保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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近幾年來，保險公司對于“醫(yī)康養(yǎng)”戰(zhàn)略的布局不斷加深，其背后主要是政策、市場、行業(yè)的多方需求。

政策面上，國家已明確將“保險+醫(yī)康養(yǎng)”作為應(yīng)對老齡化、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的重要抓手。2024年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確提出“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務(wù)銜接”；金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，要求“逐步健全與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的保險保障體系，擴大保障范圍、豐富保障責任”。

市場面上，隨著老齡化進程加深，老年人醫(yī)療、養(yǎng)老需求激增，其中失能、半失能老人超4000萬。然而，基本醫(yī)療保險遵循“廣覆蓋、?；尽痹瓌t，僅能覆蓋住院等核心醫(yī)療費用，對于康復護理、特需醫(yī)療、目錄外用藥等高額支出，需家庭自行承擔，形成巨大的“保障缺口”。行業(yè)層面上，在壽險市場增速放緩、代理人規(guī)模收縮的背景下，保險公司通過“保險+醫(yī)康養(yǎng)”的模式能夠?qū)崿F(xiàn)新的服務(wù)增值，為行業(yè)尋找到寶貴的新增量。

綜上，對于保險行業(yè)來說，布局“醫(yī)康養(yǎng)”戰(zhàn)略勢在必行，實際上，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有不少公司對這一戰(zhàn)略進行了深度的布局，從模式上看，既有泰康這類通過養(yǎng)老社區(qū)名額帶動儲蓄型產(chǎn)品銷售，也有平安這類“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅(qū)動的模式，另外如太保通過打造全生命周期服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)，均對整體業(yè)績產(chǎn)生了不小的正向作用，如泰康幸福有約客戶數(shù)量突破25萬人，累計銷量突破30萬件。

今天我們來盤點國內(nèi)保司醫(yī)康養(yǎng)布局。

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泰康：全國24地落地27園區(qū)，在住居民超20000人，“社區(qū)+醫(yī)院”模式成型

如果要選出一家國內(nèi)做“醫(yī)康養(yǎng)”戰(zhàn)略的標桿企業(yè)，泰康一定其中一家重要的候選公司。作為國內(nèi)最早介入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的保險公司，泰康目前是國內(nèi)做高端養(yǎng)老社區(qū)與醫(yī)養(yǎng)融合規(guī)模最大、業(yè)務(wù)最成熟的保險公司之一。

從2015年最早開業(yè)的泰康之家·燕園到去年9月開業(yè)的泰康之家· 滇園，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已在全國24地共落地27家園區(qū)，在住居民超過20000人，另外還有20個項目處于布局建設(shè)階段，與此同時，泰康之家正在加速全國“養(yǎng)聯(lián)體”戰(zhàn)略布局，讓更多長者享受高品質(zhì)養(yǎng)老生活。

泰康養(yǎng)老社區(qū)布局

此外，泰康還推出了創(chuàng)新“一個社區(qū)+一家醫(yī)院”養(yǎng)醫(yī)融合模式，組建“1+N”多學科青春養(yǎng)老人團隊，完善安寧療護體系，提供全生命周期的無縫對接的服務(wù)體系，全面提升居民晚年生活質(zhì)量。具體看，從2015年開業(yè)的北京泰康燕園康復醫(yī)院到去年9月開業(yè)的重慶泰康之家渝園康復醫(yī)院，泰康也已經(jīng)為17家泰康之家養(yǎng)老社區(qū)配備了相應(yīng)的康復醫(yī)院。

另外，泰康旗下還擁有不少綜合性醫(yī)院，如泰康仙林鼓樓醫(yī)院、泰康同濟（武漢）醫(yī)院、四川泰康醫(yī)院等。社區(qū)內(nèi)的老年患者可優(yōu)先預約醫(yī)院專家門診，并享受“住院免押金、出院即理賠”的健保通服務(wù)。這種“養(yǎng)老+醫(yī)療”的聯(lián)動模式，徹底改變了傳統(tǒng)商業(yè)保險“先墊付、后報銷”的繁瑣流程，降低了入住者的就醫(yī)成本。

通過分析我們不難發(fā)現(xiàn)，泰康已經(jīng)規(guī)劃起了完善的養(yǎng)老社區(qū)體系，并通過自建康復醫(yī)院的模式，將醫(yī)療服務(wù)深度、零距離的嵌入了養(yǎng)老社區(qū)的日常運營中，對于客戶來說，這是十分強大的保障。從業(yè)績反哺看，根據(jù)泰康最新披露，幸福有約客戶數(shù)量突破25萬人，累計銷量突破30萬件。

