文|儲燕 出品|天下財?shù)?/p>

屋漏偏逢連夜雨，又一張罰單落到了光大銀行身上。

近期，光大銀行沈陽分行因違反相關(guān)規(guī)定被罰款近230萬元。這一情況并非偶然，今年前五個月，公司已收到更多監(jiān)管罰單。不僅如此，光大銀行遭行政處罰的次數(shù)和金額這兩年都呈現(xiàn)較快的增長態(tài)勢。

頻繁收到監(jiān)管罰單的背后，是光大銀行營業(yè)收入連續(xù)下降、合規(guī)和風(fēng)控能力面臨挑戰(zhàn)的縮影。

罰單頻出

光大銀行全稱是中國光大銀行股份有限公司，1992年成立。2010年8月在上交所掛牌上市，2013年12月在香港聯(lián)交所掛牌上市。

近期，光大銀行再次因為處罰信息引起市場關(guān)注。

中國人民銀行遼寧省分行發(fā)布的處罰信息顯示，光大銀行沈陽分行被警告并罰款，違規(guī)行為涉及違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定、未按規(guī)定落實反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)管理規(guī)定、未按規(guī)定落實網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)管理規(guī)定等6大問題，被警告并罰款約230萬元。

與此同時，光大銀行沈陽分行時任副行長、時任法律合規(guī)部總經(jīng)理皆因?qū)ι蜿柗中械倪`法行為負(fù)有責(zé)任，以及未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)被罰款。

（來源：中國人民銀行官網(wǎng)）

回看過去，光大銀行可以說頻收罰單。據(jù)報道，今年前五個月，光大銀行就收到了數(shù)量龐大的監(jiān)管罰單，最高罰沒金額超1800萬元。

放長時間線來看，光大銀行這兩年大罰單金額呈上升趨勢。2024年全年總行及分支機構(gòu)、個人的行政處罰達(dá)到66次，較2023年的51次增加了15次；被罰沒金額為4220萬元，較2023年增長88%。

（來源：公開報道）

罰款金額之多，橫向?qū)Ρ瓤吹酶黠@。有媒體統(tǒng)計，2024年光大銀行收到的罰單金額累計約為4220萬元，遠(yuǎn)超資產(chǎn)規(guī)模相似的民生銀行（1804萬元），也遠(yuǎn)超規(guī)模是光大銀行1.5倍的招商銀行（2600萬元）。

（來源：公開報道）

其中，光大銀行在2024年底收到了央行的千萬罰單，涉及的問題主要有違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定等10項內(nèi)容。

（來源：中國人民銀行官網(wǎng)）

更值得注意的是，光大銀行鄭州某支行客戶經(jīng)理，涉嫌通過偽造理財產(chǎn)品協(xié)議、私刻公章等手段，向31名客戶虛構(gòu)“保本保息、高收益”的理財產(chǎn)品，累計詐騙金額達(dá)1.6億元。

（來源：百度）

無論是頻頻出現(xiàn)的罰單，還是更為嚴(yán)重的涉嫌詐騙事件，都暴露出光大銀行在合規(guī)管理上亟待提升水平。

盡管如此，光大銀行在2024年報中認(rèn)為做到了“針對不同風(fēng)險精準(zhǔn)施策，有效防范化解金融風(fēng)險”。

（來源：公司年報）

不良攀升

罰款之外，光大銀行的不良貸款，尤其是信用卡業(yè)務(wù)個人貸款管理方面面臨較大考驗。

2022年-2024年，光大銀行的不良貸款呈現(xiàn)逐步上升態(tài)勢，從2021年末的約414億元增至2024年末的約493億元，2025 年一季度進一步增加至約510億元，不良貸款主要集中在信用卡、消費貸及房地產(chǎn)領(lǐng)域。

2022年-2024年，光大銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入持續(xù)下滑，已從2022年的約437億元，降至2024年的約332億元，降幅近25%，交易金額也從2022年的約27566億元，降至2024年的約16801億元。

其中，光大銀行2024年信用卡業(yè)務(wù)收入同比下滑23%，而這方面業(yè)務(wù)做的比較好的招行，能夠逆勢增長，中信銀行下滑幅度不足6%，遠(yuǎn)低于光大銀行的跌幅。

（來源：豆包）

光大銀行出現(xiàn)這種情況的一個重要原因，就在于個人貸款壞賬的集中爆發(fā)。

今年5月底，光大銀行在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心一口氣掛出10批個人不良貸款，有媒體統(tǒng)計，未償本息合計金額高達(dá)108億元，轉(zhuǎn)讓起始價僅6億元左右，損失率高達(dá)90%以上。

（來源：公開報道）

無論這類不良貸款最終能否成交，都對光大銀行的凈利潤造成不小的影響。

光大銀行在年報中也表示“主動壓降存量風(fēng)險資產(chǎn)，提升不良資產(chǎn)清收回款效能“。

（來源：公司年報）

實際上，財報顯示，光大銀行近幾年逾期貸款持續(xù)增長，已從2022年的約700億元，增至2024年的約793億元，增速約13%。

（來源：公司公告）

另據(jù)黑貓投訴網(wǎng)顯示，截至2025年6月，光大銀行投訴數(shù)量已達(dá)13326條，是民生銀行的將近兩倍。

（來源：黑貓投訴網(wǎng)）

（來源：黑貓投訴網(wǎng)）

對光大銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)投訴占不少比例，涉及暴力催收、還款信息泄露等。

