李國強盯著手機屏幕上2800元的待繳賬單，那幾乎是他賣兩畝地玉米的收入，全家七口人的新農(nóng)合費用，讓這位中年農(nóng)民又一次陷入了沉默。

夜幕降臨，鄉(xiāng)村小道上響起村支書一遍又一遍的喇叭提醒：“各位村民，2025年新農(nóng)合繳費還剩最后幾天，每人400元，請大家抓緊時間繳費?！?/p>

李國強所在的村里，仍有近三成村民遲遲未繳費。而更令人憂慮的是，這種“斷保”現(xiàn)象并非個例，近年來全國城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人數(shù)也呈現(xiàn)下降趨勢。

01 政策演變，從10元到400元的繳費變化

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，在許多農(nóng)村地區(qū)仍被習(xí)慣性地稱為“新農(nóng)合”。這項制度自2005年實施以來，個人繳費標準已從最初的每人每年10元上漲至2025年的400元。

以一個典型的農(nóng)村二孩三代六口之家為例，每年僅醫(yī)保個人繳費總額就高達2400元。對于貴州六盤水市南開鄉(xiāng)花場村的祝某一家七口來說，這筆費用更是達到了2800元。

這筆支出已成為許多農(nóng)村家庭難以忽視的剛性負擔。官方數(shù)據(jù)顯示，2025年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的個人繳費標準為400元，而財政補助標準則為每人每年670元。

這意味著國家為每位參保者承擔了近三分之二的保費，但400元的個人部分仍讓不少家庭望而卻步。

02 經(jīng)濟壓力，收入增幅跑不過繳費增幅

繳費標準連續(xù)上漲與農(nóng)村居民收入增長緩慢形成鮮明對比。在湖南，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保繳費標準在九年間漲幅高達233.3%，而同期農(nóng)村居民人均消費支出僅增長88.8%。

增速差距達到144.5個百分點，這種不對等的增長使醫(yī)保繳費成為壓在農(nóng)民肩上的重擔。

據(jù)2024年湖南居民醫(yī)保問卷調(diào)查顯示，74.4%的未參保者因“收入較少、繳費困難”選擇退出。對于需要同時承擔教育、養(yǎng)老、建房等多項支出的農(nóng)村家庭來說，醫(yī)保繳費往往成為被“權(quán)衡”掉的部分。

03 制度設(shè)計，缺乏累積機制與保障落差

與職工醫(yī)保不同，居民醫(yī)保實行“當年繳費、當年享受”的模式，個人繳費部分不具備累積功能，年底賬戶余額會清零。這使得長期參保卻未生病的農(nóng)民產(chǎn)生了“投入”未能積累的吃虧感。

一位河南農(nóng)村居民坦言：“連續(xù)交了十幾年，沒用過一次，感覺錢都白交了?！边@種心理落差直接削弱了參保積極性。

在報銷待遇上，雖然政策宣傳的綜合報銷比例能達到60%左右，但實際就醫(yī)中，在縣級或市級醫(yī)院住院治療的報銷比例往往不足50%。加之起付線和自費項目的存在，農(nóng)民的實際報銷感受常低于預(yù)期。

04 健康風險認知，僥幸心理與群體分化

部分群眾基于對自己健康狀況的樂觀判斷，產(chǎn)生了“賭一把”的僥幸心理。

南開鄉(xiāng)雙山村王某的觀點頗具代表性：“城鄉(xiāng)居民醫(yī)保是‘小病用不到，大病不用治’，與其在醫(yī)院花費金錢，不如在家消磨時間。”

這種心理導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)明顯的“選擇性參保”現(xiàn)象：許多家庭傾向于為老人、兒童等高風險群體投保，而勞動能力強的青壯年群體主動斷保率明顯上升。

青壯年群體更傾向于將有限收入投入生產(chǎn)經(jīng)營或子女教育，對醫(yī)保的“未來收益”持觀望態(tài)度。

05 信任與服務(wù)，基層執(zhí)行與醫(yī)療資源困境

在征繳過程中，一些基層干部簡單化、強制化的催繳方式，也讓部分農(nóng)民產(chǎn)生了抵觸情緒。

部分地區(qū)甚至出現(xiàn)將醫(yī)保繳費與基本公共服務(wù)享受資格掛鉤的情況，如湖南新化縣圳上鎮(zhèn)曾要求“未繳醫(yī)保家庭暫停辦理低保申請”，這種變相強制繳費的做法損害了政策公信力。

此外，城鄉(xiāng)醫(yī)療資源配置不均也是重要影響因素。優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源過度集中于城市，而農(nóng)村基層醫(yī)療機構(gòu)在設(shè)備、藥品和人才方面存在明顯短板。

當農(nóng)民需要前往城市就醫(yī)時，不僅報銷比例降低15%-20%，還要額外承擔交通、住宿等成本，這進一步降低了醫(yī)保的實際效用。

06 政策調(diào)整，激勵與約束的雙重嘗試

面對“斷保”問題，國家和地方層面已經(jīng)開始政策調(diào)整。多地建立了連續(xù)參保激勵機制，對連續(xù)參保者提高報銷比例，對中斷參保者則降低比例。

以甘肅為例，連續(xù)參加居民醫(yī)保滿4年的參保人員，之后每連續(xù)參保1年，居民大病保險最高支付限額可提高3500元。

而對當年醫(yī)保基金零報銷且于次年正常參保的居民，次年居民大病保險最高支付限額可提高1.75萬元。與此相對，斷保后再參保則會面臨降低大病保險支付限額和待遇等待期的約束。

2025年8月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于健全基本醫(yī)療保險參保長效機制的指導(dǎo)意見》也明確提出完善待遇政策，通過激勵與約束相結(jié)合的方式促進持續(xù)參保。

夜幕再次降臨，村支書的喇叭聲又在村里回蕩。李國強最終用手機完成了全家人的醫(yī)保繳費，屏幕上顯示著：“繳費成功，2025年度城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，7人，共計2800元。”

村里的小賣部門口，幾位老人仍在討論：“聽說張家的兒子在工地摔傷了腿，醫(yī)保給報了不少?！薄澳且菦]交，可不就慘了？”

遠處傳來摩托車的轟鳴聲，那是村里年輕人剛下班回來。他們中有的繳了醫(yī)保，有的今年選擇了放棄。鄉(xiāng)村的夜晚安靜下來，只有月光灑在每家每戶的屋檐上，而關(guān)于新農(nóng)合的糾結(jié)與抉擇，明年此時還會再次上演。