2

中國平安：“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅(qū)動，平安好醫(yī)生深耕“家庭醫(yī)生+養(yǎng)老管家”服務(wù)角色

作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融平臺，在2021年2月，中國平安董事長馬明哲首次明確將“綜合金融+醫(yī)療健康”作為集團核心戰(zhàn)略升級方向，強調(diào)構(gòu)建“金融是現(xiàn)在時，醫(yī)療是未來時”的雙輪驅(qū)動模式。并將“醫(yī)療養(yǎng)老”作為醫(yī)療健康生態(tài)的核心組成部分，提出構(gòu)建覆蓋“健康管理、居家養(yǎng)老、高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)”的全方位服務(wù)體系。

平安旗下養(yǎng)老社區(qū)

而從平安近幾年的動作和布局來看，其“綜合金融+醫(yī)療健康”的生態(tài)閉環(huán)已經(jīng)基本形成。根據(jù)平安聯(lián)席首席執(zhí)行官兼副總經(jīng)理郭曉濤的介紹，平安在醫(yī)療健康養(yǎng)老服務(wù)方面的整體布局可以總結(jié)為“四到”和“六最”。

其中“四到”為醫(yī)療健康服務(wù)體系，包括線上“到線”，醫(yī)院、健康管理中心、體檢中心“到店”，上門健康管理服務(wù)“到家”，企業(yè)員工的健康管理服務(wù)“到企”。

從醫(yī)療資源整合來看，目前全國有超過3.7萬家醫(yī)院與中國平安合作，同時平安還擁有北大醫(yī)療集團旗下多家醫(yī)院，內(nèi)外部的合作醫(yī)生超過5萬人，這些是“四到”體系里面最核心的專業(yè)醫(yī)療資源。同時平安健康管理服務(wù)機構(gòu)也在持續(xù)布局，中國平安2025年上半年醫(yī)療健康管理網(wǎng)絡(luò)中新增約1000家健康管理機構(gòu)，合作的藥店較年初增加近5000家。“到線”方面，線上家庭醫(yī)生人均每年被使用5次，AI輔助咨詢準確率達到98%，“醫(yī)健付”功能可以實現(xiàn)醫(yī)保、商保一碼直付，優(yōu)化客戶理賠感受。

而“四到”的目的就是為了實現(xiàn)“六最”，幫助客戶在最適合的時間，找到最合適的醫(yī)生，在最合適的醫(yī)院、用最適合的治療方案，采用最適合的藥物或者是藥械，最終產(chǎn)生滿意的客戶體驗和治療效果。

此外，作為中國平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略的重要組成部分，平安好醫(yī)生深耕“家庭醫(yī)生+養(yǎng)老管家”服務(wù)角色?！捌桨补芗摇币灾悄堋⑸睢⑨t(yī)生三位一體管家為核心，提供全場景、全周期養(yǎng)老解決方案。截至2025年12月，其居家養(yǎng)老線下服務(wù)已覆蓋全國100個城市，累計超24萬長者獲得服務(wù)資格，“智能守護”警報響應(yīng)率達100%。該服務(wù)已通過中國質(zhì)量認證中心（CQC）評價，成為全國率先獲得“居家養(yǎng)老管家服務(wù)”五星級評價的養(yǎng)老服務(wù)。

業(yè)績方面，醫(yī)養(yǎng)服務(wù)生態(tài)正在轉(zhuǎn)化為與業(yè)務(wù)結(jié)合的成果，截至2025年6月末，近63%的客戶同時享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈提供的服務(wù)權(quán)益，其客均合同數(shù)約3.37個、客均資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）約6.14萬元，分別為不享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的個人客戶的1.5倍、4.1倍。

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中國人壽：推進“城市中心區(qū)”機構(gòu)養(yǎng)老為主、“居家+社區(qū)+機構(gòu)”協(xié)同發(fā)展

作為國內(nèi)頭部壽險公司，中國人壽將健康養(yǎng)老生態(tài)工程列為“八大工程”之一，推進“城市中心區(qū)”機構(gòu)養(yǎng)老為主、“居家+社區(qū)+機構(gòu)”協(xié)同的模式。通過輕重資產(chǎn)結(jié)合，打造“產(chǎn)品-服務(wù)-支付”閉環(huán)，整合健康管理資源，為客戶提供覆蓋疾病預防、就醫(yī)協(xié)助、海外醫(yī)療等全周期服務(wù)。

