□大河報(bào)·豫視頻記者 祁驛 通訊員 饒浩林

明日尾號(hào)4和9停駛

一場(chǎng)大范圍雨雪冰凍天氣席卷中原大地，道路變成了"溜冰場(chǎng)"，交通事故數(shù)量隨之飆升。來自人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司的數(shù)據(jù)顯示，截至1月19日16時(shí)，全省累計(jì)報(bào)案量已經(jīng)突破2900件，鄭州、洛陽、南陽等多地報(bào)案量呈現(xiàn)激增態(tài)勢(shì)，各項(xiàng)理賠服務(wù)工作正在緊張有序推進(jìn)中。

面對(duì)如此密集的出險(xiǎn)情況，不少車主心里都在打鼓：我這種情況到底能不能賠、該怎么賠。記者就此采訪了多家保險(xiǎn)公司的理賠專員，結(jié)合近期的真實(shí)案例，為大家詳細(xì)梳理冰雪天氣下各類事故的理賠規(guī)則。

清晨出門，車子在冰面上徹底失控

1月19日早上，氣溫驟降至零下，路面結(jié)了一層薄冰。李先生像往常一樣開車去上班，行駛到一個(gè)彎道時(shí)，車子突然開始打滑，方向盤怎么打都不聽使喚，眼睜睜看著車頭撞上了路邊的隔離墩。

下車一看，前保險(xiǎn)杠凹進(jìn)去一大塊，大燈也碎了。李先生心疼得不行，趕緊撥打了保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話。

記者從保險(xiǎn)公司了解到，像李先生遇到的這種情況，在理賠術(shù)語中叫做“單方事故”，也就是沒有涉及其他車輛或行人，只是自己的車撞上了護(hù)欄、隔離墩、路燈桿等固定物體。

只要車主投保了車損險(xiǎn)，這類事故是可以獲得賠付的。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同約定，在扣除相應(yīng)免賠額之后，承擔(dān)車輛的維修費(fèi)用。

理賠專員提醒，報(bào)案時(shí)要如實(shí)描述事故經(jīng)過，千萬不要為了多拿賠償而夸大損失或者編造事故原因，一旦被查實(shí)存在騙保行為，不僅拿不到賠償，還可能面臨法律追究。

剎車踩到底，還是追尾了前車

比起單方事故，冰雪天氣里更常見的是追尾和多車碰撞。

在某高速公路服務(wù)區(qū)，記者遇到了正在等待救援的張女士。她告訴記者，當(dāng)時(shí)前方車輛突然減速，她趕緊踩剎車，但路面太滑，車子根本停不住，直接撞上了前車的尾部。兩輛車都有不同程度的損傷，交警趕到現(xiàn)場(chǎng)后認(rèn)定張女士負(fù)全責(zé)。

這種涉及兩方或多方的事故，理賠流程相對(duì)復(fù)雜一些。首先需要由交警部門出具事故責(zé)任認(rèn)定書，明確各方的責(zé)任比例。

如果你是責(zé)任方，那么你的車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付自己車輛的維修費(fèi)用，而對(duì)方車輛的損失以及人員傷亡，則由你的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)來承擔(dān)。

如果你是無責(zé)方，那么你的損失應(yīng)該由對(duì)方的保險(xiǎn)來賠付。當(dāng)然，如果對(duì)方?jīng)]有投保或者保額不足，你也可以先用自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付，之后保險(xiǎn)公司會(huì)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

理賠專員建議，遇到這類事故時(shí)，雙方最好能夠心平氣和地協(xié)商，配合交警做好責(zé)任認(rèn)定，這樣后續(xù)的理賠流程會(huì)順暢很多。

車停得好好的，被別人的車滑過來撞了

這兩天，家住鄭州某小區(qū)的徐女士也遭遇了一件糟心事。

1月20日早上，徐女士準(zhǔn)備開車出門，走到停車位一看，頓時(shí)傻眼了。自己的車右側(cè)車門被撞出了一個(gè)大坑，后視鏡也耷拉下來，地上還散落著碎片。

徐女士趕緊調(diào)取了小區(qū)的監(jiān)控錄像。畫面顯示，凌晨時(shí)分，一輛白色轎車在小區(qū)道路上行駛時(shí)突然失控打滑，徑直撞向了停在路邊的幾輛車，徐女士的車就是其中之一。

