作 者 | 王潤石（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

隨著全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長、低通脹、低利率的“三低”時(shí)代，利率下行趨勢愈發(fā)明顯，零利率甚至負(fù)利率現(xiàn)象在部分發(fā)達(dá)國家已成常態(tài)。

2025年5月，我國多家銀行再次下調(diào)存款利率，標(biāo)志著我國金融市場也正逐步邁入低利率時(shí)代。與此同時(shí)，我國人口老齡化程度不斷加深，60歲以上人口占比已超過20%，養(yǎng)老問題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

在此背景下，養(yǎng)老金融需求迅速增長，如何在低利率時(shí)代為銀發(fā)客戶提供更有價(jià)值的養(yǎng)老金融服務(wù)，成為中小銀行亟待解決的重要課題。本文將深入探討低利率時(shí)代下中小銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)策略，分析其應(yīng)對挑戰(zhàn)的創(chuàng)新舉措，以及如何通過產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化，滿足銀發(fā)客戶的核心需求，助力養(yǎng)老金融事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

低利率時(shí)代背景分析

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利率下行趨勢成因

利率長期下行趨勢已成為全球性現(xiàn)象，其成因復(fù)雜多樣。首先，人口老齡化加劇使社會(huì)整體消費(fèi)和投資需求受到抑制。

據(jù)聯(lián)合國數(shù)據(jù)，全球65歲以上人口占比從2000年的6.9%升至2021年的9.3%，預(yù)計(jì)2050年將達(dá)16.2%。老年人消費(fèi)傾向低、投資意愿弱，導(dǎo)致總需求減少，進(jìn)而壓低利率。

其次，去杠桿進(jìn)程持續(xù)，企業(yè)和居民債務(wù)負(fù)擔(dān)減輕，融資需求減少。國際清算銀行數(shù)據(jù)顯示，2008年全球金融危機(jī)后，多國企業(yè)杠桿率逐步下降，全球企業(yè)債務(wù)占GDP比重從2009年的94.3%降至2021年的88.8%，融資需求減少使資金供大于求，利率下行。

最后，資本回報(bào)率下降，資產(chǎn)與勞動(dòng)回報(bào)分化。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場競爭加劇，部分傳統(tǒng)行業(yè)資本回報(bào)率降低，如制造業(yè)平均利潤率從20世紀(jì)90年代的10%左右降至當(dāng)前的5%-6%，而勞動(dòng)力成本上升，導(dǎo)致企業(yè)投資意愿降低，資金流向金融市場，推動(dòng)利率下行。

財(cái)富與社會(huì)邏輯重構(gòu)

財(cái)富與社會(huì)邏輯在低利率時(shí)代發(fā)生深刻重構(gòu)。財(cái)富邏輯方面，從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向效率提升，更加注重資本配置效率。資金流向技術(shù)突破型領(lǐng)域，如科技產(chǎn)業(yè)，全球科技行業(yè)投資年增長率達(dá)15%-20%；同時(shí)流向現(xiàn)金流穩(wěn)定型領(lǐng)域，如公用事業(yè)、高股息資產(chǎn)，這類資產(chǎn)年收益率穩(wěn)定在3%-5%。政策通過財(cái)政貼息、產(chǎn)業(yè)基金等方式引導(dǎo)資金進(jìn)入戰(zhàn)略性行業(yè)，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，如我國對新能源產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)貼使該產(chǎn)業(yè)投資規(guī)模年均增長20%以上。

社會(huì)邏輯方面，資產(chǎn)增值速度超過工資增長，可能導(dǎo)致貧富分化加劇，進(jìn)而引發(fā)“低欲望社會(huì)”現(xiàn)象，如消費(fèi)降級、延遲婚育等。據(jù)調(diào)查，2021年我國居民消費(fèi)支出占可支配收入比重較2010年下降約5個(gè)百分點(diǎn)。需要公共政策強(qiáng)化二次分配和社會(huì)保障，如教育、醫(yī)療等方面，以緩解社會(huì)矛盾、釋放消費(fèi)需求，我國教育、醫(yī)療等社會(huì)保障支出占財(cái)政支出比重逐年上升，2023年分別達(dá)15.6%和7.2%。

養(yǎng)老金融客戶需求特點(diǎn)

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本金安全至上

在低利率時(shí)代，養(yǎng)老金融客戶（銀發(fā)客戶）對本金安全的要求極高。由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低，銀發(fā)客戶更傾向于選擇低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

