在銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄、競爭加劇、實(shí)體融資需求結(jié)構(gòu)性變化的2025年，鄭州銀行交出了一份穩(wěn)健向好的成績單。年報(bào)顯示，該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入129.21億元，同比增長0.34%；實(shí)現(xiàn)凈利潤19.09億元，同比增長2.44%，凈利潤增速高于營收增速。截至2025年末，資產(chǎn)總額達(dá)7436.74億元，較年初增長9.95%，增速創(chuàng)2018年以來新高。

規(guī)模增長的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。同期，該行不良貸款率降至1.71%，連續(xù)第三年下降；撥備覆蓋率提升至185.81%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力增強(qiáng)。截至報(bào)告期末，吸收存款總額達(dá)4630.75億元，同比增長14.47%，其中個(gè)人存款余額2718.47億元，同比大增24.60%，增速穩(wěn)居國內(nèi)城商行同業(yè)前列,負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性提升。

作為河南本土法人銀行，鄭州銀行的經(jīng)營表現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)基本面深度關(guān)聯(lián)。2025年河南經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好、產(chǎn)業(yè)升級加速，為該行信貸投放提供了支撐。透過財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)布局可以觀察到，該行近年來持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，戰(zhàn)略布局與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，在科技金融、普惠金融、財(cái)富管理及投行服務(wù)等領(lǐng)域的戰(zhàn)略落地正在加速，其從“規(guī)模驅(qū)動”向“質(zhì)效驅(qū)動”的轉(zhuǎn)型路徑逐漸清晰。

一、利息凈收入穩(wěn)守“壓艙石”，財(cái)富管理逆勢突圍

拆解營收構(gòu)成，凈利息收入仍是鄭州銀行的基本盤。2025年，該行利息凈收入108.64億元，同比增長4.82%，占營業(yè)收入84.08%，繼續(xù)發(fā)揮盈利“壓艙石”作用。

在行業(yè)凈息差普遍承壓的背景下，這一增長主要得益于鄭州銀行存款的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化：個(gè)人存款增速較全行存款增速高出10個(gè)百分點(diǎn)以上，個(gè)人存款占比提升有效降低了整體付息成本，為凈息差提供了優(yōu)于同業(yè)平均的保護(hù)。負(fù)債結(jié)構(gòu)更趨穩(wěn)定，也為未來服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足居民多元化金融需求提供了更充沛的源頭活水。

與利息凈收入形成對照，非利息凈收入同比下降18.1%至20.57億元，但內(nèi)部呈現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)性分化，財(cái)富管理業(yè)務(wù)成最大亮點(diǎn)。截至報(bào)告期末，該行零售財(cái)富類金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)人民幣572.52億元，較上年末增長11.57%；代理類財(cái)富中間業(yè)務(wù)收入5684.56萬元，較上年末增長86.11%，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與創(chuàng)收能力實(shí)現(xiàn)同步提升。

這一增長并非被動受益于市場行情，而是產(chǎn)品供給側(cè)主動調(diào)整的結(jié)果。該行堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)化、多元化、差異化”戰(zhàn)略，積極引入資質(zhì)優(yōu)良的代銷合作機(jī)構(gòu)，2025年新引入代銷產(chǎn)品675只，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品矩陣。同時(shí)，聚焦細(xì)分客群需求，布局“資產(chǎn)服務(wù)信托”等多元化投資工具。

目前，該行已構(gòu)建起涵蓋現(xiàn)金管理、純債固收、“固收+”、混合策略、權(quán)益投資、風(fēng)險(xiǎn)保障等全譜系產(chǎn)品體系。服務(wù)體驗(yàn)方面，該行持續(xù)升級財(cái)富品牌權(quán)益體系，借助數(shù)字化工具強(qiáng)化客戶全生命周期服務(wù)，客戶滿意度與品牌忠誠度穩(wěn)步提升。

在資產(chǎn)端，鄭州銀行堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸投放保持平穩(wěn)有序增長。截至2025年末，該行發(fā)放貸款及墊款本金總額4102.64億元，較上年末增長5.82%。其中，個(gè)人貸款總額970.14億元，占比23.65%，較上年末增長6.66%。個(gè)人經(jīng)營貸款與消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)力，個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)207.27億元，首次突破200億元大關(guān)，增速達(dá)20.9%。

