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我在金錢方面還有匱乏感，

全家就指著我一個(gè)人

作者●晏凌羊

01

“一個(gè)人的收入是身邊六個(gè)人的平均值”，這話我以前理解為是：這六個(gè)人是我們平時(shí)在外面交往的人。

這話當(dāng)然有一定道理……就是……你能跟高收入群體交往，說明你收入也不算差。

但我現(xiàn)在覺得，其實(shí)這六個(gè)人也包括家人。如果家人沒有收入，你的收入也會(huì)被平均。

我們家的話，無收入的人有點(diǎn)多。

一個(gè)人的生活水準(zhǔn)和財(cái)務(wù)自由度，是他核心責(zé)任圈（家人+緊密社交圈）人均資源水平的平均值。

假設(shè)你月入3萬，但需要每月固定補(bǔ)貼父母、支付家人醫(yī)療等共1.5萬，那么你的“責(zé)任凈收入”可視為1.5萬。

在規(guī)劃生活（如買房、消費(fèi)、投資風(fēng)險(xiǎn)承受力）時(shí)，這1.5萬才是你真正的起點(diǎn)，而非3萬。

這解釋了為什么許多收入數(shù)字可觀的人，依然感到壓力巨大、不敢松懈——因?yàn)樗麄兊氖杖氡患彝ヘ?zé)任 “平均”到了一個(gè)更低的、真實(shí)可用的水平。

薪資不能只看賬面薪資，還得看你是否為了這份工作付出多少成本（包括通勤成本、健康成本，或?yàn)榱司S持職業(yè)形象而支付的衣裝、裝備成本等等）。

高收入可能只是表象，如果背后是更高的通勤成本（住得遠(yuǎn)、需要買車）、健康成本（加班、應(yīng)酬帶來的身體損耗）、形象維持成本（職業(yè)所需的行頭、社交）以及龐大的家庭剛性支出，那么真正能沉淀下來、成為安全墊的“凈收入”其實(shí)非常微薄。

同樣的，一個(gè)家庭的富余程度也不能只看收入，還要支出。

我一直覺得我在金錢方面還有匱乏感，是因?yàn)槲矣X得我們家出水口有點(diǎn)大，全家就指著我一個(gè)人。

我是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱，這意味著所有的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都集中在我一個(gè)人身上。

一旦我的收入出現(xiàn)波動(dòng)（如行業(yè)不景氣、健康問題），整個(gè)家庭財(cái)務(wù)就會(huì)瞬間停擺。

這種不確定性，是匱乏感的核心來源。

無論是經(jīng)營公司，還是經(jīng)營家庭，我們都得從“財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)”思維轉(zhuǎn)向“管理會(huì)計(jì)”思維。

如果你也跟我一樣，建議你跟我一樣做以下幾個(gè)動(dòng)作：

第一、看清“出水口”。

記錄家庭每一筆支出，并進(jìn)行分類（生活必需、子女教育、人情社交、個(gè)人發(fā)展等）。區(qū)分“需要”與“想要”，少點(diǎn)情緒性消費(fèi)，設(shè)置合理的月度預(yù)算。

第二、每月拿到收入后，第一時(shí)間將一定比例（如10%-20%）的錢轉(zhuǎn)入一個(gè)絕不輕易動(dòng)用的賬戶。

這是“財(cái)務(wù)護(hù)城河”，不要輕易動(dòng)用。

第三、不放過任何一筆被動(dòng)收入（空的房子再便宜也要出租出去，換取現(xiàn)金流），小錢也要理財(cái)，多一塊利息是一塊利息（但注重風(fēng)險(xiǎn)）；同時(shí)，努力增加收入，別嫌小錢少，賺不了小錢的人也賺不到大錢。

02

打工人的財(cái)務(wù)模型，就是“收入、支出、習(xí)慣、理財(cái)” 四個(gè)維度構(gòu)成的。

國內(nèi)打工人的收入天花板，大概就是一年300萬（這是基于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、扣除各種稅費(fèi)后的合理估算，不排除有個(gè)別超高級(jí)打工人能突破這個(gè)數(shù)）。

