界面新聞記者 | 安震

3月15日晚間，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。

《規(guī)定》共11條，是在現(xiàn)有貸款業(yè)務信息披露監(jiān)管制度框架內，細化個人貸款業(yè)務息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本。

近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進個人消費、生產經營，國民經濟平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時，個人貸款業(yè)務特別是互聯(lián)網貸款業(yè)務息費亂象時有發(fā)生，其中，個人貸款息費披露不到位、不規(guī)范是亂象的重要誘因。

各類機構、息費全覆蓋

《規(guī)定》明確，個人貸款業(yè)務綜合融資成本是指借款人承擔的與貸款相關的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用，違約情形下的逾期罰息等可能產生的費用，且金融機構和第三方平臺應當依法依規(guī)合理確定綜合融資成本的年化水平。

按照《規(guī)定》，貸款人應向借款人展示綜合融資成本明示表，注明貸款本金，并逐項列明貸款人及合作機構收取的各項費用，明確收取標準和收取主體。

金融監(jiān)管總局相關司局負責人對界面新聞記者表示，《規(guī)定》的突出特點是貸款機構全覆蓋，《規(guī)定》不僅適用銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機構，也包括第三方貸款合作機構。

界面新聞注意到，此前，金融監(jiān)管總局一個月內約談了攜程旅行、分期樂等11家平臺運營機構，兩次約談均提到“平臺運營機構在與金融機構合作開展借貸業(yè)務時，應當切實規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產品息費信息”。

《規(guī)定》強調，貸款人應當加強合作機構管理，對合作機構違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應采取終止合作、依法追償損失、追究法律責任等措施。

息費披露涵蓋三大場景

《規(guī)定》要求，貸款人應當在營業(yè)場所、官網等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限。

金融監(jiān)管總局相關司局負責人對界面新聞記者解釋說，在消費者辦理個人貸款業(yè)務前，借款人應該在綜合融資成本明示表上簽字確認。對于線上辦理個人貸款業(yè)務的，應當通過彈窗展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間；線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務的，應在消費支付訂單頁面以顯著明細方式展示分期費用、違約成本等信息；現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務的，應在簽署貸款何蓉或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。

值得注意的是，《規(guī)定》約束的個人貸款不包括信用卡透支利率。按照《個人貸款管理辦法》，個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款，信用卡透支不適用。

前述負責人表示，考慮到金融機構及其合作機構調整業(yè)務流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議和內部管理制度、開展政策培訓等現(xiàn)實需要，《規(guī)定》預留了5個月左右的準備時間，將于8月1日正式實施。同時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務嚴格按照《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

“另外，監(jiān)管機構講推進綜合融資成本明示統(tǒng)一操作標準。我們正在組織制作綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本名師樣表。”金融監(jiān)管總局相關司局負責人表示。

中國人民銀行相關部門負責人對界面新聞記者表示，通過細化個人貸款業(yè)務息費披露的涵蓋范圍和操作方式、明確各方責任、加強監(jiān)督管理，推行“個人貸款綜合融資成本明示表”真正使個人貸款各項息費“陽光化”“透明化”更好保障金融消費者合法權益，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。