據(jù)調(diào)查，超過80%的銀發(fā)客戶表示在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，本金安全是首要考慮因素。例如，銀行存款和國債等傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一直是銀發(fā)客戶的首選。銀行存款具有較高的流動(dòng)性，且本金安全有保障；國債則背靠國家信用，幾乎不存在違約風(fēng)險(xiǎn)。銀發(fā)客戶對本金安全的重視，源于其退休后收入來源相對固定，難以承受本金損失帶來的財(cái)務(wù)壓力。

穩(wěn)定現(xiàn)金流需求

退休后，銀發(fā)客戶的收入來源大幅減少，主要依靠養(yǎng)老金、利息、分紅等穩(wěn)定現(xiàn)金流來維持日常生活和醫(yī)療等開支。據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金缺口報(bào)告》顯示，2023年我國人均養(yǎng)老金水平約為3000元/月，而銀發(fā)客戶的月度生活支出平均在2500-3500元之間。

因此，銀發(fā)客戶對穩(wěn)定現(xiàn)金流的需求極為迫切，希望金融產(chǎn)品能夠提供定期、可預(yù)期的收益。例如，定期存款的利息收入、債券的票息收入以及年金保險(xiǎn)的定期給付，都是銀發(fā)客戶較為青睞的穩(wěn)定現(xiàn)金流來源。穩(wěn)定現(xiàn)金流不僅能夠保障銀發(fā)客戶的基本生活需求，還能在一定程度上緩解其對長壽風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

保值增值與長壽風(fēng)險(xiǎn)管理

在低利率甚至零利率環(huán)境下，銀發(fā)客戶的核心關(guān)切是如何讓養(yǎng)老錢不縮水，至少跑贏溫和通脹。據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）數(shù)據(jù)，2023年全球平均通脹率為3.5%，而低利率環(huán)境下，傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的收益率普遍低于通脹率，導(dǎo)致銀發(fā)客戶的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著人均壽命的延長，長壽風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會(huì)數(shù)據(jù)，2023年我國人均預(yù)期壽命已達(dá)78.2歲，較20年前延長了近5歲。銀發(fā)客戶擔(dān)心“人還在，錢沒了”，因此需要通過合理的資產(chǎn)配置來應(yīng)對長壽帶來的財(cái)務(wù)不確定性。部分銀發(fā)客戶愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，配置一些能夠提供長期穩(wěn)定收益的金融產(chǎn)品，如高股息藍(lán)籌股、紅利指數(shù)基金等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。同時(shí)，一些創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如養(yǎng)老專屬年金保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等，也為銀發(fā)客戶提供了應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。

中小銀行財(cái)富管理服務(wù)策略

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產(chǎn)品體系重構(gòu)

在低利率時(shí)代，中小銀行需重構(gòu)養(yǎng)老財(cái)富管理產(chǎn)品體系，聚焦安全、穩(wěn)健、現(xiàn)金流與保障。核心產(chǎn)品為超低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定現(xiàn)金流產(chǎn)品，如專屬養(yǎng)老儲(chǔ)蓄/存款，提供略高于基準(zhǔn)利率、期限靈活（1-3年）的養(yǎng)老主題存款，強(qiáng)調(diào)本金保障和定期付息，可設(shè)計(jì)階梯利率或忠誠度獎(jiǎng)勵(lì)。還可打包或代銷國債、地方政府債、政策性金融債組合，提供穩(wěn)定票息收入，強(qiáng)調(diào)國家信用背書。

精選高評級、短久期債券基金/純債基金，強(qiáng)調(diào)低波動(dòng)性和穩(wěn)定分紅能力，提供定投或定期贖回功能以滿足現(xiàn)金流需求。在風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估匹配的前提下，配置部分高股息、低波動(dòng)藍(lán)籌股/紅利指數(shù)基金，對抗通脹，需做好充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示和投資者教育。 探索“保障+收益”結(jié)合型產(chǎn)品，如養(yǎng)老專屬年金保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)，提供終身或長期、保證收益的年金產(chǎn)品，解決長壽風(fēng)險(xiǎn)，可附加萬能賬戶（保底利率）提供一定靈活性。長期護(hù)理保險(xiǎn)對接，將部分理財(cái)收益或保費(fèi)直接對接長期護(hù)理保險(xiǎn)，為未來可能的護(hù)理費(fèi)用提供保障。

