曾幾何時，保險代理人的身影遍布大街小巷，電話推銷、熟人介紹成為常態(tài)，各類保險產(chǎn)品被奉為“避險神器”“理財首選”。

而如今，保險行業(yè)卻迎來寒冬，新單保費下滑、代理人流失成為普遍現(xiàn)象。

越來越多人對保險避之不及，甚至直言“再也不買保險”。這背后，并非單純的市場降溫，更核心的原因的是，多年前那些被包裝成“穩(wěn)賺不賠”“全面保障”的保險騙局，如今逐一被證實，消耗了大眾所有信任。

前些年，分紅險一度成為保險市場的“香餑餑”，代理人推銷時，總會夸大分紅收益，宣稱“保底收益+高額分紅，比銀行存款劃算，比理財安全”，甚至有代理人拍著胸脯保證“每年分紅不低于5%，交滿年限能翻倍”。

不少消費者被高額收益誘惑，放棄了銀行存款和其他理財，拿出多年積蓄投保分紅險，有的甚至為了追求更高“收益”，一次性投保數(shù)十萬元。

他們以為，這是一筆“穩(wěn)賺不賠”的投資，既能獲得保障，又能實現(xiàn)財富增值。

而隨著時間推移，這些承諾的高額分紅，終究沒能兌現(xiàn)。2024年，多家保險公司公布的分紅實現(xiàn)率大幅下滑，從之前接近100%直接跳水至50%以下，有的甚至更低。

消費者每年能拿到的分紅，寥寥無幾，甚至連代理人承諾的保底收益，都需要滿足諸多苛刻條件才能兌現(xiàn)。

有消費者投保10萬元分紅險，連續(xù)5年，每年分紅不足2000元，遠低于同期銀行存款利息，所謂的“財富增值”，淪為空談。

更讓人無奈的是，消費者想要退保，卻要承擔高額的退保手續(xù)費，投保時間越短，損失越大。不少人投保后發(fā)現(xiàn)收益不及預期，想要退保時，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)虧損了近一半本金，進退兩難。

除了分紅險的收益騙局，銷售誤導更是貫穿各類保險產(chǎn)品的“通病”，這也是當年保險騙局中最普遍、最隱蔽的一種，如今，這些隱藏的“陷阱”，也逐一被消費者識破。

當年，保險代理人推銷產(chǎn)品時，往往只夸大優(yōu)勢，對產(chǎn)品的免責條款、理賠條件避而不談，甚至刻意模糊概念，誤導消費者投保。尤其是在人身險和車險領(lǐng)域，這種現(xiàn)象更為突出。

在人身險銷售中，代理人常宣稱“大病小病都能報”“交滿年限可全額退本”“投保后生病，不分病種都能賠”。

不少消費者信以為真，以為自己投保后，就能獲得全面的保障，無需再擔心看病花錢的問題。

可等到真正生病住院，申請理賠時，才發(fā)現(xiàn)理賠條件極為苛刻。所謂的“大病小病都能報”，其實只涵蓋少數(shù)常見疾病，很多大病、疑難雜癥并不在保障范圍內(nèi)。

所謂的“全額退本”，需要連續(xù)繳費二三十年，且中間不能出現(xiàn)任何理賠，否則無法兌現(xiàn)。

車險領(lǐng)域的誤導更是層出不窮。近年來，有不少無保險資質(zhì)的機構(gòu)，打著“低價車險”“共享修車服務”的旗號，冒充正規(guī)保險公司推銷所謂的“商業(yè)車險”，模糊“機動車輛安全統(tǒng)籌”與正規(guī)車險的概念。

消費者被低價誘惑投保后，一旦發(fā)生交通事故，想要申請理賠時，才發(fā)現(xiàn)對接人員失聯(lián)，或者商家推諉拒賠。

此時他們才得知，自己購買的根本不是正規(guī)車險，而是沒有保險資質(zhì)的統(tǒng)籌產(chǎn)品，根本無法獲得正規(guī)理賠。

據(jù)統(tǒng)計，2025年上半年，國家金融監(jiān)督管理總局常州監(jiān)管分局收到的763件保險業(yè)投訴中，有大量投訴與銷售誤導相關(guān)。

