馬上過年，又到了討論P2P的高發(fā)季節(jié)了。尤其是最近行業(yè)監(jiān)管規(guī)則即將出臺，媒體和大眾對P2P的關(guān)注也到達(dá)了一個新高度。

然而，考拉君今天想說的是，其實P2P們也是蠻不容易的。據(jù)說，現(xiàn)在很多P2P，每獲取一個新的投資用戶，付出的成本要超過3000了。

不得不說，貴圈還真是貴啊……要知道，幾個月前，這個數(shù)字大約還在1000塊左右，但現(xiàn)在1000多已經(jīng)算是比較便宜的了。而且3000塊錢只是獲取一個投資用戶，具體用戶會投資多少錢，留存率和復(fù)購率怎么樣，還是另一回事。

這還不算完，因為對P2P公司來說，更不容易的是資產(chǎn)端啊?，F(xiàn)在多少P2P在鬧資產(chǎn)荒，考拉君的一個朋友在圈內(nèi)資源豐厚，最近的一項業(yè)務(wù)是幫P2P做資產(chǎn)對接，簡直炒雞受歡迎?？祭犝f的一個數(shù)字是，現(xiàn)在資產(chǎn)端的獲取成本，大概是理財端的5倍。

考拉君覺得，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是渠道和效率提升，核心還是金融。所以這種依靠補貼來吸引用戶的方式，雖然比較適合電商，但不一定適合互聯(lián)網(wǎng)金融。畢竟，投資這個事情，一個比較成熟的投資者在做決策時，會考慮投資期限、收益率和風(fēng)險程度等多個因素。而能夠單純被補貼和高息吸引的用戶，其實多數(shù)本身并非P2P的目標(biāo)用戶，忠誠度也比較低。

也就是說，通常情況下，靠“買”來獲取的用戶，往往是一次性的。只要明天出現(xiàn)一個收益更高的平臺，馬上就會變成別人家的用戶。

所以，P2P公司要想長治久安吸引和維護自己的用戶，除了在收益率上下功夫外，其實還有很多事情可以做。

1.不要試圖完全用補貼去換客戶，同時高息也并不是好辦法。

前一陣流行的秒標(biāo)、理財節(jié)什么的，其實都是學(xué)的電商的秒殺、造節(jié)，本質(zhì)上還是靠高收益吸引用戶。但投資這個事情和電商有天然區(qū)別，這種代入的意義真心不大。

2.加強信譽背書。

背書指的并不是簡單的站臺，對投資者來說，比較好的背書形式有兩種，一是和行業(yè)內(nèi)江山穩(wěn)固的大集團有切實的股權(quán)關(guān)系，二是盡可能詳細(xì)的信息披露?？傊诵乃枷胧牵屚顿Y者處于比較安心的狀態(tài)。

關(guān)于信譽背書，一個案例是去年成功在美國紐交所上市的宜人貸。美國關(guān)于上市公司的信息披露要求，要比國內(nèi)更為嚴(yán)格，稍微重要的事項以及數(shù)據(jù)都會顯示在財報中。唐寧也表示，希望能通過宜人貸上市后信息披露，在行業(yè)內(nèi)形成示范作用。

3.加強大數(shù)據(jù)能力。

在P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見稿公布后，對P2P平臺加強線上運營能力提出了要求，其中很重要的就是大數(shù)據(jù)能力，包括獲客、審核等各個環(huán)節(jié)。

還以宜人貸為例子，宜人貸的用戶信息審核背后，是宜信近10年沉淀的的風(fēng)控、反欺詐經(jīng)驗。同時，基于多方的數(shù)據(jù)授權(quán)，宜人貸的實時授信也決策迅速。

5.做好資金托管。

P2P監(jiān)管細(xì)則的另一條比較重要的信息，是要求P2P平臺必須進行銀行資金存管。對投資人來說，很大程度上這是平臺會將自身資金和出借資金隔離的保證。

但細(xì)則也明確表示，存管銀行不對所投項目承擔(dān)風(fēng)險。這也意味著如果平臺故意設(shè)立虛假標(biāo)，銀行存管的機制并不能完全保證資金的正確走向。這種情況下，需要更嚴(yán)格的資金機制，就是銀行資金托管。

最早做了資金托管的是宜人貸，合作銀行是廣發(fā)。在托管機制下，銀行需要對交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)、風(fēng)險備用金等，全部進行監(jiān)控和核對，要求非常嚴(yán)格。

由此看來，P2P平臺一味的用高收益和補貼去討好用戶，不如低調(diào)苦練內(nèi)功，增強平臺的專業(yè)實力，不斷提升風(fēng)控能力，積極主動自律，才能真正獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展。