中國手機(jī)銀行APP 丨監(jiān)測報告

摘要：

當(dāng)前行業(yè)發(fā)展核心趨勢歸納為以下四個關(guān)鍵維度：

市場：存量階段用戶行為趨于高效化。用戶規(guī)模見頂，行為從“長時瀏覽”轉(zhuǎn)向高頻、短時、目的明確的功能型使用，倒逼運(yùn)營精細(xì)化。

技術(shù)：AI與生態(tài)融合驅(qū)動服務(wù)重塑。AI與大模型成為核心設(shè)施，深度賦能業(yè)務(wù)與交互；鴻蒙原生適配與智能風(fēng)控協(xié)同，提升體驗(yàn)與安全。

政策：合規(guī)與創(chuàng)新雙重規(guī)范強(qiáng)化?！拔迤笪恼隆敝敢齽?chuàng)新方向，存量整治與數(shù)據(jù)安全新規(guī)則筑牢底線，合規(guī)成為發(fā)展前提。

競爭：生態(tài)與區(qū)域能力決定格局。國有大行憑生態(tài)嵌入領(lǐng)先，股份制銀行靠專業(yè)差異生存，區(qū)域銀行借本地深耕增長，民營銀行已相對邊緣化。

基于月活躍用戶（MAU）數(shù)據(jù)列出TOP榜單，并展示優(yōu)秀案例：

TOP50總榜單：農(nóng)業(yè)銀行以2.49億MAU居首，工商銀行（1.94億）、建設(shè)銀行（1.09億）緊隨其后，國有六大行占據(jù)前十中的六席。

分榜單：股份制銀行中，招商銀行以7185.4萬MAU領(lǐng)跑，平安、中信分列二、三位；城商行以北京銀行（341.5萬）、寧波銀行（337.8萬）為代表；農(nóng)商行中有17家入選TOP50榜單，其中福建農(nóng)信（789.5萬）表現(xiàn)突出。

優(yōu)秀案例展示：農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、北京銀行、天津銀行

基于用戶畫像分析，指出手機(jī)銀行APP的核心用戶特征及對應(yīng)的運(yùn)營重點(diǎn)：

用戶畫像：活躍用戶以男性（56.7%）、40歲以下青年（63.3%）及41-60歲中年（33.3%）為主；已婚已育用戶占比過半（已婚66.5%，已育52.1%）；地域上高度集中于新一線及以下城市（合計(jì)占比超90%）；消費(fèi)能力呈現(xiàn)“橄欖型”結(jié)構(gòu)，中等消費(fèi)群體占比近六成，是規(guī)模最大的客群。

運(yùn)營重點(diǎn)：各銀行APP精細(xì)化運(yùn)營與產(chǎn)品迭代需重點(diǎn)關(guān)注青年與中年用戶的核心需求、已婚已育家庭的場景生態(tài)延伸、下沉市場的深度布局，以及中等消費(fèi)群體的偏好與行為特征。

整體市場：我國手機(jī)銀行APP指向存量運(yùn)營階段

手機(jī)銀行APP用戶規(guī)?；局灼蠓€(wěn)，市場進(jìn)入存量提升階段

根據(jù)艾瑞監(jiān)測數(shù)據(jù)，2023年—2025年，中國手機(jī)銀行APP月度總獨(dú)立設(shè)備數(shù)在6.48億—7.39億區(qū)間內(nèi)波動上行，并在2025年12月達(dá)到階段高點(diǎn)。整體來看，用戶規(guī)模已基本筑底企穩(wěn)，由高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)入存量提升階段，在高基數(shù)下仍保持韌性增長，顯示手機(jī)銀行APP作為金融基礎(chǔ)入口的地位持續(xù)鞏固。

