長三角是我國經(jīng)濟發(fā)展最活躍、創(chuàng)新度最強的區(qū)域之一，7個國家級科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)中有5個位于長三角，帶動了區(qū)域科技金融蓬勃發(fā)展。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理，總部位于長三角科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)的5家萬億元規(guī)模城商行，即江蘇銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行、徽商銀行，近年來在科技金融領域不斷發(fā)力，科技信貸均達到千億元規(guī)模，且保持較快的增速。

值得一提的是，在發(fā)展科技金融的過程中，各家城商行扎根地方，結合地方產(chǎn)業(yè)特色各展所長。

面對科技企業(yè)輕資產(chǎn)、長周期、高成長的特性，銀行機構紛紛探索與傳統(tǒng)金融服務模式不同的“專營化”科技金融管理體系。不僅如此，記者在調(diào)研中了解到，部分銀行會將科技金融考核指標單獨列出并提高權重，同時適度提高不良容忍度，進而促進“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

千億信貸撬動科技創(chuàng)新，立足地方特色各展所長

公開信息顯示，上述5家城商行科技類貸款余額均達到千億元規(guī)模，且保持較快增速，對區(qū)域內(nèi)科技型企業(yè)的覆蓋面不斷擴圍。

截至2025年9月末，江蘇銀行以4.9萬億元資產(chǎn)規(guī)模位居城商行第一，服務科創(chuàng)企業(yè)2.4萬家、科技貸款余額近2900億元，江蘇省內(nèi)專精特新企業(yè)“六成有服務、三成有授信”，高新技術企業(yè)“三分之一有合作、五分之一有貸款”。

同時期的徽商銀行資產(chǎn)規(guī)模尚且不足江蘇銀行一半，但科技貸款投放迅猛，2025年9月末科技貸款余額超2100億元，貸款戶數(shù)超1.3萬戶。

上海銀行、南京銀行在2025年9月末科技貸款余額分別達到1976億元、1743億元，較上年末分別增長16.4%、17.5%，增幅明顯。其中，上海銀行服務科技企業(yè)客戶近1.9萬戶，覆蓋了上海近三成高新技術企業(yè)，近六成“百強硬核科技企業(yè)”。

杭州銀行雖未在2025年三季報中披露科技貸款相關數(shù)據(jù)，但截至2025年上半年末，該行科技貸款余額較上年末增加206億元至1152億元，同樣突破了千億規(guī)模。

值得一提的是，作為“土生土長”的地方性銀行，城商行展業(yè)歷程與地方經(jīng)濟脈搏深度綁定，在發(fā)展科技金融的過程中，前述城商行亦是結合資源稟賦和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)各展所長。

例如，“全國數(shù)字經(jīng)濟第一城”是近年來杭州打出的一張“金名片”，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重位居全國前列，這里逐步形成了以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)為核心的產(chǎn)業(yè)集群。

身處于此的杭州銀行，如何推動相關特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展？該行此前接受機構調(diào)研時回應稱，已構建覆蓋七大行業(yè)的專業(yè)團隊體系，例如在人工智能領域，圍繞芯片、基礎設施、模型、應用、AI硬件、具身智能六大子行業(yè)，通過名單制+專營團隊實現(xiàn)賽道布局，杭州政府公布的規(guī)模以上人工智能企業(yè)，該行合作覆蓋率近60%。

再如，當前安徽大力推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，以合肥“芯屏汽合”“急終生智”（“芯屏汽合”指芯片產(chǎn)業(yè)、新型顯示產(chǎn)業(yè)、新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)、人工智能和制造業(yè)融合發(fā)展；“急終生智”指城市應急安全產(chǎn)業(yè)、智能終端產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、智能語音及人工智能產(chǎn)業(yè)）為產(chǎn)業(yè)地標的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速崛起。

在此背景下，徽商銀行著力產(chǎn)業(yè)金融服務，成立新能源汽車產(chǎn)業(yè)集群專項推動工作領導小組，重點支持合肥、蕪湖兩大新能源汽車產(chǎn)業(yè)聚集地建設，為比亞迪、江淮、奇瑞等核心汽車廠商超千戶上下游供應商及經(jīng)銷商提供資金支持。同時聚焦安徽省重點發(fā)展的十大新興產(chǎn)業(yè)，支持合肥長鑫存儲、維信諾、京東方等重點科技型企業(yè)發(fā)展。截至2025年6月末，該行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額近1500億元。

此外，在制造業(yè)大省江蘇，江蘇銀行圍繞全省“1650”現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設，“一鏈一策”出臺超40條產(chǎn)業(yè)鏈服務方案，圍繞生物醫(yī)藥、動力電池等新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟、機器人等未來產(chǎn)業(yè)，建立產(chǎn)業(yè)專家顧問制度，為科技企業(yè)提供“智庫+金庫”綜合服務。

