文/狗蛋本蛋

銀行業(yè)巨額罰單又來了。

9月12日，國(guó)家金融監(jiān)管總局同時(shí)披露三批罰單，8家銀行合計(jì)被罰1.487億元。

其中，廣發(fā)銀行獨(dú)自“承包”6670萬(wàn)元，貢獻(xiàn)約45%。

這是繼9月初華夏銀行“8725萬(wàn)罰單”之后，銀行業(yè)年內(nèi)第二大單張罰單。

此次處罰，源于2023年國(guó)家金融監(jiān)管總局，對(duì)其展開風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控有效性現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)問題后作出的處理。

同時(shí)，這還是廣發(fā)銀行史上第三大罰單。

先回顧下歷史：

2017年，廣發(fā)銀行因“僑興債”違規(guī)擔(dān)保案件，被原銀監(jiān)會(huì)罰沒7.22億元，創(chuàng)下中國(guó)銀行業(yè)史上最大罰單紀(jì)錄。

罰得夠狠，是因?yàn)閴螂x譜。

廣發(fā)銀行惠州分行借給“僑興系”巨額資金，后來僑興還不上。

眼看要變呆賬壞賬，惠州分行相關(guān)人員靈機(jī)一動(dòng)，私刻了公章，違規(guī)給僑興出具擔(dān)保函。

拿了擔(dān)保函，僑興轉(zhuǎn)頭找其他金融機(jī)構(gòu)融資，涉案金額高達(dá)120億元，其中銀行業(yè)資金約100億，主要用于掩蓋廣發(fā)惠州分行的巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)損失。

另外，“10億元僑興私募債”，有7億元被用來償還銀行貸款，且大部分流向廣發(fā)銀行惠州分行。

通過金融同業(yè)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)出表，廣發(fā)銀行這一招相當(dāng)于，債主幫欠債的去“偷”友商的錢，來填自己的虧空。

該案件被原銀監(jiān)會(huì)定性為：

情節(jié)嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣，社會(huì)影響極壞，為近幾年罕見

2020年，因?yàn)椴涣假J款轉(zhuǎn)讓不規(guī)范、違規(guī)貸款等21項(xiàng)違法違規(guī)行為，廣發(fā)銀行又被罰8771萬(wàn)元，另外還被罰沒511萬(wàn)元違法所得。

每次被重罰，銀行都會(huì)第一時(shí)間表態(tài)，表示誠(chéng)懇接受、高度重視、堅(jiān)決整改。

這次，廣發(fā)銀行也第一時(shí)間站出來說，誠(chéng)懇接受處罰決定，高度重視監(jiān)管意見的落實(shí)，并以問題整改為契機(jī)，認(rèn)真舉一反三，不斷優(yōu)化長(zhǎng)效機(jī)制……

被罰7.22億和8771萬(wàn)那兩次，廣發(fā)銀行也表示，“痛定思痛、深入反思”。

狗蛋說，一直在反思，一直在被罰。

一張接一張巨額罰單，不由得讓人好奇：

這家老牌股份行，最近幾年怎么了？

遙想當(dāng)年，廣發(fā)銀行起點(diǎn)很高，1988年批準(zhǔn)成立，是國(guó)內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一，還是第一家實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌的銀行；

它還是股份行中第一個(gè)在港澳地區(qū)開設(shè)分行的。

上世紀(jì)90年代，其推出首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的 VISA 信用卡，真正將信用消費(fèi)模式引入國(guó)內(nèi)；

加上背靠廣東經(jīng)濟(jì)大省，按理說，廣發(fā)銀行完全可以發(fā)展成12家股份行的頭部。

現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)在廣發(fā)銀行吊車尾，只能吊打一下渤海銀行和恒豐銀行。

股份行資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收、歸母凈利潤(rùn)情況（截至2024年末）

截至2024年末，廣發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模3.64萬(wàn)億，營(yíng)收692億，歸母凈利潤(rùn)152.84億，這幾項(xiàng)數(shù)據(jù)在12家股份行中：

