最近幾年，不少做人口、房地產(chǎn)和就業(yè)研究的人，都在私下說(shuō)同一句話：

未來(lái)幾年，中國(guó)多數(shù)家庭要面對(duì)的，不是某一個(gè)單一的大麻煩，而是好幾件現(xiàn)實(shí)問(wèn)題疊在一起。

如果把這些公開(kāi)數(shù)據(jù)和研究往未來(lái)3年一推，大致可以梳理出4個(gè)已經(jīng)能看到苗頭的“大問(wèn)題”，這些話聽(tīng)著不太好聽(tīng)，但都是建立在真實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的推演，不是危言聳聽(tīng)。

第一個(gè)問(wèn)題：老齡化社會(huì)要提前準(zhǔn)備

2023年，全國(guó)65歲及以上人口已經(jīng)超過(guò)2.16億，占總?cè)丝诘?5.4%；老年撫養(yǎng)比達(dá)到22.5%！

大約每4.5個(gè)勞動(dòng)年齡人口，就要負(fù)擔(dān)1個(gè)65歲以上的老人。

按照現(xiàn)有預(yù)測(cè)，到2030年后，老年撫養(yǎng)比會(huì)開(kāi)始“加速爬坡”，到2050年可能超過(guò)50%，也就是接近“1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人”的水平。

這對(duì)普通家庭意味著什么？

對(duì)于80后、90后這一代人，很可能面對(duì)“上有四個(gè)老人、下還有一兩個(gè)孩子”的局面，時(shí)間和錢都會(huì)非常緊張；

養(yǎng)老金的支付壓力越來(lái)越大，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)隨著老齡人口增加而長(zhǎng)期上漲；

真正能干的養(yǎng)老照護(hù)人員會(huì)越來(lái)越缺，未來(lái)要么花更多錢請(qǐng)人，要么自己花時(shí)間照顧。

最現(xiàn)實(shí)的做法，就是別等老了再想：

把家里老人的醫(yī)保、社保、商業(yè)保險(xiǎn)（如果有）梳理清楚；

不要把所有身家都?jí)涸诤茈y變現(xiàn)的房子上，適當(dāng)留一點(diǎn)能隨時(shí)動(dòng)用的現(xiàn)金、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；

每個(gè)成年人，都要為自己未來(lái)的養(yǎng)老做點(diǎn)“心理和賬本上的準(zhǔn)備”。

第二個(gè)問(wèn)題：房子的市值會(huì)不斷縮水

“買房一定賺”這個(gè)信條，已經(jīng)被這兩三年的市場(chǎng)打得很碎了。

官方數(shù)據(jù)顯示，從2021年下半年開(kāi)始，全國(guó)70個(gè)大中城市的新房和二手價(jià)格進(jìn)入下行周期，到2024年11月，新房?jī)r(jià)格同比已經(jīng)連續(xù)32個(gè)月下跌，二手房更是連續(xù)34個(gè)月下跌。

更關(guān)鍵的是，市場(chǎng)開(kāi)始明顯分化：

一線和部分強(qiáng)二線城市的核心地段，由于人口和產(chǎn)業(yè)支撐，有望率先止跌甚至略有上漲；

同一個(gè)城市的遠(yuǎn)郊盤(pán)、老破小、沒(méi)地鐵沒(méi)學(xué)區(qū)的房源，價(jià)格跌得更狠，而且掛牌很久賣不掉；

大量三四線城市庫(kù)存高、去化周期動(dòng)輒20個(gè)月以上，房?jī)r(jià)大概率以“陰跌”為主。

對(duì)于手里有多套房的家庭來(lái)說(shuō)，未來(lái)3年最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題有三個(gè)：

你真正“值錢、好賣”的房子，可能就那一兩套，其余普通房既漲不動(dòng)，又難租高價(jià)；

持有成本卻在增加：物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)、維修費(fèi)、未來(lái)的房產(chǎn)稅預(yù)期，都是長(zhǎng)期的支出；

一旦家里急需用錢，想快速變現(xiàn)，往往只能大幅降價(jià)。

所以，建議普通家庭做三件事：

盤(pán)一盤(pán)：自住剛需的是哪套，將來(lái)準(zhǔn)備改善的是哪套，哪些是“純投資但品質(zhì)一般”的；

未來(lái)3年，重點(diǎn)守住自住和真正優(yōu)質(zhì)的改善房，弱質(zhì)資產(chǎn)如果能賣得掉，可以趁早減倉(cāng)；

別再指望“房子一定升值”，更別把所有養(yǎng)老錢都押在房子上。

第三個(gè)問(wèn)題：就業(yè)難，尤其是年輕人更卷

從總量看，中國(guó)就業(yè)并不算崩盤(pán)。

2025年，全國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率平均5.2%，整體在5.5%的目標(biāo)之內(nèi)，算是正常區(qū)間。