而絕大多數(shù)普通人的職業(yè)生涯總收入，可能也是三百萬。

雖然網(wǎng)絡(luò)人均年薪百萬，但在現(xiàn)實(shí)生活中，月入2萬已是前1%的塔尖，對(duì)絕大多數(shù)人而言是可望不可及的。

支出主要是哪些呢？房子、車子、孩子、老子。

這“四座大山”是確鑿的剛性支出。

它們不是消費(fèi)，而是生存必需的巨額成本，會(huì)吞噬掉大部分的財(cái)務(wù)盈余。

再一個(gè)就是消費(fèi)習(xí)慣。有的人花錢大手大腳，有的人量入為出。

花得多的，未必是富裕的。勤儉節(jié)約的，未必是不寬裕的。

還有就是理財(cái)。

絕大多數(shù)普通人缺乏財(cái)商，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄在低收益和高風(fēng)險(xiǎn)虧損之間徘徊，無法形成有效的復(fù)利增長（我就是這樣）。

普通人在銀行里能有個(gè)五十萬存款，已經(jīng)超過絕大多數(shù)人了。

絕大多數(shù)人連五萬都沒有。

央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也能證實(shí)這一點(diǎn)：存款在50萬以下的儲(chǔ)戶占比達(dá)99.63%，也就是說存款金額超過50萬的儲(chǔ)戶占比只有0.37%。

如果按照我國14億人口來計(jì)算，存款超過50萬的大約只有518萬人。

03

我們這代人總以為，我們退休后，也可以跟上一代人一樣，到處游山玩水，或是跳廣場(chǎng)舞，老年活動(dòng)豐富多彩。但我覺得有點(diǎn)懸。

從體力上來說，我們的父輩年輕時(shí)，體力活動(dòng)是生活的必需品（騎車、步行、家務(wù)、工作）。

而我們這代人，從上學(xué)到工作，大量時(shí)間是在椅子上和屏幕前度過的。

這種“久坐”的生活方式，對(duì)心肺功能、肌肉力量和骨骼健康造成了深遠(yuǎn)影響。

他們年輕時(shí)營養(yǎng)或許不如我們，但身體活動(dòng)水平高。你們想想看，你現(xiàn)在的體力跟你爸媽在你這個(gè)年紀(jì)的體力差距有多大。

