2026年車(chē)險(xiǎn)續(xù)保季，不少車(chē)主遭遇了“越安全越貴”的困惑：連續(xù)好幾年沒(méi)出險(xiǎn)、沒(méi)違章，今年保費(fèi)卻莫名上漲，部分車(chē)主的漲幅接近20%（部分車(chē)主反饋/行業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)）。這種看似不合理的“逆向調(diào)價(jià)”，讓守規(guī)矩的車(chē)主難以接受，其實(shí)這不是保險(xiǎn)公司亂漲價(jià)，而是政策調(diào)整、成本上漲和保障升級(jí)共同作用的結(jié)果，背后藏著大家沒(méi)注意到的行業(yè)變化。

很多車(chē)主拿出兩年的保費(fèi)單對(duì)比，發(fā)現(xiàn)差異明顯：連續(xù)5年無(wú)出險(xiǎn)，去年實(shí)際花了3000多元，今年報(bào)價(jià)直接沖到3600元，漲了近千元。大家紛紛疑惑，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)到底看什么？難道長(zhǎng)期安全駕駛的優(yōu)質(zhì)車(chē)主，反而得不到優(yōu)待？其實(shí)這不是優(yōu)惠取消了，而是以前的“隱形福利”被政策規(guī)范了。

最核心的原因是2025年底，金融監(jiān)管總局強(qiáng)化了車(chē)險(xiǎn)“報(bào)行合一”政策的執(zhí)行（金融監(jiān)管總局2025年第18號(hào)公告），明確禁止保險(xiǎn)公司通過(guò)返現(xiàn)金、送油卡、贈(zèng)保養(yǎng)、返傭等隱性折扣讓利。在此之前，車(chē)主看到的官方報(bào)價(jià)只是“標(biāo)價(jià)”，實(shí)際繳費(fèi)時(shí)能享受各種私下優(yōu)惠，相當(dāng)于“明碼標(biāo)價(jià)，暗地打折”。

現(xiàn)在政策要求，保險(xiǎn)公司上報(bào)的價(jià)格必須嚴(yán)格執(zhí)行，任何私下讓利都屬于違規(guī)。車(chē)主現(xiàn)在看到的保費(fèi)，是去掉所有隱形優(yōu)惠后的真實(shí)價(jià)格，不是保險(xiǎn)公司額外加價(jià)，只是“暗便宜”變成了“明標(biāo)價(jià)”，這種價(jià)格回歸讓大家產(chǎn)生了“保費(fèi)暴漲”的錯(cuò)覺(jué)。

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算有固定公式：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）×自主定價(jià)系數(shù)（金融監(jiān)管總局車(chē)險(xiǎn)定價(jià)指引）。今年保費(fèi)變化的關(guān)鍵，是自主定價(jià)系數(shù)的優(yōu)惠區(qū)間被大幅收緊，多數(shù)省份的系數(shù)下限從0.65上調(diào)到0.85（如廣東、浙江、江蘇等多地行業(yè)公告），直接壓縮了優(yōu)惠空間。

就算車(chē)主因?yàn)殚L(zhǎng)期未出險(xiǎn)，NCD系數(shù)低至0.5（連續(xù)3年無(wú)出險(xiǎn)的最高優(yōu)惠，新華網(wǎng)2025年5月報(bào)道），也可能被自主定價(jià)系數(shù)的上調(diào)抵消，最終保費(fèi)還是漲了。另外，部分地區(qū)還把酒駕、多次超速等嚴(yán)重違章納入定價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)行為會(huì)直接推高保費(fèi)，讓定價(jià)更貼合實(shí)際駕駛風(fēng)險(xiǎn)。

還有一個(gè)容易被忽略的點(diǎn)，出險(xiǎn)記錄的影響周期拉長(zhǎng)到了3-5年（車(chē)險(xiǎn)綜合改革細(xì)則）。以前只看前一年的出險(xiǎn)情況，現(xiàn)在會(huì)查過(guò)往幾年的記錄。比如去年沒(méi)出險(xiǎn)，但前年有過(guò)一次理賠，NCD系數(shù)就不能回到最低檔，可能導(dǎo)致保費(fèi)上漲，這也是“未出險(xiǎn)卻漲價(jià)”的重要原因。

除了政策調(diào)整，保險(xiǎn)公司的賠付成本飆升也是根本因素。這兩年汽車(chē)配件價(jià)格平均上漲15%-20%，維修工時(shí)費(fèi)漲幅超10%（汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)2025年報(bào)告），尤其是智能汽車(chē)的雷達(dá)、車(chē)機(jī)屏幕，單獨(dú)更換就要數(shù)千元，小剮小蹭的維修成本比以前高太多。

新能源車(chē)的普及讓理賠成本更高，電池、電機(jī)、電控這三電系統(tǒng)一旦受損，基本要整體更換，維修費(fèi)用比同價(jià)位燃油車(chē)高30%-50%（中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2025年理賠數(shù)據(jù)）。再加上極端天氣增多，水淹車(chē)、災(zāi)害車(chē)的理賠量大幅上升，保險(xiǎn)公司的賠付壓力持續(xù)加大，保費(fèi)自然要跟著調(diào)整。

