在江浙地區(qū)的上市銀行中，紫金銀行當(dāng)前的業(yè)績走勢表現(xiàn)當(dāng)前不太理想。

該行去年第三季度單季一舉消耗掉了去年上半年勉強(qiáng)維持的業(yè)績的雙增，轉(zhuǎn)而掉頭向下，同時(shí)不良率在三季度出現(xiàn)增長，撥備消耗加大。

巧合的是，去年三季度該行新提名了闕正和為行長，兼任首席合規(guī)官。直到近日，該行公告稱闕正和的任職資格已通過監(jiān)管批準(zhǔn)。

去年業(yè)績一波三折

雖然至今紫金銀行沒有公布2025年業(yè)績預(yù)告，但根據(jù)前三季度的業(yè)績表現(xiàn)，該行去年經(jīng)營壓力巨大，盈利艱難，一波三折。

2025年第一季度，紫金銀行業(yè)績表現(xiàn)為增利不增收，該行一季度主營收入11.41億元，同比下降4.82%；歸母凈利潤4.22億元，同比增長4.04%；扣非凈利潤4.24億元，同比增長4.58%。此次營收下降為紫金銀行近四年來首次季度營收下滑，利潤能實(shí)現(xiàn)增長顯然是信用減值損失計(jì)提減少推動(dòng)。

上半年末時(shí)，該行營收和凈利勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)同步微增，上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入23.93億元，同比增長0.49%；凈利潤9.12億元，同比增長0.12%。表面看起來業(yè)績實(shí)現(xiàn)了增長，實(shí)質(zhì)則并不樂觀，利息收入和利息凈收入同步下降，靠著手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益等非利息收入勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)了營業(yè)收入的增長，但如果利息收入不改善，就作為一家農(nóng)商行而言，非利息收入增長的可持續(xù)性存疑。

果不其然，到了三季度末業(yè)績大幅下降。前三季度，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.73億元，同比下降5.42%，歸屬于上市公司股東的凈利潤為12.04億元，同比下降10.9%。降幅這么大，顯然是第三季度經(jīng)營惡化，第三季度單季的營業(yè)收入同比下降了18.44%，歸屬于上市公司股東的凈利潤同比下降33.73%，幾乎可以用慘烈來形容。

在近幾年利息下行周期中，能實(shí)現(xiàn)利息收入增長的銀行主要還是靠規(guī)模拉動(dòng)，紫金銀行利息收入下降，顯然是放貸規(guī)模增速也不理想。

紫金銀行2025年三季度末資產(chǎn)規(guī)模較上年末增長5.96%，貸款總額較上年末僅增長1.86%，其中企業(yè)貸款微增，零售貸款和貼現(xiàn)均有所下降。

資產(chǎn)質(zhì)量似還未企穩(wěn)

有的銀行收緊貸款規(guī)模與資本緊缺程度有關(guān)，但紫金銀行不屬于這一類，該行核心一級(jí)資本充足率三季度末為10.82%，較上年末還有微增。

其收緊貸款的原因一方面與資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)，另一方面與當(dāng)前開拓市場難度倍增有關(guān)。

從靜態(tài)數(shù)據(jù)表象來看，該行資產(chǎn)質(zhì)量水平不算很差。三季度末，該行不良貸款率為1.35%，撥備覆蓋率為184.81%，屬于中下合格水平。

但要注意的是，該行第三季度不良率有一定程度上升，且撥備覆蓋的消耗遠(yuǎn)高于上半年，且還是在信用減值損失計(jì)提略增前提下的下滑。

且其關(guān)注類貸款和損失類貸款三季度末較年初均有增長，意味著未來不良貸款余額和撥備消耗都有大概率的增長風(fēng)險(xiǎn)。在此前提下，紫金銀行放貸勢必要注意客戶篩選。

另一方面，優(yōu)質(zhì)客戶的可得性在當(dāng)前環(huán)境下競爭性較高。經(jīng)過近年來的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，一些曾經(jīng)的傳統(tǒng)行業(yè)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，新興產(chǎn)業(yè)則又面臨專業(yè)度高、更新迭代快，對(duì)于偏好做前景明朗客戶、求穩(wěn)的銀行來說，客戶篩選難度加大，優(yōu)質(zhì)的頭部客戶基本上都被大行收入囊中，對(duì)農(nóng)商行而言，優(yōu)質(zhì)客戶的可獲得性難度大大增強(qiáng)。

