1

如下圖所示——

這是最新的消息。關(guān)于文件我們不解讀了。

有三點(diǎn)需要注意：

1、人民日?qǐng)?bào)用重磅是很少的，一定要注意，這是第一點(diǎn)。

2、不要只看標(biāo)題，以為這篇文章就是只給大家講什么基礎(chǔ)保障的問(wèn)題。

3、這篇《意見》發(fā)了之后，各地一定會(huì)有動(dòng)作。

為什么會(huì)有這個(gè)《意見》呢？

原因也非常現(xiàn)實(shí)，靈活就業(yè)群體比例上升。

2024年底我國(guó)靈活就業(yè)人員已達(dá)2.3億人左右，這一數(shù)據(jù)仍處于上升趨勢(shì)。預(yù)計(jì)20236年可能增至4億人。

對(duì)于這群龐大的靈活就業(yè)待就業(yè)群體來(lái)說(shuō)，他們需要自行繳納社保，且穩(wěn)定持續(xù)交滿15年，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)占據(jù)大頭，像是北京、上海等城市，二者還不能分開繳納。以北京、上海、深圳、杭州為例：

上海靈活就業(yè)人員每月最低繳費(fèi)約2515 元。

北京靈活就業(yè)人員每月最低繳費(fèi)約1940 元。

深圳靈活就業(yè)人員每月最低繳費(fèi)約1369 元。

杭州靈活就業(yè)人員每月最低繳費(fèi)約1225 元。

而上海、北京、深圳、杭州的最低工資標(biāo)準(zhǔn)分別是 2690、2420、2520、2490 。

以上海為例，其社保繳費(fèi)基本和最低工資持平了。從這點(diǎn)看，社保支出對(duì)某些人是有壓力的。

在這種情況下，要不要交呢？

不僅是靈活就業(yè)人員，在職員工也有很多搞不清社保究竟是怎么一回事。 反正公司扣多少就默認(rèn)多少。

社保究竟包含了哪些？為什么每年都在漲價(jià)？ 不交社保能拿更高工資嗎？ 退休之后，我就能拿多少？ 斷繳有什么影響？斷繳多久會(huì)有影響？ 有了社保，我還要不要額外買一些商業(yè)保險(xiǎn)呢？

以上這些問(wèn)題，都是大家經(jīng)常問(wèn)的問(wèn)題。

2

首先，我們要知道社保究竟包含了什么？

社保是國(guó)民享有的最基本保障，總共分為兩種， 一種是職工社保，另外一種是居民社保。

職工社保 就是你得先有份工作， 公司負(fù)擔(dān)一部分，個(gè)人負(fù)擔(dān)一部分。

里面?zhèn)€人的費(fèi)用也由公司代扣了，里面包含了 養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷 五大險(xiǎn)種。詳情如下：

養(yǎng)老保險(xiǎn)：?jiǎn)挝焕U費(fèi)比例為16%，個(gè)人繳費(fèi)比例為8%。

醫(yī)療保險(xiǎn)：?jiǎn)挝焕U費(fèi)比例為7%，個(gè)人繳費(fèi)比例為2%。

生育保險(xiǎn)：?jiǎn)挝焕U費(fèi)比例為1%，個(gè)人不繳費(fèi)。

失業(yè)保險(xiǎn)：?jiǎn)挝焕U費(fèi)比例為0.7%，個(gè)人繳費(fèi)比例為0.3%。

工傷保險(xiǎn)：一類至八類行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)分別為0.16%、0.32%、0.56%、0.72%、0.88%、1.04%、1.28%、1.52%，職工個(gè)人不繳費(fèi)。

而 居民社保就是你沒(méi)有工作，需要自行繳納，也只有 養(yǎng)老和醫(yī)療 兩個(gè)險(xiǎn)種 。

除了繳費(fèi)方式， 居民社保和職工社保 最大區(qū)別是 報(bào)銷比例。

以住院為例，醫(yī)療保險(xiǎn) 職工可以報(bào)銷80%，而居民只有60%到70%。 （詳解下表明細(xì)）

二者繳費(fèi)比例區(qū)別也很大。

舉個(gè)例子啊，某公司每個(gè)月醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)是 5000 ，個(gè)人自費(fèi)了 100 ，那一年大約1200元。