現(xiàn)金流規(guī)劃強(qiáng)化

中小銀行應(yīng)強(qiáng)化現(xiàn)金流規(guī)劃服務(wù)，開發(fā)或引入智能現(xiàn)金流管理工具，幫助客戶清晰規(guī)劃每月/每季度的固定支出與預(yù)期收入，確保收支平衡并有結(jié)余應(yīng)對突發(fā)情況。推出“養(yǎng)老工資”定制服務(wù)，根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好和現(xiàn)金流需求，定制化設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)每月/每季度自動(dòng)向客戶賬戶支付一筆固定“工資”，滿足銀發(fā)客戶對穩(wěn)定現(xiàn)金流的需求，保障其日常生活和醫(yī)療等開支。

專業(yè)顧問能力提升

培養(yǎng)專業(yè)養(yǎng)老金融顧問是中小銀行提升財(cái)富管理服務(wù)能力的關(guān)鍵。顧問需深刻理解老齡化社會(huì)、低利率環(huán)境、養(yǎng)老金融產(chǎn)品特性、醫(yī)療護(hù)理成本等，具備極強(qiáng)的溝通能力和同理心。提供“財(cái)務(wù)醫(yī)生”式服務(wù)，為客戶提供全面的養(yǎng)老財(cái)務(wù)健康檢查，診斷風(fēng)險(xiǎn)缺口，出具個(gè)性化報(bào)告和解決方案建議，而非單純推銷產(chǎn)品。建立長期陪伴關(guān)系，定期回訪，根據(jù)客戶健康狀況、家庭變化、市場環(huán)境調(diào)整規(guī)劃，增強(qiáng)客戶信任感和滿意度。

服務(wù)創(chuàng)新與行業(yè)融合

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金融與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合

在低利率時(shí)代，中小銀行通過金融與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合，能夠?yàn)殂y發(fā)客戶提供更具價(jià)值的綜合解決方案。具體措施包括：

“金融 + 養(yǎng)老社區(qū) / 服務(wù)” 支付與權(quán)益整合：推出養(yǎng)老社區(qū)會(huì)員費(fèi) / 服務(wù)費(fèi)預(yù)付卡或信托產(chǎn)品，客戶將資金存入銀行指定賬戶或設(shè)立信托，銀行作為托管方或支付通道，按約定向合作的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)支付服務(wù)費(fèi)用。這種模式不僅為客戶提供資金安全保障，還能提供專屬優(yōu)惠和增值收益（可選）。例如，某城商行推出“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄 +”計(jì)劃，針對5年期定期存款老年客戶，提供社區(qū)老年大學(xué)課程、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)折扣券等康養(yǎng)權(quán)益，顯著提升了老年客戶存款占比。

“養(yǎng)老一卡通”：整合銀行賬戶、醫(yī)保卡（部分功能）、養(yǎng)老服務(wù)商會(huì)員卡功能，客戶可通過該卡便捷支付養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用、購買居家養(yǎng)老服務(wù)、支付合作藥店 / 醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用，并享受積分、折扣等銀行提供的專屬權(quán)益。這種一卡通模式極大地簡化了銀發(fā)客戶的支付流程，提高了生活便利性。

金融與健康管理創(chuàng)新

中小銀行在金融與健康管理領(lǐng)域的創(chuàng)新，能夠有效滿足銀發(fā)客戶對健康保障的需求，具體措施包括：

嵌入長期護(hù)理保險(xiǎn) (LTCI) 的財(cái)富計(jì)劃：在為客戶制定養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃時(shí)，將 LTCI 保費(fèi)作為必要支出項(xiàng)納入規(guī)劃，并推薦或代銷合作保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì) LTCI 產(chǎn)品，探索保費(fèi)分期支付與理財(cái)現(xiàn)金流結(jié)合。例如，平安銀行的“養(yǎng)老年金 + 信托”組合，通過信托架構(gòu)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離，保障資產(chǎn)安全，同時(shí)附加居家養(yǎng)老服務(wù)，取得了顯著成效。

健康管理服務(wù)包：針對特定資產(chǎn)級別或購買特定理財(cái)產(chǎn)品的客戶，贈(zèng)送或優(yōu)惠提供合作機(jī)構(gòu)的健康體檢、慢病管理、在線問診、家庭醫(yī)生簽約等服務(wù)。銀行可整合資源，與多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，打包談判，降低服務(wù)成本，提高客戶滿意度。

