各位新能源車(chē)主有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛的保險(xiǎn)比燃油車(chē)要貴不少，而且在售后和保養(yǎng)方面，也和之前有很大的不同。這背后的原因是怎么回事？今天我們一起來(lái)探討一下。

以下為本期視頻文字版：

新能源車(chē)

保費(fèi)為什么更貴？

如今我們所說(shuō)的“智能電動(dòng)車(chē)”，無(wú)論是從技術(shù)架構(gòu)、用戶使用場(chǎng)景，還是售后維修模式來(lái)看，都已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的汽車(chē)，而是一個(gè)全新的物種。這也導(dǎo)致過(guò)去基于燃油車(chē)積累的大量歷史保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，在面對(duì)新能源車(chē)型時(shí)失去了參考價(jià)值。

目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所使用的風(fēng)險(xiǎn)模型和定價(jià)策略，仍然依賴于燃油車(chē)時(shí)代的4S店渠道數(shù)據(jù)。但新能源車(chē)采用的是完全不同的銷(xiāo)售和服務(wù)模式：

不再主要依賴經(jīng)銷(xiāo)商或4S店，而是直營(yíng)線上銷(xiāo)售為主；售后服務(wù)由主機(jī)廠授權(quán)給第三方合作商完成，而非傳統(tǒng)的4S體系；電動(dòng)化、智能化帶來(lái)了更多高集成度部件，一旦損壞更換成本更高。這些變化使得原有保險(xiǎn)模型無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，也難以做出精準(zhǔn)定價(jià)。

由于新能源車(chē)企普遍采取“銷(xiāo)售自營(yíng)+售后授權(quán)”的模式，售后服務(wù)中心多為第三方合作伙伴，不像傳統(tǒng)4S店可以通過(guò)保養(yǎng)等服務(wù)獲得穩(wěn)定利潤(rùn)，高度依賴?yán)碣r收入，這進(jìn)一步推高了整體的維修成本，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司的賠付支出。

尤其是目前新能源車(chē)的出險(xiǎn)率本身就高于傳統(tǒng)燃油車(chē)——很多新車(chē)用戶是首購(gòu)群體，駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，加上電動(dòng)車(chē)普遍動(dòng)力強(qiáng)勁，零百加速常常在三四秒內(nèi)完成，導(dǎo)致事故頻發(fā)，維修成本也水漲船高。

新能源車(chē)

售后面臨哪些挑戰(zhàn)？

隨著新能源汽車(chē)逐步進(jìn)入千家萬(wàn)戶，我們已經(jīng)走過(guò)了最初的“嘗鮮”階段，電動(dòng)汽車(chē)逐漸成為家庭用戶的主流選擇。而當(dāng)時(shí)各大車(chē)企普遍提供的三電系統(tǒng)質(zhì)保期，大多集中在八年左右。也就是說(shuō)，從2025年開(kāi)始，第一批新能源車(chē)將陸續(xù)迎來(lái)電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)的保修到期。這一變化，對(duì)消費(fèi)者、主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司三方都提出了新的挑戰(zhàn)。

首先，最直接的問(wèn)題就是：一旦電池出現(xiàn)故障需要更換，費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元甚至更高。普通用戶很難承擔(dān)這樣的支出，而保險(xiǎn)公司也會(huì)面臨大量理賠壓力。

更現(xiàn)實(shí)的一個(gè)現(xiàn)象是，很多新能源車(chē)一旦發(fā)生重大事故，實(shí)際上已經(jīng)不再具備經(jīng)濟(jì)上的可維修性。因?yàn)槠涓叨燃苫脑O(shè)計(jì)，使得維修成本遠(yuǎn)超殘值，結(jié)果往往是整車(chē)直接報(bào)廢。這也是為什么最近一些原本名不見(jiàn)經(jīng)傳的事故車(chē)拍賣(mài)平臺(tái)，突然受到資本市場(chǎng)關(guān)注，甚至能夠成功IPO的原因之一。

另一方面，由于涉及高壓電系統(tǒng)，新能源車(chē)的拆解與維修也需要專業(yè)資質(zhì)，普通人無(wú)法隨意操作。這就要求整個(gè)行業(yè)建立起一套完整的新能源事故車(chē)輛處理流程和標(biāo)準(zhǔn)體系。未來(lái)我們很可能會(huì)看到國(guó)家出臺(tái)類(lèi)似歐洲那樣的關(guān)于電動(dòng)車(chē)事故后回收、拆解、再利用的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。這不僅是為了安全考慮，也是為了資源的高效利用。

事實(shí)上，新能源車(chē)的電池、電控系統(tǒng)中蘊(yùn)含著極高的材料與電子元器件價(jià)值，遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動(dòng)機(jī)翻新更具商業(yè)潛力。這意味著，在未來(lái)的幾年里，圍繞新能源車(chē)的售后服務(wù)市場(chǎng)將迎來(lái)一個(gè)巨大的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。無(wú)論是保險(xiǎn)公司、電池制造商，還是整車(chē)企業(yè)，都需要提前布局，建立高效的維修、理賠、回收體系。

在國(guó)外市場(chǎng)，像比亞迪、寧德時(shí)代這樣的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始建設(shè)海外本地化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，來(lái)應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的售后需求。這也說(shuō)明，對(duì)于出口車(chē)型而言，售后服務(wù)已經(jīng)成為影響品牌競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)。

此外，雖然現(xiàn)在很多電動(dòng)車(chē)主打終身“OTA升級(jí)”，不斷為用戶提供新的功能體驗(yàn)，但實(shí)際使用兩三年之后，實(shí)用的大升級(jí)卻越來(lái)越少。這對(duì)于希望長(zhǎng)期使用的用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種失望。如何真正做到“常用常新”，是車(chē)企要下功夫研究的地方。

這也給造車(chē)企業(yè)提出了一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：如何讓一輛車(chē)在五到八年的生命周期里，始終保持良好的用戶體驗(yàn)？

特斯拉的做法值得借鑒。他們并不頻繁推出改款車(chē)型，而是通過(guò)持續(xù)的軟件迭代和平臺(tái)優(yōu)化，讓老車(chē)也能保持競(jìng)爭(zhēng)力。反觀一些國(guó)內(nèi)廠商，為了維持熱度，不斷推出新車(chē)型，卻忽略了現(xiàn)有產(chǎn)品的長(zhǎng)期維護(hù)。這種“卷數(shù)量”的做法，短期內(nèi)看似熱鬧，但最終會(huì)傷害用戶信任，也不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

從銷(xiāo)售模式來(lái)看，新能源車(chē)也正在顛覆傳統(tǒng)的4S店體系。過(guò)去，4S店不僅負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，還承擔(dān)了大量的售后服務(wù)和客戶維系工作，形成了一個(gè)長(zhǎng)尾業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在，越來(lái)越多的新勢(shì)力品牌選擇直營(yíng)模式，把銷(xiāo)售和交付線上化、透明化，只授權(quán)部分維修中心處理意外事故和日常保養(yǎng)。這種方式提升了購(gòu)車(chē)體驗(yàn)，但也對(duì)售后服務(wù)體系提出了更高的管理要求。

總的來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)的發(fā)展已經(jīng)從“賣(mài)得出”進(jìn)入了“用得好”的新階段。無(wú)論是消費(fèi)者、主機(jī)廠，還是保險(xiǎn)公司，都需要重新思考在這個(gè)新時(shí)代下的角色與責(zé)任。

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