過(guò)去這兩年，銀行的存款利息一降再降，連余額寶收益也只有1個(gè)點(diǎn)了，縮水是肉眼可見(jiàn)的。

這期間，很多朋友尋找了一個(gè)存款替代神器，快返年金險(xiǎn)。

它第五年即可領(lǐng)錢(qián)，利息遠(yuǎn)高于存款，而且一直能領(lǐng)到老。

這種靈活、安全且高利息的吃息神器，吸引了很多人的興趣，特別是投資體量比較大的朋友。

比如這兩年來(lái)我已經(jīng)見(jiàn)到過(guò)很多億元保單，買(mǎi)的都是快返年金險(xiǎn)。

但是最近，預(yù)定利率調(diào)整，固定類(lèi)降至2%，分紅型保證收益上限降至1.75%。

很多朋友心里琢磨，這樣快返年金還能繼續(xù)延續(xù)優(yōu)勢(shì)，值得我們?nèi)ミx擇嗎？

今天，我們將為大家全面解析新一批快返年金產(chǎn)品的實(shí)際表現(xiàn)。

固定類(lèi)快返年金

我分為固定類(lèi)和分紅型兩種類(lèi)型和大家介紹。

先來(lái)看下固定類(lèi)快返年金，目前產(chǎn)品還不夠多，最出色的還是蠻好的人生這個(gè)爆火IP，2.0%時(shí)代它更新為蠻好的人生2025。

對(duì)比了一下，新版蠻好的人生2025投保信息那些沒(méi)變化。

只是新增了一個(gè)計(jì)劃二。

兩個(gè)計(jì)劃的領(lǐng)錢(qián)規(guī)則也還是和以前的老產(chǎn)品一樣。

在第五年末，領(lǐng)一波大的，叫祝壽金。

后續(xù)從第六年末開(kāi)始每年開(kāi)始領(lǐng)取固定的祝福金，相對(duì)少一些。

區(qū)別在于第五年末的祝壽金給付比例不同。

其中計(jì)劃二的祝壽金更高一些，下面給大家做個(gè)計(jì)劃詳細(xì)展示一下。

順便看下和之前老產(chǎn)品的收益差距有多大。

這里我們以30歲女性，躉交100萬(wàn)的情況，方便計(jì)算。

實(shí)際大家投保的話，期繳5000元就可以上車(chē)，門(mén)檻非常低。

先看領(lǐng)取上，蠻好的人生2025計(jì)劃一在保單第五年末，可以領(lǐng)回總保費(fèi)的3.5%，也就是35000元，相比于之前老版本的76000元，少了一半多。

計(jì)劃二在保單第五年末可以領(lǐng)回總保費(fèi)的6%，就是60000元，相比較比計(jì)劃一更多一些。

然后從保單第6年末開(kāi)始，計(jì)劃一每年可以固定領(lǐng)回總保費(fèi)的2%，就是20030元。

計(jì)劃二是每年19360元，和計(jì)劃一每年只相差670元，差距非常小。

由于計(jì)劃二在第五年末領(lǐng)取比較多，所以按照累計(jì)領(lǐng)取來(lái)看，在保單前40年，都是計(jì)劃二領(lǐng)的更多一些。

但“魚(yú)和熊掌不可兼得”。在現(xiàn)金價(jià)值上，計(jì)劃二會(huì)損傷一些本金，賬戶現(xiàn)金價(jià)值后期維持在99萬(wàn)左右。

而計(jì)劃一的現(xiàn)金價(jià)值在保單第4年回本后，就一直超過(guò)本金。

最終綜合領(lǐng)取表現(xiàn)和現(xiàn)金價(jià)值，兩個(gè)計(jì)劃的復(fù)利基本一致，后期可以達(dá)到1.8%。

對(duì)比之前老版本的收益是實(shí)打?qū)嵉乜s水了20%左右。

同樣是100萬(wàn)的本金，累計(jì)領(lǐng)取到保單20年，少領(lǐng)取11萬(wàn)多的利息；

累計(jì)領(lǐng)取到保單40年，要少領(lǐng)取20多萬(wàn)的利息。

說(shuō)實(shí)話，對(duì)于大部分朋友，可能真無(wú)法接受這個(gè)收益。

那么我們可以了解一下，分紅型快返年金，收益更有吸引力。

分紅型快返年金

當(dāng)前預(yù)定利率1.75%的分紅型快返年金，優(yōu)秀產(chǎn)品的保底每年吃息就有1.7%左右。

如果實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，實(shí)現(xiàn)從第五年起，每年領(lǐng)取3%左右的利息。

