（圖/《怪奇物語》）

你會貸款買一輛車嗎？

很多年輕人在考慮購買第一輛車之前，很可能要先思考一個問題：要不要為此背上一筆要還好幾年的貸款。

2026年開年以來，繼特斯拉推出“5年0息”和“7年超低息”的購車方案后，小米、理想、小鵬等國產(chǎn)汽車品牌也紛紛跟進，把車貸周期拉長到了七年。

從3年、5年再到7年，拉長購車還款周期已經(jīng)成了新能源汽車市場的“基本操作”。車還是那輛車，價格也沒變，但“上車”的方式已經(jīng)在悄然改變。

當購車總價分攤至84個月，每月的還款額大幅降低，原本預算有限的人群也能夠買到特斯拉，快速開上新車了。對車企來說，這種銷售模式顯然能吸引更多人買車，而對消費者來說，這可能是第一次把自己未來幾年的收入，和一份長期債務合同綁在一起。購車門檻看似低了，壓力卻從“攢錢”變成了“每月固定還款”。

不少網(wǎng)友認為這個方案“相當劃算”，低息低月供不僅可以減輕自己的短期經(jīng)濟壓力，還可以把原本用于全款買車的錢拿去投資或儲蓄，說不定能跑贏通貨膨脹；但與此同時，也有相當一部分人認為“7年后，車本身都不值錢了，貸款可能還沒還清”，背上超長車貸，意味著在未來幾年內(nèi)每月都多出一筆固定支出，而這會影響到生活質(zhì)量和購物決策，不僅日常開銷可能要精打細算，還不敢輕易辭職或者換工作。

（圖/pexels）

有車當然出行方便，也有面子，但“月供”只是一個開始。保險、保養(yǎng)、停車、充電、加油……這些隱性成本加起來，都在增加車主的養(yǎng)車壓力。不少人覺得“辛苦存錢買10萬元以下的車不甘心”，轉(zhuǎn)而咬咬牙貸款買了20萬元及以上的車。為了從日常開銷將購車成本省回來，繞路找最便宜的充電樁“拼好電”都是常規(guī)操作，很多時候還會因為要省十幾塊的停車費，而寧愿把車停在一公里外。

年輕人擁有一輛車的門檻變得越來越低，還款的周期卻越拉越長。這不僅是買不買車的選擇問題，更是一道關(guān)乎個人財務決策的現(xiàn)實課題，在買車之前，還要評估未來的長期還款能力，以及如何支配收入用于生活支出。

我們和幾位曾經(jīng)或正在償還車貸的年輕人聊了聊，聽他們回顧當初的選擇，也記錄下車貸進入生活之后發(fā)生的變化。

從被坑到門兒清

對許多初次接觸車貸的人來說，“一入車門深似?！苯^非玩笑。如今市面上車貸方案五花八門，期限、利率各有門道，銷售的話術(shù)也令人云里霧里。如果事先不做足功課，很容易一腳踩進“坑”里。

2022年大學畢業(yè)后，小克貸款買了第一輛車。沒買車之前，他走路上下班，單程半小時，可以鍛煉身體。后來他覺得有點費時間，睡眠也不足，就開始騎車通勤，“但是趕上下雨天如果還要騎車上班，就會感覺太命苦了?！?/p>

由于第一次購車缺乏經(jīng)驗，小克是和父親一起在線下看的車。父親認為一個日本品牌比較靠譜，不容易出故障，而且小克是新手司機，就算車輛需要維修，成本也低，不會太心疼。不過父子倆并沒有提前了解市場信息或金融政策，也沒和銷售談還款方式，就聽從銷售的推薦，辦理了等額本息貸款。

（圖/《奮斗》）

小克回憶道：“銷售說貸款比全款便宜，我也沒多想，當天看車當天就買了，現(xiàn)在想來確實被坑了?！彼Ц读?.5萬元首付，貸款利息較高。小克原本預估車輛總價在20萬元左右，簽訂了兩三年的貸款合同，月供2000多元。但最終連本帶利還清時，總花費達到了21.5萬元，比之前計算的落地價要多。