“護(hù)理服務(wù)金” 專項(xiàng)賬戶 / 產(chǎn)品：設(shè)立專門用于未來護(hù)理費(fèi)用支出的賬戶或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，可約定在達(dá)到特定條件（如失能評估）時(shí)啟動(dòng)支付流程，對接合作護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。這種專項(xiàng)賬戶能夠有效緩解銀發(fā)客戶對未來護(hù)理費(fèi)用的擔(dān)憂。

金融與智慧養(yǎng)老支持

中小銀行通過金融與智慧養(yǎng)老的支持，能夠?yàn)殂y發(fā)客戶提供更便捷、高效的生活服務(wù)，具體措施包括：

“智慧居家養(yǎng)老” 分期 / 租賃服務(wù)：與智慧養(yǎng)老設(shè)備供應(yīng)商、適老化改造企業(yè)合作，為老年客戶提供智能監(jiān)測設(shè)備、緊急呼叫系統(tǒng)、適老化家具改造等的分期付款或租賃服務(wù)，降低一次性支付壓力，銀行提供信貸支持或租賃平臺(tái)。

“銀發(fā)科技” 主題理財(cái)產(chǎn)品：發(fā)行投資于智慧養(yǎng)老、康復(fù)輔助器具、老年健康科技等銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域的主題理財(cái)產(chǎn)品（需嚴(yán)格風(fēng)控和篩選），讓客戶分享行業(yè)發(fā)展紅利，同時(shí)宣傳其社會(huì)價(jià)值。

實(shí)施關(guān)鍵點(diǎn)與保障措施

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精準(zhǔn)定位與本地深耕

中小銀行在低利率時(shí)代開展養(yǎng)老金融服務(wù)，需精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體，深耕本地市場，充分發(fā)揮本地化優(yōu)勢，以滿足銀發(fā)客戶的多樣化需求。

目標(biāo)客群畫像細(xì)化：進(jìn)一步細(xì)分銀發(fā)客戶群體，明確不同年齡段、財(cái)富等級客戶的需求特點(diǎn)。例如，活力老人（60-75歲）關(guān)注財(cái)富保值增值、旅游、學(xué)習(xí)、社會(huì)參與，需求包括穩(wěn)健增值、便捷支付、文娛權(quán)益；高齡老人（75歲以上）更關(guān)注健康、護(hù)理、安全、現(xiàn)金流穩(wěn)定性，需求包括安全保本、穩(wěn)定現(xiàn)金流、醫(yī)療護(hù)理支付、緊急服務(wù)。同時(shí)，區(qū)分大眾、富裕、高凈值老年客戶，提供分層服務(wù)與產(chǎn)品，滿足不同財(cái)富等級客戶的需求。

“網(wǎng)格化”深耕社區(qū)：建立“養(yǎng)老金融聯(lián)絡(luò)員”制度，指定客戶經(jīng)理或?qū)T，深度對接街道、居委會(huì)、老年大學(xué)、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心、大型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，成為“社區(qū)養(yǎng)老金融信息官”。根據(jù)不同社區(qū)老年人口結(jié)構(gòu)、主要養(yǎng)老模式、合作服務(wù)資源稟賦，設(shè)計(jì)差異化的基礎(chǔ)服務(wù)包和增值服務(wù)包。定期在社區(qū)活動(dòng)中心、養(yǎng)老驛站舉辦小型沙龍、便民服務(wù)，建立信任和存在感，提升客戶粘性。

風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)先行

在低利率時(shí)代，養(yǎng)老金融服務(wù)涉及資金安全、服務(wù)倫理與公共利益，中小銀行需嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，確保合規(guī)運(yùn)營。

建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評估與審批流程：制定嚴(yán)格的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)評估和退出機(jī)制，確保合作機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和質(zhì)量。對于涉及預(yù)付費(fèi)的產(chǎn)品，必須設(shè)立嚴(yán)格的資金托管或監(jiān)管賬戶協(xié)議，確保資金安全，防范機(jī)構(gòu)跑路風(fēng)險(xiǎn)，可探索與第三方獨(dú)立托管機(jī)構(gòu)合作。

強(qiáng)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)穿透管理：對于代銷或合作的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)底層資產(chǎn)和合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估，避免銷售復(fù)雜、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品給老年客戶。嚴(yán)格執(zhí)行銷售過程錄音錄像，對復(fù)雜產(chǎn)品或大額交易設(shè)置更長的“冷靜期”，確�？蛻舫浞掷斫怙L(fēng)險(xiǎn)。適老化信息披露，合同、說明書等文件必須提供清晰、大字版、口語化的摘要，關(guān)鍵信息突出提示，必要時(shí)提供錄音講解。