直接碾壓固收類(lèi)快返年，甚至超越2.5%時(shí)代的老產(chǎn)品！

涉及新產(chǎn)品主要有兩款，分別是中英人壽的悅活人生B款（分紅型）和復(fù)星保德信的星頤朱雀版（分紅型）。

詳細(xì)基本信息可以看下表格。

它們的領(lǐng)取模式，都是從第五年末領(lǐng)一筆錢(qián)。

收益上分為固定和分紅兩部分。

其中固定部分是寫(xiě)進(jìn)合同一定能拿到的，分紅部分，就要看公司當(dāng)前的分紅情況。

另外分紅方式，它們有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額和抵扣保費(fèi)（星頤朱雀版沒(méi)有）這幾種。

其中現(xiàn)金領(lǐng)取，就是每年直接拿錢(qián)，落袋為安。

第二種累積生息，就是暫時(shí)不領(lǐng)，放在賬戶里按照保司提供的復(fù)利增值。

利息參考的是存款利率和預(yù)定利率，每年保司都會(huì)公布，會(huì)有一定變動(dòng)。

如果說(shuō)領(lǐng)到紅利后，沒(méi)有別的投資渠道，其實(shí)可以考慮選擇累計(jì)生息。

相比于定期存款和其他工具來(lái)說(shuō)，這個(gè)收益水平還是非常不錯(cuò)的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢(qián)，暫時(shí)不領(lǐng)取，選擇把這筆錢(qián)加到保額。

隨著保額增加，年金險(xiǎn)所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會(huì)增加。

最后抵繳保費(fèi)，就是把分紅抵扣后續(xù)的保費(fèi)，減輕繳費(fèi)壓力。

這幾種分紅方式可以變更，變更后不影響已經(jīng)分配的紅利，還是很靈活的。

下面我們來(lái)看下領(lǐng)取表現(xiàn)。

這里我們以30歲女性，躉交100萬(wàn)。

紅利方式選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，從保單第一年末就可以領(lǐng)到錢(qián)。

首先保底部分，兩款產(chǎn)品從第五年末都可以領(lǐng)回總保費(fèi)的1.7%，也就是1.7萬(wàn)左右，相比較星頤朱雀版會(huì)高一點(diǎn)點(diǎn)。

這個(gè)收益情況相比于蠻好的人生2025，每年也就少領(lǐng)3千，差距不是很大。

但加上分紅之后，收益差距就顯現(xiàn)了。

我們假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率按照100%達(dá)成的情況下。

在保單前4年，悅活人生B款每年可以拿到1.3%-1.4%的分紅；

星頤朱雀版每年可以拿到1.4%-1.5%左右的分紅，更高一些。

兩者疊加起來(lái)，從第五年末起，悅活人生B款每年可以領(lǐng)到總保費(fèi)的3.1%，也就是3.1萬(wàn)；

星頤朱雀版每年可以領(lǐng)到總保費(fèi)的3.3%，也就是3.3萬(wàn)；直接是吊打現(xiàn)在固定類(lèi)快返年金。

更讓人安心的是，兩款產(chǎn)品賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值，都是在保單第五年回本，且后續(xù)賬戶基本高于100萬(wàn)。

也就意味著，從第5年開(kāi)始，你每年拿走年金和分紅以后，只要你需要用錢(qián)了，隨時(shí)都可以進(jìn)行退保，退保拿到的錢(qián)永遠(yuǎn)高于本金100萬(wàn)，不愧是吃息神器。