均排第9

且沒能和“老十”浙商銀行拉開差距。

也就是說，廣發(fā)銀行再不努力，就要被掃進(jìn)倒三了。

不良貸款率方面，廣發(fā)銀行2024年末為1.53%，僅次于渤海銀行的1.76%、華夏銀行的1.60%，高居股份行第三。

總結(jié)起來，廣發(fā)銀行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中迷失太久。

別說股份行，包括城商行在內(nèi)，很少有哪家銀行出現(xiàn)3任董事長(zhǎng)“落馬”，廣發(fā)銀行就做到了。

·2014年，原董事長(zhǎng)李若虹被查（任期1999年-2009年），后因犯受賄罪、非法持有槍支罪，數(shù)罪并罰，被判無(wú)期徒刑；

·2022年1月，王濱任上被查（2018年出任），因受賄、隱瞞境外存款，

2023年被判死緩；

·2022年10月，

原董事長(zhǎng)董建岳被查（任期2009-2016年），被指控受賄1.5億，其中多數(shù)屬于受賄未遂。

3個(gè)董事長(zhǎng)的任期，幾乎涵蓋了1999年至2022年全部時(shí)段，只有2017年至2018年這兩年，成了“清白真空期”。

這對(duì)銀行的聲譽(yù)、經(jīng)營(yíng)及戰(zhàn)略發(fā)展，都產(chǎn)生了難以估量的負(fù)面影響。

時(shí)至今日，廣發(fā)銀行或許還在消化這些慘痛代價(jià)。

2006年-2016年，廣發(fā)銀行的大股東是外資花旗集團(tuán)，當(dāng)時(shí)戰(zhàn)略聚焦在零售業(yè)務(wù)；

2016年中國(guó)人壽接盤花旗，成為最大單一股東后，廣發(fā)銀行成了國(guó)壽“銀行、保險(xiǎn)、投資協(xié)同”的板塊之一，更強(qiáng)調(diào)綜合金融服務(wù)。

中國(guó)人壽入主，一定程度上把廣發(fā)銀行資產(chǎn)做大了，先拉到2萬(wàn)億，再拉到3萬(wàn)億。但說實(shí)話，和同行比還是太慢了。

另外，經(jīng)營(yíng)質(zhì)量方面沒太大躍遷。

2020年之后，廣發(fā)銀行營(yíng)收幾乎年年下滑，只有2022年同比微增。

與此同時(shí)，廣發(fā)銀行似乎陷入戰(zhàn)略失焦。

明面上的“銀保投協(xié)同”，如果水沒端平，會(huì)限制銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立性和自主性。

部分廣發(fā)銀行員工覺得，自家銀行現(xiàn)在的定位很尷尬，在國(guó)壽體系內(nèi)，似乎形成了代理人＞銀行行員＞卡部卡員，這樣一種不合理的層級(jí)定位。

廣發(fā)銀行去年業(yè)績(jī)出現(xiàn)營(yíng)收與利潤(rùn)雙降，是17年來首次。其中，很大一部分原因在于零售業(yè)務(wù)不給力——

比如，個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收，較2023年大幅減少61.21億元。

零售業(yè)務(wù)本來是支柱，現(xiàn)在動(dòng)力不足，也就拖累整體。

在渤海銀行2020年上市后，現(xiàn)在未上市的全國(guó)性股份行，就剩廣發(fā)和恒豐。

廣發(fā)銀行早在2009年就開始探索上市，先是股東分歧，后來是錯(cuò)過銀行上市窗口期，折騰到現(xiàn)在，希望越來越渺茫。

2023年之后，廣發(fā)銀行甚至都不再公開提上市。

沒能在對(duì)的時(shí)間上市，也限制了廣發(fā)銀行的發(fā)展。

最簡(jiǎn)單的，就是和同行比較。

10年前，廣發(fā)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大概是3500億，浙商銀行220億，華夏銀行3560億，興業(yè)銀行約4700億，招商銀行約7300億；

截至2024年末，華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)11.3倍，招商銀行增長(zhǎng)15.6倍，興業(yè)銀行增長(zhǎng)21.4倍，起始基數(shù)小的浙商銀行，則增長(zhǎng)了150倍。

對(duì)比之下，起始基數(shù)中等的廣發(fā)銀行，比下不足，比上也不足：

只增長(zhǎng)了9.4倍。

業(yè)內(nèi)有一種說法，說是花旗當(dāng)大股東的時(shí)代，不怎么瞧得上地產(chǎn)業(yè)務(wù)，錯(cuò)過地產(chǎn)行業(yè)最高光的時(shí)刻。

等到花旗退出，廣發(fā)銀行想在地產(chǎn)行業(yè)找點(diǎn)甜頭，地產(chǎn)已經(jīng)開始下坡路，扎進(jìn)去沒撈到好處，只能撈一堆不良貸款。

恒大、富力、碧桂園，這幾家大本營(yíng)在廣東的房企，沒少讓廣發(fā)銀行吃苦頭。

這也是解釋了，為何2021至2023年期間，廣發(fā)銀行涉房類不良貸款率居高不下，分別為2.15%、6.66%、6.21%。

除恒豐未披露數(shù)據(jù)外，2023年其余11家股份行，涉房貸款不良率均值為3.68%，廣發(fā)銀行遠(yuǎn)超均值，且涉房貸款余額超過1000億元。

2024年廣發(fā)銀行涉房類不良貸款率有所下降，來到5.66%，但仍是所有股份行中最高。

因?yàn)閺V發(fā)二字合起來是廢，包括自家員工在內(nèi)的金融圈，經(jīng)常開玩笑稱廣發(fā)銀行是“廢行”。

起點(diǎn)高，卻沒乘風(fēng)而上，有點(diǎn)遺憾。大家的玩笑之中，可能帶著點(diǎn)怒其不爭(zhēng)的無(wú)奈。

今年4月，廣發(fā)銀行迎來新一任董事長(zhǎng)蔡希良，蔡同時(shí)也是中國(guó)人壽董事長(zhǎng)。

這是中國(guó)人壽入主廣發(fā)銀行后，誕生的第四任雙料掌門。

就看蔡董怎么破局了。