肇事車主后來也找到了，對(duì)方解釋說當(dāng)時(shí)路面結(jié)冰太滑，踩剎車根本沒用，車子就像在冰面上漂移一樣完全不受控制。

這種情況該怎么理賠呢。

理賠專員介紹說，雖然徐女士的車是在停放狀態(tài)下被撞的，但這本質(zhì)上仍然是一起交通事故，需要按照事故責(zé)任來劃分賠償責(zé)任。

從監(jiān)控來看，肇事車輛是因?yàn)椴僮鞑划?dāng)導(dǎo)致車輛失控，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。因此，徐女士車輛的維修費(fèi)用應(yīng)該由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)來賠付。

徐女士需要做的是：第一、報(bào)警并取得事故認(rèn)定書；第二、保留好現(xiàn)場(chǎng)照片和監(jiān)控視頻；第三、與對(duì)方車主協(xié)商，讓對(duì)方向其保險(xiǎn)公司報(bào)案；第四、配合定損和維修流程。

如果對(duì)方車主態(tài)度消極或者聯(lián)系不上，徐女士也可以先用自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付，之后由保險(xiǎn)公司代為向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

理賠專員特別提醒，冰雪天氣停車時(shí)盡量選擇平坦開闊的位置，避免停在坡道上或者道路轉(zhuǎn)彎處，以降低被其他失控車輛撞擊的風(fēng)險(xiǎn)。

車停在小區(qū)里，被樹上掉下來的冰棱砸了

除了被其他車輛撞擊，還有一種情況讓不少車主防不勝防，那就是被高空墜物砸中。

王先生的遭遇就很有代表性，1月18日晚上下了一夜的凍雨，第二天早上他去小區(qū)停車場(chǎng)取車，發(fā)現(xiàn)車頂被砸出了好幾個(gè)坑，引擎蓋上還有一道長(zhǎng)長(zhǎng)的劃痕。抬頭一看，頭頂?shù)拇髽渖蠏鞚M了冰棱，地上散落著斷裂的樹枝。

很明顯，車子是被樹上掉落的冰棱和不堪重負(fù)折斷的樹枝給砸壞的。

這種情況能不能走保險(xiǎn)？答案是可以的。

只要投保了車損險(xiǎn)，因冰棱、積雪、斷裂樹枝等造成的車輛損失，都在保障范圍之內(nèi)。但是，理賠專員特別強(qiáng)調(diào)了幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

第一、一定要保留好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。在移動(dòng)車輛之前，先用手機(jī)從多個(gè)角度拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，包括車輛受損部位的特寫、周圍環(huán)境的全景、地上散落的冰凌或樹枝等。這些照片是后續(xù)理賠的重要依據(jù)。

第二、及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。很多車主發(fā)現(xiàn)車子被砸后，第一反應(yīng)是先把車開走或者清理現(xiàn)場(chǎng)，等過了好幾天才想起來報(bào)案，這樣可能會(huì)給理賠帶來麻煩。

第三、如果能夠確定是小區(qū)內(nèi)的樹木造成的損失，可以請(qǐng)物業(yè)出具一份情況說明，這對(duì)理賠會(huì)有幫助。同時(shí)，車主也可以考慮向物業(yè)或樹木的管理方主張賠償責(zé)任。

雪化了，路上全是水，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水了

還有一種情況容易被忽視，那就是雪后的涉水問題。

很多人覺得，涉水不是夏天暴雨才會(huì)遇到的事嗎？其實(shí)不然。冰雪天氣過后，隨著氣溫回升，大量積雪開始融化，很容易在低洼路段形成積水。如果車主沒有注意，貿(mào)然駛?cè)肷钏畢^(qū)，就可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞。

好消息是，2020年車險(xiǎn)綜合改革之后，車損險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)行了擴(kuò)展，已經(jīng)將發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失納入其中。也就是說，如果你的車輛因?yàn)樯嫠畬?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，是可以獲得賠付的。

但是，這里有一個(gè)非常重要的例外情況。

如果車輛在水中熄火之后，駕駛員又進(jìn)行了二次點(diǎn)火，由此造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司是可以拒絕賠付的。

為什么會(huì)有這樣的規(guī)定。理賠專員解釋說，車輛在水中熄火，說明發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口已經(jīng)進(jìn)水。此時(shí)如果強(qiáng)行二次點(diǎn)火，水會(huì)被吸入氣缸，造成連桿彎曲甚至缸體破裂，這屬于人為擴(kuò)大損失的行為，不在保障范圍之內(nèi)。

所以，一旦車輛在積水中熄火，正確的做法是立即下車，在安全的地方等待救援，千萬不要嘗試再次啟動(dòng)。

出了事故，這幾件事一定要做對(duì)

面對(duì)激增的報(bào)案量，多家車險(xiǎn)公司的河南分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，已經(jīng)啟動(dòng)了應(yīng)急預(yù)案，增派理賠人員、開通綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程，全力保障車主的合法權(quán)益。

