轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟日報｜作者：王寶會

截至6月30日，銀行機構(gòu)今年累計撤銷網(wǎng)點2677家。在撤并舊網(wǎng)點的同時，銀行也在積極設(shè)立新網(wǎng)點，截至7月初，商業(yè)銀行新設(shè)分支機構(gòu)超過3600家。

特色網(wǎng)點是銀行打造差異化優(yōu)勢的重要路徑。未來，數(shù)字金融與銀行網(wǎng)點將長期并存，線上和線下一體化協(xié)同是商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點布局的重要方向。

今年上半年，銀行網(wǎng)點撤并按下加速鍵。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至6月30日，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的各類銀行機構(gòu)，累計撤銷網(wǎng)點2677家，已超過去年全年的2533家。

網(wǎng)點是商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的載體，主要辦理存取款、賬戶管理、貸款、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，并向客戶提供各類金融咨詢。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在金融科技興起以前，銀行網(wǎng)點是銀行服務(wù)客戶的主要場所，也是客戶建立對銀行信任的重要基礎(chǔ)。

然而，數(shù)字化浪潮重塑了金融服務(wù)模式。手機銀行等線上渠道的便捷性，使得轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)瘸Ｒ姌I(yè)務(wù)無需親臨網(wǎng)點即可辦理，大大節(jié)省了用戶的交通成本和時間成本。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字金融迅速發(fā)展，有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方就能提供高效、即時的金融服務(wù)，線上渠道在安全性和體驗感上也在不斷提升。相比之下，線下網(wǎng)點成本高的問題更加凸顯，促使銀行在不影響客戶金融服務(wù)的前提下，選擇撤并部分網(wǎng)點。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易總額高達2626.80萬億元，手機銀行交易總額達365.51萬億元，服務(wù)個人客戶31.95億戶、企業(yè)客戶0.43億戶?！敖鹑诩捶?wù)”的無界體驗正日益受到用戶青睞。

但這并不意味著銀行物理網(wǎng)點會被完全取代。在撤并舊網(wǎng)點的同時，銀行也在積極設(shè)立新網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截至7月初，商業(yè)銀行新設(shè)分支機構(gòu)超過3600家。汪雯羽表示，隨著金融科技和市場競爭格局的變化，客戶行為和需求也在變化，傳統(tǒng)網(wǎng)點的服務(wù)功能亟需拓展，包括便民服務(wù)繳費、社區(qū)公益服務(wù)、政務(wù)支持、客戶發(fā)展支持等方面，這些功能在新網(wǎng)點上進一步延伸服務(wù)、增強用戶黏性，也給客戶帶來更大的價值體驗。

從新設(shè)網(wǎng)點結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村商業(yè)銀行表現(xiàn)活躍。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽農(nóng)商銀行零售金融部負(fù)責(zé)人程淑賢介紹，由于存在“數(shù)字鴻溝”和大量的“信用白戶”，中小銀行優(yōu)化線下網(wǎng)點服務(wù)必要性更強。在老齡化趨勢加劇背景下，銀行對網(wǎng)點進行適老化改造，探索打造“金融+醫(yī)療云”等服務(wù)模式，有助于提升老年客戶的服務(wù)體驗。

婁飛鵬表示，大型銀行網(wǎng)點布局相對完善，中小銀行網(wǎng)點多集中于特定區(qū)域。為彌補數(shù)字化能力與大型銀行的差距，有必要在監(jiān)管許可的情況下優(yōu)化中小銀行網(wǎng)點布局，從而更好協(xié)同線上渠道提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

科技支行、綠色支行等特色化、智能化網(wǎng)點成為銀行網(wǎng)點“瘦身提質(zhì)”的一大趨勢。汪雯羽表示，特色網(wǎng)點是銀行打造差異化優(yōu)勢的重要路徑。對中小銀行而言，網(wǎng)點發(fā)展重心應(yīng)放在解決核心客群痛點上，圍繞其需求升級服務(wù)細(xì)節(jié)，實現(xiàn)“小而美”目標(biāo)；并整合政策、產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)數(shù)據(jù)等資源，構(gòu)建從金融支持延伸到產(chǎn)業(yè)服務(wù)的生態(tài)體系。

未來，數(shù)字金融與銀行網(wǎng)點將長期并存，線上和線下一體化協(xié)同是商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點布局的重要方向。在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，銀行網(wǎng)點數(shù)量可能繼續(xù)減少，但不會全部消失。線上渠道更適用于提供標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化的基礎(chǔ)服務(wù)，有效降低銀行運營成本；而線下渠道則在處理復(fù)雜業(yè)務(wù)、服務(wù)高端客戶或需要深度交互的場景中，提供更具溫度的個性化服務(wù)體驗。二者相互補充，共同構(gòu)成未來銀行服務(wù)的新生態(tài)。

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