中國人壽蘇州養(yǎng)老社區(qū)

從產(chǎn)品線來看，國壽積極打造“CCRC、城心養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老”四條產(chǎn)品線，逐步形成具有國壽特色的多元化供給模式。

從數(shù)量上看，截至2025年三季度末，中國人壽已累計在16個城市布局20個機構(gòu)養(yǎng)老項目。另外在旅居項目上，國壽推出“隨心居”旅居特色產(chǎn)品，圍繞天津樂境的醫(yī)療特色、蘇州雅境的節(jié)慶特色、三亞逸境的頤養(yǎng)特色，推出“旅居+‘津’心醫(yī)護”“旅居+節(jié)逢‘雅’韻”“旅居+暖‘逸’三亞”等3款旅居養(yǎng)老產(chǎn)品。

此外，中國人壽還發(fā)起設(shè)立了總規(guī)模500億元的大健康基金，重點投資創(chuàng)新型醫(yī)藥、醫(yī)療裝備、公共衛(wèi)生安全等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)；發(fā)起設(shè)立了200億元的大養(yǎng)老基金，對接機構(gòu)、社區(qū)、居家等多層次養(yǎng)老需求；發(fā)起設(shè)立了100億元的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基金，聚焦銀發(fā)經(jīng)濟開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)投資布局。

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太保：推動“大健康”向“大康養(yǎng)”戰(zhàn)略升級，重塑服務(wù)價值

中國太保也是一家在醫(yī)康養(yǎng)領(lǐng)域布局深入的壽險公司。近日，中國太?？偛泌w永剛在中國太?！按罂叼B(yǎng)”主題媒體開放日上表示，中國太保積極應(yīng)對中國超3億老年人口帶來的結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)，推動“大健康”向“大康養(yǎng)”戰(zhàn)略升級，著力構(gòu)建覆蓋養(yǎng)老、健康、康復等多板塊的立體生態(tài)，打造了“防、診、療、復、養(yǎng)”貫通的全生命周期服務(wù)閉環(huán)，致力于將一系列康養(yǎng)服務(wù)，凝聚成“可觸摸、可感知、可體驗”的品牌生態(tài)。

太保家園養(yǎng)老社區(qū)

從業(yè)務(wù)版圖可見，中國太保的大康養(yǎng)布局主要涵蓋養(yǎng)老板塊和健康板塊。在養(yǎng)老板塊，作為中國太保高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)標桿品牌，“太保家園”已在全國13個城市落地15個項目，其中14個社區(qū)已開業(yè)運營，長住人數(shù)超3000人，全年累計接待參觀超28萬人次。太保家園覆蓋頤養(yǎng)、康養(yǎng)、樂養(yǎng)等多元業(yè)態(tài)，除日常社區(qū)服務(wù)和活動外，還為入住老人提供醫(yī)療、照護、慢病專病等醫(yī)護服務(wù)。

在專業(yè)康復領(lǐng)域，中國太保旗下專業(yè)康復醫(yī)療服務(wù)品牌“源申康復”已在廈門、濟南、廣州三地落子，總規(guī)劃床位約1000張。在居家照護方面，中國太保推出“百歲居”服務(wù)品牌，打造“1管家3服務(wù)”體系，通過線上養(yǎng)老管家串聯(lián)安全、就醫(yī)、照護三大服務(wù)，讓長者實現(xiàn)“意外有人救、生病有人管、臥床有人陪”。

在健康板塊，中國太保在2021年推出了醫(yī)療險品牌“藍醫(yī)?！保壳袄塾嫹?wù)用戶超300萬。太醫(yī)管家則依托“管家+醫(yī)生”雙軌制企微服務(wù)模式，構(gòu)建了7×24小時線上醫(yī)療服務(wù)體系，由醫(yī)生團隊提供家庭醫(yī)生問診、購藥、隨訪關(guān)懷等專業(yè)診療服務(wù)。

尾言：隨著保險公司醫(yī)康養(yǎng)戰(zhàn)略布局不斷加深，其服務(wù)邊際也在不斷拓展，從嚴格意義上看，有不少保險公司已經(jīng)成功從客戶的風險保障者升級成為了健康、養(yǎng)老陪伴者，這部分業(yè)務(wù)未來有望給保司整體業(yè)績帶來強大的驅(qū)動力，我們拭目以待！

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