長江商報消息●長江商報記者 徐佳

2025年，是我國中小銀行改革步入縱深推進(jìn)的關(guān)鍵一年。

以省級農(nóng)信聯(lián)社改制與村鎮(zhèn)銀行整合為代表的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，共同勾勒出銀行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向提質(zhì)增效轉(zhuǎn)型的清晰路徑。

長江商報記者注意到，目前全國已有13個省份完成省聯(lián)社改革，2025年內(nèi)新掛牌省級農(nóng)商銀行或聯(lián)合銀行數(shù)量達(dá)7家。

村鎮(zhèn)銀行整合方面，2025年全年，共有462家銀行通過合并、解散等方式退出市場，其中村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到291家，占比約為63%，“村改支”（村鎮(zhèn)銀行改為支行）成為整合主流路徑。

在此過程中，國有大行首次深度參與整合，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等積極推進(jìn)“村改支”。股份行與優(yōu)質(zhì)區(qū)域銀行也加快布局，共同構(gòu)建多層次、互補(bǔ)性的縣域金融服務(wù)新格局。

改革提速13省落地省級法人機(jī)構(gòu)

2025年12月末，新疆農(nóng)商行正式在烏魯木齊掛牌開業(yè)，成為全國第六家、西北地區(qū)首家省級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，我國省級農(nóng)村信用聯(lián)社改革實現(xiàn)關(guān)鍵突破。

這家資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到7600億元的農(nóng)商行，整合了自治區(qū)內(nèi)數(shù)十家農(nóng)信機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著我國農(nóng)信體系改革已從東部發(fā)達(dá)省份向邊疆地區(qū)全面推進(jìn)，同時也從根本上改變了以往新疆農(nóng)信機(jī)構(gòu)“小散弱”的局面。

新疆農(nóng)商行的開業(yè)，成為我國省聯(lián)社改革的縮影。2025年內(nèi)，共有7家省級農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行相繼成立，改革呈現(xiàn)加速推進(jìn)態(tài)勢。

長江商報記者注意到，目前全國已有13個省份完成省聯(lián)社改革。本輪省聯(lián)社改革倡導(dǎo)因地制宜、一省一策，主要形成了兩種主導(dǎo)模式并存的路徑。

其中，遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆六省區(qū)，選擇了統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式，將轄區(qū)內(nèi)分散的農(nóng)信社整合為單一法人實體。而浙江、山西、廣西等七省區(qū)采用了省級農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，這種模式保留了轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的獨立法人地位。

聯(lián)合資信的分析指出，組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行的模式改革徹底性弱于統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式，但規(guī)避了農(nóng)信機(jī)構(gòu)整合重組過程中產(chǎn)生的摩擦，適用于轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商銀行較多且重組整合阻力較大的省份。

值得一提的是，2025年12月獲準(zhǔn)開業(yè)的貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行，注冊資本104.58億元，其采用“省聯(lián)社法人資格取消+聯(lián)合銀行承繼”模式，由12家省內(nèi)核心國資平臺共同發(fā)起設(shè)立，形成“絕對控股+均衡持股”的格局。

有業(yè)內(nèi)人士分析，改革后的新架構(gòu)，無論是統(tǒng)一法人還是聯(lián)合銀行模式，都強(qiáng)化了省級層面的統(tǒng)籌職能，使農(nóng)信體系能夠更好地應(yīng)對利率市場化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和區(qū)域競爭等多重挑戰(zhàn)。改革過程中，各省在選擇具體路徑時，充分考慮了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、金融生態(tài)特點以及機(jī)構(gòu)實際情況，體現(xiàn)了一省一策的改革智慧。

村鎮(zhèn)銀行深度整合國有大行入局

除了省聯(lián)社改革之外，2025年我國中小銀行改革的另一條戰(zhàn)線聚集在村鎮(zhèn)銀行上。

企業(yè)預(yù)警通顯示，按公告時間統(tǒng)計，2025年全年，共有462家銀行通過合并、解散等方式注銷。而2023年和2024年注銷的銀行數(shù)量分別為194家、68家。

2025年已注銷的銀行中，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到291家，占比約為63%；農(nóng)商行81家、信用社72家，占比17.5%、15.6%，還包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社等。

按地域劃分，內(nèi)蒙古、山東、湖北、四川等地區(qū)銀行注銷數(shù)量最高，分別為141、34、30、27家。

長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在村鎮(zhèn)銀行改革中，“村改支”成為主導(dǎo)路徑，原本擁有獨立法人的村鎮(zhèn)銀行納入主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)體系，實現(xiàn)了管理、風(fēng)控、業(yè)務(wù)的全面融合。

同時，部分經(jīng)營困難的村鎮(zhèn)銀行通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、吸收合并等方式平穩(wěn)退出，避免了風(fēng)險擴(kuò)散，市場化退出機(jī)制更加成熟。此外，跨區(qū)域整合案例增多，一些區(qū)域性銀行開始整合跨省設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局。

值得關(guān)注的是，國有大行的深度參與，成為2025年改革的最大亮點。其中，2025年6月，工商銀行完成對重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行的收購并將其改建為支行，這是國有大行首次實質(zhì)性參與“村改支”。農(nóng)業(yè)銀行連續(xù)收購浙江、陜西、福建等地村鎮(zhèn)銀行，交通銀行完成了對四川、青島等地村鎮(zhèn)銀行的整合，新設(shè)多家縣域分支機(jī)構(gòu)。

不過，國有大行的參與，并未簡單地復(fù)制城市業(yè)務(wù)模式，而是在保持村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小定位的基礎(chǔ)上，引入了更規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)和更先進(jìn)的服務(wù)手段。

此外，股份行、區(qū)域銀行的整合動作同樣活躍。其中，浦發(fā)銀行在2025年內(nèi)完成了12家村鎮(zhèn)銀行的吸收合并，恒豐銀行、華夏銀行等股份行均有整合旗下村鎮(zhèn)銀行的計劃。而常熟銀行作為頭部農(nóng)商行，在2025年宣布將7家村鎮(zhèn)銀行納入麾下，進(jìn)一步鞏固其在小微領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

這些差異化的整合策略，形成了多層次、互補(bǔ)性的縣域金融服務(wù)新格局。隨著中小銀行改革的深入推進(jìn)，如何保持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的本地化和靈活性，如何在規(guī)?；?jīng)營與個性化服務(wù)之間找到平衡，如何建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，防止風(fēng)險在體系內(nèi)傳遞，這些問題都需要在改革深化過程中持續(xù)探索。