當(dāng)然，這只是假設(shè)分紅100%實(shí)現(xiàn)的情況下。

分紅險(xiǎn)具有波動(dòng)性，如果想持續(xù)領(lǐng)到高分紅，那對(duì)于保司的要求比較嚴(yán)格。

所以我們?cè)賮?lái)判定下這兩家綜合實(shí)力。

先來(lái)看下中英人壽。

背后股東是是中糧資本投資有限公司和英國(guó)英杰華集團(tuán)，各占一半。

其中中糧集團(tuán)，它是我國(guó)最大的，全球第二大的糧油食品企業(yè)，覆蓋我們?nèi)粘５姆椒矫婷妗?/p>

像大家熟知的蒙牛、特侖蘇、福臨門(mén)、大悅城等等，都是中糧旗下產(chǎn)品。

今年中糧集團(tuán)以882.6億美元營(yíng)業(yè)收入，在《財(cái)富》世界500強(qiáng)榜單中位列第133位。

外資英杰華集團(tuán)，歷史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是經(jīng)歷過(guò)一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司。

兩者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，令人很踏實(shí)。

公司整體運(yùn)營(yíng)發(fā)展也很穩(wěn)健。

償付能力數(shù)據(jù)哪些都是遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，最新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是AAA。

并且自2016年償二代實(shí)施以來(lái)，中英人壽一直保持A類(lèi)評(píng)級(jí)。

長(zhǎng)期穩(wěn)定維持在A類(lèi)級(jí)別，這個(gè)水平還是非常高的，畢竟整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的保司少之又少，妥妥滴監(jiān)管眼中的尖子生。

另外投資能力中英也很出色，常年排在第一梯隊(duì)。

最新近三年的綜合投資收益率達(dá)到8.23%，在保司中排名第二名。

同時(shí)過(guò)往給客戶的分紅也很漂亮，這兩年限高的情況下，都是突破限高分紅。

以官網(wǎng)公布的近三年的成績(jī)來(lái)看，其中2023年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率全部在100%及以上。

到2024年，遇到監(jiān)管限高，中英人壽的平均實(shí)現(xiàn)率依舊給到了77.3%，成為當(dāng)年突破限高的5家保險(xiǎn)公司之一。

到了今年，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的分紅要求更加精細(xì)了。

但是中英人壽的平均達(dá)成率給到了102%，最高實(shí)現(xiàn)率高達(dá)176%，比去年的數(shù)據(jù)更好。

再看復(fù)星保德信，屬于是中美合資。

中方是復(fù)星集團(tuán)，在2024年民企500強(qiáng)排在33位。

美方股東是保德信保險(xiǎn)公司，是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一。

憑實(shí)力講，在保司背景這塊，沒(méi)有中英人壽那么大，但整體也可以排在中上級(jí)別。

另外，公司的穩(wěn)定情況。它家最近兩年的償付能力數(shù)據(jù)，都在監(jiān)管之上，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也穩(wěn)定在B類(lèi)，也算穩(wěn)定。

還有比較關(guān)鍵的投資能力。

近三年的綜合投資收益率是6.07%，在保司中排名第20名。當(dāng)平均投資收益率一般，排在靠后的水平。

最后過(guò)往分紅達(dá)成率的情況，復(fù)星保德信公布了從2013到2025年的情況，參考年限足夠長(zhǎng)。

匯總了一下，在限高之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

這兩年受到監(jiān)管限高的影響，平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%，也是屬于中等水平。

綜合以上幾個(gè)維度來(lái)看，中英人壽全方位都很優(yōu)秀，屬于分紅險(xiǎn)中的優(yōu)等生。

復(fù)星保德信稍微遜色一些，屬于中等偏上那一類(lèi)。

所以當(dāng)前追求高分紅，獲取高利息，中英悅活人生B款可以作為首選，其分紅還是值得信任的。

另外星頤朱雀版公司綜合表現(xiàn)中等水平，勝在產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較極致，也可以作為我們的備選。

以上就是我們對(duì)現(xiàn)有快返年金險(xiǎn)的測(cè)評(píng)結(jié)果。

我們也算了下，分紅型快返年金只要做到20%左右，就可以超過(guò)固定類(lèi)快返年金。

那如果我們按照50%達(dá)成率計(jì)算，那么從第五年開(kāi)始，即可領(lǐng)取2.5%左右利息，這個(gè)水平，可追憶之前2.5%預(yù)定利率的快返年金了。

所以當(dāng)前想吃高利息的朋友，建議首選分紅型快返年金。

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