同時(shí)，投資端結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。截至2025年末，該行債券投資總額1816.39億元，同比增長27.00%，標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)占比穩(wěn)步提升；信托計(jì)劃、券商資管及其他證券類金融資產(chǎn)總額534.02億元，同比下降9.84%，非標(biāo)投資規(guī)模持續(xù)壓降，資產(chǎn)配置更趨穩(wěn)健。同期，投資收益19.23億元，進(jìn)一步提升盈利彈性。

另一方面，鄭州銀行不斷精準(zhǔn)優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置，聚焦成本管控重點(diǎn)環(huán)節(jié)發(fā)力。截至2025年末，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)較上年同期減少1.54億元，同比下降4.14%。

綜合來看，2025年鄭州銀行凈利潤增速高于營收增速，主要得益于利息凈收入的穩(wěn)健增長、財(cái)富管理業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性突破以及成本的有效管控。非息收入整體雖承壓，但財(cái)富管理板塊的逆勢高增，標(biāo)志著輕資本轉(zhuǎn)型已初見成效。

二、“五篇大文章”落地見效，科技普惠雙輪驅(qū)動

這背后，鄭州銀行將自身戰(zhàn)略深度綁定河南“六個(gè)強(qiáng)省”建設(shè)，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五大領(lǐng)域均實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性投放。其中，科技金融與普惠金融形成特色閉環(huán)。

從成效上看，截至2025年末，科技貸款余額332.37億元，較年初增長25.57%，增速遠(yuǎn)超全行貸款平均水平。該行設(shè)有7家科技特色支行，其中4家為2025年內(nèi)新設(shè)，與省內(nèi)科研機(jī)構(gòu)合作，堅(jiān)持“投早、投小、投長期、投硬科技”的導(dǎo)向。

普惠金融方面，截至2025年末，普惠小微貸款余額573.26億元，較年初增長6.78%。有貸款余額的客戶數(shù)增至78680戶，凈增8684戶。產(chǎn)品創(chuàng)新上，截至2025年末，“鄭惠貸”累計(jì)授信金額達(dá)17.46億元，貸款余額穩(wěn)定在14.34億元，采用“數(shù)字化風(fēng)控+深度盡調(diào)”雙重風(fēng)控模式，配套“三段式逐級授信”功能。該行同時(shí)整合優(yōu)化“煙商貸”“市場貸”兩大核心普惠產(chǎn)品，簡化辦理流程。

渠道建設(shè)是普惠金融落地的重要支撐。鄭州銀行選擇銀政協(xié)同+線下深耕，構(gòu)建起全域普惠金融服務(wù)生態(tài)。23家線下金融服務(wù)港灣常態(tài)化運(yùn)營，直面小微客戶與居民群眾的金融需求，破除金融服務(wù)“最后一公里”壁壘，同時(shí)與“鄭好融”政務(wù)平臺深度打通。報(bào)告期內(nèi)，通過“鄭好融”平臺累計(jì)受理融資申請1327筆，實(shí)現(xiàn)授信總額14.84億元，形成了“線上獲客—數(shù)據(jù)初篩—線下落地—政務(wù)增信”的完整服務(wù)鏈條，提升融資對接效率與精準(zhǔn)度。

其他領(lǐng)域同樣穩(wěn)步推進(jìn)。綠色金融方面，該行落地首批2家綠色特色支行，開通專項(xiàng)綠色審批通道、單列專屬信貸額度，有序引導(dǎo)金融資源重點(diǎn)傾斜綠色低碳產(chǎn)業(yè)賽道。養(yǎng)老金融方面，該行加大對養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、老年醫(yī)療健康服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈主體的金融支持力度，同時(shí)推進(jìn)線下適老化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化升級。

數(shù)字金融方面，鄭州銀行堅(jiān)持科技賦能業(yè)務(wù)全局，統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)營管理數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，加快智慧銀行體系落地建設(shè)。截至2025年末，該行數(shù)字經(jīng)濟(jì)貸款余額67.47億元，較年初增長27.78%。

回過頭看，“五篇大文章”聚焦服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略，每篇文章在服務(wù)方向上各有側(cè)重，在落地過程中又相互銜接，形成改革的強(qiáng)大合力。