而中國消費者協(xié)會2025年第三季度的投訴分析也顯示，保險虛假宣傳、銷售誤導問題頻發(fā)，成為消費者投訴的重災區(qū)。

當年保險行業(yè)的快速擴張，催生了大量保險代理人，但行業(yè)準入門檻極低，很多代理人沒有經(jīng)過專業(yè)培訓，甚至沒有從業(yè)資質(zhì)，就倉促上崗，他們的核心目標只有一個——業(yè)績，至于消費者的權(quán)益，根本無人顧及。

這些代理人大多采用“熟人推銷”的模式，利用親戚、朋友、鄰居的信任，強行推銷保險產(chǎn)品。

為了促成成交，他們可以隨意編造收益、夸大保障，甚至隱瞞產(chǎn)品的重要信息，只要能簽單，什么話都敢說。

更離譜的是，不少代理人自身都不了解保險產(chǎn)品的條款，對消費者的疑問無法給出準確解答，只能靠“忽悠”的方式促成成交。

一旦消費者發(fā)現(xiàn)問題，想要聯(lián)系代理人核實，要么找不到人，要么被敷衍了事。

除此之外，保險代理人的流動性極大，很多代理人簽單后，沒過多久就離職，消費者后續(xù)的保單維護、理賠咨詢，都無人對接。

不少消費者反映，自己投保后，想要了解保單情況，都不知道該聯(lián)系誰，維權(quán)之路異常艱難。

隨著《保險銷售能力資質(zhì)等級標準》的實施，行業(yè)對代理人的專業(yè)要求越來越高，專業(yè)能力不足的代理人被持續(xù)淘汰。

但當年那些無資質(zhì)、亂忽悠的代理人留下的后遺癥，卻一直存在，成為消耗大眾信任的重要原因。

保險的核心是“信任”，消費者投保，買的是一份保障，一份安心。但當年那些被刻意隱瞞的騙局，如今逐一被證實，一次次打破了大眾對保險行業(yè)的信任，這也是如今保險賣不動的最根本原因。

曾經(jīng)，很多人因為信任代理人、信任保險公司，心甘情愿地拿出積蓄投保。

可當他們發(fā)現(xiàn)，自己被誤導、被欺騙，承諾的收益無法兌現(xiàn)，理賠時困難重重，甚至投入的本金都無法收回時，信任便徹底崩塌。

如今，越來越多的人開始清醒，不再輕易相信保險代理人的花言巧語，對各類保險產(chǎn)品充滿警惕。

哪怕是正規(guī)的保險產(chǎn)品，哪怕代理人真誠推銷，很多人也會下意識地拒絕，因為他們害怕再次被欺騙。

保險產(chǎn)品的吸引力也在下降。隨著傳統(tǒng)險利率降至2.5%，分紅險的保底利率更低，很多消費者認為，與其投保收益不確定的保險，不如將錢存入銀行，雖然利息不高，但至少安全、靈活，不用承擔虧損的風險。

2025年一季度，作為保險銷售“開門紅”的重要時間段，人身險公司累計原保險保費收入同比下降2.63%，其中壽險保費同比下降3.51%。多家險企的個險渠道新單保費同比下滑超過10%，部分中小壽險公司下滑幅度甚至超過20%。

這些數(shù)據(jù)的背后，是大眾對保險行業(yè)信任的崩塌，是騙局被證實后，消費者的理性回歸。當年的騙局，不僅傷害了無數(shù)消費者的權(quán)益，也讓整個保險行業(yè)陷入了信任危機，如今想要重建信任，難度極大。

保險行業(yè)的初衷是好的，本質(zhì)是風險轉(zhuǎn)移，是為消費者提供保障。但當年那些急功近利的騙局，讓行業(yè)付出了沉重的代價。

如今，保險賣不動，不是因為市場不需要保險，而是因為消費者不再相信保險。

想要改變這一現(xiàn)狀，保險行業(yè)需要正視自身的問題，規(guī)范銷售行為，杜絕銷售誤導，兌現(xiàn)曾經(jīng)的承諾，用真誠和專業(yè)，重新贏回大眾的信任。

只有這樣，保險行業(yè)才能走出寒冬，回歸本質(zhì)，真正為消費者提供保障。