靈活就業(yè)之后，自費(fèi)繳納醫(yī)療險(xiǎn)就非常貴，以鄭州為例，一檔每個(gè)月都要 567元 ，那一年就要 6804。

那這樣比起來(lái)，直接比新農(nóng)合380多出6000多。（說(shuō)明：如果你現(xiàn)在是靈活就業(yè)，不想交社保，只想交醫(yī)保，可以選擇新農(nóng)合，每年380元，相當(dāng)于醫(yī)保。）

不過(guò)我的感覺(jué)是小病用新農(nóng)合劃算，但一旦花費(fèi)超過(guò)5萬(wàn)了還是城鄉(xiāng)居民更強(qiáng)。

還有一點(diǎn)需要注意， 居民醫(yī)?；蛘咝罗r(nóng)合 是交一年保一年，不交就沒(méi)有了。

但職工醫(yī)保一般是 女性交滿20年，男性25年，退休后就可終身享受醫(yī)保待遇。

反倒是 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn) ，他們統(tǒng)一被稱為 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn) ， 遵循多繳多得的原則。

比如農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年交100—2000元，分12個(gè)檔次，繳滿15年，滿60歲就能按檔次每個(gè)月領(lǐng)養(yǎng)老金了。

需要注意的事區(qū)域差別比較大。比如同樣是年交100，上海農(nóng)村月養(yǎng)老金是1400+

3

每月扣除的社保金額是怎么算出來(lái)的呢？退休后能拿多少呢？

其實(shí)就是 繳費(fèi)基數(shù)乘以繳費(fèi)比例乘以費(fèi)率 。繳費(fèi)基數(shù)就是你當(dāng)?shù)氐钠骄べY，繳費(fèi)比例最低是60%，費(fèi)率一般為8%。

絕大多數(shù)人的社保繳費(fèi)基數(shù)都是按照最低標(biāo)準(zhǔn)，大概均值如下：

·社保繳費(fèi)15年，養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額為1454元（960＋494）。

·社保繳費(fèi)25年，養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額為2428元（1600+828）。

·社保繳費(fèi)30年，養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額為2914元（1920+994）。

·社保繳費(fèi)40年，養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額為3886元（2560+1326）。

所以很多人會(huì)疑問(wèn)，為什么社保某個(gè)月扣多了？多半是所在城市平均工資漲了。有數(shù)據(jù)顯示社保繳費(fèi)基數(shù)五年漲了70%。

好，我總結(jié)一下：

職工社保最大的問(wèn)題就是必須連續(xù)繳費(fèi)，社保里面的醫(yī)保不能斷繳超過(guò)三個(gè)月，否則需要連續(xù)再交滿半年，才能繼續(xù)使用。

如果長(zhǎng)時(shí)間中斷，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，不滿足最低累計(jì)繳費(fèi)15年的，都需要按規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿15年，才可以申請(qǐng)辦理退休手續(xù)。

而且現(xiàn)在漸進(jìn)式延遲退休開始實(shí)施，90后基本要到70歲才能退休了，這也就意味著你到70歲才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

4

好，了解社保不同繳費(fèi)和最終拿到多少之后，那么回到最初的問(wèn)題，目前沒(méi)找到工作，靈活就業(yè)的人該怎么辦呢？要不要交？

首先，如果你在上家公司買社保滿一年，現(xiàn)在因?yàn)橐恍┰驎簳r(shí)不會(huì)參加工作，可以先領(lǐng)一下失業(yè)金。因?yàn)槟憬坏纳绫＠锩嬗惺I(yè)險(xiǎn)的。