三、投行服務(wù)多點(diǎn)突破，輕資本轉(zhuǎn)型打開新空間

“十五五”時(shí)期，河南正處于動能轉(zhuǎn)換與結(jié)構(gòu)重塑的關(guān)鍵階段。鄭州錨定2萬億元地區(qū)生產(chǎn)總值目標(biāo)，奮力打造科創(chuàng)、制造、開放等“七個(gè)強(qiáng)市”，建設(shè)區(qū)域金融中心等“七個(gè)中心”。作為本土法人銀行，鄭州銀行主動融入“1+7+7+7”工作部署，緊扣“兩重”“兩新”政策機(jī)遇，以金融活水精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級與資源優(yōu)化配置提供有力支撐。

其中，投行業(yè)務(wù)多點(diǎn)突破，服務(wù)“兩重”“兩新”落地見效。所謂“兩重”是國家重大戰(zhàn)略實(shí)施和重點(diǎn)領(lǐng)域安全能力建設(shè)；“兩新”是大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新。創(chuàng)新金融服務(wù)支持“兩重兩新”，不僅是時(shí)代的命題，更是金融的使命。

立足本土，鄭州銀行堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展，聚焦電子信息、新能源及智能網(wǎng)聯(lián)汽車、高端裝備、新材料、生物醫(yī)藥等省市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，深度融入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系與新質(zhì)生產(chǎn)力培育。通過精準(zhǔn)施策、深耕區(qū)域、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，打造核心優(yōu)勢；持續(xù)提升營銷、市場洞察與風(fēng)險(xiǎn)防控能力。以AI應(yīng)用為引擎，推動輕量化AI與“銀政企?！倍鄨鼍叭诤?，共建金融AI生態(tài)；依托數(shù)字化工具提升風(fēng)控水平，加快智慧銀行建設(shè)。

梳理來看，在銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)方面，鄭州銀行主要發(fā)揮金融資源聚合優(yōu)勢，積極牽頭籌組及參與銀團(tuán)項(xiàng)目，重點(diǎn)支持交通物流、文旅文創(chuàng)、綠色能源、城市更新等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。

2025年，該行累計(jì)服務(wù)銀團(tuán)貸款項(xiàng)目21筆，助力實(shí)現(xiàn)銀團(tuán)融資規(guī)模60.56億元。其中，鄭州銀行作為牽頭行，成功籌組可持續(xù)發(fā)展（ESG）掛鉤流動資金銀團(tuán)貸款，成為以銀團(tuán)貸款模式支持省內(nèi)企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型的典型案例。

在并購金融服務(wù)領(lǐng)域，圍繞國有企業(yè)產(chǎn)業(yè)整合、資產(chǎn)盤活及區(qū)域生產(chǎn)力優(yōu)化提升，穩(wěn)妥開展并購融資服務(wù)。2025年，累計(jì)落地4筆并購貸款業(yè)務(wù)，包括全省首筆民營企業(yè)破產(chǎn)重組類并購項(xiàng)目，以專業(yè)金融方案助力企業(yè)紓困發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

輕資本業(yè)務(wù)同步拓展，全年發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具28支，承銷規(guī)模86.53億元，省內(nèi)市場排名穩(wěn)居前列；搭建金融合作平臺，落地撮合業(yè)務(wù)45筆，涉及金額111.4億元。同期，該行新增信用債投資138筆，投資規(guī)模174.4億元，有效拓寬了省內(nèi)企業(yè)直接融資渠道，降低了綜合融資成本。

2025年的年報(bào)數(shù)據(jù)，印證了鄭州銀行從“規(guī)模擴(kuò)張”向“價(jià)值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)型的初步成效。關(guān)鍵指標(biāo)背后，是一家區(qū)域銀行在行業(yè)凈息差收窄大潮中，依靠結(jié)構(gòu)優(yōu)化、科技賦能與精細(xì)管理所錘煉出的韌性，在財(cái)富管理、投行撮合、數(shù)字金融等輕資本領(lǐng)域形成多點(diǎn)突破，打開新的增長空間。

站在“十五五”新起點(diǎn)，鄭州銀行逐步進(jìn)化為資源配置、產(chǎn)業(yè)賦能與民生服務(wù)的綜合平臺。以本土為根，以專業(yè)為矛，這家深耕中原的法人銀行，正蓄力邁向高質(zhì)量發(fā)展的新航程。