中國(guó)現(xiàn)在不是“不愿意養(yǎng)老”，是“不太養(yǎng)得起”了。

這不是嚇唬誰(shuí)，也不是博同情，而是清華大學(xué)楊燕綏教授在講臺(tái)上一句沉甸甸的“對(duì)不起”，徹底刺破了那個(gè)我們一直諱莫如深的現(xiàn)實(shí)。

目前的社保制度，沒(méi)法對(duì)沖我們快速逼近的養(yǎng)老危機(jī)了。

她這話一出口，立馬引起“海嘯級(jí)”的罵戰(zhàn)。有人說(shuō)她冷血，有學(xué)生甚至威脅要找她“噴糞”?？?0年過(guò)去了，問(wèn)題不但沒(méi)解決，反而愈演愈烈。

這個(gè)“養(yǎng)老黑洞”怎么形成的？我們現(xiàn)在、馬上、盡快需要做什么？關(guān)鍵是誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？

2012年，我國(guó)勞動(dòng)人口首次出現(xiàn)下降，人口結(jié)構(gòu)正式翻篇，進(jìn)入“快速老齡社會(huì)”。

這并不是某個(gè)地方的小問(wèn)題，而是全國(guó)性的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

一方面，老人的數(shù)量大增，65歲以上的占比將在2030年突破20%。另一方面，交社保的人越來(lái)越少，不只“未富先老”，而且是“未收先發(fā)”。

這意味著什么？就是養(yǎng)老金的出入賬，越來(lái)越像一個(gè)失控的漏斗。

以黑龍江為例，已經(jīng)公開(kāi)披露，養(yǎng)老金只夠發(fā)9個(gè)月，補(bǔ)上那3個(gè)月的是中央財(cái)政“托底”，整整補(bǔ)貼了5000多億。

現(xiàn)在有太多城市靠財(cái)政輸血維系。而財(cái)政自己呢？靠賣(mài)地，但房地產(chǎn)又是什么情況？大家心知肚明。

那咋辦？三個(gè)選項(xiàng)，看似有解，其實(shí)都難破局。

年輕人多交點(diǎn)。比如企業(yè)現(xiàn)在交20%，上調(diào)到30%。個(gè)人繳費(fèi)提高一倍，從8%提到16%。

這個(gè)方案，說(shuō)著容易，誰(shuí)來(lái)扛？企業(yè)早已吃力不討好，年輕人本就“月光”壓力山大，是不是要讓他們?yōu)槲磥?lái)埋單，而現(xiàn)在都養(yǎng)不活自己？

讓老人少拿點(diǎn)。這其實(shí)是“逆天改命”的主張。誰(shuí)也不愿意干，在北京，一個(gè)月3000元的養(yǎng)老金，還扛不住通脹。

人這一輩子為國(guó)家干到老，關(guān)鍵時(shí)刻你說(shuō)“不夠就少拿”？情理誰(shuí)接受得了？

那就只剩下延遲退休，通過(guò)“早減晚增”的激勵(lì)機(jī)制，讓愿意工作的人自己往后退。

它不是強(qiáng)制推遲，而是鼓勵(lì)你別太早領(lǐng)取，將來(lái)能多拿點(diǎn)。這是一種折中更是一種無(wú)奈。

楊教授在10年前就拋出了這個(gè)思路，結(jié)果卻引來(lái)萬(wàn)人聲討?？涩F(xiàn)在還有別的更好的選項(xiàng)嗎？

我們沒(méi)用60年走完歐美的養(yǎng)老制度演化史，而只用了30年。

從2000年進(jìn)入老齡社會(huì)，到2025年邁入深度老齡，2030年前后進(jìn)入超級(jí)老齡，這個(gè)速度和強(qiáng)度在全球都是“唯一檔”。

對(duì)比之下，美國(guó)用了65年才從老齡進(jìn)入深度老齡，且經(jīng)濟(jì)早已騰飛成熟。那時(shí)美國(guó)的人均GDP早已破萬(wàn)，而我們2000年才不過(guò)800美元。

