這看似光鮮的“人均11萬”，到底掩蓋了多少普通人的真實(shí)困境？

2026年1月，央行發(fā)布的2025年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)刷屏全網(wǎng)：全年人民幣存款增加26.41萬億元，其中住戶存款狂增14.64萬億元，按14億人口估算，人均存款高達(dá)11.8萬元，較上年新增近1.04萬元 。

看到這組數(shù)據(jù)時(shí)，我和很多網(wǎng)友一樣滿臉錯(cuò)愕：“我的11萬在哪？是誰替我存了錢？” 畢竟現(xiàn)實(shí)中，太多人還在為房貸焦慮、為生計(jì)奔波，甚至背負(fù)一身負(fù)債，別說一年存11萬，能不月光就已經(jīng)拼盡全力。

這看似光鮮的“人均11萬”，到底掩蓋了多少普通人的真實(shí)困境？

一、數(shù)據(jù)有多亮眼，現(xiàn)實(shí)就有多扎心

先算一筆賬：人均存款11.8萬元，意味著一個(gè)人全年凈存11.8萬，折算下來每月要存近9900元?？蓢医y(tǒng)計(jì)局2025年前三季度數(shù)據(jù)顯示，全國居民人均可支配收入僅32509元，全年預(yù)估不足4.4萬元，其中人均工資性收入18659元，就算不吃不喝，全年工資也湊不夠這個(gè)“人均存款” 。

更殘酷的是，我國有6億多人月收入不超過5000元，還有大量靈活就業(yè)者、農(nóng)民工、制造業(yè)工人的月收入僅一兩千元。某股份制銀行支行的真實(shí)數(shù)據(jù)更刺眼：2025年三季度23億元新增存款中，17億元來自3個(gè)客戶，剩下6億元由3萬多個(gè)普通賬戶瓜分，形成“2.5%的人拿走82%存款”的極端分布。

央行《中國居民金融資產(chǎn)配置調(diào)查報(bào)告》更是揭開真相：全國存款超過50萬元的家庭僅占0.37%，約185萬戶；零存款或負(fù)債家庭占比7.1%，10萬以下存款家庭占比高達(dá)39.5%。所謂“人均11萬”，不過是少數(shù)人的財(cái)富狂歡，大多數(shù)人只是被統(tǒng)計(jì)進(jìn)去的“分母”。

二、“被平均”的背后，是撕裂的財(cái)富鴻溝

“人均”兩個(gè)字，最擅長抹平差異、制造幻覺。2025年的存款數(shù)據(jù)背后，是地域、年齡、階層的三重撕裂。

從地域來看，一線城市人均存款早已突破25萬元，北京、上海更是高達(dá)32.5萬、25.3萬元，而中西部省份人均存款不足5萬元，農(nóng)村家庭人均存款僅6.3萬元，差距高達(dá)9倍。同樣是存錢，一線城市家庭可能隨手就能拿出幾十萬，而農(nóng)村家庭存幾萬塊都要耗費(fèi)數(shù)年。

年齡維度的分化同樣殘酷。50歲以上群體憑借穩(wěn)定收入和支出減少，人均存款達(dá)18.6萬元，貢獻(xiàn)了55%以上的新增存款；30至50歲群體背負(fù)房貸、車貸、子女教育重?fù)?dān)，人均存款勉強(qiáng)達(dá)標(biāo)，且多為定期“救命錢”；30歲以下群體人均存款僅4.2萬元，40%是月光族，部分人甚至在消耗原有存款。

階層差異則讓差距進(jìn)一步擴(kuò)大。前10%的高收入群體人均存款56.3萬元，貢獻(xiàn)了65%的新增存款；而一線制造業(yè)工人、農(nóng)民、靈活就業(yè)者的存款水平，遠(yuǎn)低于社會平均水平。更令人憂心的是，財(cái)富金字塔尖的群體通過資本增值，存款增速遠(yuǎn)超普通工薪階層，“富人越富，窮人越難存錢”的馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯。

三、11萬存款的真相：全民防御性存錢的無奈

很多人以為“人均11萬”意味著全民富裕，但真相是，這場儲蓄狂歡的核心是“防御性存錢”，而非“富裕性儲蓄”。2025年居民定期存款占比飆升至73.4%，創(chuàng)下歷史新高，活期存款占比降至25%的歷史低位，連日常備用金都被大幅壓縮。

普通人存錢，存的不是“閑錢”，而是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的“底氣”。2025年全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.2%，多個(gè)行業(yè)裁員、降薪成為常態(tài)，收入的不確定性讓人們不得不存錢防失業(yè)。教育、醫(yī)療等剛性支出逐年上漲，城市家庭年均教育支出超4.3萬元，有慢性病患者的家庭年均醫(yī)療支出達(dá)3.6萬元，這些“吞金獸”讓存錢成為生存必需 。

房貸更是壓在年輕人身上的大山。數(shù)據(jù)顯示，房貸支出占家庭總收入的比例升至41.6%，二線城市房租十年漲幅66%，遠(yuǎn)超工資33%的漲幅?？鄢抠J、房租、生活費(fèi)后，普通工薪族能用于儲蓄的資金所剩無幾。更扎心的是，國內(nèi)有8億人背負(fù)負(fù)債，要么是房貸車貸，要么是信用卡、網(wǎng)貸，光是失信被執(zhí)行人就超1500萬，他們不是不想存錢，是根本沒錢可存。

與存款激增形成鮮明對比的是，2025年居民新增貸款創(chuàng)下2007年以來最低值，房貸增速放緩、消費(fèi)貸減少，反映出全民“去杠桿”的謹(jǐn)慎心態(tài)。90后、00后親歷P2P暴雷、股市波動(dòng)、房地產(chǎn)爛尾后，對金融系統(tǒng)的信任度持續(xù)下降，不婚不育、不買房、不負(fù)債成為他們的集體選擇，存錢成為抵御風(fēng)險(xiǎn)的唯一方式。

結(jié)語：別讓“平均數(shù)據(jù)”PUA了你的生活

“人均11萬存款”的熱議，本質(zhì)是宏觀數(shù)據(jù)與個(gè)體體感的嚴(yán)重脫節(jié)。它既不能反映大多數(shù)人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，更不應(yīng)成為評判個(gè)人成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。

那些被平均掉的，是無數(shù)普通人起早貪黑的奔波，是打工人省吃儉用的窘迫，是負(fù)債者夜不能寐的焦慮。這11萬的人均存款，從來不是大多數(shù)人的真實(shí)生活，而是少數(shù)人的財(cái)富，掩蓋了大多數(shù)人的生存真相。

對普通人而言，不必為“拖后腿”而焦慮。存款的意義從來不是趕上某個(gè)數(shù)字，而是為自己多一份抵御風(fēng)險(xiǎn)的底氣。日子過得好不好，錢包鼓不鼓，只有自己最清楚。

你2025年存了多少錢？

身邊有多少人能真正存到11萬？

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