在四大險(xiǎn)種里，意外險(xiǎn)屬于花小錢(qián)、辦大事的典范。

但作為短期險(xiǎn)，產(chǎn)品更新?lián)Q代還是非?？斓摹?/p>

像大家熟悉的少兒意外險(xiǎn)小頑童、成人的大護(hù)甲旗艦版都更新到7號(hào)了。

所以這段時(shí)間，我們也在給大家篩選出當(dāng)前各年齡段優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

下面一起來(lái)看看吧，幫助大家花最少的錢(qián)，買(mǎi)到最優(yōu)的保障。

意外險(xiǎn)挑選指南

為照顧新朋友，我結(jié)合下過(guò)往我們理賠案例，簡(jiǎn)單過(guò)一下，意外險(xiǎn)的挑選邏輯。

（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分）

其最核心的保障內(nèi)容是意外身故，意外傷殘和意外醫(yī)療，這三部分缺一不可。

意外身故，很好理解，發(fā)生意外導(dǎo)致身故后，賠付對(duì)應(yīng)保額。

而意外傷殘，在賠付時(shí)會(huì)按照傷殘等級(jí)，折合比例賠付。

比如：1級(jí)傷殘最嚴(yán)重的，生活完全不能自理，是賠保額100%；

2級(jí)傷殘，賠保額90%，以此類(lèi)推，若10級(jí)傷殘最輕微的，是賠10%。

最后意外醫(yī)療，是出險(xiǎn)頻率最高的。

像平時(shí)摔傷，貓抓狗咬啊等等，所以報(bào)銷(xiāo)責(zé)任很重要。

推薦最好選擇免賠額低，可以做到0免賠；

且不限社保范圍100%報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品，這樣我們自費(fèi)部分少一些。

保額嘛，1-2萬(wàn)也就足夠了，畢竟超過(guò)1萬(wàn)以上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以報(bào)銷(xiāo)了。

除了這三項(xiàng)主要的，優(yōu)秀的意外險(xiǎn)還贈(zèng)送一些「猝死」、「住院津貼」、「骨折津貼」、「交通意外賠」、「意外燒燙傷」等實(shí)用的保障。

針對(duì)不同人群，側(cè)重點(diǎn)不同。

像成人主要是「猝死」、「骨折津貼」、「交通意外賠」等等。

比如「猝死」，以前意外險(xiǎn)時(shí)不包含的。

畢竟猝死的根本原因還是由疾病引起的，不屬于意外范圍內(nèi)。

但是現(xiàn)在工作996，加班嚴(yán)重，猝死率在升高。

為了滿(mǎn)足大家需求，很多優(yōu)秀產(chǎn)品也包含了。

只是對(duì)于猝死的時(shí)間有限制，有些是要求24小時(shí)之內(nèi)，也有要求72小時(shí)之內(nèi)。顯然后者時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)我們更有利。

還有住院津貼，骨折津貼這些，能幫助我們?cè)诨净ㄙM(fèi)外，多拿一筆錢(qián)，也算是一種額外補(bǔ)償，拿來(lái)買(mǎi)點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品啥的都是不錯(cuò)的。

以我們前段時(shí)間，真實(shí)理賠案例來(lái)看——

主人公田先生花了296買(mǎi)的意外險(xiǎn)，后續(xù)走路不小心摔骨折了，一共自費(fèi)了9177.77元，意外險(xiǎn)全給報(bào)銷(xiāo)了。

還額外賠償了住院津貼和骨折津貼一共2300元，非常香！

其他的這里就不一一展開(kāi)講了，總之有這些附贈(zèng)責(zé)任更好。

小孩呢，除了「骨折津貼」、還有「意外燒燙傷」、「誤食異物醫(yī)療」等等。

老人比較重要的還是「骨折津貼」和「住院津貼」，畢竟年紀(jì)大了，磕碰比較多。

說(shuō)完保障方面，再看保額方面。

對(duì)于成人，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額一般是50萬(wàn)及以上最好。

以50萬(wàn)保額為例，價(jià)格也就在一百多，很便宜。

小孩和老人，保額10-20萬(wàn)就可以了。

同時(shí)為了防止騙保，監(jiān)管在少兒意外險(xiǎn)保額上也有明確規(guī)定：

10歲以下的孩子，意外死亡的賠付額不能超過(guò)20萬(wàn)。

10到18歲的孩子，意外死亡的賠付額不能超過(guò)50萬(wàn)，所以買(mǎi)太高也沒(méi)啥意義。

保障和保額說(shuō)完，最后價(jià)格上，相同保障上，肯定選價(jià)格便宜的。

以上就是意外險(xiǎn)挑選思路，依照這些，我們給大家篩選出當(dāng)前各類(lèi)人群最值得入手的產(chǎn)品。

按照少兒、成人、老人的順序依次介紹。

少兒意外險(xiǎn)

