借錢時(shí)笑容可掬，還錢時(shí)刀刀見血 ！

借款 2000 元、實(shí)際到賬 1400 元， 總還款金額 2008.22元 ， 14天 一期還完 ， 實(shí)際年化利率高達(dá) 1132.65% ！

2019 年央視 3?15 晚會(huì)曝光的“714 高炮”，曾讓無數(shù)家庭破碎。

六年過去，這類吸血貸款不僅沒有消失，反而披上了擔(dān)保公司的合法外衣， 拉著持牌機(jī)構(gòu)一起， 再次 把 高利貸 的屠刀揮向更多年輕人！

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據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)報(bào)道， 趙明 在“ 富益花”APP借款2000元，期限14天， 總還款金額2008.22元，看起來沒什么壓力，就申請了借款。

誰知道，2000元借款到賬僅1秒，就被 遼寧國信融資擔(dān)保有限公司劃走600元。

借款2000元， 實(shí)際到賬1400元，卻要還款2008.22元，實(shí)際年化利率高達(dá)1132.65% 。

錢曉近期 也 遇到網(wǎng)貸被擔(dān)保公司“秒扣款”情況， 他在一款A(yù)PP上借了3000塊，可3000元到賬2秒鐘后，借款就被一家融資擔(dān)保公司劃走1050元。

按實(shí)際到手 1950元、總還款金額3008.22元來算，他的這筆9天還款期借款的年化利率 更是 高達(dá)2200.86% ！

筆者到黑貓投訴上，發(fā)現(xiàn)以“高炮”為關(guān)鍵詞的投訴貼多大8000多個(gè)，且不少都是今年以來的新投訴。

過去的“714高炮” 直白又粗暴，如今的高炮網(wǎng)貸學(xué)會(huì)了“合規(guī)偽裝”。

它們拉上持牌融資擔(dān)保公司、小額貸款公司，把“砍頭息”拆成“擔(dān)保費(fèi)”，把“高利貸” 包裝成“增信服務(wù)”。

可本質(zhì)上，還是用最短的時(shí)間、最狠的手段，榨干借款人的每一分錢，甚至導(dǎo)致家破人亡！

警惕，千萬警惕！高炮平臺往往只要兩步，就能制造出一條“合法”的鏈條，讓無數(shù)年輕人掉進(jìn)嗜血陷阱。

第一步，以各種短信鏈接、視頻小廣告釣魚。

比如這樣的短信：

平時(shí)我們可能當(dāng)垃圾短信自動(dòng)過慮了，但如果你急用錢，點(diǎn)進(jìn)去，就開始掉進(jìn)陷阱了。

這些網(wǎng)貸平臺會(huì)告訴你，他們的貸款非常方便，比如“高額度，低利息，10分鐘就能放款、日息低至0.03%?！?/p>

還會(huì)暗示你，他們 “與持牌機(jī)構(gòu)合作，安全有保障” ，讓你卸下戒備。

更陰的是第二步，通過“雙擔(dān)?！蹦Ｊ剑笮?砍頭息屠殺術(shù)。

民法典規(guī)定， 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

于是，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的“與持牌機(jī)構(gòu)合作”，是高炮網(wǎng)貸 把砍頭息包裝成擔(dān)保費(fèi)，把資金鏈路拆成“出資-扣款-還款”三個(gè)主體，就算借款人投訴，也能把責(zé)任推給合作平臺。

比如趙明的2000元的借款，表面看利息只有8元，可錢到賬后1秒，就被融資擔(dān)保平臺劃走600元。

貝殼財(cái)經(jīng)采訪的另一個(gè)案例更夸張，孫亮借10萬元，借錢機(jī)構(gòu)收取8.8%的“明息”，兩家擔(dān)保公司卻收走1.04萬元的擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)。

三筆費(fèi)用疊加，實(shí)際利率突破30%，卻又能讓每一筆都看似合規(guī)。

這種借款到賬秒扣30%的操作， 讓借款人連反應(yīng)時(shí)間都沒有，等發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率時(shí)，已經(jīng)被套牢。

這種先斬后奏的套路，比 此前曝光 的714 高炮更 可怕 ，因?yàn)樗?合規(guī) ”的外衣，讓借款人維權(quán)都 難以找到 突破口。

而一旦貸款人還不上款，便可能引發(fā) 暴力催收，甚至造成人身傷害 。

當(dāng)然，現(xiàn)在法治社會(huì)，暴力催收對高炮平臺來說，風(fēng)險(xiǎn)也很高。于是，他們可能會(huì)另辟蹊徑鎖死你——通過“債務(wù)滾雪球”，來把借款人變成長期提款機(jī)。

早幾年的高炮平臺用的就是這樣的套路。

在合同約定還款時(shí)間，制造各種意外讓借款人逾期，比如隱藏還款入口等。等還款日一過，便催促借款人還錢，此時(shí)因?yàn)橛馄?，利息已?jīng)猛增了。

那還不上錢怎么辦？

網(wǎng)貸平臺就會(huì)非?！昂眯摹钡亟o借款人推薦新的貸款公司，迫使受害人借新債還舊債，不斷簽下額度更高的陰陽借條，用同樣的套路虛增債務(wù)。

而這些所謂的新貸款公司，一般都和原來貸款公司有著千絲萬縷的關(guān)系。

每借一次， 我們 的負(fù)債就增加一筆，直到工資、存款被榨干，只能靠借貸維持周轉(zhuǎn) ，成為高炮網(wǎng)貸平臺的債務(wù)奴隸！

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高炮網(wǎng)貸能卷土重來，除了資本的貪婪，也有年輕人對“杠桿”的誤解。