但結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題非常大：

16–24歲青年（不含在校生）失業(yè)率，仍處于16%以上的高位；

傳統(tǒng)行業(yè)崗位收縮，新興行業(yè)像AI、新能源、高端制造雖然機(jī)會(huì)多，但對(duì)技能、學(xué)歷要求高，很多年輕人“夠不著”；

每年高校畢業(yè)生規(guī)模連年超千萬(wàn)，疊加經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，短期內(nèi)就業(yè)“難不難”更多是“好不好”“穩(wěn)不穩(wěn)”的問(wèn)題。

對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，這意味著：

家里有一個(gè)待業(yè)或頻繁換工作的孩子，父母的經(jīng)濟(jì)壓力和心理焦慮都會(huì)翻倍；

“隨便讀個(gè)大學(xué)就有好工作”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，專業(yè)、城市、行業(yè)，選錯(cuò)一步，可能要多花好幾年才能調(diào)整回來(lái)；

AI和自動(dòng)化會(huì)不斷淘汰一部分重復(fù)勞動(dòng)崗位，不主動(dòng)提升技能，很容易變成“被優(yōu)化”的那一批。

比較務(wù)實(shí)的做法是：

家里有還在讀書(shū)的孩子，早點(diǎn)幫他想清楚：興趣在哪里、擅長(zhǎng)什么、哪些行業(yè)未來(lái)還缺人；

已經(jīng)在工作的人，盡量讓自己具備“不可替代的一技之長(zhǎng)”，而不是只靠“混日子”；

家庭現(xiàn)金流要留足緩沖，至少預(yù)備6個(gè)月的生活費(fèi)，以應(yīng)對(duì)突然的失業(yè)或收入波動(dòng)。

第四個(gè)問(wèn)題：不結(jié)婚不生育的情況越來(lái)越多

這可能是大家感受最深的一個(gè)問(wèn)題。

民政部數(shù)據(jù)顯示，2024年全國(guó)結(jié)婚登記數(shù)為610.6萬(wàn)對(duì)，比2023年少了157.4萬(wàn)對(duì)，降幅超過(guò)20%，創(chuàng)了40年新低。

和結(jié)婚率下降一起發(fā)生的，是出生率的長(zhǎng)期低迷：

目前總和生育率已經(jīng)降到約1.0左右，遠(yuǎn)低于2.1的人口更替水平，少生、不生已經(jīng)是明擺著的趨勢(shì)。

為什么會(huì)這樣？

經(jīng)濟(jì)壓力：養(yǎng)育一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)，平均直接成本超過(guò)50萬(wàn)元，一線城市更高，加上住房、教育內(nèi)卷，讓很多人“不敢生”；

婚姻觀念變了：很多人覺(jué)得，先把自己的生活過(guò)明白，再考慮要不要結(jié)婚、要不要孩子，單身、丁克被越來(lái)越多地接受；

女性職業(yè)成本高：生育往往伴隨著職業(yè)中斷、收入下降，很多女性被迫“先保工作，再考慮結(jié)婚生子”。

對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)趨勢(shì)帶來(lái)兩個(gè)現(xiàn)實(shí)結(jié)果：

傳統(tǒng)的“多子多�！薄皟号p全”在多數(shù)家庭不會(huì)再現(xiàn)；以后養(yǎng)老更多要靠制度、靠自己，而不是簡(jiǎn)單地把希望寄托在孩子身上。

所以，無(wú)論是長(zhǎng)輩還是年輕人，都要接受一個(gè)新現(xiàn)實(shí)：

結(jié)婚、生育是個(gè)人的選擇，而不是“必須完成的任務(wù)”；但每個(gè)人都要為自己的養(yǎng)老和保障提前做打算，而不是把賭注全部押在下一代身上。

這四個(gè)問(wèn)題，未來(lái)3年不會(huì)一下子“爆發(fā)”，但會(huì)像溫水煮青蛙一樣，慢慢滲進(jìn)每個(gè)家庭的生活。

關(guān)鍵不在于“這會(huì)不會(huì)發(fā)生”，而在于：

我們要不要承認(rèn)它們的存在；愿不愿意從現(xiàn)在開(kāi)始，做一點(diǎn)點(diǎn)調(diào)整。