但理賠專員也提醒，車主自身也需要掌握一些基本的理賠常識(shí)，才能讓整個(gè)流程更加順暢。

首先是報(bào)案時(shí)效的問題。發(fā)生事故后，車主應(yīng)該在第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行報(bào)案，一般要求在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)完成。如果超過這個(gè)時(shí)限，可能會(huì)影響理賠進(jìn)度，甚至被拒賠。

同時(shí)，如果是交通事故，還需要撥打122報(bào)警電話，由交警部門到場(chǎng)處理并出具事故認(rèn)定書。這份認(rèn)定書是理賠時(shí)的重要材料，一定要妥善保管。

其次是現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)的保留。在確保人身安全的前提下，盡可能多地拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。建議拍攝的內(nèi)容包括：事故現(xiàn)場(chǎng)的全景、各方車輛的位置關(guān)系、車輛受損部位的細(xì)節(jié)、路面狀況（比如結(jié)冰、積水等）、交通標(biāo)志標(biāo)線等。

如果有行車記錄儀，事故發(fā)生后要及時(shí)保存相關(guān)視頻，避免被后續(xù)的錄像覆蓋。

第三是要注意免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同中通常會(huì)列明一些免責(zé)情形，在這些情況下保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

比較常見的免責(zé)情形包括：駕駛員酒后駕車、無證駕駛、準(zhǔn)駕車型不符、肇事后逃逸等違法行為。此外，如果車輛沒有按時(shí)進(jìn)行年檢，或者駕駛員的駕駛證已經(jīng)過期，也可能影響理賠。

所以，遵守交通法規(guī)、保持證照有效，不僅是為了安全，也是為了在發(fā)生意外時(shí)能夠順利獲得保障。

關(guān)于免賠額，你需要知道這些

在理賠過程中，很多車主會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司賠付的金額比實(shí)際損失要少一些，這是因?yàn)榇蟛糠周嚀p險(xiǎn)都設(shè)有免賠額。

所謂免賠額，就是在每次事故中，車主需要自行承擔(dān)的那部分費(fèi)用。比如免賠額是500元，車輛維修花了3000元，那么保險(xiǎn)公司只賠付2500元，剩下的500元由車主自己掏。

如果不想承擔(dān)這部分費(fèi)用，可以在投保時(shí)選擇購買“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)。這樣一來，免賠額的部分也可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，車主能夠獲得更充分的保障。

當(dāng)然，購買不計(jì)免賠險(xiǎn)需要額外支付一定的保費(fèi)，車主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來決定是否購買。

冰雪天來臨前，檢查一下你的保險(xiǎn)

采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士都提到了一個(gè)建議：在冰雪天氣來臨之前，車主最好抽時(shí)間檢查一下自己的保險(xiǎn)保障是否充足。

重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面。

一是車損險(xiǎn)的保額。車損險(xiǎn)的保額通常是根據(jù)車輛的實(shí)際價(jià)值來確定的，隨著車輛使用年限的增加，保額會(huì)逐年遞減。如果保額過低，發(fā)生大額損失時(shí)可能無法獲得足額賠付。

二是第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額?，F(xiàn)在路上豪車越來越多，萬一不小心撞上一輛，維修費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬甚至上百萬元。如果三者險(xiǎn)的保額只有幾十萬元，很可能不夠賠。業(yè)內(nèi)人士建議，三者險(xiǎn)的保額最好在100萬元以上，經(jīng)濟(jì)條件允許的話可以選擇150萬甚至200萬元。

三是保險(xiǎn)是否在有效期內(nèi)。有些車主可能因?yàn)槭韬觯瑳]有及時(shí)續(xù)保，導(dǎo)致保險(xiǎn)出現(xiàn)“空窗期”。如果在這個(gè)期間發(fā)生事故，就只能自己承擔(dān)全部損失了。

冰雪天氣行車本就風(fēng)險(xiǎn)較高，提前做好保障準(zhǔn)備，才能讓自己在面對(duì)意外時(shí)更加從容。

根據(jù)氣象部門預(yù)報(bào)，未來幾天河南部分地區(qū)仍有雨雪天氣，道路結(jié)冰風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)存在。理賠專員再次提醒廣大車主，保險(xiǎn)只是事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，最重要的還是做好事前的安全防范。冰雪天氣出行，一定要降低車速、保持車距、謹(jǐn)慎駕駛，平安才是回家最近的路。

責(zé)編：介明鋼丨審核：耿子騰丨監(jiān)制：趙豐玉

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