少兒意外險(xiǎn)，篩選下來(lái)，當(dāng)前還是推薦老IP，小頑童7號(hào)和小神童7號(hào)這兩款。

兩款都是由平安財(cái)險(xiǎn)承保，大公司背景，保障、責(zé)任和理賠都挺不錯(cuò)的。

最關(guān)鍵的保障，意外醫(yī)療都是0免賠，不限社保100%報(bào)銷(xiāo)。

其次迭代更新的主要部分——就醫(yī)范圍。

可以拓展至特需、國(guó)際、VIP部，以及部分私立醫(yī)院，提高就醫(yī)體驗(yàn)。

這個(gè)責(zé)任上，小神童7號(hào)各個(gè)版本都能加，價(jià)格便宜，但限額嚴(yán)格一些；

小頑童只有高端能加，限額寬松一些。

如果在乎就醫(yī)體驗(yàn)的，可以根據(jù)情況挑選。

此外附加責(zé)任方面，兩款產(chǎn)品都較為豐富。

自帶住院津貼、意外燒燙傷、誤食異物、意外骨折保障，以及監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障這些。

其中監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障，就是我們俗稱(chēng)的“熊孩子險(xiǎn)”。

比如孩子調(diào)皮，誤傷了其他小朋友或者損壞了他人的物品，它們就可以幫忙賠付。

這里小神童7號(hào)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則要稍好一些。

可以做到0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，但每次事故限額3萬(wàn)元。

小頑童7號(hào)意外燙傷津貼更多一些。

總體上，兩款比較下來(lái)，真的差距不大，性?xún)r(jià)比都非常高。

首選的話(huà)，我更推薦小頑童7號(hào)，保障更好一些。

根據(jù)平時(shí)理賠經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小頑童理賠體驗(yàn)非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來(lái)了。

以我們這個(gè)理賠案例來(lái)看——

F女士給孩子買(mǎi)了小頑童6號(hào)。后續(xù)小寶在玩耍時(shí)，不小心把臉磕傷。

于是去醫(yī)治療，結(jié)束后，在我們理賠老師協(xié)助下提交了資料。

當(dāng)天下午，理賠款就到賬了。

其次對(duì)高端醫(yī)療，以及監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障更看重的，也可以考慮小神童7號(hào)。

成人意外險(xiǎn)推薦

成人的意外險(xiǎn)一般按職業(yè)危險(xiǎn)性，分1-6類(lèi)職業(yè)。

其中，1-3類(lèi)危險(xiǎn)性較低，4-6類(lèi)危險(xiǎn)性較高。

1、1-3類(lèi)職業(yè)

先來(lái)看1-3類(lèi)職業(yè)人群，目前最推薦人保的大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）和太平洋的小蜜蜂5號(hào)這兩款。

&大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）

大護(hù)甲7號(hào)，大公司品牌，保障和性?xún)r(jià)比兼?zhèn)洹?/p>

還是分為4個(gè)版本。意外醫(yī)療方面，除了經(jīng)典款有100的免賠額。

其他三個(gè)版本也都是0免賠，且報(bào)銷(xiāo)不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)可以100%，未經(jīng)社保則80%。

就醫(yī)范圍甚至擴(kuò)展至二級(jí)及以上的私立醫(yī)院普通部，但不包含部分除外醫(yī)院。

其他比較重要的，住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、交通意外賠都包含，非常全面。

但是這次新升級(jí)，刪掉了附贈(zèng)的意外傷殘失能保險(xiǎn)金，問(wèn)題不大。

猝死保障方面也比一般產(chǎn)品要寬松，3天內(nèi)的都能賠付。

最后價(jià)格上，只有基礎(chǔ)版漲了一點(diǎn)點(diǎn)，其他還是和之前的一樣。

選擇50萬(wàn)保額，每年的保費(fèi)是155元，很便宜。

所以成人買(mǎi)意外險(xiǎn)可以首選它，理賠體驗(yàn)也很好，正常低于3000元的，理賠款兩天內(nèi)就能到賬。

但是注意一下，據(jù)我們投保經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大護(hù)甲7號(hào)旗艦版的風(fēng)控比較嚴(yán)格。

所以買(mǎi)不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂5號(hào)。

保障上和大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）就像孿生兄弟一樣，非常相似。

友好的是，在意外醫(yī)療方面，它四個(gè)版本都是0免賠。

附贈(zèng)保障方面也要比大護(hù)甲7號(hào)旗艦版更豐富，還會(huì)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，和動(dòng)物致傷醫(yī)療保險(xiǎn)。