探索建立“專營化”架構，破解“不敢貸”“不愿貸”

科技企業(yè)往往具有輕資產(chǎn)、長周期、高成長的特性，傳統(tǒng)“重抵押、重報表”的金融服務模式難以滿足其資金需求。為了實現(xiàn)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，5家城商行紛紛探索與傳統(tǒng)金融服務模式不同的“專營化”科技金融管理體系。

杭州銀行在2009年7月設立浙江省首家科技專營支行，在打造科技金融特色專營機構的過程中，該行整合成立科創(chuàng)金融事業(yè)總部，布局杭州、北京、上海、深圳、嘉興、合肥、寧波7家科創(chuàng)中心，其他各分行下設科創(chuàng)金融特色機構。

南京銀行于2011年在南京地區(qū)率先成立科技支行，專營專注地開展科技金融業(yè)務。2025年，該行設立總行一級部門科創(chuàng)金融部，目前17家分行均已設立科創(chuàng)金融服務中心。

上海銀行自2015年設立首家科技支行以來，至今已布局5家，并于2025年成立了上海銀行產(chǎn)業(yè)研究院，組建150人的研究員隊伍，以打造專業(yè)行研能力。

徽商銀行于2023年在總行成立科創(chuàng)金融一級部，目前已在21家分行設立科創(chuàng)金融中心，在20個省級園區(qū)創(chuàng)建20家“科創(chuàng)之家”綜合支行。記者從徽商銀行了解到，在審批效率上，該行適當下放審批權限，給予專營支行一定金額的審批授權，以高效審批助業(yè)務落地。

江蘇銀行也在總、分行設立科技金融部，在科技資源集聚區(qū)設立23家科技支行，強化總分支行三級垂直推進。

以專營組織促專業(yè)服務，可以解決銀行“不會貸”問題，而在解決“不敢貸”“不愿貸”的問題上，銀行機構也在不斷探索嘗試，在考核激勵等方面形成配套支持。

記者在調(diào)研中了解到，部分銀行會將科技金融考核指標單獨列出并提高權重，對符合條件的科技型企業(yè)貸款給予定價優(yōu)惠，同時完善科技金融盡職免責機制，適度提高不良容忍度。

徽商銀行相關負責人表示，該行在考核激勵上建立單獨考核體系，實施總分行對專營支行“雙線”考核，同時單列專項獎勵，單獨配置產(chǎn)品獎勵和營銷費用額度，用于激勵基層發(fā)展科技金融業(yè)務，以解決“不愿貸”的問題。

不僅如此，該行在風險容忍上給予科技信貸業(yè)務3個百分點不良容忍度。同時制定科技型企業(yè)授信盡職免責負面清單，對未觸發(fā)負面清單的人員實行“應免盡免”，以解決“不敢貸”的問題。

科技金融如何打通“最初一公里”？

有銀行人士指出，處于“0—1”階段技術攻關期與“1—10”階段成果轉(zhuǎn)化期的“早、小、硬”科技企業(yè)是創(chuàng)新的源頭活水，但卻普遍面臨“技術價值難被看懂”“長周期資金難匹配”等痛點，信貸覆蓋率不足20%。

在此背景下，科技金融如何進一步投早、投小，打通“最初一公里”？

上海銀行聚焦打造以“早、小、硬”為特色的科技金融體系，在實踐中推進“兩個重塑”，一是重塑信用風險評價邏輯，重在從看過去到看未來，形成對行業(yè)發(fā)展長期、綜合的考量；二是重塑風險收益平衡機制，打破單一依賴利差覆蓋風險的傳統(tǒng)模式，通過認股權、遠期共贏、動態(tài)利率等創(chuàng)新工具實現(xiàn)“風險共擔、收益共享”，并聯(lián)合政府、擔保機構、投資方構建多層次風險共擔體系。

南京銀行在實踐中聚焦投貸聯(lián)動模式，2015年該行首推“小股權＋大債權”模式，破解初創(chuàng)企業(yè)股權稀釋顧慮與資金需求難題。

具體而言，該行聯(lián)合外部投資機構，以“小股權”作為紐帶，與企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關系，量身配比“大債權”及綜合金融服務方案。2020年，首創(chuàng)“政銀園投”投貸聯(lián)動模式，四方聯(lián)動為園區(qū)內(nèi)科技企業(yè)提供“股權投資+信貸資源+政策支持”服務，其中南京銀行可為“政銀園投”科創(chuàng)基金項下被投科技企業(yè)單戶配套最高8000萬元、集團配套最高2億元的債權支持。2024年，首發(fā)“科創(chuàng)鑫貸投”投貸聯(lián)動模式，并落地江蘇省首單“認股權登記+貸款”業(yè)務，推動“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)。