我們雖然營養(yǎng)過剩，但伴隨著高血糖、高血脂以及各種心腦血管疾病的早發(fā)，為老年健康埋下了隱患。

除了體力，我們還面臨一些父輩不曾遇到的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

第一個(gè)是財(cái)務(wù)壓力。

人口老齡化意味著未來的養(yǎng)老金體系將承受巨大壓力，我們能否拿到和父輩一樣比例的退休金，是一個(gè)巨大的問號(hào)。

還有，父輩們往往兄弟姐妹眾多，在養(yǎng)老時(shí)可以輪流照應(yīng)，分擔(dān)壓力。

而我們這代人，家庭結(jié)構(gòu)呈“倒金字塔”型，一個(gè)兒女需要支撐起多個(gè)老人，家庭支持系統(tǒng)相對(duì)薄弱。

中年時(shí)期，我們可能需要獨(dú)自或與配偶共同贍養(yǎng)四位老人，這將是巨大的精力和財(cái)力消耗。

等到我們老的時(shí)候，未必能剩下多少錢去游山玩水。

搞不好你得跟日韓的老人一樣，七八十歲還在職場(chǎng)干活，不然就生存不下去。

上一代人的線下社交網(wǎng)絡(luò)，確實(shí)比我們發(fā)達(dá)一點(diǎn)。

而我們這代人習(xí)慣了線上社交，到了老年，能否建立起如此緊密、可依賴的線下社群，是一個(gè)未知數(shù)。

科技在彌合距離的同時(shí)，也可能加劇身邊的孤獨(dú)。

這不是危言聳聽啊，這可能是即將到來的現(xiàn)實(shí)啊。

我們這代人的養(yǎng)老壓力會(huì)很大的。

所以，現(xiàn)在真的要多養(yǎng)護(hù)身體，跟孩子搞好關(guān)系，并且多存點(diǎn)錢。

04

我以前在金融行業(yè)嘛。早些時(shí)候，好多單位搞技能比賽，還在比誰點(diǎn)鈔、誰打算盤快.....

可后來，點(diǎn)鈔機(jī)來了，計(jì)算機(jī)來了（一開始是dos系統(tǒng)，還得記口令；后來是Windows系統(tǒng)，直接用鼠標(biāo)點(diǎn)；現(xiàn)在是智能系統(tǒng)，直接在操作界面上用手指頭點(diǎn)）。

就.....很多你引以為傲的舊技能，在新時(shí)代可能被“秒”得渣都不剩。

這不是源于個(gè)人的不努力，而是因?yàn)?“時(shí)代的劇本”已經(jīng)更換，而許多人還在用上一幕的臺(tái)詞在表演。

所以，你引以為傲的“經(jīng)驗(yàn)”，很有可能在新時(shí)代會(huì)成為拖累你的負(fù)債。

比如，傳統(tǒng)制造業(yè)流水線上的熟練工、依賴單一技能的基層文員、被標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)替代的窗口人員，可能分別被機(jī)器、AI、柜員機(jī)等取代。

過去賴以生存的“手藝”，在新語境下價(jià)值銳減。

還比如，堅(jiān)信“買房永遠(yuǎn)不會(huì)錯(cuò)”的投資者、將全部職業(yè)生涯押注于某個(gè)夕陽行業(yè)的小老板、試圖用“關(guān)系”和“資歷”去應(yīng)對(duì)全新游戲規(guī)則的人，可能會(huì)經(jīng)受決策失誤的后果。

普通人怎么辦呢？我也迷茫，但我覺得做好這幾個(gè)轉(zhuǎn)變，終究是沒有錯(cuò)的。

第一、一定要破除對(duì)“穩(wěn)定”的迷信。

這世界變化太快，早就沒有“鐵飯碗”了。你追求穩(wěn)定，不如去鍛造自己在什么環(huán)境下都能活下去的韌性。

說白了，就是要鍛造可被移植到新時(shí)代的技能、有相對(duì)健康的財(cái)務(wù)狀況、有一定的生活冗余和快速適應(yīng)新環(huán)境的能力。

第二、持續(xù)關(guān)注國家政策真正鼓勵(lì)的方向（如“新質(zhì)生產(chǎn)力”涵蓋的領(lǐng)域）、資本流向哪里、新技術(shù)在解決什么痛點(diǎn)，接著，去研究個(gè)人價(jià)值與新趨勢(shì)的契合點(diǎn)。

實(shí)在研究不透，掌握不了，那就養(yǎng)身、養(yǎng)心，跟家人朋友搞好關(guān)系.....拓展不了增量，那就守好存量，不讓它在新時(shí)代下漏出去更多，也是好事嘛。

*作者：晏凌羊，女，80后，中國作協(xié)會(huì)員，2001年云南省麗江市高考文科狀元。著有暢銷書《離婚七年》《所有的逆襲，都是有備而來》《公文寫作》等暢銷書十幾部以及兒童繪本《媽媽家，爸爸家》。擁有十幾年金融從業(yè)(管理)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)為廣州某文化信息咨詢公司創(chuàng)始人、某文化傳媒公司聯(lián)合創(chuàng)始人。出生于云南麗江，現(xiàn)居廣州。樂以文字為窗，見自己，見天地，見眾生。有血有肉，有淚有笑，有錯(cuò)有對(duì)，期待與您共成長。

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