銀行經(jīng)理干10年：真有100萬(wàn)存款的家庭，比你想的少太多，3個(gè)誤區(qū)坑了不少人

在銀行做客戶經(jīng)理10年，每次有人問我“現(xiàn)在有100萬(wàn)存款的家庭多不多”，我都得先糾正一個(gè)誤區(qū)。上周有個(gè)剛賣了老房的客戶來辦業(yè)務(wù)，說“周圍朋友看著都挺有錢，百萬(wàn)存款應(yīng)該很常見吧”，可后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，我們支行29萬(wàn)客戶里，全家湊齊100萬(wàn)存款的家庭連0.5%都不到。

網(wǎng)上總刷到“隨手轉(zhuǎn)百萬(wàn)”“靠利息躺平”的視頻，現(xiàn)實(shí)里卻滿是為存款發(fā)愁的普通人。2025年央行最新報(bào)告里的數(shù)字更實(shí)在：存款超100萬(wàn)的家庭僅占全國(guó)家庭總數(shù)的0.3%，差不多每300戶里才1戶能達(dá)標(biāo)。今天就用我見過的真實(shí)案例和最新數(shù)據(jù)，說說百萬(wàn)存款的真相，很多人都被“表面風(fēng)光”騙了。

先上硬數(shù)據(jù)：2025年，多少家庭有100萬(wàn)存款？

別被“全民有錢”的假象迷惑，銀行系統(tǒng)里的真實(shí)數(shù)據(jù)藏著答案。2025年第二季度央行《中國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭金融資產(chǎn)調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)居民存款總額雖有127.8萬(wàn)億元，但分到每家每戶差距極大。

最關(guān)鍵的幾個(gè)數(shù)字得記牢：

- 存款超100萬(wàn)元的家庭：約占0.3%，按全國(guó)4.94億戶家庭算，也就148萬(wàn)戶左右。

- 存款超50萬(wàn)元的家庭：合計(jì)占1.91%，意味著98%以上的家庭連50萬(wàn)存款都沒有。

- 家庭存款中位數(shù)：10.3萬(wàn)元，也就是說一半家庭的存款還不到這個(gè)數(shù)。

地域差異更明顯。我總行2025年的統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海的百萬(wàn)存款家庭占比最高，但也才0.5%左右，每200戶里才有1戶達(dá)標(biāo)；而中西部農(nóng)村地區(qū)，家庭存款中位數(shù)僅5.2萬(wàn)元，存款超20萬(wàn)的家庭都不足25%。

去年我們支行做客戶畫像，全年新增的百萬(wàn)存款客戶只有3個(gè)：一個(gè)是做了30年糧油批發(fā)生意的老商戶，一個(gè)是拆遷后沒換房的獨(dú)居老人，還有一個(gè)是繼承了長(zhǎng)輩遺產(chǎn)的中年人。普通上班族里，連存款超50萬(wàn)的都寥寥無(wú)幾。

最容易踩的3個(gè)誤區(qū)：你以為的“有錢”，可能是假象

為啥大家總覺得“百萬(wàn)存款很常見”？我接觸過太多客戶，都被這3個(gè)誤區(qū)繞暈了，把“表面有錢”當(dāng)成了“真有存款”。

誤區(qū)1：家庭資產(chǎn)百萬(wàn)=存款百萬(wàn)，房子把錢“鎖”死了

這是最常見的誤解。胡潤(rùn)報(bào)告說2025年中國(guó)有3800萬(wàn)戶家庭資產(chǎn)超百萬(wàn)，但這大多是房產(chǎn)價(jià)值，不是存款。2024年住建部數(shù)據(jù)顯示，30%的家庭有兩套及以上房產(chǎn)，但這些都是“死錢”，想變現(xiàn)沒那么容易。

前年有對(duì)小夫妻來辦房貸，說“家里資產(chǎn)幾百萬(wàn)”，細(xì)聊才知道是兩套老房子值這個(gè)價(jià)。后來他們賣了一套60平米的老房換學(xué)區(qū)房，除去貸款尾款、中介費(fèi)和稅費(fèi)，到手的錢剛夠新房首付，存款反而從20萬(wàn)變成了5萬(wàn)。央行數(shù)據(jù)也印證了這點(diǎn)：家庭負(fù)債里74%是房貸，大部分錢都砸在了房子上，手里能靈活用的存款沒多少。

誤區(qū)2：“別人都有”是錯(cuò)覺，幸存者偏差騙了所有人

你刷到的“百萬(wàn)存款”視頻，大多是少數(shù)人的生活片段。要么是做生意的周轉(zhuǎn)資金，今天存進(jìn)來明天可能就轉(zhuǎn)走；要么是拆遷款、遺產(chǎn)這些“一次性收入”，根本不是普通家庭的常態(tài)。

我鄰居張阿姨，每月退休金6100塊，省吃儉用了22年，雞蛋只買促銷的，菜專挑傍晚打折的，上次來查存款才51萬(wàn)。她跟我說：“原以為再攢5年能到百萬(wàn)，現(xiàn)在算下來，就算一分錢不花，也得再等10年?！?這才是大多數(shù)普通人的真實(shí)情況——不是不想存，是真的攢不動(dòng)。

誤區(qū)3：一線城市遍地是百萬(wàn)存款，實(shí)則多數(shù)人在“硬撐”

有人說“北上廣深隨便一戶人家都有百萬(wàn)存款”，但事實(shí)恰恰相反。一線城市月薪2萬(wàn)的人不少，但扣除房租、通勤、生活開支，一年能存5萬(wàn)就不錯(cuò)了，要存夠百萬(wàn)得20年，還得保證不失業(yè)、不生病、不生孩子。

