買保險(xiǎn)，選對(duì)產(chǎn)品從來(lái)只是第一步。

出險(xiǎn)之后，能順順利利拿到理賠，才是最重要的。

而理賠這件事，里面藏著太多專業(yè)知識(shí)，大多數(shù)朋友根本不了解。

一旦被保險(xiǎn)公司不公平對(duì)待。

很多人嫌麻煩、怕折騰，直接就放棄了。

白白丟掉本該屬于自己的權(quán)益。

而今天我們就用一個(gè)客戶的真實(shí)理賠案例，讓大家切身感受一下：

關(guān)鍵時(shí)刻，有專業(yè)的理賠團(tuán)隊(duì)站在你身后，到底有多重要。

從保司最開始不合理解約，到我們?nèi)虆f(xié)助爭(zhēng)取，最后順利拿到應(yīng)有的保障。

理賠經(jīng)過

先跟大家捋一捋整個(gè)經(jīng)過。

主人公張女士，2024年1月在我們這邊投保了一份重疾險(xiǎn)。

選的是超級(jí)瑪麗9號(hào)，保額30萬(wàn)，每年保費(fèi)3984 元。

投保的時(shí)候，我們規(guī)劃老師反復(fù)幫她核對(duì)了健康告知，確認(rèn)無(wú)誤后才提交申請(qǐng)。

但剛交完保費(fèi)幾個(gè)月，2024年9月，張女士總覺得脖子不舒服，摸起來(lái)還有個(gè)小腫物。

一開始沒當(dāng)回事，想著可能是累著了。

休息了幾天，不適感越來(lái)越明顯。

去醫(yī)院檢查，最后確診，甲狀腺結(jié)節(jié)。

醫(yī)生建議盡快手術(shù)。

張女士第一時(shí)間聯(lián)系了我們的規(guī)劃老師。

我們馬上安排理賠協(xié)助老師對(duì)接。

老師了解完情況，告訴她：

可以先安心做手術(shù)，同時(shí)把需要準(zhǔn)備的材料一一列清楚。

等治療結(jié)束，我們會(huì)全程協(xié)助申請(qǐng)理賠。

后來(lái)，張女士手術(shù)很順利。

病理報(bào)告確診：甲狀腺乳頭狀癌，屬于理賠范疇。

我們理賠老師仔細(xì)檢查了所有資料，確認(rèn)沒問題，協(xié)助她上傳。

同時(shí)也特別提醒她：

保險(xiǎn)公司后續(xù)很可能會(huì)上門調(diào)查。

問出險(xiǎn)原因、投保細(xì)節(jié)、過往健康情況等等。

咱們要注意哪些該說，哪些是不該說的。

尤其是投保前的健康情況，不要多描述，避免給理賠帶來(lái)不必要的麻煩。

調(diào)查結(jié)束，我們本以為一切都會(huì)順順利利。

可保險(xiǎn)公司的調(diào)查結(jié)果和理賠方案，直接給張女士潑了一盆冷水。

保險(xiǎn)公司在調(diào)查時(shí)，查到了張女士?jī)赡昵暗膬蓷l就醫(yī)記錄：

2021年11月，張女士備孕檢查，甲狀腺數(shù)值有異常。

2022年8月保胎住院期間，醫(yī)生在診斷報(bào)告里寫了“妊娠合并甲狀腺減退”。

也就是憑著這條醫(yī)生診斷，保險(xiǎn)公司直接認(rèn)定：

張女士投保時(shí)沒有如實(shí)健康告知。

給出的理賠方案是：

理賠可以正常賠付，輕癥賠9萬(wàn)（30 萬(wàn) ×30%）。

但是賠完之后，直接解除合同，終止所有保障。

意味張女士失去了后續(xù)幾十年的重疾保障。

即便重新投保，對(duì)于甲狀腺方面大概率也是除外承保。

聽到理賠方案時(shí)，張女士自己當(dāng)時(shí)都懵了。

想著自己從來(lái)沒有確診過“甲狀腺減退癥”，怎么就未如實(shí)告知了？

后來(lái)翻出產(chǎn)檢報(bào)告，發(fā)現(xiàn)上面確實(shí)寫了“妊娠合并甲狀腺減退”。

這才想起來(lái)，當(dāng)時(shí)醫(yī)生只是提了一句：

孕期激素影響，很常見，生完孩子就會(huì)恢復(fù)，所以她壓根沒把這當(dāng)成“病”。

到這里，張女士幾乎都不報(bào)希望，準(zhǔn)備妥協(xié)了。

甚至還在自責(zé)，當(dāng)時(shí)怎么沒多看一眼報(bào)告。

這時(shí)候，我們存在的意義不就體現(xiàn)了嘛。

我們理賠老師一邊安撫她的情緒，一邊提出解決方案。

首先先向銀保監(jiān)會(huì)投訴，表示不認(rèn)可這個(gè)賠付結(jié)果，要求保險(xiǎn)公司重新核定。

同時(shí)，理賠協(xié)助老師和張女士一起，把過去的檢查、病歷等資料重新復(fù)盤、整理。

并專門寫了一份詳細(xì)的論證，教張女士怎么跟保險(xiǎn)公司溝通。

第一，張女士根本不是刻意隱瞞。

當(dāng)時(shí)產(chǎn)檢醫(yī)生明確說過，這是妊娠期甲減，由懷孕激素影響導(dǎo)致的臨時(shí)異常。

不是病理性疾病，生完孩子恢復(fù)幾個(gè)月就會(huì)正常，讓她產(chǎn)后復(fù)查就行。

所以張女士自己壓根沒把這當(dāng)成“既往癥”。

在健康告知時(shí)沒有提及，完全合情合理，不存在故意隱瞞。

而且，生完孩子后，在2023 年 3 月 3 日，也有去醫(yī)院復(fù)查。