很多車(chē)主沒(méi)注意到，車(chē)險(xiǎn)的保障范圍其實(shí)悄悄升級(jí)了。交強(qiáng)險(xiǎn)的有責(zé)總責(zé)任限額是20萬(wàn)元（死亡傷殘18萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用1.8萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)損失0.2萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)條例2026年修訂版），雖然基礎(chǔ)保費(fèi)沒(méi)漲多少，但保障額度更充足了。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)損險(xiǎn)變化更大，現(xiàn)在買(mǎi)一份車(chē)損險(xiǎn)，就包含了以前需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等附加險(xiǎn)（2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革核心內(nèi)容，長(zhǎng)期有效）。相當(dāng)于花一份錢(qián)，享受到多份保障，保費(fèi)看似漲了，實(shí)際保障價(jià)值提升了，綜合來(lái)看更劃算。

還有個(gè)利好消息，2026年新規(guī)明確，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付不再影響次年保費(fèi)（金融監(jiān)管總局2026年第3號(hào)通知）。以前就算是別人撞了你，你走交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付，也可能影響自己的保費(fèi)優(yōu)惠，現(xiàn)在這個(gè)顧慮可以打消了，優(yōu)質(zhì)車(chē)主的權(quán)益得到了更好保障。

這次保費(fèi)調(diào)整，其實(shí)是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從無(wú)序低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，走向透明化、精準(zhǔn)化的規(guī)范過(guò)程。以前的隱形折扣看似實(shí)惠，卻導(dǎo)致市場(chǎng)定價(jià)混亂，部分保險(xiǎn)公司為了壓價(jià)，甚至縮減理賠服務(wù)、拖延賠付，最終損害車(chē)主利益。

現(xiàn)在保費(fèi)回歸真實(shí)，保險(xiǎn)公司不用再靠低價(jià)搶客戶(hù)，而是把精力放在提升理賠效率、優(yōu)化服務(wù)上。監(jiān)管部門(mén)也在強(qiáng)化理賠監(jiān)管，要求簡(jiǎn)化流程、杜絕惜賠拒賠（金融監(jiān)管總局2026年車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管工作部署），讓車(chē)主交的保費(fèi)能真正對(duì)應(yīng)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)上。

對(duì)于長(zhǎng)期未出險(xiǎn)的車(chē)主，也有辦法讓續(xù)保更劃算。首先可以根據(jù)用車(chē)情況選險(xiǎn)種，比如老車(chē)可以不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；其次多對(duì)比幾家保險(xiǎn)公司，雖然沒(méi)有隱形折扣，但不同公司的自主定價(jià)系數(shù)略有差異，貨比三家能選到性?xún)r(jià)比更高的。

保持良好的駕駛習(xí)慣也很重要，不僅能避免違章和事故，還能維持低NCD系數(shù)，隨著時(shí)間推移，保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)越來(lái)越明顯。另外，按時(shí)給車(chē)輛做年檢和保養(yǎng)，保持車(chē)輛良好狀態(tài)，也能間接降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，讓保費(fèi)更優(yōu)惠。

從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，這次調(diào)整是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的重要一步，讓價(jià)格真正和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，實(shí)現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”的精準(zhǔn)匹配。這能推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終受益的還是廣大車(chē)主，尤其是長(zhǎng)期安全駕駛的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)。

車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，需要車(chē)主、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)的共同努力。保險(xiǎn)公司要在透明定價(jià)的基礎(chǔ)上，提升服務(wù)質(zhì)量和理賠效率；車(chē)主也要理解定價(jià)邏輯，保持良好駕駛習(xí)慣；監(jiān)管部門(mén)則要持續(xù)完善規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)更公平、更規(guī)范。

現(xiàn)在的保費(fèi)調(diào)整，只是短期的價(jià)格回歸，隨著行業(yè)越來(lái)越規(guī)范，定價(jià)會(huì)越來(lái)越精準(zhǔn)。長(zhǎng)期未出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)車(chē)主，最終會(huì)享受到更實(shí)在的優(yōu)惠，保障服務(wù)也會(huì)更完善。這次看似“逆向調(diào)價(jià)”的背后，其實(shí)是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)走向成熟的必然過(guò)程，讓每一分保費(fèi)都花得明明白白、物有所值。

不少車(chē)主已經(jīng)慢慢理解了保費(fèi)調(diào)整的原因，從隱形折扣到透明定價(jià)，雖然有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)大家都好。結(jié)合你的續(xù)保經(jīng)歷，你覺(jué)得這次車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)整合理嗎？你有沒(méi)有遇到未出險(xiǎn)保費(fèi)上漲的情況，又是怎么選擇續(xù)保方案的？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的看法和經(jīng)歷，一起交流探討。