我們懷疑是自殺，按條款不賠。

親人在家中突然意外墜落去世，還沒從悲傷里緩過來，就被保險(xiǎn)公司潑了冷水：50萬保額的意外保險(xiǎn)沒了。

去年張某家遇到了這樣一件事：公安機(jī)關(guān)還沒有認(rèn)定屬于自殺的情況下，保險(xiǎn)公司就僅憑“情緒不太穩(wěn)定”“沒有明顯外力痕跡”這些理由，直接作出了結(jié)論。

很多人遇到這種情況，都會(huì)因?yàn)椤安粫?huì)舉證”“沒法反駁”處于被動(dòng)，可實(shí)際情況是：法律絕對(duì)不會(huì)讓“自殺”成為保險(xiǎn)公司的“推脫理由”，關(guān)鍵是看誰能拿出可靠的證據(jù)。

今天咱們就用張某的例子，來分析“自殺”和“意外”的法律認(rèn)定情況，告訴你怎么為去世的親人爭取公道，

案情簡介

2023年4月的一個(gè)清晨，張老先生的家人發(fā)現(xiàn)他自自家陽臺(tái)墜落，隨即撥打120，最終仍未救活他，公安部門立刻到現(xiàn)場勘查，排除了他殺的可能性，不過在《勘驗(yàn)筆錄》中明確記載“未發(fā)現(xiàn)有自殺傾向的證據(jù)，死亡性質(zhì)暫時(shí)無法判定”，即既未認(rèn)定為自殺，也未認(rèn)定為意外。

整理張老先生遺物的時(shí)候，家人發(fā)現(xiàn)，他半年前買了一份保額50萬的人身意外傷害保險(xiǎn)，

原以為這筆錢能緩解家里的經(jīng)濟(jì)壓力，可他們帶著死亡證明、保險(xiǎn)單等資料去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，得到的是冷冰冰的拒賠通知：“根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十四條，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不賠。我們公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，張某最近情緒不太穩(wěn)定，而且現(xiàn)場沒有明顯外力干預(yù)的跡象，我們覺得他可能是自殺，所以不給他理賠。

親屬又慌又呆，說：“警察都沒說自殺，保險(xiǎn)公司憑啥這么斷定？

張先生生前一直忙著項(xiàng)目，怎么就情緒不穩(wěn)定了？

他們多次和保險(xiǎn)公司溝通，要求對(duì)方拿出“自盡”的證據(jù)可對(duì)方要么敷衍，要么就說“按公司調(diào)查結(jié)果辦事”，一直拿不出實(shí)際的證據(jù)。

家屬看著手中的拒賠通知和張某的遺像，陷入了沒辦法申冤的困境；后來經(jīng)朋友推薦找到我，希望能給去世的張某討個(gè)公道，也為這個(gè)破裂的家庭爭取些支撐。

何帆律師解讀

本案核心爭議點(diǎn)：保險(xiǎn)公司憑啥在公安機(jī)關(guān)未認(rèn)定時(shí)就自稱“是自殺”？那“自殺”的舉證責(zé)任應(yīng)由誰承擔(dān)？要解決這兩個(gè)問題就得緊緊圍繞《保險(xiǎn)法》的舉證規(guī)則以及“排除合理懷疑”的司法標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行這可是能助力家屬扭轉(zhuǎn)局勢的關(guān)鍵所在。

首先得先搞明白，“自殺”屬于保險(xiǎn)合同里的免責(zé)情形，依據(jù)《保險(xiǎn)法》還有相關(guān)法律解釋，免責(zé)事項(xiàng)的舉證責(zé)任是在保險(xiǎn)公司，可不是家屬哈。

也就是說，保險(xiǎn)公司要是想拒賠，得拿出足夠證據(jù)證明張某是自殺，而不是讓家屬證明張某是意外，這是很多家屬被保險(xiǎn)公司弄迷糊的關(guān)鍵，也是張某家屬一開始處于被動(dòng)的原因。

我讓家人把所有相關(guān)資料都整理了過來，包括公安機(jī)關(guān)的勘查記錄、尸體檢驗(yàn)報(bào)告、張某生前的工作記錄、通訊記錄以及小區(qū)監(jiān)控等，全部都梳理了一遍，并從中找到了三個(gè)能夠反駁“自殺”這一說法的關(guān)鍵性證據(jù)。

第一個(gè)證據(jù)為張某事發(fā)前的工作郵件：郵件內(nèi)容呈現(xiàn)，他墜落前一日還在與客戶溝通項(xiàng)目細(xì)節(jié)，且定下了事發(fā)當(dāng)天的會(huì)議時(shí)間，其言行根本看不出情緒低落；第二個(gè)證據(jù)源自同事的證詞：好幾位同事均稱張某最近狀態(tài)良好，還在謀劃團(tuán)隊(duì)的團(tuán)建活動(dòng)，卻未提及自己心情不好之類的話語；第三個(gè)證據(jù)是尸檢報(bào)告里的細(xì)節(jié)：報(bào)告中提到“墜落時(shí)身體姿態(tài)不規(guī)整，手上有緊握陽臺(tái)護(hù)欄的痕跡”，法醫(yī)分析認(rèn)為“不排除意外滑落時(shí)本能抓護(hù)欄的可能”，綜合這些證據(jù)，足以表明“自殺”的推斷缺乏依據(jù)，更像是意外墜落的情形。

可是保險(xiǎn)公司肯定會(huì)用“現(xiàn)場沒有外力痕跡”來反駁這時(shí)候就得用司法實(shí)踐中的“消除合理懷疑”標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)一步論證。