手機(jī)銀行APP使用黏性先降后穩(wěn)，銀行仍需深化精細(xì)化運(yùn)營

從用戶行為角度看，2023年3至2025年12月我國手機(jī)銀行APP單機(jī)單日使用表現(xiàn)呈現(xiàn)“頻次小幅回落、時長先降后穩(wěn)”的特征。單機(jī)單日使用次數(shù)由2023年的約4.5次逐步回落至2024年初約3.3次，此后圍繞3.8—4.2次區(qū)間波動并基本企穩(wěn)；單機(jī)單日有效使用時長則由約4.9分鐘持續(xù)下探至2025年中的2.7分鐘左右，隨后在2025年下半年穩(wěn)定在約3分鐘附近。在用戶規(guī)模基本穩(wěn)定的背景下，手機(jī)銀行APP的“長時停留式使用”有所減弱，而剛性功能使用保持相對穩(wěn)定，用戶行為正由被動瀏覽向目的明確、操作高效的功能型使用轉(zhuǎn)變。面對存量競爭市場與日益成熟的用戶群體，銀行更需深化精細(xì)化運(yùn)營，圍繞關(guān)鍵場景與核心功能提升服務(wù)價值與用戶體驗(yàn)。

技術(shù)趨勢：AI賦能與生態(tài)融合，提升金融服務(wù)核心能力

2025年，手機(jī)銀行的技術(shù)應(yīng)用不再局限于單點(diǎn)功能優(yōu)化，而是進(jìn)入了以AI深度賦能、操作系統(tǒng)級生態(tài)融合為核心的全面架構(gòu)重塑階段。與以往更側(cè)重提升效率不同，當(dāng)前技術(shù)創(chuàng)新的核心更聚焦于重塑用戶全流程體驗(yàn)、強(qiáng)化銀行的核心服務(wù)競爭力。

政策驅(qū)動：
存量整治與“五篇大文章”重塑App生態(tài)

2025年，手機(jī)銀行App的發(fā)展軌跡正被納入一個更為立體、清晰的監(jiān)管框架之中。一方面，存量政策的深化執(zhí)行正強(qiáng)力驅(qū)動行業(yè)格局優(yōu)化，以APP整合與用戶權(quán)益保護(hù)為核心的合規(guī)整治已成為常態(tài)；另一方面，以“五篇大文章”為核心的高質(zhì)量發(fā)展新政策矩陣，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了明確的行動指南，共同引導(dǎo)行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向價值創(chuàng)造轉(zhuǎn)型。

競爭格局：梯隊(duì)分化加劇，生態(tài)與區(qū)域定勝負(fù)

在存量市場中，2025年中國手機(jī)銀行APP競爭格局呈現(xiàn)顯著的馬太效應(yīng)和結(jié)構(gòu)性分化，擁有龐大客戶基礎(chǔ)、強(qiáng)大生態(tài)或區(qū)域深耕能力的銀行優(yōu)勢凸顯。

2025年中國手機(jī)銀行APP月活榜單

——TOP50總榜單

從TOP50總榜單來看，排名首位的中國農(nóng)業(yè)銀行突破以月均2.49億MAU位居榜首；同時還有工商銀行和建設(shè)銀行兩家國有大行實(shí)現(xiàn)MAU超1億，分別以1.94億和1.09億MAU位列第二、第三位。中國銀行、招商銀行、郵儲銀行排名第四至六位，分別為8881.6萬、7185.4萬和5324.4萬。排名靠前第七至第十位的交通銀行、平安口袋銀行、中信銀行和民生銀行MAU大體在1500～3500萬之間。

2025年中國手機(jī)銀行APP流量榜單

——國有商業(yè)銀行榜單&股份制商業(yè)銀行榜單

六大國有商業(yè)銀行表現(xiàn)強(qiáng)勢，均處于MAU總排行榜前10，中國農(nóng)業(yè)銀行以突破2億的平均MAU領(lǐng)跑榜單，與超1億平均MAU的中國工商銀行以及中國建設(shè)銀行構(gòu)成第一梯隊(duì)，中國銀行、郵儲銀行、交通銀行構(gòu)成第二梯隊(duì)。

股份制商業(yè)銀行中，招商銀行領(lǐng)先優(yōu)勢明顯，以7185.4萬的平均MAU位于榜首；平安口袋銀行與中信銀行的表現(xiàn)僅次于招商銀行，平均MAU在2000~3000萬之間，位于第二梯隊(duì)；民生銀行、光大銀行與興業(yè)銀行平均MAU在1000~2000萬之間，位于第三梯隊(duì)；浦發(fā)手機(jī)銀行、華夏銀行與廣發(fā)銀行平均MAU在300~1000萬之間；渤海銀行2025年平均MAU則不足100萬。