我有個(gè)北京的同行說，他們支行有個(gè)客戶，在外企當(dāng)經(jīng)理，月薪3萬(wàn)，看著風(fēng)光，實(shí)際每月房貸1.5萬(wàn)，孩子早教費(fèi)8000，加上生活費(fèi)，每月幾乎存不下錢。去年孩子生病住了次院，還刷了信用卡才湊夠醫(yī)藥費(fèi)，存款賬戶長(zhǎng)期不到10萬(wàn)。

存夠100萬(wàn)為啥這么難？3座“大山”繞不開

見過太多想攢錢的家庭，最后都被現(xiàn)實(shí)困住。不是不夠努力，是這3座“大山”太沉重，多數(shù)人根本扛不住。

1. 房貸是最大“吞金獸”，工資一半還了貸款

央行2024年報(bào)告顯示，有房貸的家庭戶均負(fù)債62萬(wàn)元，每月房貸支出占家庭收入的30%-45%。我接觸過一對(duì)小夫妻，月收入合計(jì)1.9萬(wàn)，房貸就占了1萬(wàn)，再扣房租、水電、通勤費(fèi)，每月能存下的錢不到1200，信用卡還欠著4.8萬(wàn)。他們算過一筆賬：想存百萬(wàn)，得不吃不喝69年。

2. 教育醫(yī)療開支“無(wú)底洞”，攢的錢不夠應(yīng)急

收入增長(zhǎng)趕不上支出增速，是很多家庭的痛點(diǎn)。2024年居民人均可支配收入增長(zhǎng)6.1%，但教育、醫(yī)療支出增速都在7%以上。有個(gè)做技術(shù)的客戶，原本存款快到80萬(wàn)，結(jié)果父親生病住院，半年花了30多萬(wàn)，存款一下回到原點(diǎn)。

現(xiàn)在養(yǎng)孩子的成本更驚人。從早教到課外班，再到升學(xué)，一套流程下來，十幾年花幾十萬(wàn)很常見。不少家庭都是“掙多少花多少”，根本沒余錢存起來。

3. 收入單一抗風(fēng)險(xiǎn)弱，一旦失業(yè)存款清零

普通家庭大多靠工資收入，一旦遇到失業(yè)、降薪，存款很容易見底。2024年有個(gè)客戶失業(yè)后，找了3個(gè)月才找到工作，期間靠存款還房貸、養(yǎng)孩子，原本20多萬(wàn)的存款很快就花光了，還欠了親戚幾萬(wàn)塊。

而那些真有百萬(wàn)存款的家庭，大多不是靠死工資。要么是自己做生意有穩(wěn)定盈利，要么是有房租、理財(cái)?shù)缺粍?dòng)收入，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比普通工薪家庭強(qiáng)太多。

真有百萬(wàn)存款的家庭，都有這3個(gè)共同點(diǎn)

雖然少，但我確實(shí)接觸過不少穩(wěn)定持有百萬(wàn)存款的家庭。觀察下來，他們的存錢邏輯很相似，不是靠“摳門”，而是靠“規(guī)劃”。

1. 存款只占總資產(chǎn)的25%-30%，從不用來“躺平”

高收入群體很少把錢全存在銀行。2025年的調(diào)查顯示，存款超百萬(wàn)的家庭，存款只占總資產(chǎn)的25%-30%，剩下的錢會(huì)用來買理財(cái)、基金或房產(chǎn)。有個(gè)企業(yè)高管客戶，每年會(huì)把收入的30%存成定期，20%買穩(wěn)健理財(cái)，20%投入基金，既保證了存款增長(zhǎng)，又能通過其他投資增加收益。

2. 有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”習(xí)慣，從不靠“剩多少存多少”

這些家庭都有固定的儲(chǔ)蓄節(jié)奏，不是“月光”后再想存錢。有的是每月發(fā)工資后，先把30%的錢轉(zhuǎn)進(jìn)定期賬戶；有的是每季度拿獎(jiǎng)金的一半買大額存單。反觀很多存不下錢的人，都是“先花再存”，最后根本剩不下多少。

3. 極度重視抗風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)配齊再談存錢

幾乎所有百萬(wàn)存款家庭，都配齊了基礎(chǔ)保險(xiǎn)。他們知道，保險(xiǎn)能擋住意外、疾病這些“花錢黑洞”，避免存款被一次性掏空。有個(gè)做建材生意的客戶，每年花2萬(wàn)多買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，他說：“保險(xiǎn)不是亂花錢，是保住存款的‘防火墻’。”

最后想說：存款多少不重要，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是底氣

干了10年銀行經(jīng)理，我越來越覺得，比起“有沒有百萬(wàn)存款”，更重要的是“有沒有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力”。很多家庭存款雖然只有20萬(wàn)，但沒有房貸，保險(xiǎn)配齊，有穩(wěn)定收入，日子過得比那些存款50萬(wàn)卻背著高額房貸的家庭踏實(shí)多了。

網(wǎng)上總拿“百萬(wàn)存款”當(dāng)成功的標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)大可不必。能按時(shí)還房貸、有錢應(yīng)對(duì)突發(fā)情況、每年能存下一點(diǎn)錢，就已經(jīng)超過很多人了。畢竟，普通人的日子，過得安穩(wěn)比“賬面有錢”更重要。

最后想問問大家，你家現(xiàn)在的存款有多少？有沒有被房貸、教育這些開支壓得存不下錢？你覺得普通人存夠100萬(wàn)最難的地方在哪？要是想知道怎么根據(jù)收入制定存錢計(jì)劃，或者想了解適合普通人的穩(wěn)健理財(cái)方式，都可以在評(píng)論區(qū)說，咱們一起交流