1月30日下午，“智驅(qū)新程?芯動(dòng)未來”新京報(bào)第二十屆超級(jí)汽車論壇舉行。在“自動(dòng)駕駛挺進(jìn)L3，帶來怎樣的改變？”圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法與社會(huì)保障法研究中心研究員李至柔表示，L3級(jí)自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)普及面臨法律定責(zé)模糊與數(shù)據(jù)壁壘兩大關(guān)鍵難題?！爱?dāng)務(wù)之急是建立可靠的智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全監(jiān)測平臺(tái)，讓保險(xiǎn)公司與交管部門也能掌握分析行車數(shù)據(jù)的能力?！?/p>

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法與社會(huì)保障法研究中心研究員李至柔。受訪者供圖

自動(dòng)駕駛躍升至L3級(jí)，車險(xiǎn)迎三大挑戰(zhàn)

過去1個(gè)多月，L3級(jí)自動(dòng)駕駛從技術(shù)驗(yàn)證進(jìn)入合規(guī)落地與真實(shí)應(yīng)用的新階段。作為輔助駕駛與自動(dòng)駕駛的分水嶺，L3級(jí)自動(dòng)駕駛落地給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了哪些挑戰(zhàn)？

李至柔表示，目前自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)既有傳統(tǒng)車險(xiǎn)，也有覆蓋新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如智駕險(xiǎn)。但大多數(shù)智駕險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司與車商聯(lián)合開發(fā)、針對(duì)特定車型推出的定制方案，更多是為消除車主顧慮而提供的增值服務(wù)，缺少跨品牌、廣泛應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化智駕險(xiǎn)產(chǎn)品。

“自動(dòng)駕駛從L2級(jí)躍升至L3級(jí)，法律主體出現(xiàn)了多元化轉(zhuǎn)變，這將給車險(xiǎn)帶來三大挑戰(zhàn)?！崩钪寥徇M(jìn)一步稱。

首先，L3級(jí)自動(dòng)駕駛事故定責(zé)過程更復(fù)雜。除了判斷駕駛員是否有責(zé)任，還需判斷自動(dòng)駕駛系統(tǒng)是否有責(zé)任，這要求保險(xiǎn)公司不僅只基于事故責(zé)任認(rèn)定書定責(zé)，還要進(jìn)一步解讀自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的記錄進(jìn)行判斷。

其次，保險(xiǎn)公司定價(jià)模型要升級(jí)。L3級(jí)自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，需要通過建立復(fù)雜模型，來評(píng)估硬件可靠性、軟件安全性等。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品將以組合的形式出現(xiàn)。L3級(jí)自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)除了涵蓋傳統(tǒng)車險(xiǎn)所保障的范圍外，還需額外包含自動(dòng)駕駛系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、數(shù)據(jù)保護(hù)險(xiǎn)等，組合更多元化。

法律定責(zé)模糊成根本難題，車企不能“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”

基于上述分析，李至柔認(rèn)為，L3級(jí)自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)普及，面臨兩大關(guān)鍵難題。

“最根本的難題，是法律定責(zé)模糊。比如，智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動(dòng)駕駛系統(tǒng)通用技術(shù)要求規(guī)定，系統(tǒng)從發(fā)出干預(yù)請(qǐng)求到因執(zhí)行最小風(fēng)險(xiǎn)操作而終止自動(dòng)駕駛的時(shí)間不得少于十秒，以便駕駛員有足夠的時(shí)間接管車輛。但這一標(biāo)準(zhǔn)并無強(qiáng)制執(zhí)行力，且目前市面上也并非所有自動(dòng)駕駛汽車都有相應(yīng)能力?！崩钪寥岱Q，在這種情況下，事故責(zé)任無法清晰界定，這也是自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)發(fā)展難題的根源。

李至柔進(jìn)一步表示，另一難題是數(shù)據(jù)壁壘，車輛運(yùn)行的系統(tǒng)性數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)、事故定責(zé)的關(guān)鍵。但這些數(shù)據(jù)主要掌握在車企手中，且出于隱私保護(hù)、商業(yè)機(jī)密等考慮，車企或不愿共享數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司難以更新精算定價(jià)模型。當(dāng)務(wù)之急是建立可靠的智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全監(jiān)測平臺(tái)，讓保險(xiǎn)公司和交管部門也能掌握分析行車數(shù)據(jù)的能力。

“如果依賴車企來判斷自動(dòng)駕駛系統(tǒng)是否出錯(cuò)，就好比讓車企‘既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員’，難免會(huì)在責(zé)任判定上出現(xiàn)利益沖突。所以，應(yīng)由保險(xiǎn)公司、交管部門掌握責(zé)任判定的技術(shù)能力?！崩钪寥岜硎?。

未來或出現(xiàn)車企自營車險(xiǎn)趨勢

在市場看來，L3級(jí)車輛量產(chǎn)只是時(shí)間問題，新車險(xiǎn)必須跑在智能化輪子的前面，才能讓L3級(jí)自動(dòng)駕駛真正駛上尋常路。

在論壇上，李至柔表示，后續(xù)可能出現(xiàn)車企自營車險(xiǎn)的趨勢。車企掌握全面、實(shí)時(shí)的駕駛行為數(shù)據(jù)，有利于精準(zhǔn)定價(jià)。同時(shí)，車企還能通過分析事故數(shù)據(jù)，識(shí)別、糾正車輛的安全缺陷，提升智駕系統(tǒng)的安全性。此外，車企在車險(xiǎn)銷售渠道上也有一些優(yōu)勢。

不過，車企經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，局限性也不容忽視?！氨热?，客戶群體僅限于其品牌車輛的車主，缺乏保險(xiǎn)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等。此外，也有車企經(jīng)營的車險(xiǎn)，被客戶抱怨理賠太慢?！崩钪寥岜硎?，車企還有操縱駕駛安全評(píng)分系統(tǒng)以提高保費(fèi)收入的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。但整體而言，L3級(jí)自動(dòng)駕駛發(fā)展為車險(xiǎn)行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了巨大機(jī)遇。只有掌握數(shù)據(jù)和新技術(shù)邏輯，才能抓住機(jī)遇。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 楊娟娟

校對(duì) 穆祥桐