具體做法，就是進(jìn)入支付寶市民中心，然后點(diǎn)擊社保，選擇里面的失業(yè)保險(xiǎn)金申領(lǐng)。

一般來(lái)說(shuō)，交滿一年不足五年的失業(yè)金，最多可以領(lǐng)取12個(gè)月。5到10年期間的最多可以領(lǐng)18個(gè)月，而交費(fèi)超過(guò)十年以上的，最長(zhǎng)可以領(lǐng)24個(gè)月。

需要注意的是，可以領(lǐng)取失業(yè)金的前提必須是非自愿離職，也就是企業(yè)給你辦理離職停保原因是，必須選擇合同到期或者因公司原因，而不是員工自愿離職，不然就會(huì)領(lǐng)取失敗。

一旦領(lǐng)取成功，領(lǐng)取期間個(gè)人就無(wú)需繳納任何社保費(fèi)用，而也不會(huì)影響以后的社保待遇。

而失業(yè)金領(lǐng)完后，要是你依舊沒(méi)有找到工作，此時(shí)我們將進(jìn)入下一個(gè)步驟了。

個(gè)人繳納費(fèi)用 對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)， 只用繳納醫(yī)保和養(yǎng)老兩個(gè)險(xiǎn)種 。

以廣州為例，醫(yī)保是每個(gè)月下限405元，養(yǎng)老下限月繳1100元。醫(yī)保+養(yǎng)老保險(xiǎn)最低是1505元。

那么，從收益回報(bào)這個(gè)角度看，并不劃算。

所以對(duì)于部分用錢緊張的人來(lái)說(shuō)， 可以先不買養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)是累計(jì)計(jì)費(fèi)的，你退休前買夠15年即可。

但是 醫(yī)保由于不能斷繳超過(guò)三個(gè)月 ，所以這五險(xiǎn)最基本的， 要交醫(yī)保 ，畢竟去醫(yī)院動(dòng)不動(dòng)就幾百上千了。

當(dāng)然，如果你醫(yī)保也交不起，農(nóng)村的可以在老家買新農(nóng)合，而城鎮(zhèn)的可以買你城市所在的惠民醫(yī)保。

5

好，講到這里，大家一定要有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。關(guān)于養(yǎng)老， 僅靠社保里面的養(yǎng)老肯定是不夠的。

所以你是靈活就業(yè)， 沒(méi)交社保也不用焦慮，因?yàn)樗皇悄沭B(yǎng)老金的一個(gè)很小的組成部分，大頭還是要靠自己。

你的養(yǎng)老金應(yīng)該包含兩個(gè)部分： 社保+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。

先看社保，上面也說(shuō)了，從2022年內(nèi)開始，第二波嬰兒潮出生的人已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)入退休期。未來(lái)5年至10年， 我國(guó)養(yǎng)老金缺口就將達(dá)到近10萬(wàn)億元。

目前針對(duì)養(yǎng)老金赤字問(wèn)題，一定是一年比一年嚴(yán)峻。這幾年我們也提出了多項(xiàng)改革，比如養(yǎng)老金并軌。其實(shí)把體制內(nèi)的五險(xiǎn)二金里面的企業(yè)年金并到一起。能不能解決問(wèn)題，大家心里都有數(shù)的。

所以這兩年官方是在大力宣傳的 個(gè)人養(yǎng)老金模式，也就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 。

比如，在專項(xiàng)附加扣除里多了一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金扣除項(xiàng)目。

比如，去年11家銀行、兩家券商、一家險(xiǎn)企和3家國(guó)資背景的企業(yè)聯(lián)合成立了一家國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。就是你交錢，他們拿去投資，然后你獲取收益。

比如，今年5月份央視黃金時(shí)段播出的電視劇《蠻好的人生》，就是把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的使用場(chǎng)景、用途通過(guò)8個(gè)故事給大家普及。

說(shuō)白了就是養(yǎng)老不能光靠社保，自己該規(guī)劃也要規(guī)劃起來(lái)。

這是過(guò)去30年過(guò)于養(yǎng)老不同階段的口號(hào)。

現(xiàn)在上頭就差明說(shuō)，養(yǎng)老不要靠社保，而是要靠保險(xiǎn)了。