小克的第二輛車是全款的國產(chǎn)新能源車，買給母親用于上下班通勤。加上5000元保險，總計不到10萬元。選擇這款車，主要是因為當?shù)鼐陀性撈放频?S店，距離家很近，如果有用車問題，維修保養(yǎng)起來也比較方便。

他的第三輛車購于2025年1月，購置原因是即將結(jié)婚。當時小克覺得婚禮需要婚車，如果選擇租賃，可能會租到事故車，心里不踏實；但如果向朋友借車，他又覺得用來裝飾主婚車時可能對車造成損傷，弄臟弄亂朋友的車也過意不去。于是，他決定干脆自己買一輛。

選購婚車時，小克的父親建議購買寶馬X5，認為該車型不錯，而且全家人都偏好SUV和大車。但小克覺得寶馬X5在街上太常見，而且妻子認為保時捷的外觀更好看。小克隨后去保時捷4S店了解后，也覺得車型外觀獨特，于是將目標轉(zhuǎn)向保時捷。

有了第一次購車的教訓，小克開始研究車貸方案，計算出包含車價、保險、手續(xù)費、利息等所有費用后的落地總價，與全款購車總價進行比較。同時，仔細閱讀合同每一項條款，問清利率計算方式、提前還款規(guī)定及所有附加條件。

小克最后選擇了等本等息的還款方式。這次還款金額與預算完全吻合，沒有出現(xiàn)像第一輛車那樣最終多支出1萬元的情況。他表示：“這次是我主動跟銷售說的，我覺得如果我不說，他肯定又要坑我?！?/p>

小克購買的保時捷卡宴配置單。（圖/受訪者供圖）

這輛保時捷卡宴總價約為100.2萬元，享有一些購車補貼，算下來首付大約31萬元，貸款65萬元。小克辦理的是5年期貸款，這個方案利率最低，月供為13000元。由于小克名下已有兩輛車，婚后也將工資全部交給妻子，所以這輛保時捷就登記在妻子名下，由妻子管理家庭共同財務。

在養(yǎng)車成本方面，這輛車的實際保險費用低于他的預期。第一年保費為17500元，第二年則是7900元。油耗方面，小克也算過，綜合市區(qū)和高速路況，平均每公里油費約0.8元。由于家中車較多，這輛卡宴年均行駛里程大約只有5000公里，養(yǎng)車負擔也不算重。

小克提車當天。（圖/受訪者供圖）

幾分鐘的審批VS幾年的還款期

貸款買車的流程如今已經(jīng)變得非常便捷。王小花辦理一家國產(chǎn)新勢力品牌提供的兩年免息貸款時，月供2000多元，審批“只要幾分鐘”。

最初，她只是陪朋友來4S店補漆，想到新工作通勤太遠，來回要27公里，得要一輛車。父母家已有了一輛油車，但是她不太常開，“舍不得加油，堵車時感覺錢在燃燒”。在開同款車的朋友推薦下，她直接選購了該新勢力品牌一款10萬元左右的車型。

購車時，銷售以“月底沖業(yè)績”為由，非常積極地勸她選擇貸款方案?！八f幫幫忙，說我可以好好規(guī)劃工資，把買車的全款存起來。”王小花起初不同意，但還是被說動了，“我以前是月光族，想著開始還貸后或許能倒逼自己少花一點工資?！?/p>

“本來家里要給我全款買車，但是貸款比全款便宜，就買了”。王小花吃住都在家里，日常開銷主要在外出吃飯上。家里為她支付了4.2萬首付，月供是她自己還，差不多占了她工資的40%。

王小花的每月還款提醒。（圖/受訪者供圖）

自從2025年10月背上貸款后，她的生活發(fā)生了改變。才剛還了4個月的車貸，現(xiàn)在她外出吃飯就得靠朋友請客，后來社交頻率直接下降，王小花不怎么出門了，父親還問她是不是因為天氣太冷了。

