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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。

這是我的第730篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了

• Obsidian寫(xiě)文章、記筆記，文科思維；

• Git做自己的版本管理工具，管理學(xué)思維；

• Python做腳本搞定排版，理科思維。

六經(jīng)注我，神兵利器，皆可為我所用。

今天和潛在客戶聊。

潛在是做醫(yī)療的，正在研究香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

醫(yī)療說(shuō)，東哥推薦的這個(gè)產(chǎn)品，看著的確很誘人。

但有個(gè)問(wèn)題，可能你忽略了。

什么問(wèn)題？

1

醫(yī)療說(shuō)，我們都知道有個(gè)現(xiàn)象，叫通貨膨脹。

關(guān)于通貨膨脹，有個(gè)經(jīng)典的段子。

2010年，牛肉拉面4元一碗，我在銀行存了10000元，相當(dāng)于存了2500碗牛肉面。

可是，到了2020年，每碗牛肉面漲到了10元。

我存的10000元連本帶利應(yīng)該是13500元左右。

牛肉面呢？

只剩下了1350碗。

所以我得知道：我在銀行存的另外1150碗被誰(shuí)吃了？！

這個(gè)事兒，就很尷尬。

通貨膨脹足以降低貨幣的購(gòu)買(mǎi)力。

因此，它是任何長(zhǎng)期投資必須考慮的一個(gè)重要因素。

我們現(xiàn)在談的，是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

我打算用它，做我的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

目前計(jì)劃，是30年后再使用。

根據(jù)當(dāng)前測(cè)算，挺美好。

分5年每年投入4萬(wàn)，一共是一張20萬(wàn)的保單。

在第30年，保單價(jià)值108萬(wàn)。

能拿來(lái)做養(yǎng)老補(bǔ)充。

但考慮上通脹呢？

也許到時(shí)候的100萬(wàn)，早就不值啥錢(qián)，根本不抵用呢？

2

東哥說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題非常好。

碰觸到了長(zhǎng)期資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題之一。

每次考慮通脹的時(shí)候，東哥都會(huì)有種無(wú)力感。

通脹是個(gè)貨幣現(xiàn)象，而貨幣的發(fā)行權(quán)，不在你我一個(gè)個(gè)個(gè)體手中。

在操盤(pán)手手中。

是操盤(pán)手對(duì)你我無(wú)聲的掠奪。

人為刀俎，我為魚(yú)肉。

只能閉上眼睛，默默忍受。

就很難受。

剛和莉姐談戀愛(ài)的時(shí)候，兩人一頓火鍋30塊錢(qián)；

現(xiàn)在出去吃一頓，200塊錢(qián)。

這就是差距。

考慮上長(zhǎng)期，通脹的確會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益，造成負(fù)面影響。

但是，為什么還是有非常多的朋友，會(huì)去選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢？

3

兩個(gè)邏輯。

第一個(gè)，就是你對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的定位。

我知道你只是把它當(dāng)作一款理財(cái)工具。

買(mǎi)了以后等著它增值，變得越來(lái)越多。

這也是東哥很多客戶的觀點(diǎn)。

我能理解這種簡(jiǎn)化的思維模型，但實(shí)際上，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的定位不應(yīng)該是理財(cái)產(chǎn)品。

而是我們對(duì)自己生活的一種安排。

它就是我們實(shí)現(xiàn)這種安排的工具。

所以第一個(gè)點(diǎn)，就是決定我們是否買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的關(guān)鍵，不是它能否跑贏通脹；

而是能否解決我們的問(wèn)題，滿足我們的需求。

把人生中的重大安排優(yōu)先落實(shí)。

4

就比如，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的一些典型用途。

孩子教育的錢(qián)要不要準(zhǔn)備？

父母的養(yǎng)老金、自己的養(yǎng)老金需不需要補(bǔ)充？

這些一定要支出的錢(qián)，必須安排好，落實(shí)到位。

那么就需要合適的金融工具。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要面對(duì)通脹，其他工具，就不僅僅需要面對(duì)通脹。

