點擊藍(lán)字「養(yǎng)老規(guī)劃羅姐說」關(guān)注我

老張今年55歲，是個體戶，社保已經(jīng)交了25年。眼瞅著還有5年就要退休了，他最近卻犯了難。

原來，老張一直按60%的最低檔繳納社保。他算了一筆賬：退休后，按現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)，每月大概能領(lǐng)3000塊錢。雖然不算多，但夠基本生活了?？汕皫滋?，他在公園遛彎時聽老哥們兒聊起一個“秘籍”：“最后5年把檔次沖到300%，退休金能多拿一大截，甚至能翻倍！”

老張心動了。但他轉(zhuǎn)念一想：“這300%的檔次，繳費金額可是最低檔的5倍??！我這5年得多掏好幾萬，最后真能回本嗎？真的能翻倍嗎？”

帶著老張的疑問，我們今天就來徹底扒一扒：社保最后5年“沖刺”300%檔次，到底劃不劃算？

一、 養(yǎng)老金計算的“潛規(guī)則”

要回答這個問題，我們得先搞懂養(yǎng)老金是怎么算的。養(yǎng)老金主要由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。

這里面有個非常關(guān)鍵的概念，叫“平均繳費指數(shù)”。簡單說，就是把你幾十年交的社保檔次加起來平均一下。

這就給了我們一個“彎道超車”的機會。

假設(shè)你前25年都是按0.6（60%檔）交的，最后5年你咬牙按3.0（300%檔）交。雖然你不是一輩子都交高檔，但這最后5年的“猛藥”，會把你的平均分拉高一大截。

二、 算筆賬：多領(lǐng)的錢從哪來？

我們用老張的情況做個模擬（為了方便計算，我們假設(shè)當(dāng)?shù)厣缙焦べY為8000元，且保持不變）。

方案A：堅持最低檔（60%）
* 最后5年繳費： 每月按4800元基數(shù)交。
* 結(jié)果： 退休金約為 3000元/月。

方案B：最后5年沖刺高檔（300%）
* 最后5年繳費： 每月按24000元基數(shù)交（注意，這費用是方案A的5倍）。
* 結(jié)果： 退休金約為 4200元/月。

結(jié)論：
并沒有翻倍。 老張的退休金從3000元漲到了4200元，每月多拿了1200元，漲幅約40%。

為什么沒翻倍？
因為養(yǎng)老金計算有一個“?；?、調(diào)節(jié)度”的原則。它不是簡單的加減法，而是有一個復(fù)雜的公式。雖然你最后幾年交得多，但前面25年的低基數(shù)已經(jīng)把底子定下來了，最后5年只能起到“修飾”和“提升”的作用，無法徹底顛覆。

三、 這筆錢，到底劃不劃算？

既然沒翻倍，那還值得沖嗎？這就需要算一筆“回本賬”。

* 多投入的成本： 按300%檔交，比60%檔每年多交約3萬元。5年下來，老張多掏了15萬元。
* 多獲得的收益： 退休后每月多領(lǐng)1200元。一年就是1.44萬元。
* 回本周期： 15萬 ÷ 1.44萬/年 ≈ 10.4年。

也就是說，老張在退休后的第10年，才能把多交的那15萬“賺”回來。如果老張在退休后10年內(nèi)身體健康，領(lǐng)的錢就比投入的多；如果……（我們不希望如此），那這筆錢確實就“虧”了。

四、 誰適合“沖刺”？誰千萬別跟風(fēng)？

適合沖刺的人群：
1. 經(jīng)濟寬裕的靈活就業(yè)人員： 手里有閑錢，不指望這筆錢養(yǎng)老，更看重退休后的生活質(zhì)量。
2. 臨近退休、前面繳費基數(shù)很低的人： 這種“邊際效應(yīng)”最大，用最后幾年的高投入，能換來相對明顯的漲幅。
3. 身體硬朗、家族有長壽基因的人： 只要活得久，多領(lǐng)的錢就是純賺。

千萬別盲目跟風(fēng)的人群：
1. 經(jīng)濟壓力大的人： 為了沖檔次，砸鍋賣鐵甚至借錢去交，完全沒有必要。養(yǎng)老金是?；?，不是買彩票。
2. 企業(yè)職工： 這一點很重要！企業(yè)職工的社保是公司交大頭，個人交小頭。如果你工資沒到300%的上限，系統(tǒng)根本不會讓你按300%交。只有靈活就業(yè)人員（自己全額交）才有這個“選擇權(quán)”。
3. 指望“翻倍”的人： 認(rèn)清現(xiàn)實，漲幅通常在20%-50%之間，絕無翻倍可能。

五、 給你的建議

回到開頭的問題，社保最后5年提高到300%，退休金能翻一倍嗎？答案是：不能。

但這確實是一個“多繳多得”的硬道理。

如果你手頭寬裕，不想退休后只拿個最低保障，那么最后5年沖刺300%是有效的。但如果你覺得壓力太大，或者指望靠這個發(fā)財，那還是老老實實按自己的能力選擇合適的檔次。

養(yǎng)老規(guī)劃，是一場馬拉松，不是百米沖刺。 量力而行，才是最好的策略。