“想看看我能堅持到什么時候，”她說，“沒有家里支持，絕不能這樣干?！彼逍训卣J識到：“車貸最好還是不要超過個人收入的20%，不然太影響生活了?！?/p>

王小花現(xiàn)在上下班基本都開車，車充滿一次電要40度，大概夠用兩周，如果冬季開空調(diào)的話，就一周充一次電。為了省電，她和父母還申請了峰谷電，準備好房產(chǎn)證、車位證明等材料，再到物業(yè)蓋章，提交電網(wǎng)審核，通過后車企就會派人上門安裝充電樁，前后不到一周就搞定了。

王先生的貸款手續(xù)同樣也很快，“有工資流水就行，10分鐘就批了”。實地看車兩個月后，他趁年底沖量買了喜歡的寶馬X3，因為“貸款比全款便宜”。車輛總價約40萬元，他手頭有30萬元，原計劃貸款10萬元，每個月還款3000元左右。不過最后接受的是銷售推薦的貸款30萬元、分期5年方案，這樣是每個月還款6000元，滿2年可提前還款，這種貸款方案的車價大概會低3萬多元，一年利息大概1.4萬元，等于把多出來這兩年的利息折算到車價優(yōu)惠里去了。

王先生提車。（圖/受訪者供圖）

“貸款比全款便宜”的現(xiàn)象，背后是汽車銷售中一種被稱為“高息高返” 的商業(yè)模式。所謂“高息高返”，是指汽車經(jīng)銷商與銀行達成的一項合作，通常在 5 年期的汽車貸款中，銀行會拿出高額傭金返還給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商則會利用從銀行獲得的高額返點補貼車價、加大優(yōu)惠。在這個過程中，銀行擴大了放貸金額、經(jīng)銷商提升了銷量、消費者則獲得了降價優(yōu)惠。

為了在激烈的價格戰(zhàn)中吸引客戶，完成貸款任務，銀行往往會向汽車經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商則用這部分返利來補貼車價或利息，制造出“貸款更劃算”的表象。對于銀行而言，汽車消費貸是相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，它們賭的是客戶不會提前還款，因為5年期貸款的后3年，才是真正的利潤所在。

然而，自2022年這類業(yè)務大規(guī)模推廣后，銀行發(fā)現(xiàn)2年后提前還款比例遠超預期，這才出現(xiàn)了短期的“價格倒掛”，貸款反而更便宜。隨著2025年6月監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，明確提出適當減免提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，銀行若想繼續(xù)推行“高息高返”模式，將面臨更大的挑戰(zhàn)。

對于部分貸款買車的人來說，每個月有一筆不小的固定支出總是惱人的。熬滿2年后，王先生果斷在第24期還款后選擇了提前結(jié)清?！懊總€月要還錢心里很煩，”他坦言，“而且不提前還，總費用在增加，車本身還在一直貶值。”除月供外，他每年還需要支付約兩萬元的保險及其他用車成本。

王先生選擇兩年一到就提前結(jié)清。（圖/受訪者供圖）

戲劇性的是，就在王先生上月剛還清貸款后，他所在的公司就倒閉了。所幸他本就計劃今年還清貸款，拿到賠償金后，雖然暫時失業(yè)了，但至少卸下了車貸這個沉重的包袱。

買車之后的生活

很多時候，買車只是一瞬間的決定。而人們真正要面對的，卻不完全是“買不買”這個動作，而是“為什么買”背后的欲望、焦慮和期待，以及“買了之后”可能隨之改變的生活方式。

小克與妻子的家庭年收入到手大概50多萬元，兩個人平時比較節(jié)儉，在單位食堂吃飯，也沒什么燒錢的愛好，有時候一周下來都花不了什么錢，一年下來甚至能攢下50萬元。再加上其他收入和占大頭的年終獎金，他們在2026年1月，也就是貸款后一年，就提前還清了全部車貸。