（來源：黑貓投訴）

（來源：黑貓投訴）

光大銀行零售業(yè)務(wù)雖然收入有一定規(guī)模，但利潤貢獻率極低，2024年零售凈利潤僅占全行0.55%，同比下降近96%，高昂的管理費用與信用成本導(dǎo)致零售盈利能力大幅下降。而招行等以零售業(yè)務(wù)見長的銀行，零售業(yè)務(wù)利潤貢獻高，業(yè)務(wù)成熟度和盈利能力都更強。

（來源：公司公告）

另外，光大銀行最近三年撥備覆蓋率有所下滑，從2022年的187.93% 降至2024 年的 180.59%，雖仍滿足監(jiān)管要求，但這一趨勢反映出其風(fēng)險抵御能力有一定程度弱化。

多重挑戰(zhàn)

近幾年來，光大銀行的營收、凈利以及其它諸多方面，都面臨著一些新的挑戰(zhàn)。

2022-2024年，光大銀行營收已經(jīng)連續(xù)三年下降，分別同比下滑0.73%、3.92%、7.05%，其中，2024年跌幅創(chuàng)近年新高。

（來源：同花順iFinD）

2025年第一季度，光大銀行的營收繼續(xù)下滑4%，至331億元，表明其業(yè)務(wù)增長動能不足。

與此同時，光大銀行這幾年凈利潤增長明顯乏力。

光大銀行2023年凈利潤同比下降近9%，是其A股上市14年來首次下滑。2024年凈利潤微增2.22%，但未恢復(fù)至2022年水平；2025年一季度僅增長0.28%，盈利能力有待提升。

（來源：同花順iFinD）

光大銀行利潤還能保持微小增長，與信用減值損失的縮減不無關(guān)系。例如今年一季度減值損失較去年同期減少超15億元。若未來這種方法不能持續(xù)，利潤增長將面臨較大壓力。

（來源：公司公告）

（來源：公司公告）

光大銀行的營收構(gòu)成主要分為利息收入、手續(xù)費及傭金收入、投資收益、公允價值變動凈收益等。

其中，2022年-2024年，光大銀行最重要的利息收入、手續(xù)費及傭金收入皆出現(xiàn)下滑。

（來源：公司公告）

（來源：公司公告）

光大銀行2024年利息凈收入同比下降10%，主要受貸款收益率下行影響，企業(yè)貸款、個人房貸、信用卡業(yè)務(wù)收益率分別下降38、31、44個基點。

光大銀行凈息差持續(xù)收窄，2023年為1.74%，2024年進一步降至1.54%，跌破行業(yè)1.8%的警戒線。

有關(guān)銀行凈息差“警戒線”的規(guī)定

（來源：百度檢索）

手續(xù)費及傭金收入方面，光大銀行2024年同比下降19%，其中銀行卡服務(wù)收入減少約29億元，理財、托管等中間業(yè)務(wù)同樣承壓。

（來源：公司公告）

近幾年，光大銀行的理財業(yè)務(wù)也有些承壓。

2022-2024年，光大銀行理財業(yè)務(wù)雖然規(guī)模增長，但仍舊被招銀、興銀、信銀理財超越，且凈利潤2024年上半年被平安理財反超，被甩至第一梯隊邊緣位置。

（來源：豆包）

任何一家銀行在經(jīng)營方面遭遇挑戰(zhàn)，無疑與公司治理水平、風(fēng)控能力都有關(guān)系。

2019年-2024年，短短五年時光，光大銀行行長已經(jīng)換了五任。行長的頻繁變更，一般會對銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一致性有所影響。

（來源：巨潮資訊網(wǎng)）

（來源：豆包）

此外，近兩三年來，光大銀行原董事長李曉鵬、唐雙寧，以及原副行長張華宇等相繼落馬，也讓光大銀行承受不小的壓力。

（來源：百度）

針對罰單頻出和逾期貸款增加的現(xiàn)象，光大銀行將采取哪些措施提升內(nèi)控能力和管理水平？針對消費者的諸多投訴，光大銀行是否有相應(yīng)的改進措施？針對信用卡業(yè)務(wù)收入逐漸下滑的情況，光大銀行將采取哪些措施加強客戶黏性？以及在未來的競爭中，光大銀行有何自身優(yōu)勢等等問題，《天下財?shù)馈废蚬獯筱y行尋求答案，但公司方面選擇沉默不語。

不過，即使如此，也應(yīng)該看到光大銀行的特長所在。比如，特色業(yè)務(wù)品牌鮮明，金融服務(wù)多元化，綜合實力依然較強。還有集團協(xié)同優(yōu)勢，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛等等。

只是眼下，光大銀行需要正視和解決的難題不少。未來，光大銀行將如何迎難而上，突出重圍？《天下財?shù)馈穼⒊掷m(xù)關(guān)注。

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