與此同時(shí)，近年來由于個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行業(yè)普遍收緊了消費(fèi)貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，紫金銀行的個(gè)人貸款余額也較上年初下滑。

但也不排除紫金銀行自主加大了不良轉(zhuǎn)化和撥備消耗的力度，這句話如何理解？與該行去年的人事變動(dòng)有關(guān)，該行在去年8月董事會(huì)決議通過聘任闕正和為行長的議案。

闕正和是一名“75后”金融老兵，出生于1975年8月，擁有豐富的農(nóng)信系統(tǒng)工作經(jīng)驗(yàn)。簡歷顯示，其曾任泗陽聯(lián)社資金營運(yùn)股副股長、資金營運(yùn)部總經(jīng)理兼裴圩支行行長，泗陽農(nóng)村合作銀行信貸管理部總經(jīng)理，洪澤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)管理處主任科員、業(yè)務(wù)發(fā)展部高級(jí)經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。目前，任江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行業(yè)務(wù)管理部（普惠金融部）總經(jīng)理，紫金銀行黨委副書記。

今年3月17日，紫金銀行公告稱闕正和任職資格正式通過。不過，前任行長史文雄的去向該行并沒有提及，還是個(gè)謎。

公開簡歷顯示，史文雄1972年1月出生，曾任溧陽市農(nóng)村信用社合作聯(lián)社副主任、溧陽農(nóng)村合作銀行副行長、江南農(nóng)商銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、副行長、行長，2020年8月起任紫金農(nóng)商銀行行長，曾連續(xù)兩年榮獲南京金融業(yè)助推引領(lǐng)性國家創(chuàng)新型城市建設(shè)勞動(dòng)競賽領(lǐng)軍人物稱號(hào)，2025年當(dāng)選為南京市勞動(dòng)模范。

話題再拉回來，緣何說不排除認(rèn)為紫金銀行在三季度是特意加大了不良的計(jì)提呢？業(yè)界有個(gè)公開的秘密，每當(dāng)核心領(lǐng)導(dǎo)變更時(shí)，不良就會(huì)“爆發(fā)”一波，顯然是為了保證自己這一屆能有更干凈的資產(chǎn)。紫金銀行是否屬于這一類，并不好確認(rèn)。

與闕正和在2025年8月同時(shí)獲董事會(huì)決議通過的還有一位副行長，董事會(huì)決議顯示聘任韋瑩為副行長，韋瑩在去年10月任職資格獲監(jiān)管批準(zhǔn)。

韋瑩出生于1985年9月，是從基層成長起來的金融干部。簡歷顯示，其曾任紫金農(nóng)商銀行月牙湖支行柜員、客戶經(jīng)理，合規(guī)管理部辦事員，紫金農(nóng)商銀行揚(yáng)州分行管理部經(jīng)理、江都支行行長，紫金農(nóng)商銀行玄武支行行長。

除去總行和總行營業(yè)部，紫金銀行有12家支行，因?yàn)轶w量小，通常而言罰單也會(huì)較其他大行相對(duì)少些，但少不代表不存在問題。

去年7月，中國人民銀行江蘇省分行對(duì)紫金銀行作出行政處罰（蘇銀罰決字〔2025〕18–20號(hào)），該行因違反金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理、特約商戶管理、支付受理終端管理、反假貨幣業(yè)務(wù)管理、人民幣流通管理、信用信息采集提供查詢七項(xiàng)規(guī)定，被給予警告，沒收違法所得20.22元，罰款240萬元。

時(shí)任該行電子銀行部總經(jīng)理沙某因特約商戶管理違規(guī)，被警告并罰款5萬元；時(shí)任普惠金融部總經(jīng)理姚某因信用信息管理違規(guī)，被罰款10萬元，相關(guān)處罰公示期分別為三年、五年。

因?yàn)?0.22元的違法所得，受到這樣嚴(yán)重的處罰結(jié)果，顯然“太不劃算”了。

闕正和作為行長，主要任務(wù)就是公司的經(jīng)營管理，希望可以避免類似的“低級(jí)錯(cuò)誤”吧。

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