報(bào)告顯示，所有指標(biāo)已經(jīng)全部恢復(fù)正常。

這足以證明，當(dāng)時(shí)的異常是臨時(shí)的，不是長(zhǎng)期的病理性問題！

第二，醫(yī)生寫的“妊娠合并甲狀腺減退”，和健康告知里問的“甲狀腺功能減退癥”，完全是兩碼事，不能混為一談！

一個(gè)是孕期臨時(shí)異常，很多孕媽都會(huì)遇到，生完就好；

一個(gè)是長(zhǎng)期、不可逆的病理性甲減，需要長(zhǎng)期服藥控制。

兩者本質(zhì)上沒有任何關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司這樣屬于是偷換概念。

第三，從法律角度：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條來(lái)看，張女士既沒有故意隱瞞，也不存在重大過失未告知。

保險(xiǎn)公司僅憑一句孕期臨時(shí)異常，就直接解除合同，沒有任何法律依據(jù)，完全站不住腳！

可即便我們擺事實(shí)、講道理，和保險(xiǎn)公司溝通了一輪又一輪。

對(duì)方始終咬死原來(lái)的方案，不肯松口。

最后實(shí)在沒辦法，只能走訴訟。

正義或許會(huì)遲到，但絕不會(huì)缺席。

2026年1月16日開庭，經(jīng)過法庭調(diào)解，保險(xiǎn)公司最終妥協(xié)了。

同意豁免張女士后續(xù)所有保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

這場(chǎng)拉鋸了一年多的理賠，終于圓滿結(jié)束。

回頭想想，如果當(dāng)時(shí)沒有理賠老師堅(jiān)持爭(zhēng)取、整理材料，張女士大概率早就放棄了。

這其實(shí)也是很多朋友的真實(shí)寫照：

不懂條款、不懂流程、不懂怎么溝通、不懂怎么維權(quán)。

很容易被保險(xiǎn)公司的不合理要求拿捏，最后只能忍氣吞聲，吃啞巴虧。

這正是我們堅(jiān)持組建專業(yè)理賠團(tuán)隊(duì)的初衷。

我們不想讓信任我們的客戶，遭遇這樣的委屈；

也不想讓投保容易、理賠難，成為大家對(duì)保險(xiǎn)的刻板印象；

我們更想讓每一位在我們這里投保的朋友，都能真正做到買得安心，賠得放心。

而且我們從來(lái)都不是說說而已。

投保前，我們會(huì)幫你梳理健康告知、篩選適合你的產(chǎn)品，幫你避開所有陷阱；

出險(xiǎn)后，我們第一時(shí)間對(duì)接，幫你整理資料、協(xié)助上傳、提醒細(xì)節(jié)；

一旦出現(xiàn)理賠爭(zhēng)議，我們站在你這邊，幫你爭(zhēng)取應(yīng)有的權(quán)益。

對(duì)我們來(lái)說，選擇保瓶?jī)海恢皇琴I一份保單。

更是把一份沉甸甸的信任交給了我們。

這份信任，我們無(wú)比珍視。

也愿意用專業(yè)和用心，服務(wù)好每一位客戶，不辜負(fù)每一份托付。

最后，給大家兩個(gè)最重要的提醒。

我們分享這個(gè)案例，不是為了抹黑什么。

個(gè)別理賠人員處理方式不專業(yè)、不合理，只是個(gè)例，不代表全部。

大家不用因?yàn)橐粋�(gè)案例，就對(duì)保險(xiǎn)失去信心。

正常符合條款、如實(shí)告知，理賠都還是很順暢的。

只是保險(xiǎn)條款是死的，但是現(xiàn)實(shí)醫(yī)學(xué)情況是與時(shí)俱進(jìn)的。

真心希望，未來(lái)理賠能多一點(diǎn)專業(yè)，也多一點(diǎn)溫度。

其次，也是最最重要的一點(diǎn)：

咱們投保時(shí)，一定要如實(shí)做好健康告知！

從這個(gè)案例就能看出來(lái)，保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力，真的遠(yuǎn)超大家的想象。

你的過往就診記錄、體檢報(bào)告，他們都能查到，千萬(wàn)不要心存僥幸。

覺得“我不說，就沒人知道”。

一旦隱瞞，后續(xù)出險(xiǎn)，很可能會(huì)被拒賠，得不償失。

但也不是讓大家無(wú)限告知。

記住一個(gè)核心原則：

健康告知問到的，如實(shí)說；

沒問到的，不用主動(dòng)提。

比如，健康告知只問近2年的身體異常，那3年前的異常，就不用多說；

大家在投保時(shí)，對(duì)健康告知拿不準(zhǔn)的，擔(dān)心填錯(cuò)影響后續(xù)理賠的。

可以隨時(shí)找我們的規(guī)劃老師，我們會(huì)幫你一一核對(duì)，避開很多后續(xù)不必要的麻煩。

最后，只要是在我們這邊投保的朋友，后續(xù)一旦出險(xiǎn)，一定要第一時(shí)間聯(lián)系我們。

我們會(huì)安排專業(yè)老師，全程協(xié)助你理賠。

好了，今天的理賠真實(shí)案例就分享到這里。

大家有任何投保和理賠相關(guān)問題，都可以聯(lián)系你的規(guī)劃老師哈。

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