提前還貸前，他們也猶豫過，因為提前還款需要支付違約金。但是經(jīng)過計算對比，發(fā)現(xiàn)支付違約金后仍比繼續(xù)還款一年所承擔的利息節(jié)省約9000元，所以他們決定提前結(jié)清。

小克在買車一年后選擇提前結(jié)清車貸。（圖/受訪者供圖）

三年內(nèi)家里多了三輛車，給小克家庭帶來的最大感受是出行方便太多了。妻子偶爾想回家吃飯，就可以隨時開車出發(fā)。家庭出游時，也可以根據(jù)情況靈活選擇車輛，除非某輛車正好被父母開走，否則不會出現(xiàn)用車緊張的情況。小克說，自己10年內(nèi)也不打算再買車了。

目前，小克個人駕駛最多的還是那輛日產(chǎn)車，行駛里程已經(jīng)兩萬多公里了。他承認開保時捷出門確實更“酷”，但一方面因為保時捷車身尺寸大，停車和開小路不方便；另一方面，其油耗成本也更高，純市區(qū)行駛每公里大概1元，綜合路況0.8到0.9元；而豐田在純市區(qū)行駛每公里只要0.5元。因此，他通常在見朋友或者外出看房時，才會開那輛保時捷。

談及資產(chǎn)屬性，小克認為房產(chǎn)與汽車不同，“買房貶值沒那么快，買車是一瞬間就貶值?！彼霸诰W(wǎng)上了解過二手車行情，發(fā)現(xiàn)他那輛行駛了3000多公里、車況很新的卡宴，當前估值才80萬元，“提車不到一年，就貶了20萬?！?/p>

汽車屬于典型的貶值資產(chǎn)，在低月供的吸引下，不少人出于各種理由，仍然選擇了長期貸款方案。如果此時想要賣車，就很可能出現(xiàn)“車價大幅折損，貸款沒還完”的資不抵債狀況。

小方從事汽修工作，身邊的同事都有車?！白约簺]車的話，就感覺低人一等?！庇卸螘r間因為工作而心情低落，小方經(jīng)常晚上出門散心，更加覺得“打車也是一筆開銷，有車就能說走就走。”

（圖/pexels）

對他而言，自己月薪不到5000元，全款買車需要存很久的錢，而貸款則可以馬上提車，“反正都是花錢”。小方在二手車平臺選了輛經(jīng)濟能力范圍內(nèi)能負擔的車，首付兩成，月供1700元左右，貸3年，“利息其實算偏高的，年利率7.67%”，總利息算下來1萬多，小方說自己“當時腦子一熱，也沒多想就買了?！?/p>

買車后，小方一方面感覺自己有了底氣，但更多時候都在后悔，“車停在路邊會擔心被刮到、被撞到，會不會有人抄牌、挪車”，給車添置的倒車影像、行車記錄儀、腳墊、防曬板、車載熏香，都是一筆額外的開銷。通勤時堵車不如電動車快，休息日也大多宅家，用不上車。因為月供，他變得更節(jié)儉，每天不敢多花，有時候為了省錢，早餐都不吃。

（圖/《安娜》）

他感慨：“人家用存款買車，我負債買車?！贝婵钊找鏈p少，讓小方越來越不安，他這才意識到自己真正需要的，是“手中有糧，心中不慌”的踏實感。

最終，小方把車賣了，還自己貼了些錢。交車那一刻，他如釋重負，告訴自己，以后只買真正需要、當下就能負擔的東西。

（應受訪者要求，小克、王小花、王先生、小方均為化名）

參考資料：

[1]段思瑤.“7年低息購車”多米諾骨牌倒向二手車市場[N].每日經(jīng)濟新聞,2026-02-05(005)

[2]汪青.銀行分期利率比著降你會貸款買車嗎？[N].經(jīng)濟觀察報,2024-03-18(010)

[3]郝文麗.車貸“高息高返”退場后，汽車金融怎么走[N].中國汽車報,2025-06-30(036)

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