轉(zhuǎn)載于：財經(jīng)五月花 ｜ 作者：程維妙，《財經(jīng)》研究員｜編輯：袁滿｜題圖來源：視覺中國｜版面編輯：楊明慧

摘 要

為了“做多利潤”，有銀行新增一年期以下低成本存款增量考核，同時加大財富資產(chǎn)管理規(guī)模增量考核，兩項指標(biāo)權(quán)重均為30％

存款定期化現(xiàn)象持續(xù)，為減輕負債成本，有銀行在年中調(diào)整了考核指標(biāo)。

“以前我們行關(guān)鍵考核指標(biāo)是一年一調(diào)整，今年第一次在年中調(diào)整，以7月1日為基點，下半年要做多利潤。”一位全國性股份制銀行華北某分行零售業(yè)務(wù)人士告訴《財經(jīng)》。

為了“做多利潤”，該行新增一年期以下低成本存款增量考核，同時加大財富資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）增量考核，兩項指標(biāo)權(quán)重均為30％。

“存款、理財、基金、保險，這些算綜合AUM，非存款的算在財富AUM口徑下，可以增加銀行的中間收入。上半年分行綜合AUM指標(biāo)超標(biāo)完成，主要是存款大增，尤其5月20日新一輪降息前，很多理財資金向中長期定期存款搬家，財富AUM增量幾乎為負?！痹撊耸糠Q。

存款尤其定期存款增長的趨勢在中國人民銀行披露的數(shù)據(jù)中也可得到印證?！敦斀?jīng)》據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)披露的“存款類金融機構(gòu)人民幣信貸收支表”數(shù)據(jù)計算，截至今年6月末，住戶存款規(guī)模達162.03萬億元，較去年底增加10.78萬億元，其中“定期及其他存款”增加9.25萬億元，占比86%；“活期存款”增加1.52萬億元，占比僅為14%。

實際上，伴隨多輪利率下降，國內(nèi)銀行業(yè)存款定期化程度在近年已明顯加深。疊加貸款端有效需求不足，為了提高自身經(jīng)營的穩(wěn)健性，許多銀行自發(fā)地加強了對負債成本的控制，一個表現(xiàn)就是加大低成本存款營銷。

例如有銀行推出短期大額存單，還有銀行開展存款積分換禮活動，加大低成本存款的禮品兌換力度，以此吸引客戶完成轉(zhuǎn)化。對于后者，監(jiān)管部門曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款；今年6月，華東某地金融監(jiān)管部門下發(fā)通知，對“花式攬儲”行為重申多個禁止性要求。

不過此類營銷現(xiàn)象仍然存在。一家全國性股份制銀行華中某支行零售經(jīng)理7月31日告訴《財經(jīng)》，該行新客戶開卡存5萬元3個月定期可送立減金，在指定支行辦理還可得超市購物卡。

這同時反映出低成本存款營銷之難。前述股份行零售業(yè)務(wù)人士透露，新增低成本負債指標(biāo)考核后，7月該分行完成率僅為13％。

在存款定期化持續(xù)的背景下，如何優(yōu)化銀行負債成本？民生銀行發(fā)展規(guī)劃部韓思達、李鑫認為，一是加強存量客群經(jīng)營，夯實客戶基礎(chǔ)，有效拓展存款資金來源，通過持續(xù)提升存款占計息負債的比重，壓降整體負債成本率；二是深化客戶分層分類經(jīng)營，持續(xù)優(yōu)化各類結(jié)算服務(wù)的產(chǎn)品和流程，增強同業(yè)負債精細化管理能力，提升活期存款占比；三是加強定價管理和考核引導(dǎo)，持續(xù)做好高成本存款的管控，基于對市場的前瞻性研究靈活調(diào)整內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格和產(chǎn)品定價。

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