2025年中國手機(jī)銀行APP流量榜單

——城市商業(yè)銀行榜單

2025年度平均MAU排行中，共有17家城市商業(yè)銀行進(jìn)入TOP50榜單，月活規(guī)模主要分布在100～400萬區(qū)間。其中，江蘇銀行以355.1萬的平均MAU位列城商行第一名，北京銀行和寧波銀行分別以341.5萬、337.8萬緊隨其后；中原銀行、徽商銀行、甘肅銀行等處于中游梯隊(duì)，MAU多在150～300萬之間；其余城商行普遍集中在80～150萬區(qū)間。

2025年中國手機(jī)銀行APP流量榜單

——農(nóng)村商業(yè)銀行榜單&農(nóng)村信用社榜單

17家入選TOP50的農(nóng)商/農(nóng)信銀行中，福建農(nóng)信、四川農(nóng)信、云南農(nóng)信和豐收互聯(lián)2025年平均MAU均超過450萬，處于領(lǐng)先梯隊(duì)；廣東農(nóng)信、重慶農(nóng)商行、江蘇農(nóng)商銀行、廣西農(nóng)信等MAU主要集中在250～450萬區(qū)間，構(gòu)成中位梯隊(duì)；其余農(nóng)信/農(nóng)商行APP MAU大多分布在100～250萬區(qū)間，排名位于榜單后段，整體梯度分化較為明顯。

2025年中國手機(jī)銀行APP建設(shè)

優(yōu)秀案例（1/7）——農(nóng)業(yè)銀行

截至2025年末，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行MAU提升至2.7億以上，不僅彰顯了其強(qiáng)大的用戶黏性與市場引領(lǐng)力，也持續(xù)鞏固了其在業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿地位。2026年1月，農(nóng)業(yè)銀行推出手機(jī)銀行11.0版本，以提升用戶獲得感為宗旨，通過智能服務(wù)匹配、全域場景融合、差異化客群定制及全方位安全守護(hù)，傳遞科技溫度。

2025年中國手機(jī)銀行APP建設(shè)

優(yōu)秀案例(2/7)——工商銀行

2025年中國工商銀行手機(jī)銀行APP平均MAU為1.9億，排在行業(yè)第二。在金融服務(wù)體驗(yàn)持續(xù)升級的背景下，工商銀行手機(jī)銀行智享+1.0 以智慧金融服務(wù)為核心，打造五大升級體驗(yàn)：智慧服務(wù)提供“工小智”對話式業(yè)務(wù)辦理；財富管理實(shí)現(xiàn)收益全景展示與多元化產(chǎn)品配置；惠民消費(fèi)整合消費(fèi)貸款與分期支付，提供一站式融資；繽紛權(quán)益構(gòu)建積分兌換福利生態(tài)；安全守護(hù)通過多重先進(jìn)技術(shù)保障資金與交易安全，為用戶提供更貼心、省心、放心的移動金融服務(wù)。

優(yōu)秀案例(3/7)——郵儲銀行

郵儲銀行手機(jī)APP平均MAU在2025年突破5300萬，排在行業(yè)第六。2025年12月，郵儲銀行推出手機(jī)銀行11.0版本，以“郵AI，智慧陪伴每一刻”為服務(wù)初心，推動手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)從功能型工具到陪伴型伙伴的演進(jìn)，致力于為客戶提供智慧相伴、場景貫通、信任長存的“貼心陪伴”式服務(wù)。

優(yōu)秀案例(4/7)——招商銀行

股份制商業(yè)銀行中，招商銀行MAU突破7700萬，領(lǐng)先優(yōu)勢明顯。招商銀行于2025年12月推出其14.0版本，圍繞“財富成長清晰可見，金融服務(wù)觸手可及”理念完成四大核心升級：在財富管理板塊，提供“智享服務(wù)” 等一站式智能配置與“基金健診”分析工具，助力資產(chǎn)穩(wěn)健增值；在信貸用卡服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)貸款全流程數(shù)字化辦理與信用卡場景化功能整合，提升資金管理效率；在生活服務(wù)方面，創(chuàng)新推出“一拍即轉(zhuǎn)賬” 等功能，推動金融服務(wù)自然融入日常生活；在智能交互領(lǐng)域，升級的語音助手支持“有問即答”“你說我辦”，并特別上線“視障助手”，以科技踐行金融普惠。

