主持人儲(chǔ)慧 包容會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)

接下來(lái)分享嘉賓是杭銀消金副總經(jīng)理周斌，他擁有傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、消金機(jī)構(gòu)多重經(jīng)驗(yàn)，有更加多重視角，深諳線上化的經(jīng)營(yíng)之道，有請(qǐng)他來(lái)談?wù)劇般y行如何構(gòu)建差異化普惠金融機(jī)構(gòu)體系”。

周斌杭銀消金副總經(jīng)理

謝謝主持人，聽(tīng)了幾位老師的分享，感覺(jué)還是大行的日子比較好過(guò)一點(diǎn)。我待過(guò)農(nóng)商行、消金公司、民營(yíng)銀行，都屬于中小金融機(jī)構(gòu)。剛才主持人講了，又苦又難，我覺(jué)得我們普惠金融業(yè)務(wù)是難上加難，十年前我們做這些事情的時(shí)候就是非常艱難的事，但還是堅(jiān)持了下來(lái)，但最近幾年我看到和感受到的，我們討論的主題，很少討論發(fā)展的問(wèn)題，討論的都是能不能活下去的問(wèn)題，甚至我們一直在思考，到底中小銀行靠信貸利差來(lái)維持盈利的商業(yè)模式能否繼續(xù)存在？這么多中小銀行，中國(guó)需要這么多的中小銀行嗎？這兩個(gè)問(wèn)題我也是想向貝老師請(qǐng)教的問(wèn)題。

在這樣的情況下，因?yàn)榻裉斓闹黝}是怎么做普惠金融，我用這幾年我在不同機(jī)構(gòu)做普惠金融的經(jīng)歷，結(jié)合當(dāng)前的情況，我對(duì)中小銀行接下來(lái)做普惠金融談點(diǎn)小建議。

一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在這種經(jīng)濟(jì)大環(huán)境波動(dòng)比較大的情況下，我們做普惠業(yè)務(wù)還是分兩塊，新增業(yè)務(wù)我建議還是以小額分散，短期利率相對(duì)高一點(diǎn)為主，因?yàn)榻酉聛?lái)整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不可預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)大概率還會(huì)往上走。所以，可能普惠金融還是要留更多的安全墊。

對(duì)于存量客戶(hù)，可能要更細(xì)分一下。對(duì)頭部?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，如果定位為行里的核心客戶(hù)，用再低的利率也要把它守住。對(duì)一些尾部相對(duì)次級(jí)的客戶(hù)，也要用更高的利率來(lái)覆蓋它的風(fēng)險(xiǎn)，這是我對(duì)產(chǎn)品上的建議。

二是風(fēng)險(xiǎn)處置方面，可能和其他機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)也不太相同，當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)該提前暴露風(fēng)險(xiǎn)，該暴露的要提前暴露，接下來(lái)要輕裝上陣，應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

三是差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可能作為地方性中小銀行需要更加聚焦細(xì)分人群、細(xì)分行業(yè)，這里面還會(huì)有一些機(jī)會(huì)。如果泛泛的去做同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，路會(huì)越走越窄，但如果靜下心來(lái)研究自己看得懂的一個(gè)人群，比如醫(yī)生、老師，或者聚焦當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)行業(yè)，基于這個(gè)行業(yè)的理解對(duì)這個(gè)人群的理解比其他金融機(jī)構(gòu)要更加深刻，未來(lái)你就還會(huì)有一些差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四是在量化風(fēng)控應(yīng)用上，要增加量化數(shù)字化風(fēng)控的比例。原來(lái)中小銀行的傳統(tǒng)的風(fēng)控邏輯建立在相信人、相信客戶(hù)、相信信貸員的基礎(chǔ)上，但現(xiàn)在這種經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的情況下，管理人的難度越來(lái)越大，所以，在風(fēng)控邏輯中，量化風(fēng)控占比需要提升。

五是多探索一些非信貸類(lèi)的中間業(yè)務(wù)收入，包括大家都在做的財(cái)富管理類(lèi)、咨詢(xún)，未來(lái)擴(kuò)展到是不是有更多的中收領(lǐng)域。

總體建議，現(xiàn)在市場(chǎng)情況不明，大家三思后行。謝謝。

主持人儲(chǔ)慧

幾個(gè)詞，難上加難，昨天我們上午理事會(huì)閉門(mén)會(huì)也是談到中小銀行怎么活下去的問(wèn)題?？坷罨钕氯サ倪壿嬍欠襁€成立？這是對(duì)商業(yè)銀行活下去的底層邏輯的挑戰(zhàn)。最后一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)需要這么多中小銀行嗎？都很核心。其中有一個(gè)問(wèn)題，量化風(fēng)控，我要把量化風(fēng)控的邏輯提上去，我最近一直在思考這個(gè)問(wèn)題，觀點(diǎn)分享一下，不一定正確。

零售的底層邏輯，我認(rèn)為一定先要有量化風(fēng)控，因?yàn)樗且粋€(gè)概率問(wèn)題，我沒(méi)有辦法直接對(duì)每一個(gè)零售信貸客戶(hù)精雕細(xì)琢定制化的信貸方案，但在有了量化風(fēng)控的基礎(chǔ)上，當(dāng)這個(gè)客戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，我人工就要跟上了，在協(xié)助客戶(hù)共同渡過(guò)財(cái)務(wù)困難周期時(shí)，一定需要人介入，定制化的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。所以，靠人還是靠系統(tǒng)？是靠數(shù)據(jù)還是靠別的？量化風(fēng)控和人工風(fēng)控之間可以根據(jù)不同的客戶(hù)做不同的處理方式，但是，量化風(fēng)控、數(shù)字風(fēng)控本身一定是未來(lái)大家都要走的一關(guān)。個(gè)人觀點(diǎn)，分享給大家，不一定準(zhǔn)確。

THE END

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