建立專項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制：設(shè)立快速處理老年客戶投訴的綠色通道，配備有經(jīng)驗(yàn)、有耐心的處理人員，及時(shí)解決客戶問題，提升客戶滿意度。

科技賦能與體驗(yàn)提升

科技是提升養(yǎng)老金融服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵，中小銀行需加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)的便捷性和智能化水平。

“輕量級”數(shù)字化適老改造：重構(gòu)手機(jī)銀行界面，核心功能前置，操作步驟極簡，集成語音助手，提供一鍵求助功能。優(yōu)化智能柜員機(jī)（STM）操作流程，增加語音引導(dǎo)，提供大字體、高對比度顯示選項(xiàng)，配備老花鏡、放大鏡等輔助工具。提供老年客戶專屬視頻坐席，支持遠(yuǎn)程辦理復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品介紹，解決行動(dòng)不便客戶的問題。

智能化工具輔助顧問與風(fēng)控：開發(fā)或引入養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃工具，幫助客戶經(jīng)理快速為客戶測算養(yǎng)老資金缺口、模擬不同配置方案下的現(xiàn)金流情況。利用AI模型加強(qiáng)對老年客戶賬戶異常交易的監(jiān)控，設(shè)置更靈敏的預(yù)警閾值和干預(yù)機(jī)制。整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和外部合法數(shù)據(jù)，構(gòu)建更精細(xì)的老年客戶畫像，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的精準(zhǔn)觸達(dá)。

生態(tài)共建與組織保障

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養(yǎng)老金融生態(tài)聯(lián)盟構(gòu)建

在零利率時(shí)代，中小銀行應(yīng)積極構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)聯(lián)盟，整合各方資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，為銀發(fā)客戶提供全方位的綜合服務(wù)。

核心伙伴選擇：中小銀行需精選本地頭部或口碑良好的養(yǎng)老社區(qū)、大型居家養(yǎng)老服務(wù)商、三甲醫(yī)院 / 老年病�？漆t(yī)院、知名藥房連鎖、信譽(yù)良好的適老化改造公司等作為核心合作伙伴。這些機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域具有專業(yè)優(yōu)勢，能夠?yàn)殂y發(fā)客戶提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)。

合作模式創(chuàng)新：

支付結(jié)算嵌入：為合作機(jī)構(gòu)提供便捷、低成本的收單解決方案，鼓勵(lì)銀發(fā)客戶使用本行賬戶 / 卡支付養(yǎng)老費(fèi)用，增加銀行的資金沉淀和客戶粘性。

聯(lián)合品牌與權(quán)益：共同推出聯(lián)名卡 / 權(quán)益卡，銀發(fā)客戶持卡在合作機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)享受專屬折扣或服務(wù)，銀行可承擔(dān)部分折扣成本作為獲客 / 活客投入。例如，某銀行與當(dāng)?shù)刂B(yǎng)老社區(qū)合作推出聯(lián)名卡，持卡客戶在社區(qū)內(nèi)消費(fèi)可享受9折優(yōu)惠，同時(shí)銀行為合作養(yǎng)老社區(qū)提供資金結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了雙方互利共贏。

數(shù)據(jù)互通（有限、授權(quán)、安全）：在嚴(yán)格保護(hù)隱私和客戶授權(quán)的前提下，探索與核心伙伴有限度的必要信息共享，提升服務(wù)連續(xù)性。例如，銀行可與合作醫(yī)院共享銀發(fā)客戶的健康檔案信息（經(jīng)客戶授權(quán)），以便為客戶提供更精準(zhǔn)的健康管理服務(wù)和金融產(chǎn)品推薦。

“一站式”服務(wù)對接：在銀行 APP 或網(wǎng)點(diǎn)，提供合作養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的 VR 看房 / 服務(wù)介紹、在線預(yù)約評估、服務(wù)套餐查詢與預(yù)訂，支付通過銀行渠道。這種一站式服務(wù)模式能夠極大地方便銀發(fā)客戶，提高服務(wù)效率和客戶滿意度。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)

中小銀行應(yīng)積極拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，為本地養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供全方位的金融支持，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

