今天是2025年的第一天，進入2025年什么最關鍵？答案當然是省錢。

這不，在2025年1月1日，對于咱們房奴來說是一個值得慶祝的日子，因為從這一天起，大部分人的商貸利率將降至3.3%；公積金將利率調(diào)整為2.85%。

在2024年的5月份，中國人民銀行就發(fā)布通知，明確下調(diào)個人住房公積金貸款利率0.25個百分點。

政策明確規(guī)定，在2024年5月18日前已發(fā)放的個人住房公積金貸款，自2025年1月1日起執(zhí)行新利率，也就是說2025年1月1日之前公積金貸款的購房者可以降利率了，又省了一筆家庭開支。

不過在2024年11月底，銀行統(tǒng)一執(zhí)行新的房貸利率定價機制后，有季度、半年和一年可選，不少存量房貸粉絲表示，自12月開始自己的（商貸）利率已調(diào)整至最低LPR-30bp=3.3%，每月的還款額也相應減少了。

相比商貸，1月1日影響（受益）最大的其實還是公積金貸款！因為公積金調(diào)整主要看央行發(fā)布的相關政策公告，地方上沒有自住定價權，且公積金全國執(zhí)行統(tǒng)一利率，每年變動不像LPR調(diào)整那么頻繁。

這次公積金調(diào)整：2025年1月1日起

調(diào)整后利率：首套個人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)：2.35%；5年以上：2.85%。

第二套個人住房公積金貸款利率：5年以下(含5年)：2.775%；5年以上：3.325%。

也就是說，從今天開始，南京存量房貸利率、公積金利率將按照最新標準執(zhí)行。當然，此次調(diào)整存量公積金利率是會集中下調(diào)，自動調(diào)整，無需申請，1月1日開始。

那么對于之前的買房人來說，可以省下來多少錢呢？

首套房，此前首套房公積金貸款利率3.1%，如今降至2.85%。

以貸款120萬、30年貸款周期為例，未降前，每個月公積金需還5124元；下降后，每個月還款4963元。

每個月少還162元，一年少還1944元，總利息減少5.81萬。

近幾年，在南京有很多購房者想著“商轉(zhuǎn)公”的實施，但從最新回復來看，南京并不能具備執(zhí)行的條件；那么在公積金、商貸利率不斷下調(diào)下，會不會在2025年有新的進展呢？

從目前來看，首套的商貸利率已經(jīng)和公積金貸款非常接近，目前商貸最低3.0%，公積金調(diào)整后最低2.85%，兩者僅相差15個基點。

我們就用貸款100萬，還款30年來計算，公積金總共所需利息為48.88萬元，而商貸需要利息為51.78萬元，30年相差2.9萬元，兩者已經(jīng)基本接近；所以說，南京短期內(nèi)并不會啟動商轉(zhuǎn)公。

按照官方表述，南京公積金使用率高，且結余少，不具備商轉(zhuǎn)公條件。此外公積金貸款具有保障性和互助性，其貸款資金來源于其他暫未使用的公積金繳存職工，主要保障的是貸款購買首套房和改善性住房群體。

盡管不具備“商轉(zhuǎn)公”條件，不過南京公積金中心近年來已開辦“逐月提取公積金還商貸”和“柜面逐年提取公積金還商貸”等業(yè)務，為部分職工減輕了還貸壓力。

當然2025年，還貸壓力適當減輕是事實，但對于絕大多數(shù)買房人來說，他們依舊關心：房貸利率還會進一步降嗎？還能進一步降嗎？

上個月央行的表態(tài)或許能說明一些問題。

據(jù)央行網(wǎng)站，2024年12月16日，中國人民銀行黨委召開會議，會上提到的“重點抓好5項工作任務”，其中第一點就是——實施好適度寬松的貨幣政策。

綜合運用多種貨幣政策工具，適時降準降息，保持流動性充裕，使社會融資規(guī)模、貨幣供應量增長同經(jīng)濟增長、價格總水平預期目標相匹配。

業(yè)內(nèi)人士表示，在“適度寬松”政策基調(diào)指引下， 貨幣政策將通過適時降準降息，做好公開市場操作，保持流動性充裕，營造良好貨幣金融環(huán)境。

這無疑釋放了2025年進一步降準降息的信號！

從目前南京樓市來說，剛需可以隨時入手購房，但對于不是很著急的改善人群來說，不妨再等等，可能接下來2025年房貸利率很大程度上會進一步下調(diào)。

價格方面，兩極分化是趨勢，貴的很貴，便宜的很便宜，但有一點加大好房子供給大方向不會變。

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