很多人以為借點(diǎn)錢周轉(zhuǎn)是小事，卻沒意識到，錯(cuò)誤的杠桿會(huì)像雪球一樣，把小麻煩滾成滅頂之災(zāi)！

從個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表和行為金融學(xué)的角度看，那些陷入高炮網(wǎng)貸的人，大多踩了兩個(gè)致命的坑。

第一個(gè)坑，是不懂資產(chǎn)負(fù)債表， 把惡性負(fù)債當(dāng)成流動(dòng)性管理 。

每個(gè)人都有一張隱形的“個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表” 。

左邊是你的資產(chǎn)（工資、存款、理財(cái)），右邊是你的負(fù)債（房貸、車貸、網(wǎng)貸）。

健康的負(fù)債，應(yīng)該是“能幫你賺更多錢”的負(fù)債 ， 比如房貸讓你有了房子，車貸讓你方便通勤 ， 經(jīng)營貸幫你擴(kuò)大生意 。

而 劣質(zhì) 負(fù)債是“用自己的錢 肥 別人的 荷包 ”， 比如 高炮網(wǎng)貸 ， 它不僅不會(huì)幫你增值，還會(huì)用超高利息吞噬你的資產(chǎn)。

實(shí)際上，金融杠桿的本質(zhì)應(yīng)該是以短久期負(fù)債撬動(dòng)長久期資產(chǎn) 。當(dāng)個(gè)人濫用杠桿，將短期高息債務(wù)用于非必要的消費(fèi)支出，就是在自己的資產(chǎn)負(fù)債表中埋下定時(shí)炸彈。

你 覺得借1000元周轉(zhuǎn)，下個(gè)月就還 ， 沒什么問題 。

可實(shí)際 年化2000%的利息，意味著借1000元，一年要還2萬。更可怕的是，高炮網(wǎng)貸的期限大多只有7-14天，短到你剛拿到錢就要還款，只能拆東墻補(bǔ)西墻。

這種以貸養(yǎng)貸的循環(huán)一旦開始，你的資產(chǎn)負(fù)債表就會(huì)徹底失衡 ， 左邊的工資、存款不斷縮水，右邊的負(fù)債卻像滾雪球一樣膨脹，最終壓垮整個(gè)生活。

第二個(gè)坑，被 “即時(shí)滿足偏差 控制，用消費(fèi)填補(bǔ)焦慮。

行為金融學(xué)里 有一個(gè) 即時(shí)滿足偏差， 會(huì)讓你 忍不住 “現(xiàn)在就要” ，比如 看到新款手機(jī)、網(wǎng)紅旅游地，哪怕沒錢， 借錢也要先爽了再說，逐步忽視了即將要付出的代價(jià)。

這個(gè)也很符合現(xiàn)實(shí)，其實(shí)短期借貸的主力客戶，以前有過調(diào)查，主要還是用來滿足奢侈消費(fèi)。

因?yàn)橐话阏嬗屑笔拢热缱优逃?、或者生病治療，大部分情況還是能借到錢。但如果是為了旅游、買奢侈品，別人大概率不會(huì)借。

更可悲的是，消費(fèi)主義還在不斷放大這種焦慮，精致窮、活在當(dāng)下的口號依然不絕于耳，讓年輕人把超前消費(fèi)當(dāng)成正確生活方式。

就像此前討論很多的一個(gè)話題，別看街上好像十個(gè)有七八個(gè)開奔馳，其實(shí)他們卡里連10萬塊錢都沒有。

這種即時(shí)滿足的代價(jià)，往往是未來被債務(wù)掏空。

其實(shí)這種對財(cái)務(wù)邏輯的集體盲區(qū)，根源或許在于教育的斷層里——我們的教育體系里，從來沒有“個(gè)人財(cái)務(wù)”這一課。

父母輩的儲蓄觀念與年輕人的借貸觀念嚴(yán)重脫節(jié) 。 父母說“一分錢掰成兩半花”，年輕人說“花明天的錢圓今天的夢”；父母教“別欠別人錢”，年輕人卻覺得“借貸是常態(tài)”。

這種認(rèn)知斷層，讓年輕人缺乏最基本的財(cái)務(wù)判斷力。

很多人 不知道年化利率和日利率的區(qū)別，被“日息0.03%”的宣傳騙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn) ， 實(shí)際年化 其實(shí)超過10% ；更不懂 “資產(chǎn)負(fù)債表” 的邏輯，不知道自己的還款能力早已撐不起負(fù)債。

正是這種認(rèn)知上的“裸奔”，讓很多年輕人看不清金融的本質(zhì)——

金融的核心是信用，而信用的基礎(chǔ)，是收支匹配的可持續(xù)性。任何脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)回報(bào)率、違背資金合理價(jià)格的借貸行為，最終都會(huì)破滅。

所以 ， 保護(hù)自己的最好方式，就是遠(yuǎn)離那些承諾“無需征信、秒到賬”的金融幻覺，在能力范圍內(nèi)規(guī)劃收支，別讓今天的欲望，偷走了 我們美好的未來。

THE END

來源： 米宅（ID：MizhaiPlus）

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