針對性信貸支持：為本地優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供基于其穩(wěn)定現(xiàn)金流的信貸產(chǎn)品，支持其裝修改造、設(shè)備采購、服務(wù)升級。例如，某城商行為當(dāng)?shù)匾患茵B(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供專項(xiàng)貸款，用于其適老化改造項(xiàng)目，改造完成后該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力顯著提升，入住率提高了30%。

供應(yīng)鏈金融：為核心養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的上下游供應(yīng)商提供融資便利。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，銀行能夠幫助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)優(yōu)化供應(yīng)鏈管理，降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

組織架構(gòu)與能力建設(shè)

為確保養(yǎng)老金融服務(wù)的有效開展，中小銀行需優(yōu)化組織架構(gòu)，加強(qiáng)能力建設(shè)，提升整體服務(wù)水平。

設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部：明確牽頭部門，整合零售銀行、公司金融、科技、風(fēng)控等資源，賦予其跨部門協(xié)調(diào)權(quán)限和專項(xiàng)考核指標(biāo)。通過設(shè)立專門的事業(yè)部，銀行能夠集中資源，專注于養(yǎng)老金融服務(wù)的開發(fā)和推廣，提高服務(wù)的專業(yè)性和效率。

專業(yè)化人才培養(yǎng)與認(rèn)證：

內(nèi)部認(rèn)證體系：聯(lián)合高校、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建立養(yǎng)老金融學(xué)院，建立“養(yǎng)老金融規(guī)劃師”資格認(rèn)證體系，要求客戶經(jīng)理完成系統(tǒng)培訓(xùn)并通過考核。通過內(nèi)部認(rèn)證體系，銀行能夠培養(yǎng)一批專業(yè)的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力。

引入外部專家：聘請養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專家、老年醫(yī)學(xué)顧問、資深信托 / 保險(xiǎn)專家作為顧問或培訓(xùn)講師。外部專家的引入能夠?yàn)殂y行帶來先進(jìn)的理念和技術(shù)，拓寬員工的視野，提升銀行在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)水平。

考核激勵(lì)機(jī)制調(diào)整：對服務(wù)銀發(fā)客戶的客戶經(jīng)理，考核指標(biāo)應(yīng)更側(cè)重客戶滿意度、資產(chǎn)留存率、合規(guī)銷售、服務(wù)覆蓋度，對成功促成深度產(chǎn)融合作的團(tuán)隊(duì)給予專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。通過調(diào)整考核激勵(lì)機(jī)制，銀行能夠引導(dǎo)員工關(guān)注客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量，提高員工的積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)養(yǎng)老金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，中小銀行在低利率時(shí)代通過一系列創(chuàng)新策略與保障措施，成功地為銀發(fā)客戶提供了更有價(jià)值的財(cái)富管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級與可持續(xù)發(fā)展，也為養(yǎng)老金融市場的繁榮做出了積極貢獻(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長、低通脹、低利率的“三低”時(shí)代背景下，我國金融市場也逐步邁入零利率時(shí)代，同時(shí)人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金融需求日益凸顯。中小銀行作為地方金融體系的重要組成部分，憑借其貼近客戶、服務(wù)靈活的優(yōu)勢，在零利率時(shí)代下積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)策略，以滿足銀發(fā)客戶的多樣化需求。

通過重構(gòu)“安全墊 + 適度收益” 的財(cái)富管理產(chǎn)品體系，強(qiáng)化現(xiàn)金流規(guī)劃服務(wù)，提升專業(yè)顧問能力與信任感，優(yōu)化服務(wù)流程與體驗(yàn)，中小銀行為銀發(fā)客戶提供了更加安全、穩(wěn)健、便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，通過與養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的深度融合，打造“金融 + 服務(wù)”的養(yǎng)老生態(tài)閉環(huán)，進(jìn)一步拓展了服務(wù)邊界，實(shí)現(xiàn)了差異化競爭。

在實(shí)施過程中，中小銀行注重精準(zhǔn)定位與本地深耕，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)先行，借助科技賦能提升服務(wù)體驗(yàn)，并通過生態(tài)共建與深度合作，構(gòu)建了本地養(yǎng)老金融生態(tài)聯(lián)盟，為養(yǎng)老金融事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。

未來，中小銀行將繼續(xù)在低利率時(shí)代下探索創(chuàng)新，不斷提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平，助力銀發(fā)客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值與生活品質(zhì)提升，為我國養(yǎng)老金融市場的繁榮貢獻(xiàn)力量。