新年伊始，無錫錫商銀行便深陷用戶投訴與負面輿論漩渦。

截至1月23日，錫商銀行在黑貓投訴平臺積累的“近30天投訴”高達269條，平均一天新增9條投訴，投訴理由多集中于暴力催收、高額息費。

與此同時，信網(wǎng)在1月上旬報道了錫商銀行異地放貸被監(jiān)管部門約談，并在借款人已結(jié)清本息、罰息后，仍頻繁向其發(fā)送催收短信的相關(guān)新聞。一時間，關(guān)于錫商銀行在展業(yè)、貸后催收等多個環(huán)節(jié)的合規(guī)問題掀起諸多討論。

內(nèi)控合規(guī)之外，錫商銀行近兩年面臨的挑戰(zhàn)還集中在經(jīng)營業(yè)績上，2024年，該行營收大幅下滑，靠釋放撥備維持凈利潤增長。對助貸業(yè)務(wù)的高度依賴，正在侵蝕錫商銀行的營收空間。當(dāng)業(yè)績增長遇困，該行人均225萬元的高管薪酬，也與對股東的0分紅形成鮮明對比。

陷入異地放貸與不當(dāng)催收爭議

異地放貸爭議，源于1月4日信網(wǎng)的一篇報道。

報道顯示，一位來自黑龍江的借款人，因母親生病急需用錢，不得已在網(wǎng)貸平臺申請貸款，這筆貸款的資金提供方，正是錫商銀行。

2025年9月，該借款人向國家金融監(jiān)管總局無錫監(jiān)管分局申請了政府信息公開。在隨后的答復(fù)函中，國家金融監(jiān)管總局無錫監(jiān)管分局表示，經(jīng)檢索，不存在該借款人申請的錫商銀行跨注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的行政許可。

次月，國家金融監(jiān)管總局無錫監(jiān)管分局又出具答復(fù)書，進一步明確錫商銀行在放款時存在跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的問題，并表示該分局將對錫商銀行采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

根據(jù)該借款人提供的記錄，2025年10月23日，國家金融監(jiān)管總局無錫監(jiān)管分局已經(jīng)針對該違規(guī)行為，監(jiān)管約談了錫商銀行，被談話人是錫商銀行董事長和行長。在約談中，監(jiān)管部門明確表示不能跨區(qū)域放貸，并要求錫商銀行充分開展貸前調(diào)查、風(fēng)險審查，綜合研判借款人的財務(wù)及信用狀況，防止信用風(fēng)險積累。

異地放貸問題與錫商銀行依賴的助貸業(yè)務(wù)模式有很大關(guān)系。

錫商銀行十分依賴助貸平臺獲客，盡管成立之初的定位是“物聯(lián)網(wǎng)科技型銀行”，將重心放在產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)的金融服務(wù)上，但經(jīng)過多年發(fā)展，該行的個人消費貸款已經(jīng)遠超對公貸款，占比常年保持在75%以上。

而該行個人消費貸的發(fā)展，更多依賴于助貸業(yè)務(wù)模式。2025年9月，錫商銀行在官網(wǎng)披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)，共46家，其中，合作平臺運營機構(gòu)有21家，包括大眾十分熟悉的度小滿、萬達金融、小贏普惠科技、51信用卡、哈啰普惠、萬達小貸等。

通過助貸平臺獲客時，銀行作為資金方，需要建立全流程的屬地管控機制，強化客戶身份識別能力，才能有效避免異地放貸。

錫商銀行因為異地放貸被約談，側(cè)面反映出該行利用助貸業(yè)務(wù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款時，在客戶身份識別和風(fēng)險監(jiān)測方面存在一定的疏漏，合規(guī)性有待進一步提升。

而在報道錫商銀行違規(guī)異地放貸后不久，信網(wǎng)又跟蹤報道了一篇新聞，內(nèi)容是該借款人反饋，其已經(jīng)結(jié)清全部欠款及利息、罰息后，錫商銀行仍在今年1月2日以“未按時還款”為由，一連發(fā)送多條催收短信，還表示要上報此項不良信息到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

隨后，該借款人聯(lián)系錫商銀行，錫商銀行回應(yīng)稱是因為對公轉(zhuǎn)賬對賬存在一定的延遲，所以導(dǎo)致未能及時停止催收。盡管如此，關(guān)于錫商銀行不當(dāng)催收的爭議與投訴卻一直存在。

在黑貓投訴平臺，入駐商家“無錫錫商銀行”一共積累了3737條用戶投訴，這些投訴中，出現(xiàn)最多的字眼便是“催收”。

如1月15日，一用戶投訴稱自己于2025年5月通過度小滿在錫商銀行借款18000元，因工作原因逾期后，積極與客服協(xié)商，客服表示會上報，但持續(xù)有第三方機構(gòu)對其進行暴力催收，威脅恐嚇，反饋給客服也沒用。其他用戶的投訴中也包含“爆通訊錄”“騷擾親戚朋友”“辱罵家人”等關(guān)鍵詞。

