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2025年3月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布重磅政策！

關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知正式下發(fā)！

這次通知在增加消費(fèi)金融供給方面作出多項(xiàng)調(diào)整，

最大的變化在兩方面：

新政主要是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)

積極支持提振消費(fèi)，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境。

隨著本次通知的發(fā)布，2022年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》關(guān)于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限20的規(guī)定，被突破了。

到底什么是互聯(lián)網(wǎng)貸款呢？

我們不妨來回顧下2022年7月15日，當(dāng)時(shí)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的14號(hào)文。

14號(hào)文全稱是《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，該通知對(duì)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出進(jìn)一步要求。

所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，

是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，申請(qǐng)、風(fēng)控審批、簽約、放款都是通過線上完成的貸款業(yè)務(wù)。

但在當(dāng)時(shí)，商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中暴露出一些問題，

比如：

銀行的執(zhí)行情況與監(jiān)管要求存在一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，

因此監(jiān)管又制定了14號(hào)文，

對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款提出如下要求：

1、履行貸款管理的主體責(zé)任

銀行需要提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開展對(duì)客戶的身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂等工作，

以此來防范貸款管理的“空心化”。

2、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理

銀行在遵循相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，完整準(zhǔn)確地獲取借款人的身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并核實(shí)數(shù)據(jù)真實(shí)性。

同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人信息的保護(hù)。

3、加強(qiáng)貸款資金管理

貸款資金的發(fā)放、本息代扣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都要由銀行自行決策，操作指令要由銀行發(fā)起，并保留這些賬戶流水信息。

借款人向銀行借錢，但款項(xiàng)并不都是打給借款人自己的賬戶。

銀行放款包括自主支付和受托支付，

如果是自主支付，銀行應(yīng)該把資金直接發(fā)放到借款人的銀行賬戶，不能途經(jīng)支付賬戶。

如果是受托支付，銀行根據(jù)借款人的支付委托，應(yīng)該直接將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。

銀行要主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，防范合作機(jī)構(gòu)截流、挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

4、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理

我們做一件事，如果有合作伙伴，總能完成得更高效。

商業(yè)銀行也明白這個(gè)道理。

銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作互聯(lián)網(wǎng)貸款的，對(duì)共同出資、信息科技合作等方面的業(yè)務(wù)，要分別簽訂合作協(xié)議，明確權(quán)利和責(zé)任；而且不能在貸款出資協(xié)議中摻雜其他服務(wù)約定。

對(duì)于存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，比如違法違規(guī)歸集貸款資金、沒有依法依規(guī)提供貸款管理必要信息的，銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕與其合作。

5、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

銀行應(yīng)當(dāng)向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，讓借款人貸款貸的明明白白。

要嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷售、不當(dāng)催收、濫用個(gè)人信息等行為。

14號(hào)文進(jìn)一步細(xì)化了銀行貸款管理和自主風(fēng)控的要求，推動(dòng)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作。

14號(hào)文之前，監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，加上本次發(fā)布的通知，共計(jì)“1個(gè)辦法，2個(gè)通知”，都是為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

那其中的《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》又說了啥呢？

我們不妨也復(fù)習(xí)下，主要包括以下內(nèi)容：

/1/ 落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求

商業(yè)銀行要強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管控的主體責(zé)任，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)。

嚴(yán)禁商業(yè)銀行將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

/2/ 加強(qiáng)出資比例管理

商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

提高合作機(jī)構(gòu)出資比例，就降低了杠桿率。

/3/ 強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理

風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)間具有傳染性，

所以貸款集中度管理，就是——

我們先來解釋下什么是一級(jí)資本。

銀行資本是指商業(yè)銀行自身?yè)碛械幕蚰荛L(zhǎng)久支配、使用的資金。

銀行資本能吸收損失，具有保護(hù)存款人和其他債權(quán)人利益的作用。

銀行的資本可以分為以下幾類：

核心一級(jí)資本和其他一級(jí)資本

就組成銀行的一級(jí)資本，

一般來說，一級(jí)資本越多，

銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。

根據(jù)通知要求，

商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。

這樣做，

主要是讓商業(yè)銀行用適度分散原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)的過度依賴。

/4/ 實(shí)施總量控制和限額管理

除了對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)有限制，

商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額也有要求，不得超過本行全部貸款余額的50%。

/5/ 嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)

地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，

不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

這主要是因?yàn)榈胤叫糟y行基本定位

是立足本地的市場(chǎng)，服務(wù)本地的客戶，

而個(gè)別地方銀行嚴(yán)重偏離定位，盲目對(duì)外擴(kuò)張會(huì)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

我們總結(jié)下《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》的主要內(nèi)容：

總之，消費(fèi)金融已經(jīng)成為提振消費(fèi)的重要推動(dòng)力！

今天就當(dāng)做一次溫故知新，

就說到這吧。