我曾經(jīng)在法院當(dāng)員額法官，審理過十幾起“自殺與意外爭議”的保險(xiǎn)案件，很清楚法官對(duì)這類案件的裁判傾向：認(rèn)定“自殺”得達(dá)到“證據(jù)確鑿、沒有別的合理解釋”的程度不能只因?yàn)椤皼]有外力”“情緒不穩(wěn)定”就推定。

比如之前有一宗審理的案件，被保險(xiǎn)人從高樓墜落，保險(xiǎn)公司稱“無外力”而不予賠償，不過家屬提供了被保險(xiǎn)人當(dāng)天購買的食材以及和家人的晚餐約定，最終法院判定保險(xiǎn)公司敗訴，緣由在于“現(xiàn)有證據(jù)無法排除是意外，自殺推定不成立。

回到張先生的案子，我們還發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在一個(gè)關(guān)鍵漏洞：其所謂的“情緒不穩(wěn)定”僅有一份含糊的“鄰居訪談?dòng)涗洝保椅疵鞔_“誰看到的”“什么時(shí)候不穩(wěn)定”，此為孤證，根本無法作為證據(jù)；而我們提交的工作郵件、同事證詞、尸檢詳情，構(gòu)成了完整的證據(jù)鏈，可相互印證“張先生不存在自殺傾向，有意外的可能性。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的“疑義利益解釋準(zhǔn)則”，要是對(duì)“是不是自殺”有爭議而且保險(xiǎn)公司拿不出充足證據(jù)，那就得往對(duì)家屬有利的方向解釋，認(rèn)定是意外事件，保險(xiǎn)公司就得賠。

最后在我們提交的證據(jù)以及法律辯論之下，保險(xiǎn)公司無法反駁，法院判決其全額補(bǔ)償50萬元保額，此案件也給所有人敲響警鐘：碰到“自盡”拒賠情況，莫急著讓步，先牢記“舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司”，而后逐步收集能證明“無自盡傾向、有意外可能”的證據(jù)專業(yè)的法律分析可助你將“可能”變?yōu)椤翱隙ā?/p>

簡單來講，保險(xiǎn)公司稱“自盡”不予以賠付，需自己進(jìn)行舉證且所舉證據(jù)得能夠排除合理懷疑；要是公安機(jī)關(guān)沒有判定為自盡，保險(xiǎn)公司自行胡亂猜測可不行；將生前積極的證據(jù)、尸檢細(xì)節(jié)等梳理清楚形成鏈條，依照疑義利益解釋的原則，便能夠有力地反駁自盡的說法。

類似案例

不過不是所有“自殺爭議”的案件家屬都能勝訴，我之前碰到過一個(gè)例子，結(jié)果和張某案完全不一樣，這能讓大家更清楚地明白“舉證充分性”的界限。

在那起案件當(dāng)中，被保人李先生溺水身亡，公安機(jī)關(guān)在他的車?yán)锇l(fā)現(xiàn)他親筆寫的遺書，內(nèi)容清楚寫著他稱“生活沒指望，決定結(jié)束生命”；除此之外，李先生的妻子提供了他近三個(gè)月的心理咨詢記錄，記錄顯示他有重度抑郁傾向，還經(jīng)常說“想自殺”；小區(qū)監(jiān)控拍到李某事發(fā)前獨(dú)自緩緩?fù)呑呷ィ袂榈吐?，沒有猶豫也沒有異樣的模樣

將這些證據(jù)放在一起，就形成了“遺書、病歷以及行為蹤跡”的完整鏈條，清清楚楚能證實(shí)李先生是自己想不開尋短見的，

法庭審理完后覺得，保險(xiǎn)公司舉證夠，拒賠理由是成立的，

同樣是“跌落溺水身亡”，為啥結(jié)果差別這么大？關(guān)鍵就在“證據(jù)能不能排除意外的可能”，

一個(gè)案子是“證據(jù)指向意外，自殺無依據(jù)”；李先生那個(gè)案子是“證據(jù)指向自殺，別無合理說法”，這也表明，法律不會(huì)讓保險(xiǎn)公司輕易用“自殺”來推卸責(zé)任，也不會(huì)忽視確鑿的自殺證據(jù)，一切以“證據(jù)是否充分”為關(guān)鍵。

結(jié)語

親屬離世本就是人生極痛苦之事，若再被貼上“自盡”標(biāo)簽便是雙重打擊，多數(shù)時(shí)候，保險(xiǎn)公司稱“自盡”并非真有證據(jù)，而是倚仗你不明舉證責(zé)任、不會(huì)收集證據(jù)，不過法律不會(huì)虧待有理有據(jù)的堅(jiān)守，一份工作郵件、一句同事的證詞、一個(gè)尸檢細(xì)節(jié)，都有可能成為推翻“自盡”推定的關(guān)鍵。

要是你也遇到這種情況：保險(xiǎn)公司拿“自殺”來拒賠公安機(jī)關(guān)沒鑒定，自己卻不知道怎么反駁；或者不知道該收集什么證據(jù)來證明親人沒有自殺傾向，甚至手里有證據(jù)卻不知道怎么整理。

別著急何帆律師可以幫你分析保險(xiǎn)公司的證據(jù)到不到位；教你從生前的記錄、現(xiàn)場的痕跡、證人的證詞里頭去找對(duì)自己有利的證據(jù)；還能陪著你一塊兒構(gòu)建證據(jù)鏈，用法律的邏輯來剖析“自盡”這個(gè)借口。

保障的本質(zhì)是為生命兜底，并非給生命貼標(biāo)簽，若你當(dāng)下因自殺被拒賠而犯難，私信告知我們你的情況，我們會(huì)憑借專業(yè)將破碎的證據(jù)拼成真相，為逝去的親人爭取公道，也為你和家人撐起一片天，讓保險(xiǎn)真正成為最后的慰藉，而非額外的侵害。