還要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

比如股票，比如基金，比如房產(chǎn)。

誰(shuí)也沒(méi)有把握說(shuō)，但凡自己買(mǎi)了，就一定能賺。

而相比之下，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已經(jīng)是我們普通人能找到的，風(fēng)險(xiǎn)最低、收益的確定性最高，進(jìn)而最適合用來(lái)做長(zhǎng)期資產(chǎn)安排的工具。

沒(méi)有之一。

就比如，你現(xiàn)在的訴求是養(yǎng)老。

這20萬(wàn)，你可以買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，也可以買(mǎi)股票。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要面對(duì)通脹問(wèn)題，股票也需要；

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是確定的收益，而股票就不是。

30年后，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)從20萬(wàn)變成了100萬(wàn)，股票可能變成了10萬(wàn)。

這就是差距。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，它解決不了我們所有的問(wèn)題；

但在我們能接觸到的工具里，通常來(lái)說(shuō)，它是綜合水平最好的類(lèi)別之一。

5

這就是保險(xiǎn)的一個(gè)很重要的價(jià)值，維持現(xiàn)有財(cái)富的安全。

有句老話說(shuō)，不怕富二代躺平，就怕富二代創(chuàng)業(yè)。

看多了就知道了，不管是富二代還是中產(chǎn)家庭，錢(qián)都不是花光的。

都是投資敗光的。

如何把錢(qián)安全留存住，才是重中之重。

雄心勃勃去創(chuàng)業(yè)，結(jié)果不小心賠完了，這時(shí)候跑不跑贏通脹，都沒(méi)有意義了。

畢竟錢(qián)都沒(méi)了。

想靠理財(cái)來(lái)跑贏通脹，那靠的一定不是單一資產(chǎn)，而是整體的資產(chǎn)配置。

哪些錢(qián)是用來(lái)跑贏通脹的，哪些錢(qián)是用來(lái)安全增值的，哪些錢(qián)是用來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的，都要考慮清楚。

6

第二個(gè)邏輯，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能跑贏通脹么？

我們先看看通脹成都。

學(xué)界一般認(rèn)為，年通脹率3%～5%對(duì)經(jīng)濟(jì)其實(shí)沒(méi)有多大影響。

高收入國(guó)家的普遍目標(biāo)，是把通脹率穩(wěn)定維持在2%左右。

這樣的通脹率夠低，可提供長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定基礎(chǔ)；

同時(shí)也有一點(diǎn)緩沖作用，可避免通貨緊縮的風(fēng)險(xiǎn)。

我們國(guó)家呢？

最近這兩年有點(diǎn)奇怪，進(jìn)入了緊縮周期

但在一個(gè)更長(zhǎng)期的時(shí)間段內(nèi)看，一般認(rèn)為是CPI平均2%左右。

那么香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就必然會(huì)勝出。

勝出多少？

數(shù)據(jù)說(shuō)話。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的特點(diǎn)，是年限越長(zhǎng)收益率越高。

而且這個(gè)收益率，指的是過(guò)去這些年平均下來(lái)是多少。

就比如第15年的時(shí)候，年化是4.68%。

就意味著在過(guò)去15年的時(shí)間里，每年的收益率，都是4.68%。

這就已經(jīng)比CPI高了一倍了。

所以何止是能夠跑贏通脹，簡(jiǎn)直就是能夠跑贏通脹。

通脹客觀存在，這個(gè)沒(méi)啥好說(shuō)的。

但作為一個(gè)廣泛存在的貨幣現(xiàn)象，它也沒(méi)有很多人說(shuō)的那么恐怖。

溫和的通脹已經(jīng)持續(xù)了很多年，對(duì)人類(lèi)世界，多點(diǎn)信心。

不要自己嚇自己。

尤其我們還有香港保險(xiǎn)這種級(jí)別的產(chǎn)品，能干滅通脹。

今天的文章就寫(xiě)到這里，如果要有什么不懂的地方，歡迎留言討論。

大家對(duì)通脹的擔(dān)憂各有不同，這個(gè)能理解。

東哥可以根據(jù)你的預(yù)期，給出合理的測(cè)算。

看看按你的看法，需要準(zhǔn)備多少本金更為合適。

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