但是猝死保障的時(shí)間只限制在24小時(shí)之內(nèi)，這點(diǎn)也不如大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）。

以及產(chǎn)品價(jià)格稍貴，特別是40歲以上，最基礎(chǔ)的版本，每年都要216元。

綜合來(lái)看，小蜜蜂5號(hào)保障不錯(cuò)，對(duì)于30歲以下的人群可以考慮，但是40歲以上的就不建議入手了。

另外由于意外險(xiǎn)投保會(huì)涉及地域限制以及免責(zé)醫(yī)院的問(wèn)題，所以我們這里還給大家篩選出兩款投保寬松的產(chǎn)品。

分別是人保的大護(hù)甲7號(hào)易投版和平安的小蜜蜂（暢享版）綜合意外險(xiǎn)。

&大護(hù)甲7號(hào)易投版

大護(hù)甲7號(hào)易投版，看名字大致能猜到，投保會(huì)更容易一些，且沒(méi)有除外醫(yī)院。

意外醫(yī)療是0免賠，不限社保100%報(bào)銷(xiāo)。

還有意外骨折和脫臼和預(yù)防接種疫苗身故傷殘，比較全面了，整體性?xún)r(jià)比也很高。

&小蜜蜂（暢享版）綜合意外險(xiǎn)。

再看小蜜蜂（暢享版），無(wú)健康告知、也沒(méi)有除外醫(yī)院和除外地區(qū)。

但保障上要遜色一些，意外醫(yī)療只能報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)的，未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)的只能按照70%賠付。

所以買(mǎi)不上前面拔尖的產(chǎn)品，再考慮這兩款。

2、4-6類(lèi)職業(yè)

高危職業(yè)意外險(xiǎn)，幾乎沒(méi)啥變化。

4類(lèi)職業(yè)主選眾安的金鐘罩意外險(xiǎn)，5-6類(lèi)選小蜜蜂（無(wú)畏版）1-6類(lèi)意外險(xiǎn)。

金鐘罩的意外醫(yī)療，保障范圍是不限社保用藥，報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到90%，挺不錯(cuò)的。

身故保額也足夠高，最多能買(mǎi)到50萬(wàn)，可以預(yù)算去選擇。

5-6類(lèi)職業(yè)，推薦小蜜蜂（無(wú)畏版）1-6類(lèi)意外險(xiǎn)，目前看下來(lái)是最好的。

社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)90%，還有意外交通額外賠和住院津貼。

總體對(duì)于高危職業(yè)人群，保障稍微遜色一些，且成本會(huì)高很多。

老人意外險(xiǎn)

最后老人的意外險(xiǎn)，身故/傷殘保額會(huì)低一些。

篩選下來(lái)推薦三款，分別是太平洋的孝心安5號(hào)、人保的大護(hù)甲6號(hào)高齡版和平安的孝?？?。

首選推薦孝心安5號(hào)。

意外醫(yī)療責(zé)任，0免賠，不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)最高能報(bào)100%。

除此外，還有附贈(zèng)意外住院津貼、骨折津貼這些實(shí)用保障。

甚至防止老人詐騙的財(cái)務(wù)保障都有，非常豐富。

次選的話(huà)，推薦大護(hù)甲6號(hào)高齡版。

不像孝心安5號(hào)有那么多花里胡哨的保障。

附贈(zèng)的保障只針對(duì)意外骨折方面，有意外骨折/脫臼以及后期醫(yī)療費(fèi)用。

價(jià)格方面，如果70歲以上人群購(gòu)買(mǎi)，要比孝心安5號(hào)略貴一些，所以可以作為備選。

另外老人投保時(shí)，也會(huì)有健康告知。

如果說(shuō)有這些情況的，就買(mǎi)不了以上兩款。

那咱們可以考慮平安的孝?？担侗ｉT(mén)檻比較低。

沒(méi)有健康告知，也沒(méi)有治療區(qū)域的免責(zé)，對(duì)投保人敞開(kāi)懷抱。

當(dāng)然保障責(zé)任差了一些。意外醫(yī)療，只能報(bào)銷(xiāo)80%。

好了，說(shuō)完了各年齡段的產(chǎn)品推薦，最后給大家整理了個(gè)腦圖，可以根據(jù)自己的需求入手。

最后在強(qiáng)調(diào)一下，投保意外險(xiǎn)一定注意免責(zé)醫(yī)院以及地域限制，避免買(mǎi)了賠不了的情況。

其次意外險(xiǎn)這種短期險(xiǎn)種，要記得及時(shí)續(xù)保，避免出現(xiàn)保障真空。

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