2025年9月23日，江西省委金融辦組織召開《2025年江西省金融機(jī)構(gòu)不良貸款集中清收季行動方案(征求意見稿)》征求意見座談會。一場協(xié)調(diào)江西省法院、公安廳、財(cái)政廳等多部門的不良貸款清收，拉開帷幕。

深水區(qū)化險(xiǎn)

江西省展開全省集中清收不良貸款行動有著多重考慮，如堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線、應(yīng)對部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的現(xiàn)實(shí)壓力、規(guī)范金融秩序以及盤活信貸存量、更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等，表明當(dāng)?shù)卦陲L(fēng)險(xiǎn)化解進(jìn)入深水區(qū)后持續(xù)攻堅(jiān)的決心，后續(xù)也將看到優(yōu)化的戰(zhàn)術(shù)打法。

按照人民銀行江西省分行公開發(fā)布的《江西省金融運(yùn)行情況》，江西省金融業(yè)有動能減弱跡象。

如，江西省在居民儲蓄回升的情況下，存款增長與貸款放緩存在“剪刀差”，信貸增長乏力，有效需求不足，住房貸款持續(xù)收縮等。

全省貸款余額同比增長率：

2023年12月9.99%；

2024年12月7.69%；

2025年5月6.69%。

全省貸款增量比：

2024年較2023年少增806.85億元；

2025年1~5月增量同比又少增379.65億元。

全省存款增速：

2023年12月9.17%；

2024年12月7.38%；

2025年5月8.12%。

全省住房貸款余額：

2023年減少406.15億元；

2024年減少502.47億元；

2025年前5個(gè)月減少183.67億元。

兩家重要銀行數(shù)據(jù)

以江西省當(dāng)?shù)貎杉抑匾y行——江西銀行與九江銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)看，當(dāng)?shù)夭涣假J款確實(shí)存在一定壓力。

江西銀行，不良貸款從2021年的40.73億元增長至2025年6月30日的86.17億元，增長約111.56%。

九江銀行，不良貸款從2021年的35.14億元增長至2024年70.12億元，在2025年6月30日降至61.34億元，即從增長?99.54%回落到74.56%。

不良貸款率，江西銀行從2021年的1.47%低點(diǎn)持續(xù)攀升至2025年6月30日的2.36%；九江銀行從2021年的1.41%低點(diǎn)攀升至2024年2.19%，2025年6月30日回落至1.88%。

按照萬得數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2025年6月末，我國銀行業(yè)不良貸款率的平均水平為1.49%。其中，大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.21%，股份制商業(yè)銀行為1.22%，城市商業(yè)銀行為1.76%，農(nóng)村商業(yè)銀行為2.77%，民營銀行為1.75%。江西銀行與九江銀行的不良率高于行業(yè)平均水平。

江西銀行不良貸款及不良率變動情況

不良貸款

2021年40.73億元

2022年67.81億元；

2023年72.99億元；

2024年75.88億元；

2025年6月30日86.17億元。

不良率

2017年1.64%；

2018年1.91%；

2019年2.26%；

2020年1.73%；

2021年1.47%；

2022年2.18%；

2023年2.17%

2024年2.15%；

2025年6月30日2.36%。

九江銀行不良貸款及不良率變動情況

不良貸款

2021年35.14億元；

2022年50.71億元；

2023年63.04億元；

2024年70.12億元；

2025年6月30日61.34億元。

不良率

2017年1.62%；

2018年1.99%；

2019年1.71%；

2020年1.55%；

2021年1.41%

2022年1.82%；

2023年2.09%；

2024年2.19%；

2025年6月30日1.88%。

再從江西銀行不良貸款分布看，不良貸款存量規(guī)模最大的兩個(gè)行業(yè)是：

批發(fā)零售業(yè)；

房地產(chǎn)業(yè)。

批發(fā)零售業(yè)

截至2025年6月30日，江西銀行批發(fā)零售業(yè)的不良貸款金額為29.16億元，不良率為7.06%。此不良貸款的飆升，是隨著疫情影響而發(fā)生的。2021年，該行業(yè)不良貸款為12.88億元，不良率為4.36%。2022年，該行業(yè)不良貸款升至30.78億元，不良率升至11.29%。對比之下，當(dāng)前不良貸款情況有所緩解，但仍在消化當(dāng)中。

房地產(chǎn)業(yè)

2023年，江西銀行不良貸款金額為3.44億元，不良率為3.29%。2024年出現(xiàn)飆升情況，不良貸款增至12.30億元，不良率增至17.81%。至2025年6月30日，江西銀行房地產(chǎn)不良貸款金額為12.95億元，不良率19.07%。

以上情況說明，江西銀行在局部行業(yè)中存在壓力源乃至風(fēng)險(xiǎn)上升情況，需要深入化險(xiǎn)。

此外，江西銀行還存在客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)高（截至2024年末，江西銀行十大非同業(yè)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露余額為275.89億元，占一級資本凈額的56.6%，已超過監(jiān)管規(guī)定的50%紅線）、房地產(chǎn)貸款集中度高（近半數(shù)貸款集中在省會南昌市，房地產(chǎn)貸款占比較高，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)效應(yīng)明顯）、存在監(jiān)管處罰情況（2024年，江西銀行及其分支機(jī)構(gòu)因信貸違規(guī)、投資收益違規(guī)等問題被處罰，反映出其在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制方面存在短板）等較為復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性問題。

“民心工程”與“環(huán)境工程”

江西省并非第一次開展不良貸款集中清收行動，但協(xié)調(diào)金融辦、法院、公安等多部門的行動，必定是一場重兵集結(jié)（超普通規(guī)模）的攻堅(jiān)戰(zhàn)。

在9月23日江西省委金融辦座談會上，本次不良貸款集中清收被賦予一個(gè)鮮明的提法，即“將不良貸款清收作為‘民心工程’‘環(huán)境工程’”來推進(jìn)。

也就是說，集中清收行動并不僅僅是針對不良貸款的技術(shù)性操作，作用也遠(yuǎn)不止于幫銀行“討債”和“回款”，而是一場關(guān)乎公眾信心、社會公平和經(jīng)濟(jì)生態(tài)的系統(tǒng)性工程。

所謂“民心工程”，可以理解為從民眾對社會公平和穩(wěn)定的角度出發(fā)，即守護(hù)社會公眾的金融資產(chǎn)，打擊惡意逃廢債，維護(hù)“守信受益、失信受懲”的價(jià)值觀，通過堅(jiān)守金融穩(wěn)定，來支持民眾信心。

所謂“環(huán)境工程”，也就是從塑造經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的環(huán)境出發(fā)，凈化金融信用環(huán)境（大掃除），優(yōu)化整體營商環(huán)境（給企業(yè)以信心），盤活信貸資源，灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為江西省經(jīng)濟(jì)的下一步轉(zhuǎn)型及未來發(fā)展鋪墊堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。

“民心工程”和“環(huán)境工程”的提法，提升了本次不良貸款集中清收行動的格局和立意，其對民眾與對市場的兩個(gè)視角也表明，江西省委金融辦是用一次業(yè)務(wù)行動來統(tǒng)籌金融、社會、經(jīng)濟(jì)多維度目標(biāo)，通過化解眼前的金融風(fēng)險(xiǎn)，來換取長久的民心安定和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的良性發(fā)展。

值班編委：樊永鋒

編輯：韓澗明

審讀：戴士潮