咱們是“未富先老”，社會(huì)化養(yǎng)老的物質(zhì)基礎(chǔ)根本不足。那么問(wèn)題的本質(zhì)，其實(shí)不是養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)“不合理”，而是我們整體發(fā)展速度太快，人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)先走一步。

但制度、資源、觀念，統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)跟上。今天你想靠社保，養(yǎng)老到底靠不靠譜？它可能不是一張安全的“兜底網(wǎng)”，而只是個(gè)基礎(chǔ)保障。

更殘酷的是就算現(xiàn)在想改，也不是調(diào)調(diào)參數(shù)、加加稅就能解決的。必須把認(rèn)知拔到一個(gè)新的高度。那就是養(yǎng)老，最終還是要靠自己。

1979年，弗里德曼提出了“平滑消費(fèi)模型”，你要提前規(guī)劃整個(gè)人生，要知道你今天花的每一分，都在搶你退休后的生活。

1985年，莫迪利安尼教你畫(huà)“財(cái)務(wù)生命周期曲線”，別等問(wèn)題來(lái)了才思考，要主動(dòng)識(shí)別自己的財(cái)富自由拐點(diǎn)和什么時(shí)候退出勞動(dòng)力市場(chǎng)最合適。

意思是，你得知道你在哪年能不靠工資生活了，而不是公司把你炒掉那天才叫“退休”。

1992年，貝克通過(guò)貼現(xiàn)和人力資本預(yù)算，提醒你剩下能賺多少錢(qián)，是可以計(jì)算的，不是拍腦袋。

這些理論串起來(lái)就一句話，掌控人生的不是養(yǎng)老金，而是你及早構(gòu)建起“終生自立”的能力。你想優(yōu)雅退休，必須從30歲就開(kāi)始準(zhǔn)備！

那國(guó)家層面又該怎么破局？

優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)，推動(dòng)良性的生育政策。所謂“計(jì)劃”不是絕育，而是國(guó)家政策、資源配置、福利制度要服務(wù)于人口結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期可持續(xù)。

比起生幾個(gè)孩子，更重要的是“敢不敢生、有沒(méi)有條件生”。房?jī)r(jià)要遏制、兒童福利要改善、女性就業(yè)要平衡。否則把生育責(zé)任丟給個(gè)體，根本不是計(jì)劃，而是放任。

構(gòu)建多支柱養(yǎng)老體系。別再把全部賭注押在基本社保一根“獨(dú)苗”上。應(yīng)該推廣企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第三支柱），就是每個(gè)人得有主動(dòng)增強(qiáng)養(yǎng)老金收益的渠道。

就像美國(guó)的401K計(jì)劃，稅收減免鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)多投養(yǎng)老賬戶，不靠國(guó)家兜底，全靠每個(gè)人提早理財(cái)、延遲退休、努力工作來(lái)自發(fā)“儲(chǔ)備”。

中國(guó)其實(shí)在2004年就建了企業(yè)年金制度，但遲遲發(fā)育不良，原因也不復(fù)雜，稅賦太高、企業(yè)負(fù)擔(dān)重、激勵(lì)不足。

要讓社保變成“底線”，而非“全責(zé)”。房地產(chǎn)黃金時(shí)代過(guò)去了，人口紅利轉(zhuǎn)向人力紅利。

中國(guó)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，將不再是人多，而在于養(yǎng)老體系是否能穩(wěn)得住社會(huì)基本盤(pán)，釋放勞動(dòng)力也守住老齡幸福。

無(wú)論你是90后、80后，還是60后，都該明白，社保這張網(wǎng)，不會(huì)兜得住所有人。而靠自己養(yǎng)自己，才是通往頤養(yǎng)天年的唯一路徑。

養(yǎng)老不是盡頭，而是選擇。你從今天開(kāi)始做好準(zhǔn)備了嗎？