業(yè)一次致命一擊。而在今年下半年，印度又頒布了更嚴(yán)格的監(jiān)管新規(guī)，再加上那份把中資貸款A(yù)PP和加密貨幣騙局并列的官方報告，徹底宣告了中國網(wǎng)貸在印度的死亡。

在我們國內(nèi)，網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)規(guī)模大概有1.2~1.7萬億元人民幣，國內(nèi)的網(wǎng)貸用戶達(dá)到了3.5億人，占總?cè)丝诘?5%。根據(jù)中國央行和國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，中國居民債務(wù)占GDP比重在60%以上，居民負(fù)債率在67%左右，有7.86億人負(fù)債，人均負(fù)債約14~16萬元，債務(wù)收入比非常高，償債壓力較大。而且網(wǎng)貸由于利率高，還有各種令人反感的催收手段，經(jīng)常成為輿論的風(fēng)口浪尖。

好在我們在今年又開啟了一輪針對網(wǎng)貸的大力整治。從今年11月1日起，網(wǎng)貸新增貸款利率不得超過20%，明年一季度前存量業(yè)務(wù)全部調(diào)整到20%以下，違規(guī)收費也必須清理，什么信息咨詢費、砍頭息都不許再用了。這兩個月，監(jiān)管部門又開展了網(wǎng)貸行業(yè)大清洗，大規(guī)模肅清網(wǎng)貸用戶深惡痛絕的高息套路、暴力催收等行業(yè)亂象。當(dāng)金融創(chuàng)新真正服務(wù)于社會發(fā)展，才能真正實現(xiàn)每個人都需要的普惠財富管理。