業(yè)績增長遇困，高管仍拿高薪

對助貸業(yè)務(wù)的高度依賴，在業(yè)績方面也對錫商銀行造成不小的挑戰(zhàn)。

一直以來，錫商銀行的凈息差表現(xiàn)都十分優(yōu)秀，2023年，該行凈息差達到最高值6.39%。2024年，在行業(yè)息差收窄的大背景下，錫商銀行的凈息差下行至5.82%，仍處于行業(yè)較高水平。

但助貸業(yè)務(wù)帶來高息差的同時，也為錫商銀行帶來更多關(guān)于息費的投訴。助貸模式下，客戶的融資成本不僅有年利率，還有咨詢費、擔(dān)保費等附加費用。

在黑貓投訴平臺中，關(guān)于錫商銀行息費過高的用戶投訴也不少。1月16日，一用戶稱自己在哈啰平臺上申請了錫商銀行推出的“錫錫貸”借款，一共借了1.6萬元，但每個月需要支付利息和合作擔(dān)保費共1606元，總共多還了3200元。

“錫錫貸”是錫商銀行的主要產(chǎn)品之一，對外顯示的年化利率為7.3%起，但多名黑貓投訴平臺用戶都稱該產(chǎn)品疊加擔(dān)保費后，融資成本近36%。

另一方面，助貸模式下，高息差很難給錫商銀行帶來高營收，2024年，該行的營業(yè)收入為11.85億元，同比減少26.72%。

拆解營收構(gòu)成，錫商銀行2024年的利息凈收入是同比增加的，非息收入端，手續(xù)費及傭金凈收入為-10億元，虧損幅度較2023年進一步拉大，是導(dǎo)致營收大幅下滑的主要原因。

從2020年成立開始，錫商銀行的手續(xù)費及傭金凈收入便一直為負數(shù)，且這一虧損額逐年增加。手續(xù)費與傭金凈收入連年為負，是因為錫商銀行需要向助貸平臺支付高額分傭，導(dǎo)致該行的手續(xù)費及傭金支出遠高于手續(xù)費及傭金收入。

換句話說，助貸平臺在幫助錫商銀行打開客源，帶來貸款規(guī)模增長和凈息差上升的同時，也推高了該行的經(jīng)營成本，讓該行陷入高息差低收入的怪圈。

營收下行后，錫商銀行選擇釋放撥備來留存利潤，2024年僅計提了2.4億元的信用減值損失，同比減少66.24%，才勉強使得凈利潤同比增長8.53%至4.2億元。

縱覽成立以來的經(jīng)營數(shù)據(jù)，錫商銀行僅在2024年出現(xiàn)營收下滑，凈利潤也是自2021年起便持續(xù)增長，整體經(jīng)營較為穩(wěn)定。

但股東回報方面，盈利連年增長，累計未分配利潤已經(jīng)達到8.3億元的錫商銀行，僅在2022年派發(fā)過總額0.5億元的現(xiàn)金分紅，此后便從未進行過分紅。

對于未分紅的原因，錫商銀行并未多作解釋，或許是正處于業(yè)務(wù)拓展期，為留存資金補充核心資本或增強風(fēng)險撥備，才選擇不進行分紅。

然而，令人感到割裂的是，對股東“吝嗇”的同時，錫商銀行在高管薪酬方面卻十分大方。2024年，錫商銀行的董監(jiān)高稅前薪酬總額為4059.25萬元，該行董事、監(jiān)事、高管一共有18人，計算下來，董監(jiān)高的人均薪酬為225.51萬元。

橫向?qū)Ρ龋@一薪酬水平既高于頭部民營銀行微眾銀行(201萬元)、網(wǎng)商銀行(186萬元)的人均薪酬，也比多數(shù)上市銀行高。

縱向?qū)Ρ龋?023年錫商銀行有17位董監(jiān)高，董監(jiān)高稅前薪酬總額為3642.86萬元，人均薪酬為214.29萬元。在營收大幅下滑，凈利潤只能依靠減少撥備釋放，股東長年難拿分紅的情況下，董監(jiān)高薪酬卻在逆勢上漲，錫商銀行的失衡感愈發(fā)明顯。

2025年8月，錫商銀行引入國資，無錫市屬國企——國聯(lián)集團成為該行第一大股東，持股比例25%。國資入股能從根本上改善該行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)控合規(guī)、風(fēng)險管理等方面的失衡嗎？待2025年報披露，一切疑問或?qū)⒌玫浇獯稹?/p>