優(yōu)秀案例(5/7)——平安銀行

平安銀行手機(jī)銀行的MAU表現(xiàn)在股份制商業(yè)銀行中僅次于招商銀行，在全體銀行中排名第八。平安銀行發(fā)布的最新版平安口袋銀行8.0版本，在操作流程、服務(wù)溫度與用戶價值三方面實(shí)現(xiàn)顯著升級：一方面，通過AI重構(gòu)服務(wù)鏈路，以界面精簡與對話式操作實(shí)現(xiàn)“操作極簡”；另一方面，打造資產(chǎn)全景視圖與消費(fèi)分析，提供有溫度的“個性化洞察”；同時，整合簽到、商城優(yōu)惠與智能投顧，實(shí)現(xiàn)“福利與增值”兼得。

優(yōu)秀案例(6/7)——北京銀行

北京銀行手機(jī)APP以386.5萬MAU位列城商行第一名。北京銀行持續(xù)深化“更懂你的手機(jī)銀行”這一核心建設(shè)理念，并于2025年12月正式推出手機(jī)銀行APP 10.0版本。本次升級以“智慧進(jìn)化、安心守護(hù)、生態(tài)融合”為核心方向，通過構(gòu)建覆蓋全生命周期的財富配置體系、革新智能化業(yè)務(wù)辦理與風(fēng)控體驗(yàn)、拓展本地生活與會員權(quán)益生態(tài)來進(jìn)行全面迭代，旨在為用戶打造更智能、更安心、更緊密伴隨個人與家庭成長的數(shù)字金融生活新體驗(yàn)。

優(yōu)秀案例(7/7)——天津銀行

天津銀行2025年的APP建設(shè)亮眼，進(jìn)入TOP50榜單。天津銀行手機(jī)銀行8.0版于線上正式發(fā)布,此次升級以科技為驅(qū)動，深度融合金融服務(wù)與生活場景，致力于為用戶提供更智慧、更貼心的數(shù)字化金融解決方案。

中青年用戶仍是主力，已婚已育用戶占比過半

用戶性別與年齡分布方面，2025年12月，男性用戶占整體手機(jī)銀行APP活躍用戶的56.7%，領(lǐng)先女性用戶13.4%的百分點(diǎn)。另一方面，40歲以下的青年用戶（占比63.3%）和41-60歲的中年用戶（占比33.3%）構(gòu)成手機(jī)銀行APP最為核心的用戶群體，以上年齡段用戶的核心特征和需求也成為各手機(jī)銀行APP精細(xì)化運(yùn)營的重點(diǎn)關(guān)注方向。

用戶婚姻與子女情況方面，2025年12月，66.5%的手機(jī)銀行活躍用戶已婚，52.1%的手機(jī)銀行活躍用戶已育有子女。在已婚已育用戶占比過半的整體背景下，如何為此類用戶提供覆蓋用車出行、教育、理財、保險保障、本地生活、繳費(fèi)等多樣化綜合服務(wù)也就成為很多手機(jī)銀行APP升級迭代的重點(diǎn)發(fā)力方向。

下沉城市貢獻(xiàn)主體流量，中等消費(fèi)群體成為絕對核心

用戶城市等級分布方面，2025年12月，新一線及以下城市合計(jì)貢獻(xiàn)了手機(jī)銀行APP的絕大多數(shù)活躍用戶（占比超過90%），其中新一線、二線、三線城市占比尤為突出，三者合計(jì)接近六成，構(gòu)成最重要的流量腹地；相較之下，一線城市占比不足一成，在六類城市分布中占比最低。這一特征不僅體現(xiàn)出銀行業(yè)近年來 “金融下沉、數(shù)字化普惠” 戰(zhàn)略的落地效果，也使得下沉市場逐漸成為各銀行未來精細(xì)化運(yùn)營與產(chǎn)品布局的重點(diǎn)發(fā)力方向。

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